CC BY
50НАУЧНАЯ СТАТЬЯ / ORIGINAL ARTICLE УДК 316.334.3
DOI 10.25257/KB.2022.1.47-53
Направления повышения финансовой грамотности населения в части противодействия современным финансовым пирамидам
Directions for increasing financial literacy of population in countering modern pyramid investment schemes
А. С. КОКОРЕВ1, Я. В. ШАВЫКИН1
1Академия ГПС МЧС России, Москва, Россия
A. S. KOKOREV1, Ya. V. SHAVIKIN1
'State Fire Academy of EMERCOM of Russia, Moscow, Russia
В статье показана актуальность проблемы интенсивного развития финансовых пирамид в современной экономике Российской Федерации. Выделены основные негативные социальные и экономические эффекты финансовых пирамид в современной форме их проявления. Выделены особенности современных (виртуальных) финансовых пирамид, систематизированы направления повышения финансовой грамотности населения России в рассматриваемой области, предложены рекомендации по оперативному совершенствованию законодательства РФ в части противодействия финансовым пирамидам. Максимальный экономический эффект составит порядка 1 трлн руб. ежегодно (емкость рынка финансовых пирамид в РФ в 2021 г.).
Ключевые слова: экономика, рынок, вклад, доход, мошенничество, сетевой проект
Abstract: The article shows the relevance of the problem of pyramid investment schemes intensive development in modern economy of the Russian Federation. The main negative social and economic effects of pyramid investment schemes in their modern format are highlighted. The features of modern (virtual) pyramid investment schemes are presented, directions for improving financial literacy of Russia's population in this area are systematized, recommendations for efficient improvement of the Russian Federation legislation in terms of actions against pyramid investment schemes are proposed. The maximum economic effect will be about 1 trillion rubles annually (pyramid investment schemes capacity in the Russian Federation in 2021).
Key words: economy, market, contribution, income, fraud, network project
В 2015-2021 гг. в мировой, в том числе российской экономике, активно развивались такие мошеннические, псевдо инвестиционные проекты, как финансовые пирамиды нового (виртуального) типа. По некоторым оценкам в 2021 г. суммарный ущерб от финансовых пирамид в РФ превысил 1 трлн руб., что составляет порядка 4,8 % федерального бюджета России [1]. Согласно укрупнённой оценке, только в результате скама (краха) Фи-нико (крупнейшей пирамиды 2020-2021 гг.) пострадали около 1 млн вкладчиков - преимущественно граждан РФ [2].
Актуальность работы обуславливается низким уровнем финансовой грамотности населения в вопросах инвестирования, способствующим широкому распространению современных виртуальных финансовых пирамид.
Большинство руководителей пирамид используют инновационные технологии манипулирования поведением потенциальных вкладчиков. Соответственно, актуальными являются и инновационные методы противодействия пирамидам, комплексным методом является устойчивое повышение финансовой грамотности населения и противодействие сетевому маркетингу (MLM-структуры).
Научная новизна статьи заключается в следующем:
1) выделены отличительные особенности современных финансовых пирамид (20152021 гг.) по сравнению с классическими пирамидами (схема Понци) и пирамидами, распространёнными в России в 1990 гг.;
2) систематизированы правила, которые позволят минимизировать риск вложения вкладчиками средств в пирамиду любого типа;
3) предложены рекомендации по совершенствованию государственного противодействия пирамидам в РФ, которое в настоящее время является недостаточно эффективным.
Исследование любого экономического явления обычно начинается с верификации его сущности, с уточнения определения. Традиционно финансовая пирамида считается некоторым финансово-инвестиционным проектом, в рамках которого выплаты первым участникам осуществляются за счёт последующих (так называемая классическая схема Ч. Понци) [3].
Как показано на рисунке 1, в 19902021 гг. «рынок» услуг финансовых пирамид в экономике Российской Федерации развивался циклически.
Интенсивный рост пирамид в середине 1990 гг. в России был обусловлен совместным влиянием институциональной нестабильности и отсутствием опыта реагирования абсолютного большинства граждан на такого рода масштабные мошеннические проекты, сопровождавшиеся активной рекламой по центральным телевизионным каналам. К концу 1990 гг. иммунитет к рассматриваемому массовому варианту финансового мошенниче-
ства уже был сформирован. В 2000-2015 гг. такого рода механизмы носили фрагментарный характер и существенного социально-экономического ущерба не наносили.
