CC BY
159
Проблемы экономики и юридической практики
4'2018
9. ФИНАНСОВОЕ ПРАВО; НАЛОГОВОЕ ПРАВО; БЮДЖЕТНОЕ ПРАВО (СПЕЦИАЛЬНОСТЬ 12.00.04)
9.1. ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: АКТУАЛЬНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ
Боташева Лейла Эмербековна, кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры административного и финансового права
Место работы: ФГАОУ ВО «Северо-Кавказский федеральный университет»
botasheval@gmail.com
Первышов Евгений Анатольевич, кандидат юридических наук, доцент кафедры административного и финансового права Место работы: ФГАОУ ВО «Северо-Кавказский федеральный университет»
janper76@mail.ru
Аннотация: активно развивающиеся финансовые технологии меняют сформировавшиеся представления о банковской деятельности и банковских услугах. С одной стороны следует отметить безусловные преимущества прогрессивного развития, но с другой стороны развитие цифровых инноваций в банковской деятельности, сопровождается отсутствием должного правового сопровождения технологических процессов. В настоящей статье будут рассмотрены вопросы правового обеспечения активных процессов банковской цифровизации.
Ключевые слова: финансы, финансовое право, финансовая система, банки, банковская деятельность, банковские услуги, цифровизация, цифровые технологии, цифровая экономика, цифровые инновации.
FINANCIAL AND LEGAL REGULATION OF BANKING ACTIVITIES: CURRENT TRENDS IN DIGITALIZATION
Botasheva Leyla E., PhD in Law, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Administrative and Financial Law Work place: FGAOU VO «North-Caucasian Federal University»
botasheval@gmail.com
Pervyshov Evgeniy A., PhD in Law, Associate Professor of the Department of Administrative and Financial Law Work place: FGAOU VO «North-Caucasian Federal University»
janper76@mail.ru
Annotation: actively developing financial technologies change the formed ideas about banking and banking services. On the one hand, it is necessary to note the unconditional advantages of progressive development, but on the other hand the development of digital innovations in banking activities is accompanied by a lack of proper legal support for technological processes. In this article, we will consider the issues of legal support for active processes of banking digitalization.
Keywords: finance, financial law, financial system, banks, banking, banking services, digitalization, digital technologies, digital economy, digital innovations.
Одним из наиболее важных институтов финансовой системы Российской Федерации выступает банковская система, оказывающая значимое влияние на экономические процессы и являющаяся одним из индикаторов финансовой стабильности государства.
В любом государстве мира особую роль в экономике выполняют банки. По справедливому замечанию исследователя М.А. Приданникова, «...банки - сложнейший механизм любой современной экономики». Свободные денежные средства, сосредотачиваемые на текущих счетах и во вкладах, направляются банками на кредитование нуждающихся в финансировании физических лиц, государства и хозяйствующих субъектов. Со всей финансово-кредитной и экономической жизнью государства в целом, банки связаны самым
тесным образом. Эта связь выражается в том, что кредитная политика банков влияет на состояние отдельных отраслей экономики, а сами банки выступают в качестве мощнейшего регулятора денежного обращения.[3, С.23]
В настоящее время одной из важнейших тенденций является развитие институтов цифровой экономики, сопровождающийся внедрением цифровых технологий в различные сферы жизнедеятельности, в том числе банковской сфере.
Тренды развития современной банковской сферы заданы целым набором нормативно-правовых актов. Знаковым для развития российского законодательства о банковской деятельности стало опубликование стратегии под названием «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов». [1]
Боташева Л. Э., Первышов Е. А.
ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: АКТУАЛЬНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ
Положения документа направлены на совершение прорыва в развитии цифровых технологий в финансовом секторе, в ближайшие два года.
По словам первого заместителя Банка России Ольги Ско-робогатовой, «регулятор сосредоточит внимание на правовом регулировании использования прорывных технологий и их непосредственном внедрении и развитии на финансовом рынке, в том числе на пространстве ЕАЭС. Для этого Банк России продолжит переход на электронное взаимодействие с государственными органами, участниками финансового рынка и их клиентами, создаст регулятивную площадку для тестирования технологий и выработки оптимальных способов их правового регулирования, а также повысит безопасность и устойчивость новых продуктов и услуг и создаст условия для появления достаточного числа специалистов, способных решать эти задачи». [8]
Известное издательство «Коммерсантъ», назвало стратегию «новым видом документации не только для рынка, но и для регулятора». [9]
Выступая на брифинге, посвященном презентации документа, Ольга Скоробогатова подчеркнула, что «Технологии кардинально меняют само понимание финансового сервиса и доступность услуги для потребителя. Мы хотим построить такую финансовую систему, где клиент мог бы выбирать ту организацию, которая была бы для него наиболее удобна как для потребителя».
