CC BY
54
ХАРАКТЕРНЫЕ ЧЕРТЫ И ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Ващекина Ирина Викторовна
кандидат экономических наук, доцент, профессор кафедры банковского дела РЭУ им. Г. В. Плеханова. Адрес: ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова», 117997, Москва, Стремянный пер., д. 36. E-mail: Vaschekina@mail.ru
В статье рассмотрены новые способы обслуживания клиентов в условиях растущей межбанковской конкуренции в России. В настоящее время проявляется тенденция возрастания роли кредитных бюро в связи с возросшими требованиями к надежности потребительских кредитов. Автор показывает, что существование единой (или нескольких независимых) базы данных с кредитными историями потенциальных заемщиков в сфере потребительских кредитов помогло бы банкам в режиме онлайн проверять информацию о платежеспособности потенциального клиента. Одним из важных направлений секьюритизации потребительского кредита стал выпуск облигаций с обеспечением кредитными сделками. Большинство коммерческих банков пересматривают свои кредитные программы, меняют подходы к кредитованию.
Ключевые слова: потребительский кредит, обслуживание клиентов, конкуренция в сфере потребительского кредитования, кредитные продукты.
TYPICAL CHARACTERISTICS AND SPECIFIC FEATURES OF TODAY'S CUSTOMER CREDITING IN RUSSIA
Vaschekina, Irina V.
PhD, Assistant Professor, Professor of the Department for Banking of the PRUE.
Address: Plekhanov Russian University of Economics, 36 Stremyanny Lane, Moscow, 117997, Russian Federation. E-mail: Vaschekina@mail.ru
The article studies new methods of customer service in conditions of intensifying bank competition in Russia. At present we can observe an increasing importance of credit offices due to rising requirements to customer credits' reliability. The author shows that the availability of one database (or several independent ones) with credit histories of potential borrowers in the field of customer credits could help banks in the on-line conditions check the information about solvency of a potential client. One of the most important lines in securitization of customer credit was the issue of bonds with credit deals. The majority of commercial banks are revising their credit programs and changing approaches to crediting.
Keywords: customer credit, customer service, competition in the field of customer crediting, credit products.
В последнее время в научной литературе отчетливо наблюдается возрастание внимания к проблеме потребительского кредитования. Вызвано это тем, что потрясения мирового финансового кризиса, ударившие прежде всего по кредитным организациям, привели к тотальному пересмотру ими политики предоставления потребительского кредита.
Под давлением кризисных явлений, все новыми волнами сотрясающих кредитные системы всех без исключения экономик мира, в несколько этапов происходило ужесточение требований, с одной стороны, кредитных организаций к заемщикам, а с другой - регулирующих и контролирующих финансовый рынок органов к кредитным организациям, репутация которых в глазах потребителей кредитных услуг заметно пошатнулась.
При всем сходстве внешних условий кризиса в каждой стране, разумеется, имелись свои особенности по ликвидации его негативных последствий [3], поэтому реакция кредитных организаций, их адаптация к новым условиям в разных странах заметно отличаются.
Рассмотрим характерные черты и особенности потребительского кредитования, сложившиеся в ходе преодоления последствий мирового финансового кризиса в России.
Прежде всего отметим, что все действия кредитных организаций в последние несколько лет производятся в достаточно нервозных условиях, поскольку количество этих организаций неуклонно снижается (с 1 228, имевшихся в 2009 г., к 2014 г. оно упало до 1 094, и Центробанк буквально каждую неделю продолжает объявлять об отзыве лицензии у очередной пары банков)1. Неуверенность банковских менеджеров в завтрашнем дне может в немалой степени влиять на характер принимаемых ими решений, в частности, на нежелание рассматривать развитие банка в долгосрочной перспективе и производить стратегические преобразования.
Первая естественная реакция кредитных организаций на резко снизившуюся по причине кризиса надежность заемщиков вылилась, как уже указывалось, в повышенную требовательность к заемщикам. Постоянное повышение процентных ставок превратилось в настоящую эпидемию, став фактически завуалированной формой отказов в выдаче кредита. Многие банки стремились вовсе не предоставлять потребительские кредиты в течение определенного периода после кризиса, пытаясь разобраться в новой обстановке и выработать оптимальную тактику поведения на рынке, на котором спрос на кредиты снизился, а риск непогашения кредита, наоборот, вырос. Резко нивелировалась, а затем полностью исчезла выдача кредитов с нулевым или минималь-
1 См.: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. - URL: http: / / www. gks.ru/bgd/ regl/b13_11 / IssWWW. exe/ Stg/ d2/23-07.htm
ным первоначальным взносом, размер которого увеличился до 30% (в то время как в докризисный период он мог составлять 10%) от суммы кредита.
