CC BY
160
Формирование института потребительского (гражданского) банкротства: перспективы и важнейшие вопросы
Н.В.Гаврилова
доцент кафедры государственного регулирования национальной экономики Государственного университета управления, кандидат экономических наук
Сегодня банкротство рассматривается не просто как явление, а как институт - определенная организация общественной деятельности и социальных отношений, воплощающая в себе нормы экономической, политической, правовой, нравственной жизни общества, а также социальные правила жизнедеятельности и поведения людей. Таким образом, институт банкротства - это система формальных и неформальных норм взаимодействия субъектов рынка, обеспечивающая экономически приемлемое разрешение конфликтных ситуаций, вызванных несостоятельностью партнера, путем ликвидации либо трансформации условий функционирования неэффективного собственника с установкой на санирование экономики в целом.
Современный институт банкротства обладает рядом характерных признаков.
Первым признаком банкротства как института является перенос акцентов с личной ответственности за ситуацию банкротства на превентивные меры по отношению к потенциальным банкротам с целью поддержания равновесия на рынке.
Второй признак формирования банкротства как института заключается в его распространении на все области экономических отношений, тогда как изначально банкротство в качестве инструмента применялось только в рамках торговых отношений. Это находит свое отражение в постепенном выделении правовой базы несостоятельности из свода общегражданского и уголовного законодательства в самостоятельную отрасль права.
Третьим признаком банкротства в качестве института в рыночном хозяйстве является формирование его институционально-организационной базы. С выделением организационно-правовой базы, регулирующей процессы банкротства, появляются государственные органы, ответственные за квалифицированное и своевременное применение механизмов банкротства.
Четвертым и наиболее важным признаком развития института банкротства в рыночном хозяйстве является возможность решения социальных проблем, возникающих в результате банкротства предприятий. Здесь возникает некоторое противоречие, так как банкротство как инструмент призвано избавляться от неэффективных субъектов экономики, но одновременно становится очевидной главная цель института банкротства - обеспечение устойчивого воспроизводства отношений собственности с установкой на оздоровление (санацию) экономики в целом, которое достигается путем обеспечения равновесия на рынке.
Из всего сказанного становится очевидным, что банкротство как институт оформилось гораздо позже по сравнению с банкротством-инструментом. Таким образом, в исторической ретроспективе формирование института банкротства имело эволюционный характер.
История развития института банкротства уходит в далекое прошлое и начинается с момента возникновения рыночных отношений. Становление рынка вызвало потребность устранять разрушительные для экономики того времени последствия несо-
стоятельности предпринимателей тех времен (торговцев, земледельцев). И с первых же шагов развития этого института активную роль стало играть государство, которое регулировало отношения между кредиторами и должником посредством разного рода наказаний последнего.
Первые признаки конкурсных отношений можно обнаружить еще в римском и древнегреческом праве. Однако во времена Древней Греции и Древнего Рима невозврат долгов был чреват для должников опасностью для жизни и захватом его имущества. Этот период в вехах развития института банкротства принято называть периодом жесткого отношения к должнику. Но со временем расширение торговых связей и усложнение правового регулирования привели к более умеренному взгляду на банкротство в целом, которое постепенно становилось обычным фактом, неотъемлемой частью экономической жизни.
Нельзя не отметить тот факт, что и в наши дни конфликтные ситуации между должниками и кредиторами зачастую разрешаются довольно жесткими способами. Достаточно заглянуть в наше недавнее прошлое -в 90-е годы XX века. В то время происходили бесконечные «разборки» в среде зарождающегося класса отечественных предпринимателей, и невозврат долгов очень часто приводил к гибели должника.
Сегодня остается нерешенным вопрос процедуры банкротства гражданина, что приводит к необоснованно жестким действиям со стороны кредиторов, коллекторских агентств, при этом отсутствуют какие-либо возможности восстановления платежеспособности должника.
На начальных этапах формирования института банкротства правовые акты о банкротстве не различали должника, просто задержавшего возврат долга при полной возможности его вернуть, и банкрота, то есть должника, который не в состоянии вернуть долг. С течением времени центр тяжести постепенно стал переноситься с разного рода наказаний несостоятельного должника на взыскание средств путем изъятия его имущества. Но все же угроза тюремного заключения продолжала висеть над головой
любого банкрота так же, как и подозрение в том, что он оказался в безвыходном положении по собственному умыслу. Тюремное заключение должника, которое лишало его чести и достоинства в Римской империи, в более поздние времена средневековья, например, в Испании, Франции, Нидерландах, было просто прелюдией к началу ликвидационного процесса должника по погашению своим имуществом возникшей задолженности.
В российской истории развития института банкротства прослеживается четкое разделение торговой и неторговой несостоятельности, что нашло свое отражение в Уставе от 1800 года, в котором делался упор на личностную ответственность.
В целом банкротство слагалось из двух элементов: несостоятельность - экономическая сторона дела, регулируемая гражданским правом, и собственно банкротное деяние как уголовно-правовое понятие. В дореволюционном праве понятия «банкротство» и «несостоятельность» различались.
Несостоятельность - состояние недостаточности имущества должника для удовлетворения требования кредиторов.
Банкротство - причинение ущерба кредиторам путем уменьшения или сокрытия гражданского отношения, которое называется несостоятельностью.
Таким образом, несостоятельность складывалась из предположения о недостаточности имущества для равномерного удовлетворения кредиторов и фактического прекращения платежей. Последнее условие несостоятельности является аналогом современного банкротства. Банкротство же рассматривалось как уголовное преступление. В результате того, что в дореволюционной России банкротство воспринималось как уголовное преступление, количество дел о банкротстве сводилось к минимуму (в 1902 году обвинявшихся было 8, а оправданных - 7 человек). Такая тенденция наблюдалась вплоть до событий 1917 года.
