CC BY
46
Ю. И. Иванова, аспирант, кафедра Страхового дела,
Финансовый университет при Правительстве РФ,
г. Москва, Россия,
ФОРМИРОВАНИЕ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ПРЕДМЕТОВ ИСКУССТВА И КУЛЬТУРНЫХ ЦЕННОСТЕЙ
Система страхования предметов искусства и культурных ценностей является сложной адаптивной системой, состоящей из нескольких подсистем и одновременно входящей в состав более крупных систем. Законодательного определения как общего понятия «системы страхования», так и специального понятия «системы страхования предметов искусства» в настоящий момент не существует, в связи с этим автором введена следующая дефиниция системы страхования ценностей, под которой понимают «совокупность интегрированных, регулярно взаимодействующих и взаимозависимых элементов (представлены субъектами, объектами и предметами страхования, а также связями и отношениями, возникающими в рамках формирования страховой защиты предметов искусства), функционирующих для реализации основных целей системы». Цели системы при этом заключаются в достижении динамического равновесия путем гармонизации интересов субъектов управления — общества, страхователя и страховщика, а также в постепенном развитии системы.
В рамках изучения вопроса формирования, функционирования и развития
Регулярное взаимодействие субъектов и участников страховых отношений неизбежно приводит к возникновению дисбаланса
интересов и появлению конфликтов, препятствующих нормальному функционированию системы и требующих скорейшего разрешения.
системы страхования предметов искусства автором разработана следующая структурно-логическая модель системы страхования предметов искусства в Российской Федерации, рис. 1.
В общем виде структура системы страхования предметов искусства образована двумя составляющими: внешним окружением и внутренней структурой.
Под внешним окружением понимают входы и выходы системы, а также компоненты внешнего окружения (социальные, политические, экономические факторы, оказывающие непосредственное влияние на функционирование системы в целом или ее отдельных элементов); внутренняя структура представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов и связей между ними, находящихся под влиянием факторов внутреннего окружения (рисковая составляющая, тенденции рынка страхования ценностей, соотношения спроса и предложения на страховую услугу, законодательное регулирование и другие), способствующих переработке входа системы в ее выход и достижению целей системы.1
Входами системы страхования ценностей являются потребности в страховой за-
щите имущественных интересов со стороны страхователя, необходимость защиты культурного наследия страны со стороны общества и прямой интерес в развитии рынка страхования предметов искусства со стороны страховщика. Под выходом системы понимают продукты или результаты деятельности системы. Продуктом является страховая услуга, а результатом деятельности системы выступают: защита национального достояния страны (как путем проведения превентивных мер, так и посредством финансирования реставрации поврежденных предметов искусства страховщиком), защита имущественных интересов страхователя, компенсация убытков и развитие прибыльного сегмента страхового бизнеса. Центральная часть системы представляет собой совокупность внутренних элементов и связей, через которые проходят элементы входа.2
В основе представленной структурно-логической модели лежит субъектный
подход к организации системы. При данном подходе центральными элементами системы являются субъекты и участники страховых отношений, а также связи между ними, построенные в рамках формирования страховой защиты. При этом определен следующий состав субъектов и участников страховых отношений: страхователи, страховщики, перестраховочные компании, страховые посредники, оценочные компании, банки и другие финансовые организации, перевозчики и упаковщики грузов.
Категориальный аппарат системного подхода подразумевает проведение системного анализа, предназначенного для решения слабоструктуризованных проблем, т.е. проблем, состав элементов и взаимосвязей которых установлен только частично, задач, возникающих, как правило, в ситуациях, характеризуемых наличием фактора неопределенности и содержащих неформали-
Компоненты внешней среды:
- Социальные факторы
- Политические факторы
- Экономические факторы
-Вх ...си
Входы системы
- Информация
- Потребность в защите
страны
- Потребность в защите имущественных интересов участников рынка
страхования ценностей
- Потребность
в развитии новых направлений страхового бизнеса
Компоненты внутренней среды:
- Рисковая составляющая
- Рыночные тенденции
- Соотношение спроса и предложения на страховые услуги
Росохранкультура
-Ж
Государство ФСФР ЦБ РФ
1--
Государство
Профессиональные ассоциации искусства и культуры
— Общество
Страхователь
Страховая защита:
- Риски
- Покрытие
- Страховая стоимость
- Страховая сумма
- Тарифы
- Сервисная модель
а
Страховщик '
Перестраховочные компании
Страховые брокеры
Страховые агенты
Оценщики
Банки и другие финансовые организации
Галереи
Аукционы
Грузоперевозчики А —
Упаковщики грузов
Компоненты внутренней среды:
Выходы системы
- Страховой продукт
- Защита
страны (превенция, финансирование реставрации)
- Защита имущественных интересов участников рынка
страхования ценностей. Компенсация убытков
- Развитие
Компоненты внешней среды:
Рис. 1. Структурно-логическая модель системы страхования предметов искусства
в Российской Федерации
зуемые элементы, непереводимые на язык математики.