По нашему мнению, основными причинами активного развития финансовых пирамид в России в конце 2010-2021 гг. являются:
- подросшее в 2010 гг. «поколение ЕГЭ», характеризующееся устойчивым дефицитом системного мышления, умения формировать и развивать причинно-следственные связи и отношения, в том числе финансово-экономического характера;
- подросшее в стране достаточно циничное поколение 30-40-летних, ориентированных на получение «пассивного» дохода любой ценой, в том числе за счёт обмана других, менее удачливых участников пирамиды. Большинство вкладчиков проекты такого рода de facto воспринимают как норму;
- непонимание многими гражданами опасности сетевого маркетинга, взаимодействия с лицами, активно участвующими в финансовых пирамидах, работающих по принципу сетевого маркетинга;
- чрезмерное доверие ряда пользователей сети Интернет финансовой и околофинансовой информации, получаемой из виртуального пространства, порядка 90 % которой является нерелеватной;
2021
01 s if
1997 2019
\ .Л2017
Ж1999 2015
1995 N^2001 2013
^¿1993 \2003 2005 _ ф 2009 2007^ 2011
Год
Рисунок 1. Интенсивность развития финансовых пирамид в России (на основе данных [1])
- крайне пассивное противодействие органов правоохранительной системы и центрального банка РФ развитию виртуальных финансовых пирамид, в определенной степени объясняемое не вполне определённым правовым статусом криптоактивов (формальной финансовой основы большинства современных пирамид) в юридическом пространстве;
- отсутствие ответственности для рефо-водов (зарегистрированных пользователей интернет-проектов, получающие доход от инвестиции приведённых ими участников) как уголовно-правового, так и гражданско-правового характера;
- фактическое содействие развитию пирамид организациями, сдающими в аренду помещений для размещения офисов и проведения собраний «адептов»; полное отсутствие правовой ответственности такого рода арендодателей.
В интернет-публицистике часто встречаются ещё две причины массового распространения финансовых пирамид в РФ в 2018-2021 гг., которые авторам представляются спорными:
1. Рост вложений в финансовые пирамиды часто рассматривается обывателями в качестве альтернативы банковским вкладам, средние ставки по которым в 2018-2021 гг. являлись крайне низкими, обычно меньшими фактического, а не официального, уровня инфляции в национальной экономике.
Рынок услуг финансовых пирамид и рынок банковских вкладов не являются конкурентными сегментами общего финансового рынка для физических лиц - флуктуации на одном из них слабо влияют или даже практически не влияют на спрос и услуги другого. Иными словами, будь средняя ставка по вкладам 4-5 %, как это имело место в 2020 г., или 10 %, или даже 15 %, это не остановит потенциальных вкладчиков, в первую очередь, сетевиков, от использования мошеннических услуг финансовых пирамид, ставки в которых обычно варьируются в диапазоне 200-300 % годовых.
2. Игромания в форме вложений в финансовые пирамиды рассматривается
в качестве альтернативы игромании, существовавшей в формах зависимости от казино и игровых аппаратов, которые в РФ с 1 июля 2009 г. официально запрещены (за исключением пяти установленных законодателем удалённых зон).
Вместе с тем, абсолютное большинство постоянных игроков в казино, несмотря на наличие игровой зависимости, никогда не будут связываться с финансовыми пирамидами ввиду неоправданно высокого уровня риска (рис. 2), а также невыгодного сочетания риска и потенциальной доходности.
Безусловно, у значительной группы постоянных вкладчиков на рынке финансовых пирамид формируется нечто вроде игрома-нии - средства в новую пирамиду «заносятся» с целью компенсации убытков от участия в предыдущей. Однако по своему содержанию такого рода игромания отлична от игровой зависимости посетителей казино или букмекерских контор - ставка в финансовых пирамидах делается один или, в худшем случае, несколько раз, является крайне крупной и практически безвыигрышной. Во всех остальных типах игр, как правило, речь идет о множестве последовательных мелких ставок с вероятностью выигрыша чуть менее 50 %.
ОТЛИЧИТЕЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД
Следует отметить, что фундаментальные исследования, посвящённые теории и
Финансовые пирамиды Игровые аппараты Общенациональные лотереи Букмекерские конторы Рулетка
Покер против казино при рациональной игре Блэк-джек по базовой стратегии
Блэк-джек с использованием счёта карт
0 10 20 30 40 50 60 Средний процент выигрыша
Рисунок 2. Сравнение среднего вероятного процента выигрыша в финансовых пирамидах с другими основными видами азартных игр [4]
методологии развития финансовых пирамид, в настоящее время практически отсутствуют. Абсолютное большинство источников размещены в интернет-пространстве и характеризуются достаточно низким уровнем релевантности. Часто они носят анонимный характер; используют не вполне достоверную, нерепрезентативную фактологическую и статистическую информационную базу Выводы авторов такого рода публикаций относительно экономических рисков и социальной опасности финансовых пирамид различных типов являются не вполне обоснованными.