В среднем ежегодно во всей России за банкротство осуждалось менее 2 человек. Для сравнения во Франции были объявлены банкротами 2 618 предпринимателей
в 1860 году; 6 295 - в 1880 году; 9 294 -в 1900 году, то есть за каждое 20-летие количество обанкротившихся предпринимателей возрастало примерно на 50 процентов.
В России с формальной точки зрения банкротство как преступление вымирало, тогда как сущностное экономическое содержание этого явления говорило об обратном. Несмотря на тот факт, что банкротство являлось уголовным преступлением и рассматривалось как частное явление, развитие производственных и кредитноденежных отношений диктовало совсем другое понимание сути банкротства. Фактически в России число злостных неплатежей росло с каждым днем: только в 1911 году было прекращено платежей на 207 миллиардов 874 тысячи рублей. Таким образом, объективно с экономической точки зрения определение банкротства как уголовного преступления должно было быть отменено, но фактическое понимание этого явления сдерживало развитие отечественного института банкротства. Одна из причин - выделение в российском законодательстве торговой и неторговой несостоятельности и банкротства и разной ответственности за них. Для торговца, признанного банкротом, как бы ни велика была его задолженность, максимальным наказанием было теремное заключение сроком на 1 год 4 месяца, для физического лица все могло закончиться гораздо хуже, а именно ссылкой на поселения, принудительными работами на гораздо большие сроки.
В советский период существование неторговой несостоятельности не признавалось. Лицо, не занимающееся торговой, промышленной или кустарной деятельностью как промыслом, не имеющее торгового или промышленного предприятия, не могло быть объявлено несостоятельным.
В начале 90-х годов XX века, на этапе формирования правовых отношений в области несостоятельности, Федеральный закон от 19 ноября 1992 года № 3929-1 «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» установил признание несостоятельными юридических лиц и граждан-пред-принимателей, но, также как и в советском праве, не предусматривал банкротство
граждан - физических лиц, не ведущих предпринимательскую деятельность. Гражданский кодекс Российской Федерации от 1994 года также не предусматривал возможность признания несостоятельными физических лиц, не ведущих предпринимательскую деятельность. Однако в Федеральный закон от 8 января 1998 года № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» была включена глава 9, регламентирующая несостоятельность (банкротство) граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями. Аналогичные положения включены в главу 10 одноименного закона от 2002 года. В настоящее время действие положений главы 10 закона от 2002 года, регламентирующих несостоятельность физического лица, не ведущего предпринимательскую деятельность, заблокировано из-за отсутствия механизмов их реализации в практике судебных органов и вследствие образования законодательного вакуума в соответствующих правовых документах.
Действительно, в 2002 году решались более насущные проблемы, в частности, как прекратить передел собственности посредством банкротства и т. д. Сейчас, в условиях активного развития потребительского кредитования, перед государством встала насущная задача - выработка механизмов решения проблем несостоятельности потребителей, несмотря на тот факт, что сегодня речь о критическом росте просроченной задолженности в экономике нашей страны пока не идет. Тем не менее государство впервые готово предупредить возникновение проблем, связанных с банкротством физических лиц, и предложить оптимальные механизмы нивелирования отрицательных последствий для участников процесса банкротства гражданина. Последнее обстоятельство, безусловно, говорит о позитивных изменениях: формируемая законодательная база будет апробироваться и совершенствоваться в нормальных условиях, а не в условиях кризиса невозвратов.
В современной России сектор потребительского кредитования занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сей-
час между банками развернулась жесткая конкуренция, населению предлагаются различные кредитные продукты. В настоящее время на российском банковском рынке отмечается настоящий бум потребительских кредитов. В среднем ежегодно объем потребительских кредитов увеличивается на 70 процентов. По данным Центрального банка Российской Федерации, за 2007 год объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос в два раза и составил более одного триллиона рублей. При этом доля просроченных кредитов физическим лицам составила около 3,3 процента, тогда как год назад этот показатель не превышал
1,7 процента, а еще годом ранее он был зафиксирован на уровне 1,3 процента.
Отметим, что с начала 2008 года просроченная задолженность по потребительским кредитам выросла на 71,1 процента - до 92,2 миллиарда рублей. Тем не менее, по мнению экспертов, размер просроченной задолженности не является критическим, пока он не достигнет 8-10 процентов. Но это официальная статистика, с которой, кстати, многие эксперты банковского сообщества не согласны, считая, что эти показатели сильно занижены. В связи с этим создание отечественного института банкротства физических лиц, имеющего механизмы, позволяющие реструктуризировать долги банкрота и при этом способствовать росту общей потребительской кредитоспособности в стране, представляется весьма актуальным.
Институт банкротства физических лиц существует во многих зарубежных странах. Причем мировая практика исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина. Законодатели экономически развитых стран видят в банкротстве не только способ правового принуждения к возврату долгов кредиторам, но и инструмент содействия торговому обороту. Сохранение экономического и социального статуса гражданина-должника - не государственный альтруизм за счет кредиторов, а механизм защиты всей экономики, возможность обеспечения равновесия на рынке.
В мировой практике банкротство потребителя - довольно распространенное явление. Например, В США из 800-900 тысяч ежегодно рассматриваемых судами дел о банкротстве более 92 процентов составляют дела, связанные с банкротством частных лиц, в Канаде из 100 тысяч дел о банкротстве 80 процентов - это дела о банкротстве граждан-потребителей.