Среди новых способов обслуживания клиентов в условиях растущей межбанковской конкуренции большое развитие получил сектор обслуживания по кредитным картам. Расчеты по картам предполагают заинтересованное участие трех сторон: банка-эмитента, владельца кредитной карты и торговой организации, принимающей ее в качестве платежного средства. При этом интерес всех трех сторон очевиден.
Торговые предприятия имеют возможность повысить свой товарооборот, обеспечивая сбыт и при отсутствии наличности у потребителя. Оплата кредитной картой зачастую производится при нехватке средств и на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Потребитель при этом удовлетворяет свой спрос и получает желаемый товар без бюрократической волокиты. Банк же за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Владельцы кредитной карты, как правило, ежегодно перечисляют определенную сумму денег за обслуживание карты.
Как следствие, пластиковые карты стали более востребованными у населения и постепенно вытесняют экспресс-кредиты в магазинах, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах. При этом у карт имеется ряд преимуществ как для пользователей, так и для банков. Они позволяют своим держателям приобретать товары не только в конкретных торговых точках. Постоянное развитие соответствующей инфраструктуры делает карты удобным инструментом платежей при поездках по регионам страны и за границу. Погашение кредита стало простым и удобным с расширением сетей банкоматов, поддерживающих возможность приема наличных средств. Банкам при этом выгоднее держать заемщиков в числе постоянных клиентов за счет возобновляемого кредитного лимита по карте, поскольку таким образом снижаются риски невозврата кредита.
Развитие банкоматной сети способствует расширению клиентского портфеля и инфраструктуры банка, обеспечивает постепенную замену точек продаж в формате фронт-офис в тех районах, в которых открытие дополнительных отделений и офисов нерентабельно. Удобное расположение на ежедневных маршрутах потенциальных клиентов (дом - работа - магазин - дом) предоставило им возможность пользоваться банкоматами в удобное для них время.
Существующие типовые наборы предоставления банковских услуг (операционные, кассовые) через банкоматы неизбежно будут меняться со временем. Наряду с наиболее востребованными, устоявшимися активно предлагаются новые, являющиеся, по сути, пилотными
проектами, позволяющими оценить спрос на новые продукты и их дистанционную реализацию. Таким образом, рост и развитие розничных услуг определяются прежде всего наличием доступной, удобной и понятной физическим лицам инфраструктуры.
Возросшие требования к надежности потребительских кредитов вызвали заметный рост числа кредитных бюро. Созданная на основании Федерального закона от 3 декабря 2004 г. № 218 «О кредитных историях» система кредитных бюро носила первоначально формальный характер. После кризиса в банковской практике проблема оперативной и достоверной классификации потенциальных заемщиков достигла высокой степени важности. В результате в январе 2014 г. в России уже действовало 25 кредитных бюро, зарегистрированных в 16 городах страны [1].
Надо сказать, что участники рынка предпочитают создавать собственное кредитное бюро и не склонны при этом делиться информацией с конкурентами. Банки опасаются давать доступ к информации о корпоративных заемщиках, считая, что существует возможность переманивания крупных клиентов другими банками. Взаимная закрытость банков в этой сфере предоставляет недобросовестным заемщикам возможность получить несколько кредитов в различных банках. Но в случае потребительского кредитования уход потенциальных клиентов -физических лиц менее вероятен и не так чувствителен. Поэтому банки должны видеть выгоду от существования единой базы данных (или нескольких независимых, но крупных баз данных) с кредитными историями потенциальных заемщиков, благодаря которым они смогут в режиме онлайн проверить информацию о платежеспособности потенциального клиента.
Одним из важных направлений секьюритизации потребительского кредита стал выпуск облигаций с обеспечением кредитными сделками. Организаторы сделки (коммерческие банки) выпускают такие облигации с целью привлечения дополнительного финансирования и упорядочивания активов, «расчистки» баланса от кредитов. Обеспечением таких облигаций служат потребительские кредиты, собранные в пул. Выпуск облигационных займов с целью секьюритизации на рынке ипотечного кредитования разрешен законодательством и получил широкую известность [2].