Практически любая современная финансовая пирамида базируется на использовании известной финансовой модели Ч. Пон-ци. Однако финансовые пирамиды образца 2018-2021 гг. (начиная с проекта «Кэшбери») имеют существенные отличия от финансовых пирамид образца 1990 гг.:
1. Активное использование для развития финансовых пирамид потенциала MLM-структур с типичными для него системами психологического зомбирования участников и последующего генерирования рядом субъектов пирамиды реферального вознаграждения (рента за привлечение новых участников, обычно пропорциональная их взносу в капитал проекта). Данный элемент - по сути, основной драйвер роста современных пирамид - полностью отсутствовал в схемах «МММ», «Хопер-инвест», «Властили-ны» и иных известных российских финансовых пирамид 1990 гг.
2. Активное и разноплановое манипулирование фактическими и потенциальными вкладчиками пирамид через виртуальные социальные сети, в том числе Те1едгат-каналы. Основными акторами манипулирования, помимо основателей финансовой пирамиды, являются лидеры сетевого маркетинга, непосредственно интегрированные со структурой пирамиды.
3. Использование в подавляющем большинстве современных виртуальных финансовых пирамид собственного токена (внутренняя валюта, которая часто имеет ограниченное, спекулятивное хождение на
ряде виртуальных бирж криптоактивов). Такого рода механизм позволяет организаторам пирамиды контролировать внутренний курс расчётов внутри проекта и максимально эффективно управлять процессом развития пирамиды в период его неизбежного краха.
Наконец, пространство современных финансовых пирамид связано с собственной уникальной, хотя и однозначно негативной, субкультурой. Это, в первую очередь, механизмы манипулирования вкладчиками пирамиды, стереотипы их поведения на разных этапах жизненного цикла пирамиды - в период начала, апогея, неизбежного скама и даже постскама - периода, когда основная цель организаторов - не допустить массовых заявлений вкладчиков в следственные органы.
Авторами статьи составлена типовая структура современной финансовой пирамиды, которая представлена на рис. 3.
Рисунок 3. Типовая структура финансовой пирамиды, распространённой в 2018-2022 гг.
Как показывает опыт, максимальный срок функционирования современных виртуальных финансовых пирамид составляет порядка двух лет.
Следует также отметить, что государство достаточно пассивно противодействует развитию финансовых пирамид. В 2018-2022 гг. государство ограничивалось составлением
на уровне ЦБ РФ чёрных списков сомнительных финансовых проектов, а также возбуждением уголовных дел уже после краха пирамид, когда их организаторы успевали скрыться от правосудия.
Как было отмечено в начале статьи, недостаточный уровень финансовой грамотности населения РФ является одной из базовых причин интенсивного роста финансовых пирамид в 2018-2021 гг. Результаты анализа специальной литературы позволили систематизировать базовые принципы финансовой грамотности, направленные на минимизацию риска потери вкладчиками средств в современных финансовых пирамидах любого типа [2, 5]:
1) проверка и анализ информации, полученной из сети Интернет: сопоставление полученных данных с данными официального источника, наличие лицензии, выданной ЦБ РФ;
2) минимизация взаимодействий с представителями сетевого маркетинга, которые обычно заинтересованы в вовлечении новых участников в финансовые проекты различного масштаба;
3) неиспользование сделок с крипто-валютами в практике управления личными финансами. Рассмотрение вложений в криптовалюты в качестве крайне рискованного, волатильного финансового инструмента, требующего глубоких, профессиональных знаний (в отличие от распространенной в современной сети Интернет маркетинговой догмы относительно того, что инвестирование в криптоактивы может быть доступно любому физическому лицу, независимо от квалификации).
Данные простые принципы финансовой грамотности позволят любым потенциальным вкладчикам избежать риска попасть в финансовую пирамиду любого типа.
В настоящее время государственное противодействие развитию финансовых пирамид в экономике РФ является несистемным, достаточно инертным. Авторы предлагают наиболее актуальные мероприятия по совершенствованию государственного управления
противодействием дальнейшей активизации финансовых пирамид в национальной экономике:
- введение уголовной ответственности для представителей сетевого маркетинга по факту завлечения в пирамиду;
- разрешение на любой сбор средств организациями с физических лиц только на основании специальной лицензии ЦБ РФ;
- действенный запрет на любые формы рекламы финансовых пирамид в социальных сетях, включая ведение их специальных групп.
Данные меры будут носить системный характер, сочетая повышение государственного контроля за процессами сбора средств с вкладчиков, в том числе в сети Интернет, с ростом ответственности сетевиков и виртуальных ресурсов, в первую очередь, социальных сетей, оказывающих рекламные услуги мошенническим проектам, к которым относятся и финансовые пирамиды.