В настоящее время большинство зарубежных законодательств о несостоятельности содержит нормы, регулирующие несостоятельность физического лица, не являющегося предпринимателем. Современное зарубежное законодательство исходит из того, что процедура несостоятельности (банкротства), применяемая к потребителю, должна быть построена не только как процесс удовлетворения кредиторов, но и, бесспорно, как инструмент правовой защиты должников, возможность их освобождения от уплаты долгов. В странах свободного предпринимательства действует этико-правовой постулат несомненной очевидности: потерпев экономическую неудачу, каждый должен иметь право начать все сначала, поскольку, как отмечал еще Адам Смит, «банкротство, пожалуй, представляет собой величайшее и самое унизительное бедствие, какое может постичь невинного человека».
В отличие от России в странах с развитым правовыми системами институт банкротства граждан формировался одновременно с появлением конкурсного права в целом, и в настоящее время этот институт широко используется в гражданских правоотношениях как механизм, обеспечивающий баланс интересов гражданина-должника и кредитора. Мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов (правовая доктрина fresh start).
Институт банкротства гражданина существует во всех развитых странах, однако последствия и ответственность везде различны. Например, в Великобритании граждане, в отношении которых введена
реабилитационная процедура, вправе брать кредиты, но не больше определенной суммы и обязательно указав на свое банкротство. В США лицо, признанное финансово несостоятельным, лишается возможности брать кредиты в дальнейшем. Более того, если докажут, что долги гражданина превышают его доход и это сделано сознательно, то этого человека могут посадить в тюрьму. В целом в развитых странах механизм банкротства физических лиц уже давно выполняет свою положительную функцию: позволяет несостоятельным гражданам пережить финансовый кризис, реструктурировать свои долги и сохранить имущество.
В последнее время становится все более очевидным тот факт, что эффективность института банкротства определяет перспективы преодоления кризисных ситуаций в экономике. Так, например, в Соединенных Штатах Америки, сегодня переживающих кризис на рынке ипотечного кредитования, отсутствие возможности реструктуризации долгов в рамках процедур несостоятельности может причинить серьезный ущерб всем сферам экономики страны. Учитывая тот факт, что экономика США является одной из самых крупных экономик мира, эффективность функционирования реабилитационных механизмов в области банкротства, действующих в этой стране, может предопределить стабильность и на мировых рынках.
Причинами банкротства может стать множество факторов. Среди них надо различать внутренние причины, обусловленные ошибками и упущениями самого должника (членов его семьи и т. п.), и внешние, возникающие независимо от действий должника.
К внешним факторам относятся инфляция, изменение банковских процентных ставок и условий кредитования, налоговых ставок, условий в отношении собственности и аренды, внесение изменений в законодательство о труде и другие факторы. Причем под влиянием одних факторов банкротство должника наступает внезапно, а под влиянием других этот процесс может тянуться довольно долго.
Так, по оценкам западных экспертов, наиболее распространенными причинами пот-
ребительского банкротства являются чрезмерные расходы по кредитным карточкам, расторжение брака и бракоразводные процессы, расходы на иные судебные процессы, оплата юридических, медицинских счетов, потеря работы, снижение заработной платы, трудности в бизнесе.
Существует целый ряд факторов, которые можно охарактеризовать как экономическая неосведомленность (безграмотность) населения, что приводит к заключению заведомо невыгодных договоров займа, в которых ставки по процентам чрезмерно завышены. Если бы заемщик проявил внимание, то ему стало бы очевидно, что ежемесячное погашение процентов по кредиту ляжет на него непосильным бременем.
В целом соотношение влияния различных факторов на банкротство потребителя выглядит неутешительно: 85 процентов банкротств потребителя обусловлено именно внутренними факторами. Спрогнозировать степень воздействия внутренних факторов - весьма непростая задача для кредитора, следовательно, сегмент потребительского кредитования представляется «минным полем» как для кредитора, так и для должника, попавшего в затруднительную ситуацию. В современных реалиях необходимость создания широкой законодательной поддержки, если так можно выразиться «страховки» для участников рынка потребительского кредитования, видится одной из самых актуальных задач.
Во-первых, создание законодательной базы позволит кредиторам использовать более эффективные механизмы взимания долгов. Покупка квартир, земельных участков, машин и даже обучение становятся дорогостоящим вложением, требующим высокого стабильного дохода, который имеет далеко не каждый. В настоящее время спрос на товары длительного пользования сдерживается низкими темпами роста заработных плат. Между тем темпы роста промышленного производства высокие, и для того чтобы предотвратить кризис перепроизводства, необходимо стимулировать спрос. В связи с этим от банков следует ожидать предложений новых вариантов потребительских кредитов. Однако замечу, что рост
предложения кредитных продуктов повлечет за собой рост невозвратных кредитов. В результате для того чтобы нивелировать собственные риски, финансовые институты будут стремиться к увеличению процентных ставок по кредитам, что, в свою очередь, может снизить привлекательность кредитного сегмента и, как следствие - покупательную способность населения. С расширением потребительского кредита потребительская экономика периодически будет давать сбои. По мере его роста одновременно будет повышаться уязвимость как потребителей, так и кредиторов. Логика подсказывает, что избежать таких последствий возможно единственным способом - путем создания эффективного института банкротства.
Во-вторых, создание законодательства в области несостоятельности физического лица защитит добросовестных кредиторов от произвола коллекторских агентств.
Образовавшийся в современном российском законодательстве вакуум в отношении банкротства граждан и отсутствие соответствующего механизма фактически делают невозможным обеспечение равной защиты прав и законных интересов кредиторов, а также справедливое удовлетворение их требований.
Проект федерального закона «О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации, Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации, федеральный закон о несостоятельности (банкротстве)», подготовленный Министерством экономического развития и торговли Российской Федерации (Минэкономразвития России) с учетом зарубежного опыта, направлен на обеспечение защиты прав и интересов граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, при осуществлении в отношении них процедуры банкротства и их кредиторов, а также на создание благоприятной экономической ситуации для полноценной реализации механизмов потребительского и жилищного кредитования. Наиболее важными положениями законопроекта являются:
• возможность введения так называемой «реорганизационной» процедуры в отношении гражданина, признанного банкротом;
• возможность предоставления должнику отсрочки по уплате налогов и сборов на период реализации плана реструктуризации долгов по решению налогового органа;
• сокращенный срок наблюдения (3 месяца);
• наличие ряда ограничений и запретов в отношении должника.