Итак, в настоящий момент теория банковского регулирования переживает свой виток активной эволюции, вызванной необходимостью создания качественных инструментов цифровой экономики, в том числе цифровых инноваций в сфере финансовых технологий и сервисов. В то же время развитие новых финансовых технологий вызывает множество проблем, связанных с правовым регулированием, неспособностью и неготовностью законодательства к кардинальным переменам, и явным отсутствием правового обеспечения новых технологических процессов банковской сферы. [4, С. 55-62]
Отсутствие всеобъемлющего правового инструментария может привести к серьёзным рискам, например, связными с идентификацией, киберугрозами и др.
Новые инструменты правового регулирования банковской деятельности в условиях цифровизации должны приниматься с учетом комплексного характера отношений в этой сфере. Правовые отношения, возникающие в процессе осуществления банковской деятельности, регулируются как частноправовыми, также и публично-правовыми нормами, поскольку на банки возложены обязанности, носящие публично-правовую природу (финансовый контроль, валютный контроль, противодействие отмыванию денег, безопасность денежного обращения и др.).(1) Сегменты финансовой системы, подверженные активной цифровазиции весьма неустойчивы. Банки имеют стратегическое значение для развития экономики, поэтому важно найти баланс в сочетании публичных и частных интересов в их деятельности.
Значение и потенциал цифровых технологий, применяемых в финансовой сфере сложно переоценить, поэтому публичная власть, на наш взгляд, активно внедряя цифровые инновации должна обеспечить правовой инструментарий, способный обеспечить законные права и интересы участников. Существующие пробелы в регулировании создания и использования цифровых инноваций в банковской сфере создают правовую неопределенность, носят «точечный характер», что может
способствовать снижению роста финансового сектора. При этом важно подчеркнуть, что одними из важных задач внедрения цифровых технологий являются повышение конкурентоспособности и стабильности банковской системы. [2, С. 89]
Статья проверена программой «Антиплагиат». Оригинальность 77,71%.
Список литературы:
1. «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов»// URRL: https://www.cbr.ru/content/ document/file /35816/on_fintex_2017.pdf (дата обращения 07.06.2018)
2. Правовые основы регулирования банковской деятельности в РФ / Под ред. Д.А. Смирнова. М.: Проспект, 2015. С. 89.
3. Приданникова М.А. Административная ответственность за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2006. С. 23.
4. Ручкина Г.Ф. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или «Финтех» как новая реальность // Банковское право. 2017. № 4. С. 55 - 62.
5. Самигулина А.В. Совершенствование банковского законодательства с учетом принципов банковской деятельности // Право и экономика. 2017. N 1. С. 51 - 55.
6. ЦБ представил новую стратегию развития финансовых технологий »// URRL: http://tass.ru/ekonomika/4937890 (дата обращения 07.06.2018)
7. ЦБ представил новую стратегию развития финансовых технологий »// URRL: http://tass.ru/ekonomika/4937890 (дата обращения 07.06.2018)
РЕЦЕНЗИЯ
на статью Боташевой Л. Э., Первышова Е.А. «Финансово-правовое регулирование банковской деятельности: актуальные направления в условиях цифровизации» Статья авторов Л.Э. Боташевой, Е.А. Первышова «Финансовоправовое регулирование банковской деятельности: актуальные направления в условиях цифрови-зации» посвящена вопросам поиска новых подходов в правовом регулировании банковской деятельности в условиях повсеместного внедрения цифровых инноваций. Исследование выполнено в соответствии с требованиями, предъявляемыми к работам такого уровня.
Актуальность и научная новизна:
Актуальность обозначенной темы сопоставима с целями, которые авторы ставят перед собой при исследовании вопросов, касающихся развития банковской деятельности в цифровой экономике.
Авторы научной статьи взялся за очень важную и значимую научную проблему, которая актуализируется в связи с принятием нормативных актов, направленных на скорейшее развитие мероприятий цифровой экономики.
Оценка достоверности представленных результатов. Описание результатов исследования и заключение аргументированы и обоснованы правильностью постановки и решения исследовательских целей и задач. Как окончательные, так и промежуточные выводы отличаются полнотой, логичностью и подтверждаются конкретными фактами. Статья демонстрирует оптимальное сочетание теоретических установок и их практической реализации.
Формальная характеристика статьи. Статья соответствует
требованиям, предъявляемым к научным работам, стиль изложения наукоемкий и академичный, использование каждого термина и понятия аргументировано и целесообразно. Последовательность отдельных логических частей текста закономерна и выстроена в соответствии со смысловым содержанием главной идеи работы. Авторами рассматриваются вопросы деятельности Банка России по разработке нормативно-правовых актов по развитию цифровых технологий в финансовом секторе. Рассматриваются основные подходы к разрешению теоретических и практических проблем в банковской сфере с учетом публичных и частных интересов. Авторы указывают недостаточную законодательную активность в данной сфере.
Общее заключение. Статья Боташевой Л.Э., Первышова Е.А. «Финансово-правовое регулирование банковской деятельности: актуальные направления в условиях цифровизации» актуальна, обладает научной новизной и практической значимостью, рекомендуется для публикации в журнале «Пробелы в российском законодательстве».
Рецензент:
канд. юрид. наук, доцент, доцент кафедры административного и финансового права ЮИ СКФУ
М.С. Трофимов