Потенциальный социальный эффект от реализации данных мероприятий будет состоять в сокращении бытовой преступности, суицидов, которые практически всегда сопутствуют процессам скама пирамид. Максимальный экономический эффект может достигать 1 трлн руб. в год (укрупнённая оценка ёмкости рынка финансовых пирамид в 2021 г.). Данные средства, соответственно, могут быть направлены на следующие цели:
- повышение текущего спроса населения РФ на товары, работы, услуги;
- рост сбережений в организациях банковской системы, и, соответственно, последующее увеличение инвестиций компаний различного профиля, что особенно актуально в условиях длительного развития деструктивной ситуации пандемийного кризиса 2020-2022 гг.
Стратегически повышение финансовой грамотности населения, формирование устойчивого недоверия к любым формам интернет-инвестирования является основой успешного противодействия такому крайне негативному социальному явлению, как современные виртуальные финансовые пирамиды.
Научная новизна исследования состоит в следующих полученных результатах:
1. Предложены отличительные особенности современных виртуальных финансовых пирамид, позволяющие отличить их как от более ранних пирамид (доцифровой эпохи), так и от других сетевых проектов.
2. Систематизированы основные принципы, минимизирующие риски инвестирования в финансовые пирамиды современного типа: формирование привычки анализировать любую коммерческую и финансовую информацию в сети Интернет; отказ от любых форм инвестирования на рынке криптоактивов (кроме случаев профессионального инвестирования лицами,
являющимися профессиональными игроками данного рынка).
3. Разработаны рекомендации по совершенствованию государственного регулирования противодействию финансовым пирамидам в экономике России: введение института ответственности для сетевиков, завлекающих в финансовые пирамиды; существенная активизация противодействия рекламе финансовых пирамид в сети Интернет, в первую очередь, в пространстве социальных сетей.
Целесообразно включение разделов, посвященных финансовым пирамидам, в курсы экономики и финансов учебных заведений высшего и средне специального образования, в том числе естественного и технического профиля.
ЛИТЕРАТУРА
1. Фиоктистов К. С. Современные виртуальные финансовые пирамиды // Вестник экономики и управления. 2022. № 1. С. 17-19.
2. Кузнецов К. В. Финики от Финико, или Казань - родина пирамид // Казань. 2021. № 10. С. 134-136.
3. Арсеньев Ю. В. Актуальные вопросы противодействия органов внутренних дел на региональном уровне кредитным организациям, действующим
по принципу «финансовых пирамид» // Организация оперативно-розыскной деятельности органов внутренних дел по борьбе с экономическими и коррупционными преступлениями в кредитно-финансовой системе: проблемы и пути решения: Сборник науч. статей Всероссийской научно-практической конференции. М.: Академия управления МВД России, 2015. С. 27-45.
4. Давыдова А. Е. Финансовые пирамиды как вид теневой экономики // Арктика: общество и экономика. 2011. № 5. С. 77-79.
5. Белянин А. В., Исупова О. Г. «Финансовые пирамиды» в переходной экономике с точки зрения теории игр (научные доклады; № 2К/10). М.: РПЭИ, 2001. 76 с.
ИНФОРМАЦИЯ ОБ АВТОРЕ
Александр Сергеевич КОКОРЕВн
Кандидат экономических наук, доцент
Доцент кафедры истории и экономической теории
Академия ГПС МЧС России,
Москва, Российская Федерация
SPIN-код: 6573-4226
AuthorlD: 919752
ORCID: 0000-0002-6198-8556
Scopus AuthorlD: 57205681951
Haskokorev78@mail.ru
INFORMATION ABOUT THE AUTHOR
Aleksander S. KOKOREV«
PhD in Economics, Associate Professor
Associate Professor of the Department of History
and Economic Theory State Fire Academy of EMERCOM
of Russia, Moscow, Russian Federation
SPIN-Kog: 6573-4226
AuthorlD: 919752
ORCID: 0000-0002-6198-8556
Scopus AuthorlD: 57205681951
Haskokorev78@mail.ru
Ярослав Владимирович ШАВЫКИН Курсант факультета пожарной и техносферной безопасности Академия ГПС МЧС России, Москва, Российская Федерация
Поступила в редакцию 01.03.2022 Принята к публикации 11.03.2022
Для цитирования:
Кокорев А. С, Шавыкин Я. В. Направления повышения финансовой грамотности населения в части противодействия современным финансовым пирамидам // Культура и безопасность. 2022. № 1. С. 47-53. Р0!:10.25257/КВ.2022.1.47-53
Yaroslav V. SHAVIKIN Cadet of fire and technosphere safety faculty State Fire Academy of EMERCOM of Russia, Moscow, Russian Federation
Received 01.03.2022 Accepted 11.03.2022
For citation:
KokorevA. S., Shavikin Ya. V. Directions for increasing financial literacy of population in countering modern pyramid investment schemes. Kultura i bezopasnost (Culture and safety). 2022, no.1, pp. 47-53. DOI:10.25257/KB.2022.1.47-53
