CC BY
0Аудиторские ведомости. 2024. № 2. С. 270—275.
Audit journal. 2024;(2):270—275.
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ
Научная статья
УДК 336
https://doi.org/10.2441 2/1 727-8058-2024-2-270-275 NIION: 201 7-0074-2/24-074
EDN: https://elibrary.ru/ZPHBIY MOSURED: 77/27-021-2024-02-274
Финансовые пирамиды: сущность, условия и пути предотвращения функционирования в современной экономике
Ольга Валентиновна Староверова1, Роман Анатольевич Крупенко2
1 2 Российский экономической университет имени Г.В. Плеханова,
Москва, Россия
1 staroverova05@mail.ru
2 krupenkorom88@icloud.com
Аннотация. Статья посвящена анализу финансовых пирамид; рассмотрена история зарождения финансовых пирамид со второй половины XIX в. Авторами выявлены причины возникновения и функционирования как классических финансовых пирамид, так и финансовых пирамид виртуального типа. Как и раньше, главной причиной возникновения и активного функционирования финансовых мошенничеств является низкая финансовая грамотность населения. В статье даны рекомендации по повышению уровня грамотности населения. Авторами предложены пути предотвращения мошенничества и наиболее эффективные мероприятия, которые поспособствуют уменьшению количества финансовых пирамид в РФ.
Ключевые слова: финансовые пирамиды, экономическая безопасность, безграмотность граждан, финансовое мошенничество
Для цитирования: Староверова О.В., Крупенко Р.А. Финансовые пирамиды: сущность, условия и пути предотвращения функционирования в современной экономике // Аудиторские ведомости. 2024. № 2. С. 270—275. https://doi.org/10.24412/1727-8058-2024-2-270-275. EDN: https://elibrary.ru/ZPHBIY.
ECONOMIC SECURITY
Original article
Financial pyramids: the essence, conditions and ways to prevent functioning in the modern economy
Olga V. Staroverova1, Roman A. Krupenko2
1 2 Plekhanov Russian University of Economics, Moscow, Russia
1 staroverova05@mail.ru
2 krupenkorom88@icloud.com
Abstract. The article is devoted to the analysis of financial pyramids; it examines the history of the origin of financial pyramids since the second half of the nineteenth century. The authors have identified the causes of the emergence and functioning of both classical financial pyramids and virtual financial pyramids. As before, the main reason for the emergence and active functioning of financial fraud is the low financial literacy of the population. The article provides recommendations for improving the literacy rate of the population. The authors propose ways to prevent fraud and the most effective measures that will contribute to reducing the number of financial pyramids in the Russian Federation.
Keywords: financial pyramids, economic security, illiteracy of citizens, financial fraud
For citation: Staroverova O.V., Krupenko R.A. Financial pyramids: the essence, conditions and ways to prevent functioning in the modern economy // Auditorskiye vedomosti = Audit journal. 2024;(2):270—275. (In Russ.). https://doi.org/10.24412/1727-8058-2024-2-270-275. EDN: https://elibrary.ru/ZPHBIY.
© Староверова О.В., Крупенко Р.А., 2024
В последнее время в мировой экономике интенсивно развиваются мошеннические псевдоинвестиционные проекты, которые называются финансовыми пирамидами виртуального типа. Согласно данным в 2021 г. в результате краха крупнейшей пирамиды «Финико» понесли убытки около 1 млн вкладчиков, большая часть которых являлись гражданами РФ [4; 6]. Суммарно за предыдущий год ущерб от финансовых пирамид превысил 1 трлн руб., что составляет 4,8% федерального бюджета.
Большая часть основателей и руководителей финансовых пирамид манипулируют своими потенциальными вкладчиками с помощью активного пользования инновационными технологиями, поэтому в качестве противодействия финансовым пирамидам можно применять и инновационные методы. Комплексный метод противодействия финансовым мошенничествам, а именно финансовым пирамидам, является не менее актуальным, поскольку этот метод включает в себя повышение уровня финансовой грамотности населения, а также противодействие MLM-структуре.
Несмотря на большое количество научных работ как отечественных, так и зарубежных авторов, нет единого понятия по определению современных финансовых пирамид. Мнения исследователей о механизме функционирования таких мошенничеств, как финансовые пирамиды, расходятся. Так, например, Н.К. Му-сакулов в своей статье пишет, что в современном мире почти при 100-процентном среднем образовании главной проблемой существования и активного функционирования финансовых пирамид любого типа считается финансовая безграмотность граждан. Считаем, что необходимо проводить мероприятия, способствующие повышению финансовой грамотности всего населения независимо от возрастной категории [1].
