CC BY
0
УДК 336.77
ФАКТОРЫ, СДЕРЖИВАЮЩИЕ РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
К. А. Чемуркин
Сибирский государственный университет науки и технологий имени академика М. Ф. Решетнева Российская Федерация, 660037, г. Красноярск, просп. им. газеты «Красноярский рабочий», 31
E-mail: Kchem96@mail.ru
Статья посвящена факторам, сдерживающим развитие банковского кредитования. Как повысить производительность труда и диверсифицировать экономику. Что нужно для того, чтобы найти новые эффективные пути развития. Один из них -это улучшение условий для развития малого бизнеса. Для экономики Российской Федерации значимость малого бизнеса особенно актуальна, так как наша страна уступает другим государствам в 4-5 раз по уровню развития малого предпринимательства и его доли ВВП страны.
Ключевые слова: малый бизнес, кредитование, банковские структуры.
FACTORS, HINDERING THE DEVELOPMENT OF BANK LENDING
TO SMALL BUSINESSES
K. A. Chemurkin
Reshetnev Siberian State University of Science and Technology 31, Krasnoyarskii rabochii prospekt, Krasnoyarsk, 660037, Russian Federation
E-mail: Kchem96@mail.ru
The article is devoted to the factors that hinder the development of Bank lending. How to increase labor productivity and diversify the economy. What you need to find new effective ways of development. One of them is to improve the conditions for small business development. For the economy of the Russian Federation, the importance of small business is particularly relevant, since our country is 4-5 times lower than other countries in terms of the level of development of small business and its share of the country's GDP.
Keywords: small business, lending, banking structures.
Малый бизнес сегодня активно поддерживает государство. Одним из факторов без которого не получится начать любой бизнес - это стартовый капитал. Финансы для старта или расширения любого бизнеса можно получить с помощью кредита. И сегодня кредитование субъектов малого бизнеса частично реализуется благодаря бюджетным средствам, но поддержка и эффективность государственных программ очень низкая, что не обеспечивает малый бизнес необходимыми финансовыми ресурсами для развития.
Причины, сдерживающие кредитование малого бизнеса, кроются в проблеме долгов, которые накопились коммерческими банками в предкризисный период, по мнению аналитиков. Пока банками не решен вопрос долгов, о долгосрочной стратегии в процессе кредитования не может быть и речи. Малым предприятиям, которым аудиторские и рейтинговые компании дали положительную оценку, банки относятся лояльней. С большой долей объективности оцениваются финансовые возможности малого бизнеса, при этом учитываются не только данные в настоящее время, но и прогнозы. Большое значение для
Секция «Финансово-кредитные отношения на предприятиях аэрокосмической отрасли»
банков имеет срок работы бизнеса. Если предприниматель работает хотя бы полгода на рынке, то больше шансов на получение кредита, чем тому, которому несколько недель [2, с. 406].
Опрос среди банков, занимающихся кредитованием малого бизнеса, определил несколько особенностей при работе с данным сегментом рынка:
1. На фоне инвестиционной активности объемы кредитования малого бизнеса малозаметные. Малый объем кредитования малого бизнеса не обеспечивает заметной прибыли банком с одной стороны, а с другой стороны удовлетворить потребности малого бизнеса в заемных средствах;
2. Кредиты не решают проблемы расширения деятельности предпринимателя из-за того, что кредиты выдаются на короткий срок;
3. Многие банки увеличили срок для рассмотрения кредитной заявки, отказавшись от экспресс-методов оценки клиентов;
4. При работе с малым бизнесом трудозатраты выше, чем при работе с крупными клиентами. У банка меньше затрат на выдачу одного кредита крупному клиенту, чем на несколько сотен кредитов малому бизнесу;
5. Закон об обязательном резервировании средств осложняет работу с малым бизнесом, так как он относится к категории повышенного риска [4, с. 192].