Сегодня привлечь нерадивых граждан к ответу не так просто, потому что к ним применяется не процедура банкротства, а исполнительное производство, что неудобно как гражданам, так и кредиторам. Суть исполнительного производства заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием. Причем кредиторы, не успевшие предъявить свои требования, остаются ни с чем. Все это увеличивает риск и процентную ставку по кредиту. В случае исполнительного производства гражданин-должник теряет почти все имущество, за исключением личных вещей и жилого помещения, в котором он проживает. Таким образом, практическое применение существующего законодательства приводит к росту негативных ожиданий населения, увеличивает размер платы за кредит в связи с большим риском невозврата кредита и высокой платой за услуги по взысканию долгов.
За рубежом проблема потребительского банкротства уже многие годы находится под контролем общественности. В обществе создаются комиссии по изучению дел о банкротстве, разрабатываются совместные проекты по контролю банкротств в потребительской сфере, проводятся конференции, посвященные совершенствованию процедуры потребительского банкротства, создаются ассоциации адвокатов, специализирующихся в области потребительского банкротства. Специалистами всего мира разрабатываются предложения по освобождению от обязательств. Все предлагаемые рецепты опираются на ряд эмпи-
рически обоснованных выводов, лежащих в основе ряда принципов формирования института потребительского банкротства. В частности, можно выделить следующие принципы формирования института потребительского банкротства.
Принцип сотрудничества. Принцип сотрудничества с должником с успехом используется в США согласно Закону США о банкротстве. Это побуждает должников к сотрудничеству с попечителями и кредиторами в рамках дела о банкротстве (локализация, сбор активов и их распределение между кредиторами). В случае если должник соглашается на сотрудничество с кредиторами и судебными представителями, ему предоставляется право освобождения от части обязательств. Согласие должника на сотрудничество становится выгодным и кредиторам, так как за счет увеличения размера выявленного имущества должника можно увеличить долю распределенных долгов между кредиторами. Примечательно, что этот принцип оправдывает освобождение от обязательств только в отношении законопослушного должника и не распространяется на мошенников, совершающих злонамеренное и предумышленное причинение вреда или кражу.
Второй известный принцип - принцип социальной полезности. Согласно этому принципу дополнительным основанием для освобождения от обязательств безнадежно обремененных долгами частных лиц является то, что это полезно для общества в целом, хотя и не отвечает интересам кредиторов по делу. Принцип социальной полезности включает два основных аспекта. Во-первых, освобождение должника от его прошлых долгов вдохновляет должника стать производительным членом делового сообщества. И наоборот, обремененный долгами должник имеет мало стимулов к трудовой деятельности, так как кредиторы могут отобрать плоды его деятельности. Второй аспект можно назвать аргументом «общественного строя». Существование большого количества должников приводит к социальным и политическим волнениям и ложится финансовым бременем на остальное общество, которое в какой-то
мере должно поддерживать должников и их семьи. Если существование обнищавших должников приводит к социальным неурядицам, удерживание их в бедности станет крупной социальной проблемой. Самое простое решение этой проблемы - уничтожение проблемы класса должников, то есть их долгов.
Третий принцип формирования института потребительского банкротства базируется на гуманном отношении к должнику. Суть гуманистического принципа заключается в следующем: главным аргументом для освобождения от обязательства при банкротстве является гуманность освобождения безнадежно обремененных долгами частных лиц от их долгов. Освобождение должника от его долгов помогает восстановить чувство самоценности должника. В этом случае общество ставит общечеловеческие ценности выше остальных.
Конечно, неудовлетворенные кредиторы могут спросить, почему именно они должны принять на себя основную тяжесть этой формы благотворительности. Ответ: потому что кредиторы могли избежать кризиса неплатежеспособности их должника, если бы тщательнее продумали схему предоставления кредита. Разумеется, не все кредиторы заслуживают порицания. Многие из них, несомненно, очень предусмотрительны в предоставлении кредита, и тем не менее те, кто осуществляет бизнес, расширяя кредит, должны быть заранее уведомлены о правилах, установленных законом и обществом на случаи банкротства.
Четвертый принцип - принцип освобождения. Зачастую кредиторы в погоне за ростом клиентской базы систематически предоставляют чрезмерные займы, поэтому в развитых правовых системах законодатель исходит из того, что должник должен быть наделен правом на освобождение от обязательств. По этой причине заранее не налагается запрет на реализацию этого права, если существует проблема систематических чрезмерных займов. Подобное происходит вследствие отсутствия контроля со стороны должников, которые сами не могут удержаться от того, чтобы не брать в долг слишком много. Отсутствие отказа
в праве освобождения от обязательств является стимулом для должника чаще прибегать к займам. Многие частные лица систематически недооценивают возможный риск того, что они окажутся неспособными погашать свой текущий уровень расходования кредита в будущем. Признавая этот факт, члены общества разумно ограничивают неблагоприятные последствия согласием на списание части долгов, причем это правило должно применяться ко всем должникам.
Таким образом, современный институт банкротства гражданина строится на принципах, основными критериями которых является гуманность и общественная полезность.