Такие авторы, как М.А. Кочконян, Ю.В. Че-моданова, Д.М. Демиденко, Е.В. Вылегжани-на, рассматривают проблемы функционирования финансовых пирамид современного типа как одну из самых острых проблем государства, которая способна отрицательно сказаться на экономической безопасности не только отдельно взятой страны, но и всего мира в целом. В своей статье исследователи уделяют наибольшее внимание уголовно-правовому регу-
лированию финансовых преступлений в действующем законодательстве [2; 3].
Л.Г. Паштова, В.А. Осеев, Д.А. Клеменов в своей научной работе проводят анализ безопасности криптовалюты, определяя ее роль, проводится сравнение криптовалюты с финансовой пирамидой. Делается вывод, что в будущем, несмотря на недостаточное правовое регулирование, данный финансовый инструмент может стать заменой американского доллара при проведении международных расчетов. В качестве аргумента авторы приводят такие особенности криптовалюты, как прозрачность и децентрализованность [5].
Что касается иностранных источников, а именно научных статей зарубежных авторов, то большинство исследователей связывают популярность и быстрое распространение среди населения финансовых пирамид современного типа с недостаточным мониторингом рекламных постов в социальных сетях, рекомендаций различных блогеров в сети Интернет.
Несмотря на большое количество различных взглядов на возникновение и функционирование финансовых пирамид, не существует единого взгляда на причины и способы преодоления финансовых пирамид в современной экономике. В этом и заключается необходимость данного исследования.
Как показано на рис. 1, в период с 1990 по 2021 г. в экономике достаточно циклично развивался «рынок» услуг финансовых пирамид.
По модели Понци работали практически все финансовые пирамиды. Но стоит отметить, что финансовые пирамиды нового типа, существующие в современном мире, существенно отличаются от пирамид образца 1990-х годов: «МММ», «Хопер-Инвест» и другие подобные известные пирамиды характеризуются отсутствием такого основного драйвера роста, присущего современному типу пирамид, как система психологического зомбирования и далее генерирования ренты за новых участников, которая обычно равна их взносу для вступления в проект. Данный элемент является типичным для развития потенциала MLM-структур, используемым для развития финансовых пирамид.
Одно из отличий классических пирамид от пирамид виртуального типа заключается в способности манипулировать своими потенциальными клиентами через различные социальные сети, особенно через Telegram-каналы.
Рис. 1. Сравнительная реальная капитализация финансовых пирамид в Российской Федерации, млрд руб.
Использование собственного токена в современных финансовых пирамидах нового типа играет большое значение, поскольку организаторы пирамид с помощью такого механизма способны не только контролировать внутренний курс расчетов, но и управлять развитием своего проекта во время его краха.
И наконец, субкультура, непосредственно связанная с современными финансовыми пирамидами. Ее важная роль обуславливается наличием стереотипов поведения и способностью манипулирования своими вкладчиками на всех этапах существования и функционирования пирамиды: начало, апогей, скам и постскам (задача организаторов пирамиды на данном этапе состоит в том, чтоб вкладчики не обращались массово в правоохранительные органы).
Ниже составлена структура финансовой пирамиды нового типа (рис. 2).
Можно заметить, что максимальный срок функционирования финансовых пирамид нового типа составляет около двух лет.
Необходимо отметить пассивное противодействие со стороны государства финансовым пирамидам. Государство за последние несколько лет ограничивается тем, что ЦБ РФ составляет список «белых» и «черных» финансовых организаций. Лишь только после массовых обращений пострадавших в следствен-
ные органы, после краха финансовых пирамид, когда ее основатели захватывают огромные суммы и скрываются, возбуждаются уголовные дела. Как было отмечено ранее, базовой причиной, способствующей активному функционированию финансовых пирамид как раньше, так и в период 2018—2022 гг., является финансовая безграмотность граждан.
В 2023 г. Центробанк России выявил более 5,7 тыс. финансовых пирамид и других нелегальных участников финансового рынка. Это на 15,5% больше, чем в 2022 г. Пирамид за год стало больше почти вдвое — на 46%1. Для минимизации рисков потерь вкладчиков в пирамиды как классического, так и современного нового типа стоит систематизировать базовые принципы финансовой грамотности: стоит перепроверять информацию, взятую в сети Интернет; сопоставлять данные источника с официальными данными ЦБ РФ. Необходимо свести на минимум взаимодействие с заинтересованными в привлечении новых клиентов в финансовые проекты различных представителей сетевого маркетинга. Эти простые базовые принципы финансовой грамотности, систематизированные ранее, позволяют избежать риска попадания в финансовую пирамиду любого типа.
