CC BY
232
Фабрика
первой
пятилетки
Пять лет назад, 23 октября 2008 года, в Москве Сбербанк начал выдачу розничных кредитов по технологии «Кредитная фабрика». Сегодня такие ссуды выдают в России, Белоруссии, Украине, Казахстане, Чехии, Словакии. Рассказывает заместитель Председателя Правления Сбербанка, руководитель проекта Вадим Кулик.
ВАДИМ КУЛИК родился в 1972 году. В 1995 году окончил Российский химико-технологический университет им. Д.И. Менделеева, в 1998 году — Российскую экономическую академию им. Г.В. Плеханова по специальности «финансы и кредит». В 1998-2004 годах работал в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», где
— Какие цели преследовал банк, начиная проект «Кредитная фабрика»?
— В 2008 году, в год запуска проекта «Кредитная фабрика», почти все участники рынка розничного кредитования, за исключением Сбербанка, в процессе принятия решения о выдаче кредита уже использовали промышленные технологии обработки данных о клиенте. Их условно можно разделить на две группы. Первая — технологии моментального принятия решения о выдаче
прошел путь от начальника отдела проектного финансирования до вице-президента по кредитным рискам. С 2004 по 2008 год работал в «ВТБ24» на должности старшего вице-президента, директора департамента анализа рисков. В Сбербанке работает с 2008 года. В 2013 году вошел в Правление банка.
кредита на покупку товаров в точках их продаж. Это так называемое POS-кредитование. В этом случае доля ручной обработки совсем небольшая, сумма кредитования, как правило, тоже невелика. Кредит «привязан» к определенному объекту, который трудно продать, а если можно это сделать, то с убытком. Масштабы мошенничества по данному виду кредитования — незначительные.
Вторая технология связана с предоставлением крупных потребительских кредитов в рублях, как обеспеченных, так и необеспеченных. В этом процессе всегда в той или иной степени участвует человек.
В Сбербанке до 2008 года технология кредитования была достаточно консервативной и архаичной — решение принимали на основе данных о клиентах на бумажных носителях, то есть документах на бумаге, которые составляли во всех офисах страны на основе информации, предоставляемой потенциальными заемщиками. 800 кредитных комитетов (в состав комитета входило 11 человек) принимали решения о выдаче займов. Первая запись в учетных электронных системах банка появлялась после выдачи кредита. Следовательно, если человеку отказали в сотрудничестве в одном отделении, он мог прийти в другое.
Мы не планировали выход в POS-кредитование. Наша цель состояла в том, чтобы «покрыть» сегменты потребительских кредитов как с поручительством, так и без обеспечения, а также автокредитов, ипотечных ссуд. Кроме того, мы должны были освоить сегмент кредитных карт. В этих секторах Сбербанку нужно было стать лидером с точки зрения скорости принятия решения, величины суммы кредита. Требовалось, чтобы риски стали самые низкие и при этом клиент получал бы значительную сумму кредитных средств. Это противоречивая задача. Ведь чем большее количество заявок на выдачу ссуды одобряешь, чем значительнее сумма кредита — тем риск выше. Чем быстрее делаешь — тем риск опять же больше. В то же время мы должны были найти решение этой сложной задачи.
Такая цель была поставлена стратегией Сбербанка, разработанной в 2007 году.
Первые заявки по технологии «Кредитная фабрика» в рамках пилотного проекта, реализацией которого занимался Московский банк Сбербанка, были приняты 23 октября 2008 года. 27 октября банк выдал по ним кредиты.
— Что было самым сложным в реализации этого проекта?
— Это !Т-решение и интеграция множества автоматизированных систем.
С точки зрения !Т-архитектуры комплекс «Кредитная фабрика» состоит из системы предкредитной обработки Transact SM (разработка компании Experian, ведущего
мирового поставщика информационных и аналитических решений, а также маркетинговых услуг для физ-лиц и юрлиц; штаб-квартира в Дублине, Ирландия. — Ред.) и единого интеграционного решения российской компании «Неофлекс», которое осуществляет связь с 28 внутренними системами банка и восемью внешними («Неофлекс» — ведущий поставщик программного обеспечения и профессиональных услуг в области информационных технологий для финансового рынка. Основное направление деятельности компании — построение комплексных IT-
Центр
андеррайтинга Сбербанка.
Анастасия АСТАХОВА, Татьяна ШКЛЯР
в рамках технологии «кредитная фабрика» (как по розничным заявкам, так и заявкам клиентов сегмента «микробизнес») для принятия решения о целесообразности предоставления кредита используются в общей сложности 14 информационных источников, как внутренних, так и внешних. В частности, в рамках проверки кредитной истории организовано взаимодействие с пятью бюро кредитных историй (БКи): ОКБ, нБКи, «Эквифакс», БРС и мБКи, а также с органами государственной власти (используется информация из фмС, фнС, ПфР). Сбербанк активно участвует в системе межбанковского обмена. Так, взаимодействие с системами противо-
действия мошенничеству Nation Hunter (компании «Экспириан») и FPS (компании «Эквифакс») позволяет выявлять признаки возможного мошенничества на основании совпадений/несовпадений заявок в разных коммерческих банках. Совместно с ООО «ЭсАрджи-Оценка» в рамках программы жилищного кредитования реализована технология автоматизированной верификации отчета об оценке стоимости объекта недвижимости в процедуре обработки кредитной заявки.