Малый бизнес и банки на рынке кредитования являются деловыми партнерами. Рассмотрим взгляды на кредитование малого бизнеса с обоих сторон. Так, с точки зрения банков, для выдачи кредитов малому бизнесу они сталкиваются с проблемами:
Во-первых, низкий уровень прозрачности малого бизнеса. Для снижения налогового бремени и повышения рентабельности малого бизнеса, предприниматели скрывают официальные доходы. Также причина для непрозрачного учета — это снижение страховых взносов путем выплат неофициальной (темной) заработной платы работникам предприятия;
Во-вторых, недостаточная юридическая и экономическая грамотность большинства российских малых предпринимателей. Некоторые предприниматели неправильно ведут отчетность и не могут предоставить необходимые документы;
В-третьих, проблемы с обеспечением. В качестве залога банки обычно отдают предпочтение: недвижимости, новому автотранспорту;
В-четвертых, малый уровень государственной поддержки малого бизнеса.
С точки зрения предпринимателей основными проблемами выдачи кредитов являются:
во-первых, высокие процентные ставки обусловлены большими рисками в секторе кредитования малого бизнеса, так как нет достаточной статистической базы для расчета рисков. В России в сфере малого бизнеса, в рефинансировании нуждаются 38% из них, у 2/3 предпринимателей эта необходимость образовалась из-за низкой платежеспособности компании;
во-вторых, долгие сроки рассмотрения заявки;
в-третьих, отсутствие дополнительных поручителей. Во многих банках требование поручительства собственника юридического лица является обязательным.;
в-четвертых, малый бизнес может рассчитывать на займы от 3 до 6 месяцев, которые могут быть использованы только на приобретение только оборотных активов [3, с. 175].
Особенности проблем управления рисками кредитования с учетом специфики, которая происходит при взаимодействии банков с субъектами малого бизнеса:
Согласование сумм кредита складывается из стоимости инвестиционного проекта и затрат на формирование необходимых резервов, которые рассчитываются исходя из характера проекта;
Опосредование риска, направляемого в сферу малого бизнеса часто состоит в том, что ресурсы направляются промежуточным финансовым институтам, ориентированным на нужды малого бизнеса и имеющим отработанные процедуры и кадры [1].
Сегодня банки начинают использовать зарубежный опыт, он заключается в том, что банк принимает активное участие в разработке бизнес-плана, консультирует по всем финансовым проблемам. Помощь осуществляется на всех этапах. Банк дает клиенту рекомендации по выходу из кризиса, если у него возникают финансовые проблемы. Помогая заемщику, банк не только гарантирует возврат средств, но и сохраняет клиенту кредитную историю.
Таким образом, по мнению банков выдача кредитов малому бизнесу имеет высокий риск, поэтому они устанавливают ставки по кредитам на высоком уровне, что они становятся малодоступными. При проверках кредитоспособности малого бизнеса, выясняется, что они не соответствуют требованиям банка и получают отказ в получении кредита. При этом критерии оценки кредитоспособности такие же, как при кредитовании крупного бизнеса. Следовательно, решение проблем кредитования малого бизнеса ложится на плечи органов власти и банковских структур. Предприниматели не всегда могут предоставить залог, а кредиты без залога не выдаются. В результате банки отказывают давать деньги на развитие малого бизнеса, объясняя это высоким риском, малыми кредитными суммами и низкими доходами. В свою очередь малые предприниматели считают заем денег у банка -нецелесообразным.
Библиографические ссылки
1. Бочарова О.Н. Направления совершенствования государственной поддержки и кредитования малого и среднего предпринимательства // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2017. № 10.
2. Девятаева Н.В. Малое предпринимательство: российский и зарубежный опыт // Социально-гуманитарные и естественно-научные исследования: теория и практика взаимодействия: межвуз. сб. науч. тр. Вып. III / Редкол.: Н.Ф. Колесник. - Саранск: Ковылк. тип., 2019.
3. Кузнецова А.Ю. Проблемы развития и основные направления поддержки малого и среднего предпринимательства // Молодой ученый. 2018. № 5. С. 175-177.
4. Майдан Н.В. Повышение эффективности венчурного финансирования промышленных предприятий // Проблемы современной экономики. 2018. № 4 (48). С. 192-195.
© Чемуркин К. А., 2020