1 иКЬ: https://www.rbc.ru/rbcireenews/65c632699a79470ba552 4да
1
Основной контингент пострадавших
Низовые, но активные представители, привлекающие в пирамиду новых людей
Индивидуальные несетевые вкладчики, самые низовые представители, не имеющие реферальной выгоды
Рис. 2. Типовая структура современной финансовой пирамиды, распространенной в 2018—2022 гг.
В настоящее время меры государственного противодействия такому нелегальному способу увеличения капитала, а именно финансовым пирамидам, недостаточно эффективны, характеризуются бессистемностью и инертностью. Можно выделить наиболее актуальные, по нашему мнению, мероприятия, способствующие совершенствованию мер по противодействию функционированию финансовых пирамид любого типа в национальной экономике:
• для представителей сетевого маркетинга, вовлекающих клиентов в финансовые пирамиды, необходимо ввести уголовную ответственность;
• ввести специальные лицензии ЦБ РФ на сбор средств от физических лиц организациями;
• ввести запрет на любого вида рекламу финансовых пирамид, в том числе ведение специальных каналов-блогов в Telegram-каналах.
Предложенные меры носят системный характер, сочетающий в себе контроль за процессом сбора средств с физических лиц, в том
числе в сети Интернет, а также контроль и рост ответственности за публикации в социальных сетях рекламного контента мошеннических проектов, в том числе финансовых пирамид.
В качестве эффекта от предложенных мер можно рассматривать сокращение уровня экономических преступлений, количества суицидов, которые, как правило, сопутствуют процессам краха финансовых пирамид. Максимальный эффект будет достигать около 1 трлн руб., который может быть направлен на более полезные продукты, такие как высокий спрос на товары, услуги и работу со стороны граждан; а также значительный рост сбережений в банках.
Повышение уровня финансовой грамотности населения, а именно уменьшение уровня доверия к любым формам инвестирования в сети Интернет на непроверенных сайтах является фундаментом к такому негативному явлению, как финансовые пирамиды нового типа, называемые «финансовыми виртуальными пирамидами» [7; 8].
В ходе анализа основных проблем финансовой грамотности населения и поиска путей их решения для минимизации рисков завлечения в финансовые пирамиды стоит выделить научную новизну на основе полученных результатов: с помощью описанных отличительных признаков становится возможным различать классические пирамиды 1990-х годов от новых виртуальных финансовых пирамид, которые пользуются большой популярностью с 2018 г.
Проведена систематизация основных базовых принципов, способных минимизировать риски инвестирования в финансовые мошеннические проекты, а именно финансовые пирамиды современного типа, путем формирования привычки анализировать любую информацию коммерческого и финансового характера в сети Интернет.
Даны рекомендации по совершенствованию мер государственного противодействия финансовым пирамидам нового типа путем введения ответственности для представителей маркетинговых сетей, занимающихся привлечением потенциальных вкладчиков в финансовые пирамиды; усиленного контроля за рекламой финансовых мошеннических проектов в социальных сетях и в целом в сети Интернет.
Научный вклад данной статьи состоит в теоретико-методологическом обосновании модернизации мероприятий, способствующих преодолению такого вида финансового мошенничества, как финансовые пирамиды, которые негативно сказываются на экономической безопасности страны. Успешная реализация этих мероприятий поспособствует укреплению экономической безопасности, что улучшит экономические показатели в государстве, а также повысит общий уровень жизни граждан.
Таким образом, финансовые пирамиды любого типа будут пользоваться популярностью до тех пор, пока население не перестанет верить в возможность получения «пассивного» дохода. Чтобы сберечь свои денежные средства, населению необходима поддержка государства, которая должна осуществляться путем эффективного противодействия финансовым пирамидам, так как от этого зависит экономическая безопасность страны.
В качестве наиболее актуальных мер по противодействию функционированию финансовых пирамид любого типа в националь-
ной экономике выделены следующие: уголовная ответственность для представителей сетевого маркетинга, вовлекающих клиентов в финансовые пирамиды; специальные лицензии ЦБ РФ на сбор средств от физических лиц организациями; запрет на любого вида рекламу финансовых пирамид, в том числе ведение специальных каналов-блогов в Telegram-каналах.
Стоит отметить, что, как и раньше, причиной возникновения и функционирования финансовых мошеннических проектов является низкий уровень финансовой грамотности населения. Повышение уровня финансовой грамотности граждан будет способствовать лишь минимизации риска вовлечения в финансовые пирамиды, но для полного решения данной проблемы необходим комплексный подход на основе взаимного доверия граждан.
