CC BY
18
tive activity of educational institutions of region // Laws and tendencies of formation of system of financial and credit relations : proceedings of conf. — 2017. — P. 267-270.
12. Molchanov, I. N., Molchanova, N. P. Conceptual foundations of financial mechanism of non-profit organizations in field of education in Russia // Audit and financial analysis. — 2015. — № 2. — P. 437-444.
13. Takmazyan, A. S. Novations of financial support of education system of Russian Federation // Scientific works of SWORLD. — 2015. — № 1 (38). — Vol. 17. — P. 77-81.
14. On national goals and strategic tasks for development of Russian Federation until 2024 : [Decree of President of Russian Federation from 07.05.2018].
А. А. Глебов
ФИНАНСОВОЕ ПРОСВЕЩЕНИЕ УЯЗВИМЫХ СЛОЕВ НАСЕЛЕНИЯ КАК СОСТАВЛЯЮЩАЯ ПРОДУКТОВОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Аннотация
В статье выявлена взаимосвязь финансовой грамотности и продуктовой политики коммерческого банка. Предложены практические шаги по формированию финансовой культуры среди уязвимых слоев населения за счет разработки совместных партнерских программ государственных ведомств, региональных властей и коммерческих банков по превентивной работе по социализации и воспитании финансовой культуры у уязвимых слоев населения, где движущей силой становится молодежь при поддержке опытных наставников. Результаты могут быть использованы для разработки совместных партнерских программ государственных ведомств, региональных властей и коммерческих банков по превентивной работе по социализации и воспитании финансовой культуры у уязвимых слоев населения. В практическом плане результаты исследования могут быть реализованы в форме организации финансового наставничества среди уязвимых слоев населения, как одного из аспектов непрерывного процесса повышения финансовой грамотности. Необходимость формирования финансовой культуры уязвимых слоев населения следует рассматривать в качестве элемента продуктовой политики банка.
Ключевые слова
Продуктовая политика, уязвимые слои населения, социальная ответственность бизнеса.
A. A. Glebov
FINANCIAL EDUCATION OF VULNERABLE LAYERS OF POPULATION AS COMPONENT OF PRODUCT POLICY OF COMMERCIAL BANK
Annotation
Identified the relationship of financial literacy and product policies of commercial banks. Practical steps have been proposed to foster a financial culture among vulnerable groups of population through the development of joint partnership programs of government agencies, regional authorities and commercial banks for preventive work of socializing and educating financial culture among vulnerable segments of the population, where young people are becoming a driving force with support of experienced mentors. Results can be used to develop joint partnership programs of government agencies, regional authorities and commercial
banks for preventive work of socialization and raising the financial culture of vulnerable groups of population. In practical terms research results can be implemented in form of organizing financial mentoring among vulnerable groups of population, as one of the aspects of continuous process of improving financial literacy. Need to form a financial culture vulnerable groups of population should be considered as element of bank's product policy.
Keywords
Product policy, vulnerable segments of population, social responsibility of business.
Введение и основная часть
Согласно общепринятым подходам корпоративные системы коммерческого банка обязаны регулировать профиль риска, учитывающий специфику продуктовой линейки, системную значимость банка, надёжность систем управления и принятую в коммерческом банке продуктовую политику. Данные подход принято связывать с аппетитом к риску. Располагая надежной системой корпоративного управления, менеджеры банка принимает решения о допустимой величине рисков с учетом естественных ограничений, регулятивных требований, а также условий внешней среды. Внешняя среда коммерческого банка неразрывно связана с обществом, которое является конечным потребителем услуг кредитных организаций. Именно поэтому, критически важно понимать происходящие в обществе процессы, особенно затрагивающие системное переосмысление мышления, что отчасти находит свое отражение в Теории поколений, разработанной Уильямом Штраусом и Нилом Хоувом.
Современное общество привыкло к стремительным технологическим изменениям. В качестве ответной реакции в России активизируются программы по финансовой и цифровой грамотности, поддерживаемые как на государственном уровне, так и частными организациями, волонтерскими движениями.