В рамках исследования вопроса формирования системы страхования предметов искусства, по мнению автора, системный анализ должен включать:
♦ анализ и описание принципов системы страхования ценностей (определение подхода к организации процесса страхования ценностей);
♦ анализ особенностей всех компонентов системы, их взаимозависимостей и содержания (анализ субъектов, объектов, предметов страхования, компонентов страховой защиты (риски, покрытие, тарифы, подходов к определению страховой суммы и страховой стоимости);
♦ сопоставление изучаемой системы и других систем (сравнение российского и зарубежного опыта страхования ценностей);
♦ анализ потенциальных возможностей системы.
Реглярное взаимодействие субъектов и участников страховых отношений неизбежно приводит к возникновению дисбаланса интересов и появлению конфликтов (возмущений системы), препятствующих нормальному функционированию системы и требующих скорейшего разрешения. Предотвращение или минимизация конфликтных ситуаций могут быть достигнуты в рамках проведения мероприятий, имеющих своей целью гармонизацию («согласованность и сбалансированность») интересов субъектов и участников страховых отношений.
Гармонизация -
представляет собой «непрерывное, многонаправленное, поэтапное согласование интересов субъектов, отражающееся в разрешении противоречий, снятии их остроты и напряженности» 3.
В рамках рассмотрения системы страхования предметов искусства автор считает целесообразным введение следующего под-
Интересы основных участников страховых отношений являются разнонаправленными по своей
сути, именно поэтому необходимо соблюдение баланса, основанного на факте наличия интереса в сохранении предметов искусства и культурных ценностей всех участников страховых отношений.
Сущность проблемы определена такими свойствами культурных благ, как неполнота информации об их качестве и неинформативность цен об их свойствах.
хода к осуществлению гармонизации интересов:
1. Выделение противоречивых интересов субъектов и участников страховых отно-= шений
2. Установление причин «противоречивости» интересов субъектов и участников страховых отношений
3. Определение принципов согласования интересов
4. Выбор подхода к гармонизации экономических интересов субъектов и участников
рынка страхования ценностей
5. Разработка конкретного алгоритма действий, направленных на гармонизацию отношений.
С целью дальнейшего развития системы страхования предметов искусства предложены следующие принципы гармонизации отношений участников:
1. Принцип «приоритета превенции над компенсацией». В рамках формирования системы страхования конечной целью взаимодействия страховщика, страхователя и общества должно являться сохранение культурного наследия страны, а не компенсация убытков в результате повреждения или потери ценностей. С точки зрения страхования данная задача может быть реализована путем проведения превентивных мероприятий, способствующих снижению степени возможных рисков или минимизирующих негативное воздействие последних.
2. Принцип «разумного баланса интересов». В рамках страхования предметов искусства и культурных ценностей возника-
- ют 3 группы интересов. Со стороны общества интерес заключается в сохранении предметов культуры и искусства, со стороны страхователя — в защите имущественных интересов, со стороны страховщика — в реализации функции «компенсации убытков», освоении новых направлений бизнеса, а также получении прибыли, рис. 2.
Очевидно, что интересы основных участников страховых отношений являются разнонаправленными по своей сути, именно поэтому необходимо соблюдение баланса, основанного на фак- -те наличия интереса в сохранении предметов искусства и культурных ценностей всех участников страховых отношений (со стороны общества данный интерес выражен в нематериальном виде, а со стороны страховщика и страхователя определен финансовой составляющей).
3. Принцип «прозрачности и симметричности информации». Рынок страхования предметов искусства является закрытым рынком, важной проблемой которого является ассиметричность информации относительно свойств и стоимости предметов страхования. Сущность проблемы определена такими свойствами культурных благ, как неполнота информации об их качестве и неинформативность цен об их свойствах. Таким образом, страхователь более осведомлен о свойствах культурного блага, находящегося в его распоряжении, по сравнению со страховщиком. Одним из следствий такой асимметрии в распределении информации является существование института посредников, представленных страховыми агентами, брокерами, оценочными компа-
Страхователь более осведомлен о свойствах культурного блага, находящегося в его распоряжении по сравнению со страховщиком.
ниями, экспертами-искусствоведами и другими специалистами. Наличие большого количества каналов связи между элементами системы неизбежно приводит к искажению передаваемой информации и препятствует получению обратной связи между страховщиком и страхователем, что в свою очередь неблагоприятно = влияет на развитие системы в целом. По мнению автора, именно поэтому необходимы инфраструктурные изменения сложившегося рынка страхования предметов искусства, способствующие открытому диалогу между страховщиком и страхователем и обеспечивающие равный доступ к существенной информации обеим сторонам страховых отношений.
