CC BY
230
Вестник Института экономики Российской академии наук
1/2020
Е.Б. ЛЕРМАН
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры «Экономическая теория и антикризисное управление» Сибирского государственного университета путей сообщения
О.Б. СОЛОВЬЕВА
кандидат педагогических наук, доцент, доцент Сибирского государственного университета путей сообщения
ФОРМИРОВАНИЕ ФИНАНСОВОЙ КУЛЬТУРЫ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ
Статья посвящена проблемам формирования финансовой культуры у взрослого населения России, низкий уровень которой сказывается на качестве жизни россиян и приводит к снижению уровня их благосостояния. Анализируются причины сложившейся ситуации, рассматриваются вопросы обучения финансовой грамотности взрослого населения, выявления опосредованной связи между уровнем финансовой грамотности и возрастом человека, а также отсутствие осознания взрослыми низкого уровня своей финансовой культуры и мотивации к получению дополнительных знаний. В статье приведены результаты проведенного авторами анкетирования слушателей (руководителей среднего звена ОАО «РЖД») курсов повышения квалификации в Институте перспективных транспортных технологий и переподготовки кадров г. Новосибирска и преподавателей Сибирского государственного университета путей сообщения, не имеющих экономического образования, на предмет оценки собственного уровня финансовой грамотности. Исследование позволило выявить ключевые проблемы в управлении процесса формирования финансовой культуры взрослых обучающихся. В качестве решения проблем низкой финансовой грамотности представлен проект обучения взрослого населения, в котором использованы все составляющие системы непрерывного образования: формальное, неформальное и информальное. Ключевые слова: финансовая культура, индекс финансовой грамотности, осознанная некомпетентность, непрерывное образование взрослых. 1БЬ: А23.
Э01: 10.24411/2073-6487-2020-10007
После семидесяти лет плановой советской экономики с гарантированной заработной платой и отсутствием необходимости задаваться вопросами в области личного налогообложения и инвестиций российские граждане столкнулись с вызовами рыночной экономики. Большинство россиян, даже имеющих высшее или среднее профессиональное образование, оказались не готовы решать финансовые задачи в нестандартных условиях и стали жертвами мошеннических инвестиционных фондов и финансовых пирамид. Неразумное финан-
совое и правовое поведение привело многие семьи к материальному краху и, как следствие, к снижению качества жизни.
С целью формирования финансовой культуры в 2011 г. был разработан совместный проект Министерства финансов Российской Федерации и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», в рамках которого в 2016 г. был создан «Федеральный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования» на базе НИУ ВШЭ, РАНХиГС и Фонда «Институт экономической политики имени Е.Т. Гайдара»1. В результате были подготовлены учебно-методические комплекты по финансовой грамотности для школьников, студентов и взрослого населения. Однако эксперты Всемирного банка оценили итоги реализации проекта как умеренно удовлетворительные, существование проблем при его осуществлении в полном объеме подтвердила и Счетная палата.
В чем же причины невысоких результатов? Во-первых, в том, что для взрослого населения обучение действует, к сожалению, только на уровне просветительского проекта, материалы относительно доступны как источник спонтанного (информального) образования2. Во-вторых, спонтанная форма обучения накладывается на тот фактор, что необходимость обучения на протяжении всей жизни (Life long learning) пока не осознается большей частью населения нашей страны [1]. По данным Росстата, расходы граждан РФ на образование в 2018 г. составили всего 0,8% от общих расходов на потребление домохозяйств3. Даже для семей, имеющих трех и более детей в возрасте до 16 лет, расходы на образование достигают всего 1,3% семейного бюджета, а для взрослого населения эта цифра составляет лишь 0,6%. По сравнению с развитыми и ключевыми развивающимися странами мира Россия отстает по общим расходам на учебные заведения из государственных или частных источников, рассчитанных в процентах к ВВП. Как показывают результаты исследования4, из 36 государств - членов Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) Российская Федерация, расходуя 3,1% своего ВВП на финансирование образования, занимает последнюю строчку в данном
1 «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы». Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017 № 2039-р. www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_278903 (дата обращения: 07.10.2019).
