Научная статья на тему 'Правовое обеспечение ипотечного кредитования в России'

Правовое обеспечение ипотечного кредитования в России Текст научной статьи по специальности «Право»

CC BY
404
72
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
ИПОТЕКА / ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ / БАНКРОТСТВО / МИНИСТЕРСТВО ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ / ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО / MORTGAGE / MORTGAGED PROPERTY / BANKRUPTCY / MINISTRY OF ECONOMIC DEVELOPMENT OF THE RUSSIAN FEDERATION / LEGISLATION

Аннотация научной статьи по праву, автор научной работы — Скрипичников Дмитрий Валерьевич

Для поддержания стабильности банковского сектора особую актуальность приобретает задача «мягкой» очистки экономики от просроченной задолженности по кредитам. Наиболее эффективным инструментом постепенной массовой очистки от плохих долгов, широко использующимся в зарубежной практике, являются реабилитационные процедуры, применяемые в деле о банкротстве. С целью реализации данной идеи Минэкономразвития России разработан проект Федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». В рамках развития ипотечного кредитования и совершенствования законодательства о залоге Минэкономразвития России ведется работа по совершенствованию соответствующих норм Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закона Российской Федерации «О залоге» и других нормативно-правовых актов. Подготовлены соответствующие проекты, направленные на повышение эффективности использования как судебного, так и внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также механизма реализации заложенного имущества.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Legal groundwork for mortgage lending in Russia

For the purposes of supporting the banking sector, the objective to facilitate «soft» clearance of loan arrears out of the economy is of the most immediate interest. The most effective tool of gradual mass clearance of bad debts widely used in foreign practice is rehabilitation procedures applied in bankruptcy. For the purpose of implementation of given idea, the Ministry of Economic Development of Russia worked out the draft law "On the rehabilitation procedures applied with respect to the debtor". Within the scope of development of mortgage lending and perfection of mortgage legislation, the Ministry conducts work on perfection of relative rules of the Civil Code of the Russian Federation, the federal law "On the mortgage (mortgage of real estate)", the Law of the Russian Federation "On the mortgage" and other regulatory and legal acts. The Ministry prepared the respective projects focused on the increase in efficiency of both judicial and extrajudicial procedures for recovery of mortgaged property, as well as the mechanism for disposal of mortgaged property.

Текст научной работы на тему «Правовое обеспечение ипотечного кредитования в России»

ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Д.В. Скрипичников

Правовое обеспечение ипотечного кредитования в России

Для поддержания стабильности банковского сектора особую актуальность приобретает задача «мягкой» очистки экономики от просроченной задолженности по кредитам. Наиболее эффективным инструментом постепенной массовой очистки от плохих долгов, широко использующимся в зарубежной практике, являются реабилитационные процедуры, применяемые в деле о банкротстве. С целью реализации данной идеи Минэкономразвития России разработан проект Федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». В рамках развития ипотечного кредитования и совершенствования законодательства о залоге Минэкономразвития России ведется работа по совершенствованию соответствующих норм Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закона Российской Федерации «О залоге» и других нормативно-правовых актов. Подготовлены соответствующие проекты, направленные на повышение эффективности использования как судебного, так и внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также механизма реализации заложенного имущества.

Ключевые слова: ипотека, ипотечное кредитование, банкротство, Министерство экономического развития Российской Федерации, законодательство.

В годы, предшествующие кризису, произошло существенное расширение рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования. Это стало возможным во многом благодаря снижению требований, предъявляемых к заемщикам при выдаче кредитов. Доступность кредитных ресурсов, с одной стороны, способствует экономической активности населения, предоставляя им больше возможностей и выбора на рынке недвижимости. С другой стороны, это ставит заемщика в экономическую зависимость от кредитора, особенно в случае ухудшения его финансового положения или потери дохода.

Кризисные явления в экономике, снижение спроса и падение объемов производства привели к сокращению рабочих мест и доходов населения, увеличению безработицы. Все это негативно сказалось на платежеспособности заемщиков и рынке ипотеч-

© Скрипичников Д.В., 2010

ного кредитования. Как известно, произошло резкое сокращение объемов выданных кредитов. В то же время доля просроченной задолженности по выданным ранее кредитам согласно статистике Центрального банка Российской Федерации возросла в несколько раз.

Для поддержания стабильности банковского сектора особую актуальность приобретает задача «мягкой» очистки экономики от просроченной задолженности по кредитам. Наиболее эффективным инструментом постепенной массовой очистки от плохих долгов, широко использующимся в зарубежной практике, являются реабилитационные процедуры, применяемые в деле о банкротстве. С целью реализации данной идеи Минэкономразвития России разработан проект Федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».

Внесение изменений в законодательство в части банкротства гражданина, который не является индивидуальным предпринимателем, запланировано в составе антикризисных действий Правительства Российской Федерации на 2010 год.