Сегодня в России повсеместно отмечается рост потребительского кредитования, в основном за счет расширения сферы предоставления кредитов. Теперь, например, можно взять солидный кредит на покупку дорогой бытовой техники или мебели, строительство жилья и обучение. Отечественные банки интенсивно развивают и внедряют программы потребительского кредитования. Так, на развитие ипотеки в России программой инвестиционного фонда «США -Россия» (TUSRIF) выделено 100 миллионов долларов. Кредиты выдаются на десять лет под 11-15 процентов годовых в валюте. По этой программе работают Инвестиционная банковская корпорация, Международный промышленный банк, «Инвестсбербанк», банк «Российский капитал», «Первый ОВК», «Рост-банк», «Пробизнесбанк», «Фора-банк». Некоторые кредитные учреждения разработали собственные программы. Например, «Собинбанк» выдает кредиты под 10 процентов годовых в валюте на десять лет. Сбербанк Москвы выдает кредиты на 15 лет, ставка составляет 13 процентов годовых в валюте.
Действительно, с развитием рыночной экономики возрастает уровень потребления, граждане-потребители являются участниками самых различных правоотношений и нередко имеют значительный объем обязательств и кредиторов. При этом нельзя не отметить тот факт, что в настоящее время большинство экономических программ развитых и развивающихся государств,
к которым относится и Россия, основывается на стабильном росте уровня потребления, который, в свою очередь, обеспечивается развитием потребительского кредитования. Отсутствие эффективного института потребительского банкротства может негативно повлиять на динамику экономического развития страны и снизить доверие к нашему рынку внешних инвесторов.
Итак, согласно законопроекту «О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации, Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации, федеральный закон о несостоятельности (банкротстве)» если гражданин не в состоянии расплатиться с долгами, он обращается в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, после этого возбуждается дело о банкротстве. Возбуждение дела - это еще не признание гражданина банкротом, а всего лишь начало судебной процедуры, которая необходима для того, чтобы гражданин мог получить судебную защиту от кредиторов и попробовать с ними договориться.
Возможность принятия такого закона вызывает опасения банковского сообщества, которые мотивированы следующим: предлагаемый законопроект защищает не столько банки, сколько должников. Однако, как уверяют представители Минэкономразвития России, законодательно закрепленными принципами института банкротства являются не только соразмерное удовлетворение требований кредиторов, но и «финансовое оздоровление и восстановление платежеспособности должника». В частности, законопроект дает возможность должнику реструктурировать долг. Для этого должник должен представить в суд соответствующий план по реструктуризации долга со сроком выполнения до пяти лет. Кредиторы не имеют права требовать от заемщика более быстрого погашения задолженности. При этом штрафы за просрочку не начисляются, человек продолжает погашать кредит в обычном режиме - на кредит начисляются проценты годовых по первоначальной ставке. Если в отведенный период так называемого финансового оздоровления должник благопо-
лучно рассчитывается со всеми кредиторами, дело закрывается. Если же рассчитаться с кредиторами не удалось или суд сразу не утвердил план реструктуризации, должника объявляют банкротом и в отношении него открывается конкурсное производство. С этого момента «прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам должника», - говорится в законопроекте. По сути, с этого момента к должнику больше никто не может предъявить финансовые претензии, за исключением алиментов, взыскания по суду морального вреда и еще нескольких видов компенсаций. Все полномочия по распоряжению имуществом, включенным в конкурсную массу, переходят к конкурсному управляющему. А начинается все с описи и оценки имущества для определения конкурсной массы. Начиная со дня объявления должника банкротом в течение года в конкурсную массу будут включаться и его заработная плата, и иные доходы за вычетом необходимых для проживания средств. Размер финансовых потребностей банкрота и его семьи определяет суд.
Но главный вопрос, вызывающий больше всего вопросов у банков и коллекторских агентств - «жилищный». По законопроекту у банкрота не будет отбираться жилье, если оно является единственным местом проживания и при этом не является залогом по ипотеке. В Минэкономразвития России еще не пришли к однозначному мнению по поводу оценки и реализации единственного у должника жилья. Но существующий вариант законопроекта предлагает введение социальных норм, что уже большой шаг в решение споров между кредиторами и должниками. Сегодня это 18 квадратных метров на человека. Под исключение подпадают и земельные участки, на которых построено это единственное жилье, если площадь участка не превышает 0,06 гектара. Согласно законопроекту в конкурсную массу также не включаются:
• денежные средства на сумму не более 25 тысяч рублей;
• скоропортящиеся продукты питания на общую сумму не более 25 тысяч рублей;
• одежда, обувь, вещи, являющиеся предметами обрядов и культов, общей стоимостью не более 15 тысяч рублей;
• медицинские препараты, предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тысяч рублей.
Ограничений на размер списываемых средств законопроект не устанавливает. С этого момента человек перестает быть должником и фактически может начать жизнь с чистого листа, не прячась от кредиторов. И это не изобретение Минэкономразвития России, а распространенная на Западе практика.
Применение реабилитационных процедур имеет целью освобождение гражданина от долгов в ходе одного процесса при условии предоставления должником своего имущества для расчета с кредиторами. В частности, предусматривается, что должник-гражданин вправе заключить с кредиторами план погашения долгов сроком от 3 до 5 лет. Помимо этого, по решению суда человек сможет получить отсрочку по уплате штрафов и процентов, а часть долга ему могут и вовсе списать (верхняя планка - от 25 до 30 процентов). Если же гражданин понимает, что не сможет расплатиться даже в рассрочку, тогда он соглашается признать себя банкротом. После этого дело о банкротстве завершается, вводится конкурсное производство, имущество распродается.
Отметим, что законопроект дает определенные преимущества и стороне кредитора. После вступления закона в силу для возбуждения дела о банкротстве гражданина будет достаточно, чтобы он в течение трех месяцев не смог погасить долги на сумму в 10 тысяч рублей. Если этот закон будет введен в действие, то ситуация, при которой первый из кредиторов, заявивший в суд о своих требованиях к должнику, получает право полного распоряжения его имуществом без учета интересов других кредиторов, проще говоря, «первый получил все, второй - ничего», будет невозможной. Еще одним положительным моментом для кредиторов станет то, что перечень имущества, не подлежащего взысканию с должника, будет сокращен. Кроме того, кредиторы получат механизм возврата долгов гораздо
более удобный, чем исполнительное производство.