Современный тренд повышения финансовой грамотности направлен на переосмысление предыдущих подходов к процессу формирования финансово-грамотного гражданина за счет предо-
ставления шаблонных решений и знаний. Пример старого вектора: не берите кредит, потому что высокий процент, а значит и переплата, лучше откладывать 5 % от зарплаты на покупку нужной вам вещи. В противоположность данному подходу возникает новый, направленный на формирование финансово-грамотного мышления у гражданина, скорее финансовой культуры, чем просто знания. Данная задача признается критически важной на государственном уровне, так в 2017 г. была принята Национальная стратегия повышения финансовой грамотности 2017-2023 гг. В рамках нового подхода приведенный выше пример трансформируется в следующее утверждение: беря в кредит важно понимать риски и обязательства, которые вы принимаете на себя, помните, что есть альтернативные варианты приобретения нужной вам вещи. Оба утверждения похожи, однако во втором случае ответственность за выбор полностью перекладывается на индивидуума. Таким образом, современный подход направлен на предоставление знаний, инструментов, стандартных решений жизненных ситуаций, т.е. на формирование финансовой культуры или нового экономического мышления.
Как отмечалось, общество — неизбежный и один из важнейших факторов внешней среды организации, в том числе коммерческого банка. Общество — это конченые потребители, клиенты кредитной организации. И здесь, важно правильно оценить целевую аудиторию, на которую ориентируется организация. В рамках продуктовой по-
литики коммерческого банка, учитываются все факторы внешней среды, формируется мотивированное видение вектора развития кредитной организации. Сочетание миссии, стратегических и тактических целей в организации обеспечивают разные инструменты, в частности, системы сбалансированных показателей. Основной постулат маркетинга, согласно Ф. Котлеру, гласит: «Товар нацелен на удовлетворение базовых потребностей». И только потом товар выделяется на три уровня: товар по замыслу, товар в реальном исполнении и товар с подкреплением [7]. Намеченный тренд на digital-продукты, на формирование финтех-компаний обеспечит постепенное повышение уровня знаний и компетенций потребителей в данных продуктах. Тем не менее важно отметить, что данный процесс, как и любой другой может носить постепен-
ный (эволюционный) или превентивный (революционный) характер, что означает что организация участвует в формировании компетенций в использовании своих продуктов.
Необходимость повышения финансовой грамотности подтверждают также исследованиями, проведенными НАФИ в 2017-2018 гг. Так, аналитический центр НАФИ 14.08.2017 разместил результаты опроса, посвященного финансовой грамотности. Один из вопросов звучал следующим образом: «Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1 соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными денежными средствами, а 5 — наличию отличных знаний и навыков в этой сфере?», в % от всех опрошенных [1] (рис. 1).
60 50 40 30 20 10
|Ш]Ш1
■ Отличные/хорошие знания и навыки
I Удовлетворительные знания и навыки
111111111
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2015 2016 2017
Неудовлетворительные/з
нании и навыков нет
Рисунок 1 — Распределение ответов на вопрос: «Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1 соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными денежными средствами, а 5 — наличию отличных знаний и навыков в этой сфере?», в % от всех опрошенных
В феврале 2018 г. аналитический центр НАФИ опубликовал продолжение системного исследования необходимости повышения финансовой грамотности. На этот раз акцент делался на финансовые организации и трудовые коллективы предприятий. Большинство вопросов задавалось одновременно финансовым организациям, предприятиям
и физическим лицам для формирования достоверной картины. Так, один из вопросов являлся: «Как вы считаете, кто должен заниматься повышением уровня ваших знаний и навыков в финансовой сфере? / Как вы считаете, кто должен заниматься повышением финансовой грамотности граждан?» (рис. 2).
0
Рисунок 2 — Распределение ответов на вопрос: «Как вы считаете, кто должен заниматься повышением уровня ваших знаний и навыков в финансовой сфере? / Как вы считаете, кто должен заниматься повышением финансовой грамотности граждан?» [1]
Финансовые организации и физические лица в большинстве считают, что граждане должны самостоятельно повышать свой уровень финансовой грамотности (68 % и 70 % соответственно). В действительности, ответ на данный вопрос отображает сложившуюся систему «обучения основам финансовой грамотности», в рамках которой весь процесс проходит в рамках семьи или близкого круга индивидуума (близкие родственники, друзья и т. д.). Однако существуют уязвимые слои населения, такие как инвалиды, сироты, воспитанники детских домов. Повышение финансовой грамотности для данного слоя населения имеет свою специфику, в частности в отсутствии возможности формирования основ финансовой грамотности в рамках «близкого круга».