Список источников
1. Мусакулов Н.К. Финансовые пирамиды — это результат финансовой безграмотности граждан // Вестник Жалал-Абадского государственного университета. 2020. № 1 (44). С. 69—75. EDN SRIFUE.
2. Демиденко Д.М., Вылегжанина Е.В. Проблема финансовой неграмотности населения по вопросу финансовых пирамид // Современная финансово-кредитная система: проблемы и перспективы: материалы международной заочной научно-практической конференции, Краснодар, 15 мая 2017 г. Краснодар, 2017. С. 83—86. EDN ZAVRTH.
3. Кочконян М.А., Чемоданова Ю.В. Современные финансовые преступления, финансовые пирамиды // Вестник магистратуры. 2018. № 2-1(77). С. 29—31. EDN BBKBAZ.
4. Вторая после МММ: как работала финансовая пирамида «Финико» // URL: https:// www.forbes.ru/finansy-i-investicii/437501-vto-raya-posle-mmm-kak-rabotala-finansovaya-pira-mida-finiko (дата обращения: 21.03.2024).
5. Паштова Л.Г., Осеев В.А., Клеменов Д.А. Финансовый инструмент новой экономики или финансовая пирамида: вопросы безопасности криптовалюты // Финансы и кредит. 2021. Т. 27, № 6 (810). С. 1395—1415. DOI 10.24891/fc.27.6.1395. EDN FHPXAW.
6. Кузнецов К.В. Финики от Финико, или Казань — родина пирамид // Казань. 2021. № 10. С. 134—136.
7. Кокорев А.С, Шавыкин Я.В. Направления повышения финансовой грамотности населения в части противодействия современным финансовым пирамидам // Культура и безопасность. 2022. № 1. С. 47-53. DOI 10.25 257/KB.2022.1.47-53. EDN RTVYBN.
8. Фиоктистов К. С. Современные виртуальные финансовые пирамиды // Вестник экономики и управления. 2022. № 1. С. 17—19.
References
1. Musakulov N.K. Financial pyramids are the result of financial illiteracy of citizens // Bulletin of Jalal-Abad State University. 2020. No. 1 (44). pp. 69—75. EDN SRIFUE.
2. Demidenko D.M, Vylegzhanina E.V. The problem of financial illiteracy of the population on the issue of financial pyramids // Modern financial and credit system: problems and prospects: materials of the international correspondence scientific and practical conference, Krasnodar, May 15, 2017 Krasnodar, 2017. pp. 83— 86. EDN ZAVRTH.
3. Kochkonyan M.A, Chemodanova Yu.V. Modern financial crimes, financial pyramids //
Bulletin of the Magistracy. 2018. No. 2-1(77). pp. 29-31. EDN BBKBAZ.
4. The second after MMM: how the Finico financial pyramid worked // URL: https://www. forbes.ru/finansy-i-investicii/437501-vtoraya-pos-le-mmm-kak-rabotala-finansovaya-piramida-fi-niko (date of application: 03/21/2024).
5. Pashtova L.G., Oseev V.A, Klemenov D.A. A financial instrument of the new economy or a financial pyramid: issues of cryptocurrency security // Finance and credit. 2021. Vol. 27, No. 6 (810). pp. 1395-1415. DOI 10.24891/fc.27.6. 1395. EDN FHPXAW.
6. Kuznetsov K.V. Dates from Finico, or Kazan — the birthplace of the pyramids // Kazan. 2021. No. 10. pp. 134—136.
7. KokorevA.S., Shavykin Ya.V. Directions for improving financial literacy of the population in terms of countering modern financial pyramids // Culture and security. 2022. No. 1. pp. 47—53. DOI 10.25257/KB.2022.1.47-53. EDN RTVYBN.
8. Fioktistov K.S. Modern virtual financial pyramids // Bulletin of Economics and Management. 2022. No. 1. pp. 17—19.
Информация об авторах
О.В. Староверова — профессор Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова, доктор юридических наук, кандидат экономических наук, доцент;
Р.А. Крупенко — соискатель Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова.
Information about the authors
O.V. Staroverova — Professor of the Plekhanov Russian University of Economics, Doctor of Law, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor;
R.A. Krupenko — Applicant of the Plekhanov Russian University of Economics.
Сведения о вкладе каждого автора
Вклад авторов: все авторы сделали эквивалентный вклад в подготовку публикации. Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов.
Contribution of the authors: the authors contributed equally to this article. The authors declare no conflicts of interests.
Статья поступила в редакцию 12.03.2024; одобрена после рецензирования 12.04.2024; принята к публикации 13.05.2024.
The article was submitted 12.03.2024; approved after reviewing 12.04.2024; accepted for publication 13.05.2024.