По своей сути институт банкротства гражданина должен быть полезен для обеих сторон. Кредитным организациям он поможет вернуть, насколько возможно, выданные деньги, а должникам - начать жизнь «с чистого листа» и избавиться от бремени выплат по процентам, съедающих все большую часть доходов. Однако опыт других стран показывает, что институт личного банкротства не является достаточной гарантией стабильности кредитной системы. В этом смысле показательной является ситуация, сложившаяся в США. На протяжении большей части XX столетия в этой стране частота личных банкротств колебалась в соответствии с изменениями экономической ситуации: количество банкротств на тысячу жителей резко росло в период спада (особенно во время Великой депрессии), но затем столь же быстро возвращалось к обычному показателю. Однако в 1980-х годах частота банкротств начала резко расти: если в 1979 году в США было подано 225 тысяч заявлений о личном банкротстве, то в 2004 году - уже более полутора миллионов. Удивительно, но всплеск банкротств пришелся на период невиданного экономического благосостояния. При этом личные банкротства в США - это удел не бедняков, которые не смогли адаптироваться к новой экономике, и не проявление растущего разрыва между богатыми и бедными. Основная масса граждан, признающих личное банкротство, -представители американского среднего класса. Кроме того, американские исследователи обращают внимание на динамику такого показателя, как отношение числа банкротств к общей сумме просроченных кредитов. Начиная с 1920-х годов вплоть до 1985 года этот показатель оставался стабильным, чтобы ни происходило в экономике США, а в конце 1980-х годов начинается его быстрый рост. Экономист Тодд Зивицки из Университета Джорджа Мейсона обусловливает аномальный рост числа личных банкротств в США тремя факторами.
Во-первых, в конце 1970-х - начале 1980-х годов изменились формы потребительского кредитования. Ранее источником потреби-
тельских кредитов были или сами торговцы, продававшие лично знакомым им покупателям товары в долг, или родственники и знакомые. Получение потребительского кредита в банке предполагало продолжительные собеседования с кредитным инспектором. На смену этим патриархальным формам кредитования пришли обезличенные кредитные карточки. Отказываясь платить по «карточному долгу», должник почти не ощущает чувства вины, как это было, когда отказывать в возврате долга приходилось конкретному и часто лично знакомому человеку.
Второй фактор - изменение социальных норм. Банкротство перестало быть чем-то неприличным и постыдным. Адвокаты, специализирующиеся на соответствующих делах, призывали своих клиентов воспринимать банкротство просто как финансовую операцию. «Американской столицей банкротов» стал Мемфис, где к 1996 году через эту процедуру прошли 4,3 процента семей.
В третьих, новый Кодекс о банкротствах, введенный в 1978 году, сделал банкротство выгодной финансовой стратегией. Новый Кодекс устанавливал, что наличие у должника достаточных средств для оплаты долгов не является основанием для отказа в процедуре банкротства, и одновременно позволял должнику делать недоступным для кредиторов целый ряд активов, например многомиллионные пенсионные счета. Банкротство в такой схеме, по сути, перестает быть банкротством - скорее, речь идет о «санации», помогающей должнику снова встать на ноги, чтобы поскорее получить возможность опять кредитоваться.
Опыт США показывает, что при определенных условияхинститут личного банкротства может не столько сдерживать надувание кредитного пузыря, сколько способствовать этому, быть средством реструктуризации плохих кредитов. Для финансовой системы США такая ситуация оказывается пока приемлемой.
Российская банковская система откровенно слаба даже по сравнению со странами, имеющими сходные экономические показатели. Кроме того, возможные перепады цен на энергорынках могут привести
к обвальному сокращению платежеспособности среднего класса. Об этих двух факторах стоит помнить.
Учитывая высказанные замечания, нельзя не согласиться с опасениями банкиров относительно того, что принятие закона на основе предлагаемого сегодня варианта законопроекта приведет к всплеску волны мошенничества со стороны клиентов, не желающих платить по кредиту. Законопроект довольно лоялен к должникам, поэтому российские банки уверены, что такая лояльность может привести к тому, что среди недобросовестных заемщиков появится слишком много желающих воспользоваться процедурой банкротства. В настоящее время, как утверждают банкиры, добросовестные заемщики и так могут договориться с банком о реструктуризации долга. Должники, которые не по злому умыслу попали в сложную ситуацию, желают сотрудничать с кредиторами и готовы делать все возможное для сокращения долга, и сейчас имеют возможность подписать соглашения о реструктуризации. Существующее законодательство не мешает кредитору и должнику договариваться.
Проблема недобросовестных должников особенно актуальна для рынка ипотеки. Если сегодня банк почти всегда может забрать у должника жилье, купленное по ипотеке, то законопроект предлагает изменить этот порядок и в случае банкротства физического лица поставить банк в третью очередь кредиторов. Однако Минэкономразвития России не разделяет опасения банковского сообщества насчет возможного всплеска мошенничеств. Дело в том, что сама процедура банкротства требует финансовых, да и временны х затрат. Согласно законопроекту большая часть расходов на процедуру банкротства ляжет на должника, поэтому объявлять себя банкротом, имея небольшой потребительский кредит, экономически невыгодно. По мнению чиновников Минэкономразвития России, банкротство рассчитано на представителей среднего класса и выше. Планируется также, что в окончательной редакции законопроекта будет названа минимальная сумма долга для объявления физического лица банкротом.
Чтобы добиться списания части долга, недостаточно объявить себя банкротом. Во-первых, необходимо погасить своим имуществом хотя бы часть задолженности перед кредиторами. Во-вторых, придется доказать суду, что банкротство не является преднамеренным. В-третьих, надо доказать, что оставшуюся часть долга погасить невозможно.