Соответствующий проект федерального закона подготовлен Минэкономразвития России и представлен в Правительство Российской Федерации в конце прошлого года. Законопроект направлен на расширение возможностей урегулирования задолженности физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, под контролем суда. Законопроект предусматривает:

• возможность реструктуризации долгов в соответствии с планом, утверждаемым арбитражным судом на срок до пяти лет;

• освобождение гражданина от долгов через предоставление кредиторам имущества и части доходов (доктрина «fresh start»).

Принятие законопроекта снизит риски и расходы кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов (прозрачность процедуры урегулирования задолженности, публичность сведений, распределение расходов на проведение процедуры между кредиторами).

Законопроект включает в себя целый ряд основных положений. Рассмотрим их более подробно.

Во-первых, заявление в арбитражный суд о признании должника банкротом может быть подано конкурсным кредитором, уполномоченным органом, самим должником. Заявление о признании должника банкротом принимается арбитражным судом, если требования к должнику в совокупности составляют не менее чем пятьдесят тысяч рублей, и указанные требования не исполнены в установленный срок. Заявление должника может быть подано также в случае предвидения банкротства. Рассматривая заявление, арбитражный суд устанавливает факт неплатежеспособности должника: предполагается, что должник является не способным удовлетворить требования кредиторов, если соответствующие обязательства не исполне-

ны им в течение шести месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, если не доказано иное.

Во-вторых, в случае признания заявления обоснованным вводится конкурсное производство (но должник не признается банкротом). В течение двух месяцев с даты открытия конкурсного производства должник, отвечающий установленным требованиям, вправе подготовить план реструктуризации долгов, содержащий условия о порядке и сроках погашения требований всех кредиторов, известных должнику. Требования к должнику, предлагающему план: наличие постоянного дохода, отсутствие судимости за умышленные преступления, непризнание банкротом в течение 5 лет и др.

План реструктуризации долгов должен быть одобрен собранием кредиторов и утвержден арбитражным судом. В случае отказа кредиторов одобрить план арбитражный суд может утвердить план, если он позволяет полностью удовлетворить требования залоговых кредиторов и иные требования кредиторов в размере существенно большем, чем кредиторы могли бы получить в результате немедленной реализации имущества должника и распределения его доходов. Неисполнение плана (нарушение сроков платежей) или предоставление должником недостоверной информации при утверждении плана влечет его отмену.

Следует отметить, что в ходе исполнения плана реструктуризации долгов (если иное не предусмотрено планом реструктуризации долгов) обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если предметом залога (ипотеки) является: единственное жилое помещение и земельный участок, на котором оно расположено, а также имущество, необходимое для профессиональных занятий должника и обеспечения жизнедеятельности должника и (или) лиц, находящихся на его иждивении.

В-третьих, отмена плана или отказ в его утверждении влечет признание должника банкротом и переход к конкурсному производству, в ходе которого имущество, составляющее конкурсную массу, подлежит продаже. Предусмотрена возможность исключения из конкурсной массы имущества должника, являющегося неликвидным, а также такого рода имущества как: жилое помещение, единственное пригодное для постоянного проживания, если оно не является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельный участок, на котором расположены объекты жилых помещений; скоропортящиеся продукты питания на общую сумму не более 25 тысяч рублей; предметы индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением предметов роскоши; вещи, являющиеся предметами обрядов и культов, общей стоимостью не более 15 тысяч рублей; медицинские препараты и оборудование, предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тысяч рублей.

Очень часто звучат предложения об исключении заложенного имущества из конкурсной массы. В этой связи необходимо учитывать, что исключение из конкурсной массы жилых помещений, приобретенных по ипотеке, негативно отразится на правах граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов, о компенсации морального вреда. В соответствии с законопроектом требования указанных кредиторов, как и в банкротстве юридических лиц, погашаются в составе требований кредиторов первой очереди. Поэтому представляется оптимальным сохранение существующего порядка удовлетворения требований кредитора по обязательству, обеспеченному залогом, в соответствии с которым из средств, вырученных от реализации предмета залога, восемьдесят процентов направляется на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов. Оставшиеся средства от суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляются в том числе на погашение требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника.

В-четвертых, по результатам завершения конкурсного производства должник освобождается от обязательств кроме обязательств личного характера: алименты, деликтные обязательства. При этом не допускается освобождение от обязательств гражданина, совершившего преступления или административные правонарушения (преднамеренное банкротство, неправомерные действия при банкротстве), не предоставившего необходимую информацию или предоставившего недостоверную информацию арбитражному суду. Для реализации законопроекта потребуется также внесение изменений в ряд законодательных актов. В настоящее время министерством экономического развития Российской Федерации разработан соответствующий проект федерального закона. В соответствии с данным законопроектом вводится уголовная и административная ответственность граждан — непредпринимателей за данные правонарушения.