2 Дело в том, что образовательные программы по финансовой грамотности достаточно успешно внедряются в среднюю и высшую школы, для системы среднего профессионального образования подготовлены преподаватели и тьюторы.
3 Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств в 2018 году. Государственная служба статистики. www.gks.ru/bgd/regl/b18_102/Main.htm (дата обращения: 15.10.2019).
4 Regards sur l'éducation 2019: Les indicateurs de l'OCDE. P.: Éditions OCDE, 2019. www.oecd-ilibrary.org/education/regards-sur-l-education-2019_6bcf6dc9-fr (дата обращения: 03.02.2020).
списке. В среднем доля ВВП, которая выделяется на финансирование образования странами ОЭСР, составляет 4,9%, а, например, у лидера -Норвегии - достигает 6,5% ВВП.
Причины финансовой безграмотности взрослого
населения
В ноябре 2019 г. Минздрав обнародовал данные, согласно которым продолжительность жизни мужчин в России увеличилась за полтора десятилетия на 12 лет, у женщин - на 6,5 лет. Продолжительность трудового периода жизни, в связи с увеличением пенсионного возраста, также возросла в России. Эти два фактора, на наш взгляд, являются потенциальным драйвером для роста спроса на получение второго, а правильнее сказать, последующего профессионального образования, в том числе для обучения финансовой грамотности. По данным многопрофильного аналитического центра НАФИ, несмотря на предпринимаемые меры, индекс финансовой грамотности населения России составляет 12,12 балла при возможном максимуме в 21 балл [2]. Финансовая грамотность нелинейно связана с возрастом человека, что подтверждают исследования финансового поведения населения в регионах [3]. У среднестатистического гражданина РФ до 30 лет происходит накопление знаний, навыков и установок, ведущих к росту финансовой грамотности. К 30 годам индекс достигает показателя около 12,5 баллов и держится на этом уровне примерно до 45 лет. После чего рост индекса прекращается и начинается его плавное снижение вместе с увеличением возраста [3]. Особенно заметно снижение уровня финансовой грамотности в группе лиц старше 60 лет (см. рис. 1).
Еще одним условием, определяющим необходимость Ы£е1о^1еагп-являются стремительно развивающиеся технологии, охватывающие все сферы жизни человека. Прогресс убивает не только отдельные профессии, но и несет угрозу бизнесу и целым секторам экономики. Поэтому процесс получения новых профессиональных компетенций неизбежен. Вопрос лишь в том, когда у взрослого населения сформируется этот запрос.
В июле 2019 г. министр экономического развития предрек российской экономике «взрыв». По его мнению, уже в 2021 г. страну ждет кризис, связанный с тем, что рынок потребительского кредитования не обеспечен реальными доходами граждан. Долг россиян достигнет критической массы, из потребительского спроса выпадет более 2,5 трлн руб., и если сейчас ничего не делать, то пострадают и граждане, и экономика. Темпы роста ВВП могут снизиться сразу на 3%, страна уйдет в рецессию, разразится полномасштабный кризис [4]. Обращает на себя внимание то, что треть кредитов была выдана заем-
Индекс финансовой грамотности, балл 13,00
-Мужчины
---Женщины
12,50 12,00 11,50 11,00 10,50 10,00
12,56 12,54 12,43 12,70 ^ "" Ч _ 12,47 12,29 12,27
12,23, 12,46 12,51 12,54 12,31 _ 11,90
11,30/ /12,10 12,10 гГЗ<Г 11,74 ч. ч ,11,45
// / 11,66 П.2?Ч 10,76
11,15 10.71
18-22 23-27 28-32 33-37 38-42 43-47 4Й-52 53-57 58-62 63-67 68-72 73-79
Возраст, лет
Источник: Рейтинг финансовой грамотности регионов России. 2018. Аналитический центр НАФИ. www.nafi.ru/projects/finansy/reyting-finansovoy-gramotnosti-regionov-rossii-2018 (дата обращения: 16.10.2019).