В соответствии с законопроектом гражданин может быть признан арбитражным судом злостным банкротом, если размер конкурсной массы не позволяет удовлетворить требования кредиторов как минимум на 100 тысяч рублей и если должник не докажет в судебном порядке, что банкротство произошло в силу стечения тяжелых жизненных обстоятельств. Срочно переписать свое имущество на родственников потенциальному банкроту тоже будет практически невозможно, процедура банкротства позволяет временному и арбитражному управляющим оспаривать сделки должника. Кроме того, законопроект предусматривает меры наказания для обанкротившихся людей, а именно банкрот не может заниматься предпринимательской деятельностью, выступать учредителем юридических лица или занимать руководящую должность в течение года с момента суда. «Решение арбитражного суда о признании гражданина банкротом является основанием для прекращения договора на осуществление гражданином деятельности по управлению юридическим лицом», - говорится в законопроекте.
Кроме того, если банкротство произошло в связи с неисполнением заемщиком обязательств перед банком, гражданин не вправе обращаться в банки за получением кредита без указания на свое банкротство в течение пяти лет с момента признания его банкротом. Прибегнуть к повторной процедуре банкротства человек сможет тоже не ранее чем через пять лет после первого случая. Тем не менее при всей неоднозначности законопроекта в необходимости введения процедуры банкротства не сомневаются ни банки, ни коллекторские агентства, так как ни одна из сторон не хотела бы, чтобы институт банкротства физических лиц закреп-
лялся в условиях массового невозврата кредитов.
Создатели законопроекта преследовали несколько целей. Одна из главных - защита граждан, столкнувшихся с финансовыми проблемами. Закон дает возможность восстановить платежеспособность. Этому должна способствовать процедура реструктуризации долгов. Если же гражданин все же будет признан банкротом и не сможет уплатить всю задолженность в ходе процедуры банкротства, он также должен иметь возможность вернуться к активной деятельности, а не прятаться от кредиторов до скончания жизни. Ему должны легально списать долги. Кроме того, законопроект создает условия для возможного досудебного урегулирования долговых проблем заемщика.
Сейчас кредитору нет смысла думать о какой-то реструктуризации задолженности, выбирать варианты, которые оптимизировали бы долг гражданина. Главное для него - вернуть свои деньги как можно быстрее. Он понимает, что гражданин не может что-либо противопоставить его требованию: плати сейчас или я пришлю пристава, чтобы он описал все твое имущество. Но как только у должника появится альтернатива - обращение в суд с заявлением о банкротстве, - кредиторы станут более сговорчивыми. Вдобавок законопроект призван обеспечить соразмерное удовлетворение требований всех кредиторов, не допустить преимущества одного кредитора перед другим. Ведь при существующем положении дел кредитор, пришедший первым, забирает абсолютно все, остальные же кредиторы остаются ни с чем. Это особенно актуально для коллекторских агентств, деятельность которых еще не прописана законодательно. Помимо высказанных соображений, признанное судом банкротство должника является основанием для списания задолженности. Банки смогут своевременно списывать долги со своего баланса, а это значит, что им не придется формировать дополнительные резервы под эти кредиты.
Эксперты полагают, что в настоящее время закон не может быть слишком жестким, ведь в первую очередь он должен позволять гражданам на равных разговаривать
с банками. Надо также понимать, что для некоторых видов бизнеса, например для автодилеров, риелторов, юристов, специализирующихся на досудебном урегулировании споров, законопроект расширяет рынок. Можно также предположить, что введение нового законопроекта увеличит количество кредитуемых граждан, поскольку снижение негативных ожиданий возможной неплатежеспособности стимулирует покупательскую активность и спрос на кредиты для крупных покупок.
Отметим, что процедура банкротства предназначена для тех людей, у которых есть средства, но которые не смогли в досудебном порядке договориться с кредиторами о решении возникшей финансовой проблемы. На кредиты на бытовую технику этот законопроект не распространяется. По сути, можно говорить только о судебных расходах и пошлинах, но они сравнительно небольшие. В принципе если должник несет только расходы на процедуру, то он уложится в 30 тысяч рублей.
Закон окажет определенное влияние на рынок коллекторских услуг. Если говорить о крупных кредитах, то закон просто дает гражданам возможность разговаривать с коллекторами на более или менее равных позициях. Надо понимать, что в этом плане граждане слабее, они не занимаются профессиональной деятельностью по взысканию долгов или по защите от этого. Со временем некоторые коллекторы смогут продавать другой продукт. В США, например, очень развита услуга по оказанию содействия гражданам в подаче заявления о банкротстве и подготовке плана реструктуризации, взаимодействия с крупными кредиторами и т. п. Это конкурентный и большой по объему рынок услуг.
Что касается опыта развитых стран, то, несмотря на лояльное законодательство в отношение гражданина-должника, процедура банкротства может быть инициирована как добровольно,так и принудительно.
В США принудительное банкротство может быть инициировано против лица, не платящего по долгам более 120 дней. В России это срок ограничен 90 днями, что говорит о более жестком критерии принуди-
тельного ведения процедуры банкротства. В случае признания должника банкротом в его отношении производится процедура «ликвидации»: все имущество, кроме предметов первой необходимости, продается, оставшийся долг (исключая налоги, штрафы, кредиты на образование) списывается. Добровольное банкротство также может проводиться способом «реорганизации». Для этого должник обязан доказать, что за пять лет сможет погасить минимум 25 процентов долга, а кредиторы получат не меньше, чем при «ликвидации». Суд утверждает план выплат на срок от трех до пяти лет, по его окончании непогашенный долг списывается. Запись о банкротстве хранится в кредитной истории в течение 10 лет.