Отметим, что в Российской Федерации в настоящее время существуют отдельно взятые элементы системы страхования предметов искусства, однако нерешенным остается вопрос комплексного и системного подхода к организации страховой защиты имущественных интересов страхователей, что препятствует эффективному функционированию рынка арт-страхования. Автором установлены следующие факторы, ограничивающие возможность формирования цивилизованной системы страхования предметов искусства и культурных ценностей:
Риc. 2. Интересы основных участников страховых отношений в рамках страхования предметов искусства и культурных ценностей
1. Отсутствие открытых статистических данных о состоянии рынка страхования ценностей (количество страховых компаний и страховых посредников, занимающихся страхованием ценностей, их географическая концентрация, объёмы страховой премии, уровень убыточности, уровень аквизицион-ных расходов и другие данные), что осложняет процесс определения потенциала рынка и прогнозирования динамики его развития, а также исключает возможность применения методов финансового моделирования;
2. Криминальная составляющая арт-рынка (связана с высокой вероятностью реализации риска хищения ценностей, их фальсификации и подделки, и нежеланием страхователя разглашать информацию о наличии ценностей третьим лицам (в данном случае страховой компании);
3. Отсутствие юридически оформленного права собственности (проблема связана с отсутствием правоустанавливающих документов у страхователей на предметы искусства или культурные ценности, полученные по наследству или приобретенные без на-
Доверие как основа партнерских отношений в настоящее время является утраченным элементом в силу абструктивного поведения как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика.
дежащего юридического оформления, что приводит к невозможности страхования такого рода предметов);
4. Отсутствие специальных страховых продуктов (сложившаяся рыночная практика подразумевает страхование предметов искусства по стандартным имущественным правилам или по правилам страхования грузов (при перевозки ценностей), которые не учитывают особенности предмета страхования и, как следствие, не обеспечивают необходимый уровень защиты имущественных интересов страхователей);
5. Сложность определения страховой суммы и страховой стоимости предмета страхования (определение стоимости явля-
- ется длительным, трудоемким и дорогостоящим процессом, требующим вовлечения сторонних экспертов, при этом возникает ряд сложностей при расчете стоимости культурной ценности, обращающейся на аукционных торгах, где ее стоимость может меняться несколько раз в день);
6. Сложность в определении размера убытка, стоимости реставрационных работ,
а также ограниченное количество профессиональных аджастеров и сюрвейеров, занимающихся урегулированием страховых случаев;
7. Недостаточное финансирование страховой защиты предметов культурного наследия государством (на уровне местных, региональных и федерального бюджетов);
8. Отсутствие культуры страхования и института партнерских отношений между страхователем и страховщиком, построенных на взаимном доверии (результат ассиметричности распределения информации о свойствах и стоимости предметов искусства). Важным условием взаимодействия между страховщиком и страхователем является гармонизация их отношений. Доверие как основа партнерских отношений в настоящее время является утраченным элементом в силу абструк-тивного поведения как со стороны страхователя (известны факты инсценировки страхователем случаев пропажи ценностей с целью получения возмещения от страховой компании), так и со стороны страховщика (существуют примеры необоснованного отказа в выплате страхового возмещения страхователю);
9. Несовершенство нормативно-правовой базы (отсутствие общих и специальных актов, охватывающих полный спектр отношений, возникающих как в рамках сохранения культурного наследия страны, процесса пользования, владения, распоряжения, оборота и хранения ценностей, а также в рамках защиты имущественных интересов страхователей. Остаются нерегламентированными вопросы страхования культурных ценностей, находящихся в руках государственных, частных и коммерческих коллекционеров с целью покрытия рисков, возникающих в рамках владения, пользования, распоряжения ценностями, имеющими постоянное место хранения или перемещающимися в пределах границ территории Российской Федерации).
Таким образом, в рамках данной статьи предложена авторская трактовка понятия «системы страхования предметов искусства и культурных ценностей», указаны цели системы, а также разработана структурно-логическая модель системы страхования ценностей, которая позволяет определить подход к дальнейшему изучению вопроса формирования системы. При этом обоснована актуальность применения системного подхода, сущность которого сводится к рассмотрению основных элементов системы, в также оценки влияния каждого элемента на функционирование системы в целом.
На основе анализа элементов структурно-логической модели автором выявлены факторы, ограничивающие возможности формирования цивилизованной системы страховой защиты предметов искусства и культурных ценностей на российском рынке. Учет данных факторов позволит обеспечить качественную защиту имущенных интересов страхователей, связанных с владением, пользованием и распоряжением предметами искусства, и позволит определить направления формирования инфраструктурной составляющей страхового рынка. {
1. Радченко А. И. Основы государственного и муниципального управления: системный подход. Учебник. — 3 изд., перераб. и доп. — М.: ИКЦ «Март»; 2007. С. 118-121.
2. Юргенс И. Ю. Организация и регулирование страховой деятельности в Российской Федерации. Дис., 08.00.05, 08.00.10. - М.: РГБ, 2003. С. 3-59.
3. Лобазова О. Ф. Гармонизация отношений социальных групп через согласование их интересов. Дис., 09.00.11. — М.: Московский государственный социальный университет, 1995. С. 95-113.
Остаются нерегламентированными вопросы страхования культурных
ценностей, находящихся в руках государственных, частных и коммерческих коллекционеров с целью покрытия рисков, возникающих в рамках владения, пользования, распоряжения ценностями, имеющими постоянное место хранения или перемещающимися в пределах границ территории Российской Федерации.
