CC BY
93
ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)»: НОВЫЙ УРОВЕНЬ ИНФОРМАЦИОННЫХ ОТНОШЕНИЙ МЕЖДУ КРЕДИТОРОМ И ЗАЕМЩИКОМ
Ващекина Ирина Викторовна
кандидат экономических наук, доцент, профессор кафедры банковского дела РЭУ им. Г. В. Плеханова. Адрес: ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова», 117997, Москва, Стремянный пер., д. 36. E-mail: Vaschekina@Mail.ru
В статье рассмотрены первоочередные правовые задачи в сфере потребительского кредитования: законодательное закрепление защиты прав потребителей кредитных услуг, утверждение двусторонней ответственности в случае нарушения кредитного договора, легализация операций кредитных бюро по сбору информации о заемщиках. Автором показано, что при всем обилии и разнообразии этих задач только эффективное, консолидированное законодательство, основанное на четкой спецификации нормативной базы, позволит оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защитить финансовые интересы сторон от обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Принятие Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» ставит барьер сложившейся практике неполно-
THE FEDERAL LAW 'ABOUT CONSUMER CREDIT (LOAN)': NEW LEVEL OF INFORMATION RELATIONS BETWEEN THE CREDITOR AND THE BORROWER
Vaschekina, Irina V.
PhD, Assistant Professor, Professor of the Department for Banking of the PRUE.
Address: Plekhanov Russian University of Economics, 36 Stremyanny Lane, Moscow, 117997, Russian Federation. E-mail: Vaschekina@mail.ru
The article shows the most important legal tasks in the field of consumer crediting, such as legislative fixing of protection of customers' rights, approval of two-sided responsibility in case of breaking the credit contract, legalization of credit bureaus' operations dealing with collecting information about borrowers. The author is sure that in spite of the abundance and difference of these goals only effective, consolidated legislation based on clear-cut specification of the normative base could allow us quickly and with minimum costs in court to protect finance interests of parties from circumstances caused by deliberate or forced evading their obligations under the credit contract. Adoption of the Federal law 'About Consumer Credit (Loan)' can bar the existing practice of incomplete information of customers about real interest rates, commission and other extra payment under the credit. Individual terms of the contract, which are agreed upon by
го информирования потребителей о реальных размерах процентных ставок, комиссиях и других дополнительных выплатах по кредиту. Индивидуальные условия договора, которые согласовываются кредитором с конкретным заемщиком, задают новый уровень открытости в их информационных взаимоотношениях, хотя законодательная база в сфере потребительского кредитования все еще оставляет множество неразрешенных проблем и нуждается в дальнейшем развитии.
the creditor and a concrete borrower will provide a new level of openness in their information relations, though legislation base in the field of customer crediting still has a lot of unsettled problems and needs improvement.
Ключевые слова: потребительское кредитование, общие и индивидуальные условия договора, информационные отношения между кредитором и заемщиком.
Keywords: customer crediting, general and individual terms of the contract, information relations between the creditor and the borrower.
Потребительское кредитование - относительно новое для нашей страны, но динамично развивающееся направление банковских услуг. К широкому распространению его по всему миру привело сочетание интересов участвующих в нем трех сторон. С одной стороны, оно обеспечивает кредитным институтам новые виды продуктов для расширения клиентской базы. С другой стороны, торговые, строительные и другие организации получают возможность расширить с их помощью круг потенциальных покупателей, не имеющих достаточного количества денежных средств для единовременной оплаты товаров и услуг. И наконец, оно удовлетворяет потребности населения, предоставляя желаемые блага незамедлительно, без отсрочки, вызываемой накоплением необходимой суммы. Благодаря взаимной заинтересованности кредитора, продавца и потребителя потребительское кредитование становится ведущей технологией финансирования покупок и услуг, значительно расширяя емкость рынка.
Становление потребительского кредитования в России приходится на начало 2000-х гг., однако попытки законодательного регулирования в этой сфере впервые были предприняты только в 2006 г. и до сих пор не завершены. При отсутствии законодательного регулирования и опыта работы российских компаний на только складывающемся рынке активный поиск практических решений привел к позитивным результатам: неуклонно расширялись география и ассортимент потребительского кредита, снижались процентные ставки по кредитам, смягчались
условия кредитования. Объем кредитования физических лиц в России постоянно (за исключением 2010 г.) возрастал. К примеру, по данным Федеральной службы государственной статистики, с 2006 по 2013 г. он увеличился почти в 8 раз1.
Заметное повышение значения потребительского кредитования происходило на фоне отсутствия единой концепции правового регулирования этой сферы, как и смежных с ней [3], в то время как список насущных правовых задач становился все длиннее. Первоочередными в этом списке являются законодательное закрепление защиты прав потребителей кредитных услуг, утверждение двусторонней ответственности в случае нарушения кредитного договора, легализация операций кредитных бюро по сбору информации о заемщиках.
Вместе с тем только эффективное, консолидированное законодательство, основанное на четкой спецификации нормативной базы, позволит оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защитить финансовые интересы сторон от обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита.
