CC BY
315ББК 65.054, УДК 338.2, JEL G51 Землячев С. В.
к. э. н., доцент
Крымский филиал Российского государственного университета правосудия
ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ФОРМИРОВАНИЕ
w ^
СБЕРЕЖЕНИИ1
Аннотация (Abstract)
Актуальность. Статья посвящена изучению факторов, влияющих на формирование сбережений в населения, актуальных для разработки политики управления процессами сбережений в национальной экономике
Предмет и цель исследования. Совокупность факторов и процессов, влияющих на величину и темп сбережений в экономике домашних хозяйств. Цель исследования - разработать направления управленческих мероприятий по повышению эффективности сбережений.
Методы исследования. Выявление и группировка факторов, оказывающих прямое и косвенное влияния на формирование сбережений домашних хозяйств в экономике.
Результаты и выводы. Сгруппированы факторы влияния на величину сбережений. Для повышения эффективности экономических и финансовых факторов влияния на сбережения населения предложены организационные и правовые мероприятия.
Zemlyachev S. V., Ph. D., Russian state University of justice FACTORS INFLUENCING THE FORMATION OF
SAVINGS
Article history:
Received: 05.08.2019 G. Adopted28.08.2019 G.
Abstract. Urgency. The article is devoted to the study of the factors influencing the formation of savings in the population, rele-
1 Статья поступила в редакцию 05 августа 2019 года (Прим. - Ред.)
История публикации (Article history):
Получена: 05.08.2019 г. Принята 28.08.2019 г. Ключевые слова (keywords): Сбережения населения, домашние хозяйства, кредитная система
vant for the development ofpolicy management of savings in the national economy
Subject and purpose of the study. A set of factors and processes that affect the amount and rate of savings in the household economy. The purpose of the study is to develop directions of management measures to improve the efficiency of savings.
Method of research. Identification and grouping of factors that have a direct and indirect impact on the formation of household savings in the economy.
Results and conclusions. Factors of influence on the amount of savings are grouped. To improve the efficiency of economic and financial factors affecting the savings of the population proposed organizational and legal measures.
Keywords: savings, households, credit system
Введение (Introduction)
Важную роль в формировании банковских ресурсов выполняют домашние хозяйства. В последние годы их средства заняли ведущие позиции в привлеченных средствах банков.
Так, за период 01.02.2012-01.01.2019 г. средства организаций, банковские депозиты (вклады) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах выросли более чем вдвое (с 19729592 млн.руб. до
44099966 млн. руб.)1
Поэтому научный интерес представляет выявление факторов сбережений населения и возможностей повышения их роли в формировании ресурсной базы отечественных банков.
Предмет и цели исследования (Subject and objectives research)
Предмет исследования - совокупность факторов и процессов, влияющих на величину и темп сбережений в экономике домашних хозяйств.
Статистика Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. - Режим доступа https://www.cbrm/statistics/UDStataspx?TЫГО=302-21
Цель исследования - разработать направления управленческих мероприятий по повышению эффективности сбережений.
Обзор научной литературы и методы исследования (Literature Review and Research Method)
В литературе существует много разных определений сбережений домашних хозяйств. Распространенным считается определение денежных сбережений как части денежных доходов населения, предназначенных для удовлетворения будущих потребностей^].
Но большинство авторов сводит сбережения к той сумме доходов, которая не использована для удовлетворения текущих потребностей (в товарах, услугах, погашении различных обязательств) [2,4,6,7].
Некоторые авторы уделяют значительное внимание инвестиционному процессу и связям сбережений и инвестиционного процесса в системе экономических связей [3,5].
Научно-практические результаты (Research Results)
По нашему мнению, при определении сбережений целесообразно акцентировать внимание не на неиспользовании средств на текущие потребности, а на мотивах и возможных направлениях сбережений. С нашей точки зрения, сбережения -это неиспользованная часть доходов домашних хозяйств, которая откладывается с целью удовлетворения своих потребностей в будущем (в получении дополнительных доходов; для дальнейшего наращивания потребления; для страхования от возможных рисков; для поддержки потребления на уже сложившемся уровне; для удовлетворения дополнительных потребностей, которые могут возникнуть в будущем и др.).