Рис. 1. Зависимость уровня финансовой грамотности от пола и возраста населения в РФ
щикам, у которых платеж по этим займам превышает 60% ежемесячного дохода [4]. По данным Минэкономразвития, в последние два года прирост задолженности по кредитам составляет около 25% в год [5].
При этом, по результатам исследований, 43% россиян ежемесячно тратят весь свой доход, независимо от его размера, а более 80% россиян не контролируют и не планируют свои расходы. Но, начав анализировать свой бюджет, значительная часть людей обнаруживает, что финансовое планирование позволяет легко оптимизировать свои траты не в ущерб качеству жизни, высвободив в среднем около 10% от ежемесячного дохода на формирование финансового резерва в какой-либо форме сбережений [6]. К сожалению, приходится констатировать отсутствие у взрослого населения запроса на получение дополнительных знаний по вопросам финансов, что обусловлено в том числе и привычкой надеяться на гарантии государства, а не нести личную ответственность за планирование семейного бюджета.
В 2018 г., по данным Росстата, доля численности населения в возрасте старше трудоспособного составила 25,4 % [7]. Прогнозы говорят о том, что количество лиц старшего возраста будет увеличиваться, поскольку в возрастной группе от 65 лет и старше темпы роста выше, чем в других возрастных группах [8]. К 2050 г. в Европе доля населения старше 60 лет достигнет 35%, соответственно, уровень государственной поддержки пенсионеров может понизиться, а значит населению необходимо заранее сформировать дополнительные, не зависящие от государства сбережения [9]. Еще одним фактором риска для старшего поколения является недоверие к финансовым институтам, из-за которого многие россияне предпочитают хранить дома свои накопления, превращая их
в неработающие резервы, не приносящие дополнительного дохода [10]. С другой стороны, именно в пожилом возрасте люди зачастую становятся жертвами различного рода финансовых мошенников, что можно предотвратить с помощью подробного объяснения возможных последствий, обусловленных финансовой безграмотностью, а это уже может формировать мотивацию для получения финансовых знаний.
Проблемы формирования финансовой культуры
взрослых обучающихся
Еще одна сложность, характерная для обучения финансовой грамотности населения: взрослые люди излишне уверены в оценке уровня своих финансовых знаний. Это подтверждают, в частности, данные, полученные в результате анкетирования слушателей курсов повышения квалификации в Институте перспективных транспортных технологий и переподготовки кадров (ИПТТ и ПК СГУПС, г. Новосибирск) и преподавателей Сибирского государственного университета путей сообщения (СГУПС), не имеющих экономического образования5.
В опросе приняли участие 422 человека - руководители среднего звена, работающие в различных структурных подразделениях ОАО «РЖД» (318 слушателей курсов повышения квалификации по программам «Корпоративный лидер» и «Основы бережливого производства», занимающие должности неэкономического профиля), и преподаватели СГУПСа (104 преподавателя кафедр неэкономического профиля). В целом, свои знания в области финансовой грамотности на «отлично» оценили всего 3% опрошенных, а почти 60% согласились с оценкой «удовлетворительно» и «неудовлетворительно» (см. рис. 2, табл. 1).
38%
■ отлично +- хорошо
= удовлетворительно / неудовлетворительно
Источник: рассчитано авторами по данным проведенного опроса.
Рис. 2. Оценка собственного уровня финансовой грамотности респондентами
5 Анкетирование проводилось с февраля по ноябрь 2019 г. по инициативе авторов, которые разработали содержание анкеты и проанализировали полученные результаты. Квотная выборочная совокупность формировалась с помощью эмпирического подхода к отбору респондентов (возраст 25+, среднее профессиональное и/или высшее образование неэкономического профиля, наличие работы, необходимость повышения квалификации).