В ближайшее время планируется внедрение системы автоматизированного анализа фотоизображений (САфи), позволяющей проводить анализ фото клиента на предмет выявления совпа-
дений в имеющейся базе фотоизображений банка.
Список используемых в рамках рассмотрения кредитных заявок информационных источников планируется расширять. В настоящее время прорабатывается схема взаимодействия банка со СмЭВ (система межведомственного электронного взаимодействия; владелец — министерство связи и массовых коммуникаций Рф). Цель — получение в автоматическом режиме информации из фмС (относительно действительности паспортов клиентов), фнС (касательно регистрационных данных клиентов — индивидуальных предпринимателей (юридических лиц), задолженности по налогам).
ландшафтов финансовой организации. — Ред .). Это одна из сложнейших частей комплекса — ведь необходимо не только правильно направить запрос в ту или иную систему банка, но и обеспечить стабильную работу комплекса в режиме онлайн.
При этом перечень внешних и внутренних источников информации меняется во времени. В процессе жизни «Кредитной фабрики» одни системы добавляются, а другие за ненадобностью исключаются.
У нас 17 территориальных банков, они расположены в девяти часовых поясах. Всего подключено к «Кредитной фабрике» около 6 тыс. кредитующих подразделений. Возвращаясь к интеграционному решению компании «Неофлекс», скажу, что система сама умеет маршрутизировать запросы, обращаться в нужное место, в нужную точку, в нужную инсталляцию.
Кроме того, в настоящее время «Кредитная фабрика» запущена в трех странах СНГ (Украина, Белоруссия и Казахстан), а также в Чехии и Словакии (до конца 2015 года процесс должен быть завершен во всех восьми странах Центральной и Восточной Европы). При этом внедрение «Кредитной фабрики» в Европе и СНГ стало новым серьезным вызовом, так как в каждой из трех стран СНГ и восьми стран Центральной и Восточной Европы, где имеются дочерние банки Сбербанка, есть свои внутренние и внешние системы, кредитные бюро, интеграционные решения. Например, для решения проблемы интеграции в Sberbank Europe внедряется новая единая шина данных.
В Европе внедряется принципиально новая двух-контурная модель Transact SM, состоящая из локальных контуров и контура андеррайтинга (андеррайтинг — проверка банком платежеспособности клиента, желающего взять кредит. — Ред.). Для работы по данной схеме в Sberbank Europe будет два центра андеррайтинга — в Чехии и Сербии.
— технология предполагает автоматический процесс принятия решений по выдаче кредита. Насколько эффективно и безопасно «убирать» из процесса человека?
На сегодня переведены на технологию «КРЕДИТНАЯ ФАБРИКА» все основные кредитные продукты Сбербанка. ПОТРЕБИТЕЛЬКИй КРЕДИТ:
• Доверительный кредит.
• Потребительский кредит без обеспечения.
• Потребительский кредит под поручительство физических лиц.
• Экспресс-кредит (работает в пилотном режиме).
АВТОКРЕДИТ:
• Классический.
• Автокредит по двум документам. ЖИЛИЩНЫЙ КРЕДИТ:
• Приобретение готового жилья.
• Приобретение строящегося жилья.
• Строительство жилого дома.
• Загородная недвижимость.
• Гараж.
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ (кроме пред-одобренных):
• Кредитная карта.
• Кредитная карта по двум документам.
Что касается сегмента «микро», то здесь можно назвать продукты «Доверие», «Экспресс-актив», «Экспресс-авто», а также пилотные продукты «Экспресс-Ипотека» и «Бизнес-старт». В Sberbank Europe на «Кредитную фабрику» переведены потребительские кредиты в дочерних банках Чехии и Словакии, а также кредитные карты и овердрафты в Чехии.
Кроме того, по технологии «Кредитная фабрика» выдают потребительские кредиты в Белоруссии и на Украине, а также кредитные карты — на Украине и в Казахстане.
— До «Кредитной фабрики» особых законов здесь не было. Закон был — человек. Два комитета, по 11 человек в каждом, смогли допустить убыток в $1 млрд. Более того, как правило, люди субъективны. Статистические методы позволяют оценивать связи между десятками и даже сотнями факторов, которые влияют на риск-профиль клиента. Применение экспертной оценки для таких задач грозит большими неточностями в результатах.
Только с людьми невозможно обработать поток в более чем 50 тыс. заявок в день. Самая лучшая точка продаж давала три кредита в месяц. Норматив сегодня — четыре в день. Таким образом, пропускная способность выросла в 30 раз.