Государство берет на себя заботу и воспитание детей лишенных родительской опеки, обеспечивая их социальными льготами, а также производя выплату пособий (существует несколько видов пособий). При этом выходцы детских дом при достижении совершеннолетия очень часто располагают значительными
денежными средствами выплачиваемых государством и хранящихся на банковском вкладе в банке. Размер этих накоплений иногда превышает гарантированные страховые выплаты АСВ (1,4 млн руб.). Накопление выплат на счете происходит за счет выплат из федеральных и региональных бюджетов. Одним из видов таких выплат является социальная пенсия. По состоянию на 01.01.2018 ее размер составляет 10 068 руб. При выплате на специализированный счет с ежеквартальным начислением процентов по ставке 3,5 % годовых сирота, получающая только социальную пенсию, достигает гарантированной страховой выплаты от АСВ на 12 год получения пособия. Оценить общий объем вкладов детей-сирот в коммерческих банках невозможно ввиду отсутствия статистики в открытых источниках. При этом по состоянию на 01.08.2018 в Российской Федерации числилось 47,8 детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей [8].
С точки зрения продуктовой линейке открываются специальные номинальные счета для социальных выплат.
До 2014 г. такие счета открывались в банках с 50 % и более участием государства. Позже данное ограничение было отменено. На текущий момент номинальные счета открываются в ряде банков (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ и др.).
Также следует отметить, что по детям-сиротам практически отсутствует статистическая информация по мошенническим схемам. Вследствие чего, оценить потери и риски не предоставляется возможным. В открытые источники попадают только особо громкие случаи, зачастую инициализированные не пострадавшим, а друзьями, знакомыми, волонтерами, представителями детского дома или государственными служащи-
ми. Однако эксперты приводят цифру 80 %. Именно столько воспитанников детских домов попадают в мошеннические схемы в сфере финансов.
В 2016 г. опубликованы результаты исследования «Траектории социальной и профессиональной адаптации выпускников детских домов в России» — аналитический отчет, подготовленный социологами НИУ ВШЭ при поддержке Фонда СШ. В качестве основных проблем адаптации выпускников детских домов отмечалось:
• несамостоятельность и иждивенческая позиция;
• привычка к гиперопеке;
Рисунок 3 — Модель типичных жизненных траекторий выпускников
детских домов
В дополнение приведенных аналитических выкладок следует отметить сниженную мотивацию к труду и постоянной занятости, отчасти данный подход сформирован тем, что часто размер пособий превышает средний уровень заработной платы в регионе. Еще одним фактором является отсутствие необходимости жесткой конкуренции в детском доме. В противоположность «домашний» ребенок развивает навыки и привычку к конкуренции на протяжении всего образовательного процесса, в рамках дополнительного образования (кружки, секции и т. д.) и просто в результате жизненных ситуаций.
По достижению совершеннолетия выпускники детских домов становятся полностью дееспособными, а значит имеют все права на пользования всеми доступными финансовыми инструментами, точно так же, как и люди с инвалидностью и прочие население России.
Результаты опросов по людям с инвалидность показывают, что инвалиды населения активно пользуется финансовыми инструментами. Так, на рисунке 4 приведены ответы на вопрос: «Пользовались ли Вы следующими услугами за последние 12 месяцев?», % от опрошенных людей с инвалидностью и населения в целом.
Рисунок 4 — Распределение ответов на вопрос: «Пользовались ли Вы следующими
услугами за последние 12 месяцев?»
Согласно данным Федеральной службы государственной статистики в РФ 12,1 млн инвалидов (по состоянию на 01.01.2018) [5] и 47,8 детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей [8]. В данных условиях критически важным является формирование нужной финансовой культуры среди уязвимых слоев населения.
Одним из эффективных способов в данном случае является игровая форма организации обучения. Привлечение к процессу повышения финансовой грамотности специальных настольных игр, участие в процессе образования игровых элементов, максимальная визуализации программ повышения финансовой грамотности могут способствовать приобретению необходимых навыков и финансовых привычек. Таких как: критическое мышление; конкурентоспособность; объективизм к происходящему; навыки апеллирования имеющимся багажом знаний и навыков; стремление к саморазвитию.
Несмотря на то что проблема уязвимых слоев населения в РФ находится на контроле федеральных и региональных властей, предусмотрены льготы для выпускников детских домов из федерального бюджета, однако выпускникам часто требуется юридическая помощь
для получения льгот и реализации дополнительных прав. При этом постинтернатное сопровождение на предмет финансовой адаптации к самостоятельной, взрослой жизни, сопровождение асоциальности отсутствует или слабо проработано, а вопрос отслеживания элементов наличия финансовой культуры отсутствует в принципе. Как следствие, в дальнейшем данная категория населения чаще всего может оказаться вовлеченной в мошеннические схемы.