Необходимым условием для реализации проекта является также обеспечение раскрытия информации о банкротстве граждан. Для этих целей предлагается включать сведения о банкротстве гражданина, о привлечении его к уголовной и административной ответственности за соответствующие правонарушения в состав его кредитной истории. Кроме того, в настоящее время Минэкономразвитием России ведется работа по созданию Единого федерального реестра сведений о банкротстве. В настоящее время информация о возбуждении дела о банкротстве в отношении конкретного должника является труднодоступной для кредиторов. В результате кредиторы вынуждены осуществлять постоянный мониторинг должников

в официальном издании, публикующем сведения о банкротстве. Сейчас это газета «Коммерсант». Единый федеральный информационный ресурс (ЕФИР) сведений о банкротстве позволит оперативно раскрывать информацию о делах о банкротстве, процедурах, применяемых в делах о банкротстве, а также по вопросам обеспечения информационной открытости при реализации имущества должника-банкрота. ЕФИР призван обеспечивать актуальность и полноту указанной информации, позволит упростить доступ всех заинтересованных лиц к ней.

Законопроект за счет формирования системы реструктуризации долгов граждан под судебным контролем позволит экономически активным гражданам, оказавшимся в затруднительном положении, сохранить свой социальный статус при условии расчетов с кредиторами в соответствии с планом, утвержденным судом. Мы рассчитываем, что предлагаемые меры будут способствовать сохранению социального статуса представителей среднего класса и стимулировать население к потреблению, кредиторов — к увеличению объемов кредитования. В настоящее время Минэкономразвития России совместно с Минфином России и Высшим арбитражным судом Российской Федерации дополнительно прорабатывает вопрос финансово-экономического обоснования проекта, включая расчеты по финансированию системы арбитражных судов в связи с рассмотрением дел о банкротстве граждан.

По предварительным оценкам ВАС, для рассмотрения дел о банкротстве граждан потребуется увеличение штатной численности арбитражных судов на 555 судей, а также выделение бюджетных средств на их материально-техническое обеспечение, создание судебных присутствий, проведение выездных судебных заседаний и тому подобное.

Надеемся, что в ближайшее время такие расчеты будут завершены и законопроект будет внесен в Государственную Думу.

В рамках развития ипотечного кредитования и совершенствования законодательства о залоге Минэкономразвития России ведется работа по совершенствованию соответствующих норм Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закона Российской Федерации «О залоге» и других нормативно-правовых актов.

Целью совершенствования законодательства в указанной сфере является развитие института ипотечного кредитования и стимулирование использования залога как способа обеспечения исполнения обязательств, создание условий для эффективного финансирования субъектов предпринимательской деятельности и привлечения инвестиций для развития экономики.

С учетом этого в настоящее время прорабатываются вопросы внесения изменений в нормативные акты в части повышения эффективности использования как судебного, так и внесудебного порядка обращения

взыскания на заложенное имущество, а также механизма реализации заложенного имущества.

В связи с этим подготовлен проект поправок Правительства Российской Федерации к проекту Федерального закона «О внесении изменений в статью 13 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и в статью 20 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Указанным проектом поправок, в частности, предусматривается:

• сокращение сроков государственной регистрации ипотеки до 15 рабочих дней;

• включение условия о внесудебном порядке обращения взыскания на основании исполнительной надписи в договор залога, который подлежит нотариальному удостоверению;

• порядок уведомления о предстоящем обращении взыскания;

• порядок погашения записи об ипотеке и регистрации права собственности на предмет ипотеки за новым собственником в случае победы на торгах и оставления предмета залога залогодержателем за собой или продажи третьему лицу;

• и некоторые другие моменты.

Министерством экономического развития Российской Федерации также подготавливается проект поправок к проекту Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно указанным поправкам в целях повышения эффективности реализации заложенного имущества вводится механизм электронных торгов, что позволит сделать процедуру торгов прозрачной и доступной. Сейчас проекты поправок проходят согласование в федеральных органах исполнительной власти. Кроме того, в рамках указанных поручений Минэкономразвития России также ведет работу по следующим направлениям:

• стимулирование использования имущественных прав на объекты интеллектуальной собственности в качестве обеспечения обязательств по кредитным договорам с банками;

• комплексное совершенствование законодательства о залоге в части залога отдельных видов имущества, установления субординации требований коллективных залоговых кредиторов, механизмов коллективного осуществления прав кредиторов, процедур принудительного обращения взыскания на предмет залога и его реализации.

Для решения указанных проблем Минэкономразвития России совместно с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) организовывает рабочую группу по реформированию залогового законодательства с привлечением к участию в ней представителей федеральных органов исполнительной власти и бизнес-сообщества (крупных кредиторов и заемщиков).

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005 , № 1 (часть 1), ст. 39).

2. Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 29, ст. 3400).

3. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» (Российская газета, 1992, № 129).

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.