Таблица 1
Сводные результаты анкетирования руководителей среднего звена структурных подразделений ОАО «РЖД» и преподавателей СГУПС
Оценка собственного уровня финансовой
Вопрос Варианты грамотности респо ответов респонде по хи-квадр ндентами. Количество нтов, % (значимость зату Пирсона)
ответов «отлично» «хорошо» «удовлет-воритель- «неудов-летвори-
но» тельно»
отлично,
Оцените свою финансовую грамотность хорошо, удовлетворительно, неудовлетворительно 3 38 53 6
Испытываете ли да 25 43,5 52,3 100
Вы стресс из-за нет 75 56,5 47,7 0
денег? в целом по респондентам: да - (51 % ), нет - (49 %); (р < 0,001)
Обеспокоены ли да 25 84,8 92,3 100
Вы своим финансовым благополучием в будущем? нет 75 15,2 7,7 0
в целом по респондентам: да - (88 %), нет - (12 %); (р < 0,001)
Имеете ли Вы да 100 50 36,9 0
финансовую подушку безопасности? нет 0 50 63,1 100
в целом по респондентам: да - (42 %), нет - (58 %); (р < 0,001)
Ведете ли Вы учет да 100 30,4 41,5 0
доходов и расхо- нет 0 69,6 58,5 100
дов? в целом по респондентам: да - (37 % ), нет - (63 %); (р < 0,001)
Знаете ли Вы, да 100 82,6 80 42,9
сколько денег потратили за месяц? нет 0 17,4 20 57,1
в целом по респондентам: да - (79,5 %), нет - (20,5 %); (р < 0,001)
Хотели бы Вы да 75 21,7 33,8 14,3
иметь возможность видеть, нет 25 78,3 66,2 85,7
сколько денег
Вам начислено в любой текущий момент и при желании получать заработную плату ежедневно? в целом по респондентам: да - (29,5 %), нет - (70,5 %); (р < 0,001)*
* проведен анализ многопольных таблиц сопряженности с использованием критерия хи-квадрат.
Источник: рассчитано авторами по данным проведенного опроса.
По результатам опроса, обеспокоены своим финансовым благополучием в будущем 88% опрошенных руководителей даже такой стабильной компании, как ОАО «РЖД», которая гарантирует своим работникам социальную защищенность, поддержку и пенсионное обеспечение (см. рис. 3). Регулярно испытывают стресс из-за денег 51% респондентов. При этом не имеют финансовой подушки безопасности 58% опрошенных, не ведут учет доходов и расходов 63% и более 20% даже не знают, сколько денег потратили за месяц.
Источник: рассчитано авторами по данным проведенного опроса.
Рис. 3. Распределение ответов респондентов по вопросу обеспокоенности будущим
финансовым благополучием
Об излишней самоуверенности в оценке уровня финансовых знаний говорят следующие результаты опроса. Среди категории опрошенных, оценивших свою финансовую грамотность как хорошую, 50% не имеют финансового резерва на случай непредвиденных обстоятельств и 69,5% не ведут учет доходов и расходов.
Несмотря на характерную почти для 90% опрошенных обеспокоенность своим финансовым благополучием в будущем, взрослые люди пока не воспринимают образовательный процесс как средство для решения собственных затруднений в реальной жизни. В ходе опроса респондентам было предложено проранжировать 10 основных факторов, влияющих на выбор места работы, среди которых была отмечена возможность обучения за счет работодателя. В результате выяснилось, что, даже не затрачивая на обучение материальные ресурсы, хотели бы получать знания меньше трети респондентов, которые поставили этот фактор в середину списка. Для остальных, почти 70%-ти руководителей, возможность обучения занимает последнее или предпоследнее
место по значимости. В группе тех, кто считает, что они обладают хорошими и отличными финансовыми компетенциями, необходимость непрерывного образования и развития оценена еще ниже. Только 22% респондентов этой группы будут хоть как-то учитывать возможность бесплатного образования при выборе места работы, поставив этот фактор на 5 место из 10. Остальные и вовсе пренебрегают данной возможностью.