С учетом вышеизложенного отметим, что требуется определенные изменения в вопросе формирования системы государственных гарантий по социальной защите детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, осуществляемых в течение нескольких последних десятилетий, и было обусловлено как увеличивающимся из года в год количеством случаев социального сиротства, так и постепенным повышением внимания государства к данной проблеме. Если вначале первоочередная задача заключалась в сохранении жизни и здоровья детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, то в современном обществе наряду с этим главным объектом внимания становилось их воспитание и образование. Именно поэтому введение тех или иных
гарантий, как правило, увязывалось с социально-политическими задачами своего времени, и тем актуальнее становится задача адаптации детей-сирот и
детей, оставшихся без попечения родителей в реалиях XXI века.
Сгруппируем основные проблемы и способы их решения в таблице 1.
Таблица 1 — Превентивные инструменты по формированию финансовой культуры у детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей
Проблема
Предлагаемое решение
Источники ресурсов
Ожидаемый результат
Трудность присвоении финансовой культуры (отсутствие навыков ответственного обращения с деньгами)_
Реализация игровой формы обучения финансовой грамотности в детских домах
Затрудненная коммуникация с внешним миром в бытовых, коммуникативных и профессиональных вопросах_
Сопровождение волонтерами финансового просвещения с элементами системы финансового наставничества
Отсутствие понимания ценности вещей и денег, высокие риски мошенничества со стороны окружающих
Постинтернатное сопровождение по адаптации в мире финансов
Трудность установления контакта с воспитанниками детских домов выходцам не из «их среды»
Привлечение к финансовому волонтерству выпускников для получения максимального отклика среди детей
Низкая мотивация к труду, повышенный эгоцентризм, манипулирование своими правами
Отработка практических кейсов в игровой форме, проведение адаптированных бизнес-тренингов
Добровольчество совместно с заинтересованными федеральными и региональными органами исполнительной власти в пределах своей компетенций, реализующие Национальную стратегию повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на период до 2023 г.
Формирование основ финансовой грамотности; критического мышления
Формирование представления о бытовых аспектах самостоятельной жизни
Минимизация риска обмана и мошенничества в отношении выпускников детского дома; повышение скорости адаптации к условиям самостоятельной жизни
Повышение «лимита доверия» к передаваемой информации волонтерами финансового просвещения; повышение уровня коммуникаций с воспитанниками
Формирование ценности трудовой деятельности, повышение коммуникативных навыков, развитие критического мышления, повышение заинтересованности в труде как источнике дохода
Одним из ключевых факторов социальной адаптации детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, выступает деятельность волонтеров. Зачастую волонтеры становятся не только источником информации для воспитанников детских домов, но и наставниками в отдельных областях. С целью формирования финансовой культуры у воспитанников детских домов важно поставить задачу формирования института финансового наставничества для воспитанников детских домов. С
точки зрения автора, предоставляется возможным повышение вовлеченности молодежи в финансовую сферу, оказание консультативной поддержки волонтерам, содействие обмену знаниями в рамках молодежного волонтерского финансового движения. Повышение качества работы и расширение форм деятельности в работе с уязвимыми слоями населения, формирование определенного профиля портрета волонтера как финансового наставника, позволит выйти на принципиально другой уровень орга-
низации работы по адаптации и сопровождению уязвимых слоев населения. И здесь, безусловно, следует отметить, портрет финансового волонтера. Для достижения поставленных задач волонтер финансового просвещения должен обладать рядом специальных навыков и компетенций, зачастую не связанных со знаниями в области финансов. Только в этом случае можно будет говорить об эффективной работе по достижению социальной адаптации и формировании финансовой культуры среди уязвимых слоев населения [4].
Отдельно следует отметить институт финансового наставничества. Под финансовым наставничеством следует понимать готовность волонтера финансового просвещения проводить образовательную деятельность в детских домах за счет формирования непрерывного процесса обучения подопечных детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей. Считаем целесообразным разработку совместных партнерских программ государственных ведомств, региональных властей и коммерческих банков по превентивной работе по социализации и воспитанию финансовой культуры у детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, где движущей силой становится молодежь при поддержке опытных наставников.
Коммерческие банки получают возможность снижения риска мошенничества среди своих клиентов, а, следовательно, риск вовлечения банка в мошеннические операции. Кроме того, сопровождение в рамках финансового во-лонтерства позволяет правильно оценить портрет потенциального заемщика и клиента банка. С практической точки зрения существует множество возможных вариантов реализации данной оценки. Одним из ключевых факторов является проблематика снижения закре-дитованности населения и уменьшение уровня проблемной задолженности в коммерческих банках.