В современных условиях опорным документом законодательной базы, регулирующей кредитные отношения, является Гражданский кодекс РФ, содержащий самые общие нормы. Более детальное регулирование кредитных отношений выполняется федеральными законами
[3].
Законопроект «О потребительском кредитовании», нужда в котором остро ощущалась ввиду чрезвычайно высокой степени рисков в отношениях между кредитными организациями и физическими лицами, был внесен на рассмотрение в Государственную Думу Российской Федерации в 2000 г. Процесс его обсуждения, доработки и рассмотрения занял полтора десятка лет! Под измененным названием Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353 был принят только 21 декабря 2013 г. и вступил в силу 1 июля 2014 г.
Предметом закона являются отношения между физическими лицами - заемщиками и кредитными организациями, предоставляющими потребительский кредит. Цели документа заявляются как защита прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе РФ, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.
Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическим лицам, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, и не
1 ШЬ: http://www.gks.ru/bgd/regl/b13_11/IssWWW.exe/Stg/d2/23-11.htm
распространяется на кредитные договоры и договоры займа, по которым обязательства заемщика обеспечены ипотекой.
Участниками взаимоотношений, возникающих при потребительском кредите, могут быть:
- заемщики (физические лица), получающие кредит;
- кредиторы (кредитные организации или некредитные финансовые организации, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительского займа), предоставляющие потребительский кредит;
- лица, получившие право требования к заемщикам по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки.
Профессиональной деятельностью по предоставлению потребительского займа по закону признается деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских кредитов (займов) в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику). Эта деятельность может осуществляться как кредитными, так и некредитными финансовыми организациями.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Он также может содержать элементы других договоров (смешанный договор).
Общие условия договора составляются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и включают информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа). Они не должны содержать обязанность заемщика заключать иные договоры либо пользоваться платными услугами кредитора (или третьих лиц).
Если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям, применяются индивидуальные условия. Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором с конкретным заемщиком. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора.
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом ЦБ РФ, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Сравнение общих и индивидуальных условий договора приведено в табл. 1.
Допускается изменение различных условий договора, например, изменение заемщиком контактной информации, используемой для связи с ним, о чем заемщик обязан уведомить кредитора.
Т а б л и ц а 1 Условия договора потребительского кредита (займа)
Общие условия договора Индивидуальные условия договора
1 2
1. Сведения о наименовании, правовой форме регистрации, месте нахождения, официальном сайте, телефонах кредитора 1. Сведения о заемщике по усмотрению кредитора
2. Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления заемщика, в том числе для оценки его кредитоспособности; сроки рассмотрения и принятия кредитором решения по заявлению заемщика; требования к заемщику, выполнение которых для предоставления кредита является обязательным 2. Согласие заемщика с общими условиями договора; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор условия о целевом использовании средств)
3. Виды потребительского кредита (займа), предоставляемого кредитором 3. Срок действия договора и срок возврата потребительского кредита (займа)
4. Сумма потребительского кредита (займа) и сроки его возврата 4. Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения
5. Валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем) 5. Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)
6. Способы предоставления кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки; информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для кредитов в инвалюте); информация об определении курса иностранной валюты (если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении кредита, отличается от валюты кредита) 6. Информация об определении курса иностранной валюты (если валюта, в которой осуществляется перевод кредитором денежных средств третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении кредита, отличается от валюты, в которой предоставлен кредит)
7. Процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения 7. Процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения
8. Диапазоны значений полной стоимости кредита (займа) по видам потребительского кредита (займа); виды и суммы иных платежей заемщика по договору 8. Порядок изменения количества, размера и периодичности платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита
О к о н ч а н и е т а б л. 1
1 2
9. Периодичность платежей заемщика при возврате, уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу) 9. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей
10. Способы возврата заемщиком кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору; сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) 10. Способы исполнения денежных обязательств в населенном пункте по месту нахождения заемщика, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств в населенном пункте по месту получения им оферты или по месту его нахождения, указанному в договоре
11. Способы обеспечения исполнения обязательств по договору 11. Указание о предоставлении обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к обеспечению
12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размеры санкций и информация о том, в каких случаях они могут быть применены 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения
13. Информация об иных договорах или иных услугах, которые заемщик обязан заключить, получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться либо отказаться от них 13. Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа)
14. Информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору 14. Условие запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору
15. Порядок предоставления заемщиком информации об использовании кредита (займа) (при включении в договор условия о целевом использовании средств) 15. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком
16. Подсудность споров по искам кредитора к заемщику 16. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (при наличии), их цена или порядок ее определения, подтверждение согласия заемщика на их оказание
17. Формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора
Кроме того, признается право кредитора в одностороннем порядке удешевить кредит: уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку; уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора; уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее; установить период, в течение которого она не взимается; изменить общие условия договора (при условии, что это не повлечет за собой возникнове-
ние новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика). При этом кредитор также обязан уведомить заемщика об изменении условий договора.