Для того чтобы выявленная обеспокоенность будущим финансовым положением переросла в конкретные действия, выражающиеся в получении необходимых знаний, необходима мотивация, которая, по мнению психологов, приводит в движение организм [11]. В свою очередь, мотивация возникнет при осознании отсутствия утилитарных знаний и навыков.
На рис. 4 показан так называемый круг компетентности, или круг обучения. Он представляет собой четырехэтапный переход от начального состояния (неосознанной некомпетентности) к конечному (неосознанной компетентности) [12]. Человек, находящийся в поле неосознанной некомпетентности, просто не видит областей, где он чего-то не знает, то есть не осознает своей некомпетентности. В какой-то момент такой человек может считать, что все знает и умеет. Для перехода на следующий этап требуется выявленная индивидуумом потребность в получении знаний или умений. Неосознанная некомпетентность не дает толчка к развитию: необходимо получить конкретный опыт,
Источник: составлено авторами по: [9]. Рис. 4. Круг компетентности
чтобы осознать степень своего незнания и того, какие именно навыки не сформированы. Только когда выявляются зоны, в которых участники обучения не компетентны, возникает мотивация у обучающихся: они должны понять и поверить, что есть проблема, и захотеть в ней разобраться. В этот момент появляется осознанная некомпетентность, рождается понимание того, что нужно двигаться дальше, и готовность к получению новой информации.
На уровне осознанной некомпетентности человек понимает, что он в чем-то несовершенен, однако он не знает, как ему нужно устранить это несовершенство, чему научиться. В этот момент он готов к получению новой информации, и если его поиски увенчаются успехом, то он оказывается на следующем уровне - на уровне осознанной компетентности.
На этом уровне (осознанная компетентность) освоены необходимые навыки, но они, как правило, не доведены до автоматизма. И если человек уже может достаточно хорошо объяснить, что и как он делает, то инструмент он применяет не вполне уверенно. Со временем его умение оттачивается, он многие вещи начинает делать, не задумываясь, и переходит на уровень неосознанной компетентности. Неосознанная компетентность - это уровень мастера, когда качественно выполняются разные задачи, причем в условиях разной сложности, а умения отточены до автоматизма. При этом зачастую возникает ситуация бессознательно сформированного навыка, когда человек решает поставленную задачу, не задумываясь, и не может до конца объяснить, что, как и почему он сделал. Оставаться на этом уровне можно до тех пор, пока среда или другие люди и темп развития технологий не предъявят новых требований. Тогда круг компетентности запустится с самого начала.
Исходя из вышесказанного, поставщикам образовательного контента необходимо обеспечить приобретение таких знаний, умений и навыков, которые будут встроены в сферу личных интересов или профессиональной деятельности с учетом факторов повышения мотивации взрослых в процессе обучения [12; 13].
Потребность в получении знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения достаточно высока у педагогических работников (87%), но у слушателей ИПТТиПК уровень осознания необходимости финансовой грамотности ниже среднего (30%). Таким образом, у них низкая мотивация в получении спонтанного (информального) образования, свою финансовую безграмотность они не осознают, в отличие от преподавателей, для которых естественно желание получить недостающие знания и навыки. Поэтому мы предлагаем для формирования финансовой культуры взрослого населения использовать все составляющие системы непрерывного образования: формальное, неформальное и спонтанное.
Проект непрерывного финансового образования
Нами разработан проект «Обучение финансовой грамотности взрослого населения в условиях непрерывного образования (НО)», целями которого являются создание систем мотивации формирования индивидуальных образовательных траекторий, контроля и признания результатов непрерывного образования (см. рис. 5).
Результат 1. Создание системы формирования индивидуальных траекторий
Результат 2. Создание системы
мотивации и стимулирования специалистов
Результат 3. Создание системы контроля и оценки НО
Результат 4. Создание системы признания результатов НО '
• Диагностика индивидуальных потребностей работников в НО.
• Разработка плана мероприятий по реализации индивидуальных траекторий.
•Организацияпроцесса реализации плана мероприятий по НО.