Для государственных структур разработка мероприятий, направленных на обеспечение личной финансовой безопасности населения становится важным фактором экономического благополучия граждан [8].
В региональном аспекте следует отметить, что повышение качества жизни населения находится в прямой зависимости от закредитованности относительно дохода гражданина. Соответственно, обеспечение личной финансовой безопасности становится важным фактором экономического благополучия людей. По данным ОКБ Ростовская область вошла в топ-10 по большинству показателей, характеризующих активную кредитную политику банков. Так, по общему объему выданных кредитов в I кв. 2018 г. Ростовская область на 7-м месте (33,74 млрд руб.), по объему выданных кредитов наличными 6 место (19,51 млрд руб.), по объему выданных кредитных карт 5-е место (4,4 млрд руб.). При этом средняя заработная плата в регионе составляет 28 231 руб. (по состоянию на октябрь 2017 г.), что соответствует 51-му месту среди всех регионов Российской Федерации. В данных условиях критически важным для Ростовской области является формирование позитивной системы инклюзивного повышения финансовой грамотности посредством института финансового наставничества для уязвимых слоев населения.
Выводы
Задача формирования финансовой культуры у населения, в частности у уязвимых слоев населения является комплексной, следовательно, для ее решения требуется привлечение большого количества участников сторон, таких как: федеральные государственные структуры; региональные правительственные органы; частные финансовые институты, в том числе коммерческие банки; некоммерческие организации и ассоциации; частные волонтерские движения.
Синергетический эффект совместной деятельности позволит сформировать в России непрерывный процесс повышения финансовой грамотности у уязвимых слоев населения, в частности у детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей. Что позволит повысить социальную адаптацию и снизить уровень преступности, в том числе мошенничества, в отношении представителей данного слоя населения.
В рамках продуктовой политики коммерческого банка достигаются ключевые задачи.
1. Реализация социальной ответственности бизнеса.
2. Повышения лояльности клиентов банка и повышение доверия к бренду.
3. Повышение финансовой грамотности напрямую влияет на показатели активного использования современных дистанционных каналов, на привлекательность инвестиционных программ и активное использования полным спектром банковских продуктов, что на фоне повышения лояльности клиентов неизбежно приводит к повышению доходности кредитной организации (в том числе за счет снижения операционных издержек бизнеса);
4. Повышения экспертизы сотрудников за счет освоения навыков коммуникации с клиентами на «языке клиента» с одновременным собственным повышение уровня финансовой грамотности.
В последнее время все чаще на передний план выходит социальная ответственность бизнеса как элемента государственной инфраструктуры. Одна из ключевых идей статьи заключалась в том, чтобы показать глубокую взаимосвязь бизнеса и общества, вследствие этого осознанные шаги бизнеса по формированию позитивного тренда общества неизбежно повлекут за собой финансовые результаты, которые в дальнейшем можно оцифровать при накоплении критического массива статистики.
Библиографический список
1. Аналитический центр НАФИ [Электронный ресурс]. — Режим доступа : https://nafi.ru.
2. Банковская энциклопедия [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://banks.academic.ru.
3. Коммерсантъ [Электронный ресурс]. — Режим доступа : https://www. kommersant.ru.
4. Движение добровольчества Старополья [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://dobrostav.ru.
5. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://www.gks.ru.
6. Центральногый банк РФ [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://www.cbr.ru.
7. Котлер, Ф. Основы маркетинга. — М. : Прогресс, 1991.
В. Министерство просвещения РФ [Электронный ресурс]. — Режим доступа : https://edu.gov.ru.
Bibliographic list
1. Analytical center NAFI [Electronic resource]. — Mode of access : https://nafi.ru.
2. Banking Encyclopedia [Electronic resource]. — Mode of access : https:// banks.academic.ru.
3. Kommersant [Electronic resource]. — Mode of access : www.kommersant.ru.
4. Movement of volunteering of Stavropol [Electronic resource]. — Mode of access : http://dobrostav.ru.
5. Federal State Statistics Service [Electronic resource]. — Mode of access : http://www.gks.ru.
6. Central Bank of Russian Federation [Electronic resource]. — Mode of access : http://www.cbr.ru.
7. Kotier, Ph. Fundamentals of marketing. — M. : Progress, l99l.
В. Ministry of Education of Russian Federation [Electronic resource]. — Mode of access : https://edu.gov.ru.