В западной практике наблюдается активное привлечение индивидуальных сбережений в кредитную систему. Например, в США, согласно результатам проведенного обследования, из группы населения с доходом меньше 10 тыс. долл. в год 14% опрошенных имели средства на счетах депозитов денежного рынка, 34% - на сберегательных счетах, 5% - на различных видах нау-счетов. В то же время среди группы
населения с доходом, который превышает 50 тыс.долл. в год, 59% опрошенных имели средства на счетах депозитов денежного рынка, 68% - на сберегательных счетах, 45% - на нау-счетах и других счетах в кредитных учреждениях [3, с.205-206].
В развитых странах также популярны вложения в ценные бумаги. Так, в США только акциями владеют 51,4 млн. чел., что составляет 21,1% населения; в Великобритании - 9,0 млн. чел (15,8%), в Японии -11,0 млн. чел. (9,0%), в ФРГ - 4,5 млн. чел. (5,5%).
На формирование сбережений домашних хозяйств влияет ряд экономических, финансовых и социально-демографических факторов.
Наиболее важными экономическими факторами являются:
1)уровень доходов населения. Рост уровня доходов домо-хозяйств расширяет способность к сбережениям, но одновременно обеспечивает возможность осуществлять определенные потребительские расходы без длительного предварительного накопления средств. Известно, что чем меньше уровень доходов, тем большую их часть лицо расходует на обеспечение своего существования (приобретение продуктов питания, одежды, оплата коммунальных услуг). При безработице способность к сбережениям исчезает совсем. Улучшение уровня благосостояния населения увеличивает сбережения, которые возникают под влиянием ряда долгосрочных и краткосрочных мотивов (удовлетворение будущих потребностей в жилье, товарах длительного пользования, отпуске, лечении и др.; откладывание резервных средств для текущих потребностей и на определенные события; необходимость помощи близким; желание сберечь сформированный уровень потребления после выхода на пенсию; защита доходов от инфляции; немотивированные сбережения);
2)объемы производства товаров народного потребления и услуг (с учетом импорта), достигнутый уровень обеспечения ими граждан. При недостаточном удовлетворении своих потребностей в товарах и услугах население будет увеличивать текущее потребление, что соответственно уменьшит объем сбережений. Однако эта тенденция не характерна для условий хронического товарного дефицита, когда суммы сбережений возрастают вынужденно вследствие невозможности использовать превышение доходов над расходами;
3)изменения в структуре потребления населения. При повышении уровня и расширении структуры потребностей населения граждане заинтересованы в приобретении большего количества товаров и услуг, что увеличивает текущее потребление и соответственно уменьшает объемы сбережений. В отдельных случаях текущих доходов может не хватать для финансирования необходимых расходов (например, покупка товаров длительного пользования допускает наличие сбережений). Однако развитие системы потребительского кредита в современных условиях позволяет финансировать данные расходы, не имея соответствующих сбережений;
4)уровень цен и инфляция. Фактор роста цен влияет на динамику сбережений по двум направлениям. С одной стороны, инфляционные ожидания приводят к уменьшению сбережений населения, поскольку делают более привлекательной покупку товаров в данное время, а не в будущем, когда цены будут возрастать, и товары подорожают. С другой стороны, современный рост цен увеличивает текущие расходы на приобретение товаров, и, если оно не сопровождается ростом доходов населения, возникает необходимость предварительно накапливать средства, что увеличивает номинальные сбережения. Кроме того, инфляция приводит к обесценению накопленных сбережений, особенно тех, которые сохраняются в наличной форме. Поэтому инфляционные ожидания домашних хозяйств ослабляют их склонность к сбережению в целом, но усиливают стимулы к хранению сбережений в банках и в иностранной валюте. Но если при этом население не будет уверено в устойчивости банковской системы, то усилится тенденция к уменьшению доли сбережений, которые сохраняются в банках и увеличится доля хранения их в иностранной валюте;
5)степень доверия населения к государству, его экономической и финансовой политике, достаточная экономическая и политическая стабильность, уровень надежности банковской системы и доверия населения к отдельным банкам;
6)развитие кредитной системы, которое предусматривает наличие мощных банков и небанковских кредитно-финансовых учреждений, которые выполняют присущие им функции, одновременно конкурируя между собой.