Основные условия выпуска облигационного займа таковы. Срок выпуска облигаций - среднесрочный, в пулы включаются потребительские кредиты, выданные на меньший срок (заем должен быть погашен примерно за два года до погашения облигаций). Погашенные кредиты, входящие в пул, будут заменяться вновь выданными. Кроме того, по облигациям может быть предусмотрена оферта. В качестве инвесторов могут участвовать негосударственные пенсионные фонды,
управляющие компании и банки. Механизм защиты инвесторов от рисков состоит в том, что при росте просроченной задолженности по кредитам включается ускоренная амортизация по облигациям (примерно 30% годовых), и эмитент теряет право на процентные платежи по кредитам, которые идут на выплату купонного дохода по облигациям. В качестве дополнительной гарантии надежности пула кредитов может предусматриваться система рейтинговой оценки рейтинговыми агентствами. Покупать или не покупать такие облигации - это вопрос доверия к выставленным рейтингам и заявленной доходности.
Возрастание конкуренции в сфере потребительского кредитования приводит к тому, что банки при реализации своих кредитных продуктов все более стремятся учесть вкусы и потребности клиентов с целью максимального удовлетворения запросов потребителей, увеличения их числа, обеспечения более широким спектром услуг и, как следствие, получения максимальной прибыли.
Оптимизацию кредитных продуктов коммерческого банка в сфере потребительского кредитования все чаще осуществляют, опираясь на широкие маркетинговые исследования, например, с помощью метода сегментации рынка [1].
Сегментацию проводят по различным признакам: демографическому (пол, возраст, состав семьи, религиозные убеждения, национальность и др.), географическому (регион, город, поселок, климатические условия), экономическому (размер доходов, виды собственности). Важными признаками сегментации являются также психографический (стиль жизни, склонность к инновациям, групповая мотивация) и поведенческий (доверие к организации, приверженность к товару, уровень престижа, интенсивность потребления). Банки производят сегментацию рынка и по продуктовому признаку, анализируя реакцию клиентов на тот или иной банковский продукт.
Дифференциация потенциальных клиентов, разделение всей их совокупности на несколько отдельных групп или сегментов по однородным характеристикам, позволяет банкам выявить среди них тех, кто может стать потребителем их продуктов. Вместе с тем на практике банки еще далеки от той стадии анализа, на которой можно рассматривать отдельных клиентов. Расчеты ведутся по группам клиентов, по ним происходит и таргетирование продуктов.
Широко распространена практика предложения специальных пакетов для открытия счетов и карточек для определенного типа физических лиц, для конкретного списка корпоративных пользователей и т. д.
Стремительные перемены, происходящие в последнее время на рынке кредитных услуг, отчетливо характеризуют принципиальный
переход российских кредитных организаций от продуктовой модели ведения бизнеса к клиентоориентированной.
Список литературы
1. Аганов А. Н. Ващекина И. В. Оптимизация распределения кредитных продуктов коммерческих банков в сфере потребительского кредитования с учетом социально-экономических особенностей региона // Вопросы региональной экономики. - 2013. - № 3 (16). - С. 313.
2. Алтухова Е. В., Алтухова Т. В. Секьюритизация активов коммерческого банка как способ снижения риска // XI Васильевские чтения : материалы Международной научно-практической конференции «Ценности и интересы современного общества». - Ч. I. - М. : Изд-во РГТЭУ, 2012. - С. 13-21.
3. Ващекина И. В. Эволюция национальных банковских систем в современных экономических условиях // Вестник Российского государственного торгово-экономического университета. - 2011. - № 6. -С. 24-34.
References
1. Aganov A. N. Vashchekina I. V. Optimizatsiya raspredeleniya kreditnykh produktov kommercheskikh bankov v sfere potrebitel'skogo kreditovaniya s uchetom sotsial'no-ekonomicheskikh osobennostey regiona [Optimization of Credit Products' Distribution in the Field of Customer Crediting with Regard to Social and Economic Characteristics of the Region], Voprosy regionaVnoy ekonomiki [Issues of Regional Economy], 2013, No. 3 (16), pp. 3-13. (In Russ.).
2. Altukhova E. V. Altukhova T. V. Sek'yuritizatsiya aktivov kommercheskogo banka kak sposob snizheniya riska [Securitization of Commercial Bank's Assets as a Way of Cutting Risks], XI VasiVevskie chteniya, materialy Mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferentsii «Tsennosti i interesy sovremennogo obshchestva» [11-th Vasilievskiye Readings, materials of the International Conference 'Values and Interests of Modern Society'], Ch. I, Moscow, Publishing House RGTEU, 2012, pp. 13-21. (In Russ.).
3. Vashchekina I. V. Evolyutsiya natsional'nykh bankovskikh sistem v sovremennykh ekonomicheskikh usloviyakh [Evolution of National Banking Systems in Present Economic Conditions], Vestnik Rossiyskogo gosudarstvennogo torgovo-ekonomicheskogo universiteta [Vestnik of the RGTEU], 2011, No. 6, pp. 24-34. (In Russ.).