Важным условием договора при открытии кредитором заемщику банковского счета является то, что все операции по такому счету, включая открытие счета, выдачу и зачисление на счет заемщика кредита, должны производиться бесплатно. Также нельзя включать в индивидуальные условия договора без письменного согласия заемщика требование о заключении других договоров либо о пользовании услугами кредитора (или третьих лиц) за плату.
Закон определяет очередность платежа заемщика в случае, если денежных средств для полного исполнения его обязательств недостаточно, и ограничивает размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов по нему (она не может превышать 20% годовых, а также 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств).
Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых и рассчитывается по указанной в законе формуле, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед индивидуальными условиями. Включаемые и не включаемые в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи заемщика приведены в табл. 2.
Т а б л и ц а 2
Платежи заемщика, включаемые (не включаемые) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа)
Включаются Не включаются
1 2
1. По погашению основной суммы долга по договору 1. Платежи заемщика, осуществление которых следует не из условий договора, а из требований закона
2. По уплате процентов по договору 2. Платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора
3. Платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность по ним следует из условий договора и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей 3. Платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения
4. Плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа) 4. Платежи заемщика страховой организации при страховании предмета залога по договору залога, требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа)
О к о н ч а н и е т а б л. 2
1 2
5. Платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора, в котором определены такие лица, и (или) если выдача кредита поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом (для расчета полной стоимости кредита используются применяемые третьим лицом тарифы) 5. Платежи заемщика за услуги, оказание которых не влияет на получение кредита (займа) и на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщик получает дополнительную выгоду на условиях публичной оферты и права отказа от услуги в течение 14 календарных дней с возвратом части оплаты, за исключением стоимости услуги, оказанной до уведомления об отказе
6. Сумма страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или близкий родственник
7. Сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если от этого зависят условия договора потребительского кредита (займа), в том числе срок возврата кредита и (или) полной стоимости кредита, процентной ставки и иных платежей
Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение этого показателя подлежит применению. Законом ставится барьер сложившейся практике неполного информирования потребителей о реальных размерах процентных ставок, комиссиях и других дополнительных выплатах по кредиту, к которой постоянно прибегают российские банки, рекламируя свои кредитные продукты. Более того, обеспечивается стандартизация раскрываемой при предоставлении потребительского кредита информации, и потенциальные заемщики получают возможность адекватно сравнивать услуги кредитных организаций по цене и качеству, что в перспективе повысит доверие к ним.
Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» заметно повышает степень открытости в информационных взаимоотношениях кредитора и заемщика, хотя законодательная база в сфере потребительского кредитования все еще оставляет множество неразрешенных проблем и нуждается в дальнейшем развитии.
Список литературы
1. Аганов А. Н., Ващекина И. В. Оптимизация распределения кредитных продуктов коммерческих банков в сфере потребительского кредитования с учетом социально-экономических особенностей региона // Вопросы региональной экономики. - 2013. - № 3 (16). - С. 313.
2. Алтухова Е. В., Алтухова Т. В. Секьюритизация активов коммерческого банка как способ снижения риска // XI Васильевские чтения : материалы Международной научно-практической конференции «Ценности и интересы современного общества». - Ч. I. - М. : Изд-во РГТЭУ, 2012. - С. 13-21.
3. Ващекина И. В. Характерные черты и особенности современного потребительского кредитования в России // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2014. - № 8 (74). - С. 38-43.
References
1. Aganov A. N., Vashchekina I. V. Optimizatsiya raspredeleniya kreditnykh produktov kommercheskikh bankov v sfere potrebitel'skogo kreditovaniya s uchetom sotsial'no-ekonomicheskikh osobennostey regiona [Optimization of Credit Products' Distribution in the Field of Customer Crediting with Regard to Social and Economic Characteristics of the Region], Voprosy regionaVnoy ekonomiki [Issues of Regional Economy], 2013, No. 3 (16), pp. 3-13. (In Russ.).
2. Altukhova E. V., Altukhova T. V. Sek'yuritizatsiya aktivov kommercheskogo banka kak sposob snizheniya riska [Securitization of Commercial Bank's Assets as a Way of Cutting Risks], XI VasiVevskie chteniya, materialy Mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferentsii «Tsennosti i interesy sovremennogo obshchestva» [11th Vasilievskiye Readings, materials of the International Conference 'Values and Interests of Modern Society'], Part I. Moscow, Publishing House RGTEU, 2012, pp. 13-21. (In Russ.).
3. Vashchekina I. V. Kharakternye cherty i osobennosti sovremennogo potrebitel'skogo kreditovaniya v Rossii [Specific Features and Peculiarities of Today's Customer Crediting in Russia], Vestnik Rossiyskogo ekonomicheskogo universiteta imeni G. V. Plekhanova [Vestnik of the Plekhanov Russian University of Economics], 2014, No. 8 (74), pp. 3843. (In Russ.).