На формирование сбережений домашних хозяйств также влияет ряд факторов финансового характера, наиболее важными из которых являются:
1)доходность сбережений. Высокая доходность вкладов при иных благоприятных условиях стимулирует население к более активному сбережению. В ряде случаев это является гарантированным ощутимым источником доходов населения, или рентой. Чем больше вкладывает домохозяйство в сбережения, тем большими будут в будущем его денежные доходы от этого источника;
2)объемы задолженности домашних хозяйств. При значительной кредиторской задолженности они стремятся сокращать расходование средств с целью более быстрого погашения долгов. Прослеживается уменьшение потребления, что может привести к временному увеличению сбережений;
3)уровень налогообложения. Рост налогообложения доходов домашних хозяйств приводит к уменьшению их чистых доходов, что может вызывать уменьшение потребления и сбережений;
4) совершенствование структуры экономической и финансовой политики государства. Речь идет прежде всего об устранении неравномерности в распределении национального дохода между различными слоями населения, о совершенствовании системы пенсионного обеспечения, страховании жизни населения, государственного гарантирования банковских вкладов населения и др. При обеспечении уверенности вкладчиков в надежности банков указанные меры приведут к ускорению развития их ресурсной базы.
Определенное влияние на тенденции сбережения населения имеют также социально-демографические (демографический рост и структура населения, численность и половозрастной состав семьи, ее размеры; социальный статус, образование членов семьи) и психологические факторы (обычаи и менталитет), которые также следует учитывать при разработке и реализации экономической и финансовой политики государства.
Выводы и рекомендации (Conclusions)
Для повышения эффективности экономических и финансовых факторов влияния на сбережения населения необходимо осуществить следующие организационные и правовые мероприятия:
-разработать комплексную государственную программу стимулирования сбережений включая повышение правовой защищенности банков как кредиторов в их взаимоотношениях с клиентами; стимулирование государством процессов присоединений проблемных банков к более устойчивым; развитие финансового рынка, что позволит активизировать обращение доходных финансовых инструментов, которые используются для получения дохода и управления рисками, стимулировать привлечение сбережений небанковскими финансово-кредитными учреждениями и др.);
-совершенствовать существующую систему гарантий возврата вкладов, приблизив ее к мировым стандартам, а также принять необходимые законодательные и нормативные акты, которые обеспечивают максимальное сохранение не только суммы вклада, но и ее покупательной способности, улучшения информированности населения в отношении возможностей формирования сбережений;
-повысить эффективность банковского надзора за деятельностью банковской системы и отдельных коммерческих банков;
-содействовать увеличению реальных доходов населения, в том числе за счет снижения уровня инфляции.
Библиографический список (References)
1. Дегтярёва Е.В. Сбережения населения и их роль в экономике России // Е.В. Дегтярёва. - Международный научно-исследовательский журнал. - Выпуск №11 (53). - ноябрь 2016. - с. 29-32. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа https://research-journal.org/economical/sberezheniya-naseleniya-i-ix-znachenie-v-ekonomike-rossii/
2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. - 1999. - 622 с.
3. Дедюхина Н. В. Оценка конкурентных преимуществ объектов инвестиционных вложений: методологический ас-пект//Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. 2009. № 3 (59). С. 34-40.
4. Дедюхина Н.В. Использование показателей продуктивности в мониторинге инвестиционных процессов: ограничения и новые возможности//Аудит и финансовый анализ. 2009. № 4. С. 362-366.
5. Дедюхина Н.В. Финансово-инвестиционный анализ как инструмент активизации инновационных процессов: монография. СПб: ЦНР "Региональное управление", 2011. 248 с.
6. Косоногова Е.С., Шеломенцева Н.А. Особенности информационного обеспечения привлечения внешнего финансирования малыми предприятиями//Вестник факультета управления СПбГЭУ. 2017. № 1-1. С. 499-502.
7. Финансы и кредит Учебник/под ред. Подолянец Л.А. Мин-во обр. и науки РФ, С.- Петерб. гос. ун-т сервиса и экономики. - Санкт-Петербург: Изд-во СПбГУСЭ, 2012. -339 с.