•Определениенаиболее эффективных методов сгиы\глированил. •Разработка модели компетентного специалиста как средство мотивации в НО.
•Разработка критериев оценки компетенции в созданной модели._
• Реализация плана повышения квалификации в течение определенного периода.
• Внедрение полученных компетенций в своей профессиональной деятельности.
•Получение квалификационной категории (для педагогических работников).
• Реализация системы признания результатов обучения.
• Реализация системы общественного признания. •Наличиепобедителей и призеров конкурсных мероприятий.
Источник: составлено авторами.
Рис. 5. Обучение финансовой грамотности взрослого населения в условиях непрерывного образования
Предлагаемый проект представляет интерес и может быть реализован только теми работодателями, которые относятся к персоналу не как к ресурсу, а как к заинтересованной в общем деле стороне, используя в первую очередь удовлетворенность и вовлеченность своих сотрудников, возможность профессионального роста, а не только монетарные инструменты мотивации, которые, как известно, не дают ожидаемых результатов [14]. Такой работодатель заинтересован в финансовой грамотности сотрудника, предполагающей не только его материальную стабильность, а значит, и психологическую устойчивость, но и отсутствие стремления найти подработку в ущерб основному виду деятельности. Для него такие качества работника, как ответственность, самоконтроль, стремление развиваться, представляют самостоятельную ценность.
Для создания системы формирования индивидуальных траекторий необходимо диагностировать индивидуальные потребности специалистов: разработать анкеты для определения индивидуальных потребностей и сформировать базу типовых потребностей и индивидуальных
запросов работников по приобретению компетенций; составить перечень требований к компетенциям работников, диагностировать уровни компетенций с помощью анкетирования, тестирования и других методов, обработать и проанализировать результаты диагностики.
Повышение квалификации персонала - процесс, необходимый для любого предприятия, - от него зависит не только эффективность труда, но зачастую и позиция компании на рынке. Если финансовая грамотность входит в сферу профессиональной деятельности сотрудника, то инициатором повышения уровня таковой выступает работодатель. Если же формирование финансовой культуры является зоной личностного развития сотрудника, то инициатором такого обучения может выступить заинтересованный сотрудник, а работодателю целесообразно использовать его как один из эффективных инструментов мотивации персонала качественно выполнять работу. Поэтому следующей задачей работодателя (руководства компании, менеджера по персоналу (ИИ), отдела кадров) на этом этапе является разработка плана мероприятий по реализации индивидуальных траекторий: составление перечня мероприятий по реализации формального непрерывного образования на три года, составление плана мероприятий по неформальному образованию на один год и разработка индивидуальной дорожной карты. Для выполнения этой задачи необходимо: провести мониторинг рынка образовательных услуг в сфере формального образования, соотнеся предложения с запросами работников и оценкой финансовых возможностей организации; если финансовые возможности предприятия не позволяют оплатить формальное образование, то создать условия для получения и учета результатов неформального (семинары, тренинги, которые проводят сотрудники предприятия, коллеги) и информаль-ного образования (достаточно широкий контент бесплатных публичных лекций, интернет-материалов, интерактивных курсов). Завершает этот этап организация процесса реализации плана мероприятий по непрерывному образованию: сопровождение индивидуальной образовательной траектории личностного роста, контроль процесса реализации и получение обратной связи.
Создание системы мотивации и стимулирования специалистов предполагает выявление наиболее эффективных методов стимулирования (материальных и нематериальных), разработку модели компетентного специалиста как средство мотивации в непрерывном образовании и критериев оценки компетенций в созданной модели. Для того чтобы сформировать систему контроля и оценки, необходимо реализовать план повышения квалификации в течение определенного периода (документальное подтверждение обучения, представление проекта на методическом семинаре); внедрение полученных компетенций в своей профессиональной деятельности (разработка и прове-
дение мастер-классов и др.); для педагогических работников - получение квалификационной категории. Если же обучение финансовой грамотности входило в зону личностного развития сотрудника и не сопряжено непосредственно с выполнением его профессиональных обязанностей, то использовать результаты обучения в качестве неформального образования для других сотрудников, стимулируя вовлеченность в работу компании, осознание важности личного благополучия работников и удовлетворенность работой.