В Великобритании принудительное банкротство применяется к лицам, не обслуживающим долг, составляющий более 750 фунтов стерлингов, в течение 120 дней. При добровольном банкротстве имущество и часть доходов должника (за вычетом денег, признанных судом необходимыми для жизни) переходят в распоряжение конкурсного управляющего. Через год непогашенные долги списываются, статус банкрота аннулируется. Банкроту запрещается открывать счета в банке, брать кредиты без сообщения банку о факте банкротства, создавать компании или руководить ими без разрешения суда. Вместо добровольного банкротства с согласия кредиторов можно воспользоваться пятилетней программой реструктуризации долга.
Во Франции принудительное банкротство проводится, если кредиторы не смогли взыскать долги во внесудебном порядке. Имущество должника продается, оставшийся долг списывается. При добровольном банкротстве долг погашается из доходов. Неизымаемый минимум составляет 4,7 тысячи евро в год. На доход от 4,7 до 19,7 тысячи евро действует прогрессивная шкала изъятия (от 5 до 100 процентов). Все доходы сверх 19,7 тысячи евро изымаются полностью. Процедура длится до полного погашения долгов, но не дольше 10 лет. Банкроту запрещено замещать руководящие должности и иметь бизнес. Если суд счел,
что человек не погасит долги и за 10 лет, он банкротится по принудительной схеме.
В Японии добровольное банкротство возможно только при наличии просроченного долга. Если погасить долг можно только продажей имущества, проводится процедура «ликвидации». Снять статус банкрота можно лишь с разрешения суда. Лица, прошедшие через «ликвидацию», пожизненно лишаются права возглавлять компании, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних. Способ «гражданская реабилитация» применяется к лицам, задолжавшим не более 50 миллионов йен (430 тысяч долларов) и способным за три года погасить не менее 20 процентов долга из своих доходов. «Реабилитация» длится до 10 лет. При погашении 75 процентов долга суд по просьбе должника вправе списать остаток, если кредиторы уже получили больше, чем могли бы получить при «ликвидации».
В 2005 году банкротами стали 220 тысяч японцев и 190 тысяч французов, в 2006 году - 1,11 миллиона американцев и 107 тысяч британцев.
Как мы уже отмечали, представители российского бизнес-сообщества неоднозначно относятся к новому законопроекту. Особую озабоченность вызывает проблема ложных (фиктивных) банкротств, которые могут причинить ущерб и без того не самой сильной отечественной кредитной системе. Предлагаемые законопроектом условия могут привести к появлению специализированных фирм, занимающихся фиктивным банкротством физических лиц. Введение банкротства физического лица может усложнить скоринговые системы банков, увеличить время выдачи кредитов и, соответственно, увеличить количество отказов в их предоставлении. Реформирование закона также может привести к увеличению стоимости кредитов.
Принятие закона на основе рассматриваемого законопроекта и его цивилизованная реализация - это шаг вперед для всей банковской системы. Банкам придется тщательнее оценивать заемщика, поскольку для банка признание гражданина банкротом означает, что вероятность возврата выданной
ссуды фактически близка к нулю. Рассмотрение требований кредиторов может быть затянуто на неопределенное время, кроме того, при признании клиента банкротом прекращаются взыскание и начисление штрафов по финансовым обязательствам. Декларируемый перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, включает жилое помещение, а многие заемщики сегодня не имеют другого имущества, кроме части квартиры, в которой они проживают.
Эксперты банковского рынка прогнозируют еще целый ряд негативных последствий введения в действие нового закона о банкротстве частных лиц для кредитной системы в целом. По их мнению, поскольку согласно анализируемому законопроекту прохождение всех стадий процедуры банкротства может растянуться более чем на пять лет, в России такая схема введения банкротства может негативно отразиться на рынке потребительского и особенно ипотечного кредитования. А любые усложнения процедур взыскания отразятся на интересе кредитора, выраженном в процентной ставке. Иными словами, ставки пойдут вверх (пропорционально рискам и удлинению процедуры обращения взыскания). В связи с этим необходимо тщательно проверить положения этого законопроекта, касающиеся противодействия ложному банкротству.
В заключение хочется отметить, что в целом новый закон, проект которого сегодня обсуждается, призван сделать отношения меду кредиторами и заемщиками понятнее, прозрачнее, что очень важно для строительства долгосрочных отношений между банками и клиентами. Принятие закона не может существенно сказаться на работе добросовестных банков, которые дорожат своей репутацией. Авторы законопроекта считают, что закон не только поможет регулировать отношения между банком и заемщиками, но и будет являться отличной альтернативой таким способам взыскания задолженностей с граждан, как, например, исполнительное производство или услуги коллекторов.
Вообще, последние законодательные инициативы, скорее, на руку заемщикам, нежели кредиторам. С принятием долгожданного закона о банкротстве частных лиц банки обяжут предоставлять всю достоверную информацию о стоимости кредита. И еще одно ноу-хау: в течение 14 дней гражданин сможет отказаться от займа без указания причины, уплатив проценты только за время использования кредита, или досрочно возвратить кредитору всю сумму займа или его часть, выплатив годовые проценты только за срок его фактического использования.
* * *
УВАЖАЕМЫЕ ЧИТАТЕЛИ!
Доводим до Вашего сведения, что в № 1 журнала за этот год в статье М. Слободчико-вой «Определение цены имущества в акционерных обществах с долей государственного (муниципального) участия: старое и новое» по недосмотру автора были указаны две ее должности: руководитель юридического департамента группы компаний «РосРазвитие» и юрист компании «ДЛА Пайпер Рус Лимитед».
На самом деле на момент публикации статьи госпожа Слободчикова уже не являлась сотрудником компании «РосРазвитие», а занимала должность юриста в компании «ДЛА Пайпер Рус Лимитед».
Редакция журнала