Для создания системы признания результатов непрерывного образования необходимо реализовать систему признания результатов обучения для специалистов (проведение и анализ результатов профессиональной общественной аккредитации); реализовать систему общественного признания (размещение научных и методических публикаций в печатных изданиях, СМИ, участие в конкурсах, проведение и анализ результатов независимой оценки качества). На уровнях неформального и инфор-мального образования для тех, в чьи профессиональные обязанности не входят знания и умения, полученные при обучении финансовой грамотности, система признания результатов организуется на корпоративном уровне: нематериальные стимулы в случае индивидуального обучения и, возможно, материальные, если сотрудник обучил своих коллег. Последний этап связан со сбором и анализом данных о результатах пройденных этапов и корректировки траектории непрерывного образования, если это необходимо для повышения его эффективности.
Заключение
Образовательный процесс в восприятии взрослого человека, осознающего потребность в обучении, является способом преодоления жизненных трудностей и разрешения конкретных проблем. Важность практической направленности образования, ожидание определенного результата являются основополагающими при выборе направления и источника получения знаний. Можно утверждать, что для взрослых востребованным форматом обучения станет тот, где будут предложены конкретные навыки и возможность получения эффекта от них в ближайшей перспективе, а не громкое имя поставщика знаний. Осознание, что образование необходимо для сохранения работы, развития карьеры, увеличения зарплаты, снижения затрат и так далее, будет основным стимулом для принятия сотрудником решения о получении дополнительных знаний, которые позволят работать эффективнее, что пойдет на пользу и сотруднику, и компании. Приобретение работником компетенции ответственного финансового поведения, способствующего улучшению его материального благополучия и успешной социализации в обществе, работодатель имеет право рассматривать как получение новой базовой компетенции
в рамках повышения квалификации, актуальной для любого направления и уровня образования6. Образовательным структурам, в свою очередь, необходимы гибкость и способность выстраивать индивидуальную траекторию обучения. В данном контексте повышение финансовой грамотности населения даст ощутимый результат и самим людям, и экономическим структурам, и государству в целом.
ЛИТЕРАТУРА
1. Korshunov Ilya, Gaponova Olga. Lifelong Learning in the Context of Economic Development and Government Effectiveness // Voprosy obrazovaniya / Educational Studies M. 2017. No 4. P. 36-59. www.vo.hse.ru/data/2018/01/22/1163365965/ Korshunov.pdf (дата обращения: 03.10.2019).
2. Рейтинг финансовой грамотности регионов России. 2018. Аналитический центр НАФИ. nafi.ru/projects/finansy/reyting-finansovoy-gramotnosti-regionov-rossii-2018 (дата обращения: 16.10.2019).
3. Бадмаева Н.В. Финансовая грамотность и финансовое поведение населения региона (на примере Калмыкии) // Вестник Института комплексных исследований аридных территорий. 2016. Т. 1 (32). www.cyberleninka.ru/ article/n/17028776 (дата обращения: 21.10.2019).
4. Лавникевич Д. Страшное погружение. Почему экономика России уйдет в кризис раньше всего мира // Информационное агентство Минпром, 20.08.19. www. yandex.ru/turbo?text=https%3A%2F%2Frusplt.ru%2Fsociety%2Frossiyane-gotovyi-dolgo-36911.html (дата обращения: 08.10.2019).
5. Российская экономика: под влиянием кредитного цикла // Министерство экономического развития Российской Федерации. www.economy.gov.ru/material/ rossiyskaya_ekonomika_pod_vliyaniem_kreditnogo_cikla.html (дата обращения: 30.01.2020).
6. Старостина Ю. Жители российских городов зарабатывают меньше, чем считают справедливым // РБК, 15 августа 2019. www.rbc.ru/economics/15/08/2019/5d52d7389 a7947480299ab23 (дата обращения: 08.10.2019).
7. Старшее поколение. Демографические показатели. Численность населения Российской Федерации // Федеральная служба государственной статистики. www.gks.ru/folder/13877 (дата обращения: 30.01.2020).
8. Старение. Глобальные вопросы повестки дня. Общее будущее общими силами // Организация Объединенных Наций. www.un.org/ru/sections/issues-depth/ageing (дата обращения: 30.01.2020).
9. Мировой демографический прогноз (ООН, обновление 2017 г.) // АО «Центр развития трудовых ресурсов. Департамент прогнозирования. www.iac.enbek.kz/ ru/publications?page=2 (дата обращения: 30.01.2020).
6 Статья 196 ТК РФ // Трудовой кодекс РФ. www.http://tkodeksrf.ru/ch-3/rzd-9/gl-31/st-196-tk-rf (дата обращения: 02.02.2020); Статья 76. Дополнительное профессиональное образование // Федеральный закон от 29.12.2012 N 273-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «Об образовании в Российской Федерации». www.consultant.ru/document/cons_doc_LA W_140174/18ecc06c654c0f2e1ffdf7fa3f8c1ef137f01615 (дата обращения: 02.02.2020).
10. Воздвиженская А. Запас карман не тянет. Пожилым надо повышать уровень финансовой грамотности // Российская газета. 2008. Федеральный выпуск
№ 231(7694). www.rg.ru/2018/10/15/pochemu-pozhilym-nado-povyshat-uroven-finansovoj-gramotnosti.html (дата обращения: 05.11.2019).
11. Фресс П., Пиаже Ж. Оптимум мотивации // Экспериментальная психология, 1975. М.: Прогресс. Вып. 5. С. 119-125. www.flogiston.ru/library/piazhe1 (дата обращения: 30.01.2020).
12. Филичев С.А. Формирование компетенций студентов технических вузов на основе моделей «круг обучения» и ТОТЕ // Профессиональное образование в России
и за рубежом. 2019. № 3 (35). С. 73-78.
13. Игропуло И.Ф. Программа работы с педагогическими кадрами «Технология проблемно ориентированного управления инновационными процессами в образовании». www.gigabaza.ru/doc/109803-pall.html (дата обращения: 08.11.2019).
14. Черников Б.В. Дифференциация трудовых ценностей среди поколений современных работников // Вестник Томского государственного университета. 2014. № 385. С. 153-158.
ABOUT THE AUTHORS
Lerman Evgenia Borisovna - Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Economic Theory and Crisis Management of the Siberian State Transport University, Novosibirsk, Russia gsv-73@yandex.ru
Solovieva Olga Borisovna - Candidate of Pedagogical Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Siberian State Transport University, Novosibirsk, Russia rossignoll@inbox.ru
FORMATION OF FINANCIAL CULTURE IN RUSSIA: PROBLEMS AND SOLUTIONS The article is devoted to the problems of the formation of a financial culture among the adult population of Russia, whose low level affects the quality of life of Russians and leads to a decrease in their level of well-being. The causes of the situation are analyzed, the issues of teaching financial literacy of the adult population, identifying an indirect connection between the level of financial literacy and the age of a person, as well as the lack of awareness of the low level of their financial culture by adults and motivation to gain additional knowledge, are examined. The article presents the results of a survey of participants , conducted by the authors, (mid-level managers of the Open Joint Stock Company "Russian Railways") of continuing education courses at the Institute of Advanced Transport Technologies and Staff Retraining of the city of Novosibirsk and lectures of the Siberian State Transport University , who do not have an economic education to assess their own level of financial literacy. The study revealed the key problems in managing the process of formation of the financial culture of adult students. As a solution to the problems of low financial literacy, an adult education project was presented, in which all the components of the continuing education system were used: formal, non-formal and informal.
Keywords: financial culture, financial literacy index, deliberate incompetence, continuing education of adults. JEL: A23.