— Как «Кредитная фабрика» может снизить риск мошенничества?
— Вы знаете, что «Кредитная фабрика» Сбербанка «распознает» лица? Если вы второй раз пришли в банк подавать заявку на получение кредита, система проводит сравнительный анализ ваших физических данных на сегодня и на дату обращения в первый раз. Удостоверяет, вы ли это. Бывают случаи мошенничества, когда гримируются под человека, утратившего паспорт, например. Но с помощью грима невозможно изменить расстояние, скажем, между глазами и т.д. Это новая технология, мы планируем запустить ее в широкую эксплуатацию уже этой зимой.
— в чем суть технологии «Кредитная фабрика»?
— Во фронт-офисе банка заемщик оставляет заявку на получение кредита, заполнив анкету. Далее заявка проходит множество этапов автоматической обработки в различных программных комплексах. Таких программных систем — около 50. Из них более половины — внешние поставщики всевозможных данных (см. справку).
Это наши конкурентные преимущества. Как вы думаете, почему при потоке заявок — 50 тыс. в день — уровень риска не превышает 2%?
— За счет федеральных органов — ФМс, ФНс, ФссП и др?
— Конечно. Но не это главное. У федеральных органов может отсутствовать обширная информация. Она может быть, а может и не быть. Причина в том, что в России нет централизованной системы данных о человеке, нет единого уникального ID человека (от англ. Identity Document. — Ред .). Сейчас для БКИ используется такой ключ — ФИО, дата рождения и реквизиты паспорта. Наиболее полный идентификатор на сегодня — это страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Но это не страно-вой идентификатор, то есть номеров СНИЛС нет, например, в базах данных паспортов и ГИБДД.
Идентифицировать заемщика — достаточно значимая проблема сегодня. А операцию идентификации надо проводить очень быстро, желательно в онлайн-режиме. И процесс расслаивается на разные ветви — их боле 280 только по потребительским кредитам. Часть из этих вариантов на определенном этапе потребует подключения «рук» — так называемых андеррайтеров. Новая профессия андеррайтера в Сбербанке возникла вместе с «Кредитной фабрикой». Андеррайтеры дают положительные и отрицательные заключения по заявке для дальнейшего рассмотрения, а также могут
принимать окончательные решения. Когда «машина сомневается» — подключается человек. Сейчас «фабрика» принимает решение в автоматическом режиме более чем в 60% случаев — в остальных заявках включаются «руки». Андеррайтеры делятся на разные категории.
«Кредитная фабрика» — это огромная машина, электронный мозг, который постоянно совершенствуется, почти каждый день в какую-либо из веток вносится изменение. За последний год количество таких изменений достигло 350. Возможность ежедневного совершенствования — основа для сохранения конкурентного преимущества (имеется в виду обработка очень большого потока заявок — банк принимает в день 40-50 тыс. шт.: качественная аналитика, способность моделировать, совершенствовать, добавлять в систему всевозможные элементы). Через систему прошло около 20 млн заявителей, и мы научились многому.
— Как клиенты оценивают «Кредитную фабрику»? Какой эффект получил рынок в результате внедрения этой технологии?
— Если ранее потенциальный заемщик ждал решения о выдаче кредита 14 дней, то сегодня он получает заключение в течение двух дней. А для сотрудников предприятий — участников зарплатного проекта этот срок уменьшается до двух часов. Кроме того, клиенты предоставляют меньший пакет документов. Для тех же «зар-платников» достаточно только паспорта.
Сбербанк постоянно предлагает новые продукты по этой технологии. Из последних это «Кредитная карта по двум документам». Продукты Сбербанка пользуются стабильным спросом.
— Есть ли в вашей технологии уникальное для рынка решение?
— Да. Мы используем новейшие модели для прогнозирования дохода клиентов, лояльности; скоринговые карты применяются при анализе благонадежности клиентов, учитываются макроэкономические параметры.
— в каком направлении будет совершенствоваться «Кредитная фабрика» при развитии дата-центров (со всевозможными данными о клиентах)?
— Интерес любого человека, который «болен» своей профессией, — достижение значимых долгосрочных целей. Очень хочется реализовать, например, такой проект: по платежам за электроэнергию высчитывать количество членов семьи, приблизительный размер квартиры, понимая, какими приборами и как часто пользуются ее члены, и примерный размер дохода. В принципе это можно сделать по чеку за электроэнергию. Но вы можете снимать квартиру, и сегодня нет возможности «соединить» с вами через собственника арендованную квартиру. Второе: при оплате электроэнергии не указывается фамилия, в отличие от оплаты ЖКХ, когда фамилия остается на бумажном корешке от квитанции, который у вас хранится.
Если решить проблему с идентификацией платежа и научиться привязывать платеж к пониманию «ваша квартира», «не ваша», анализируя то, как вы оплачиваете все услуги, в частности электроэнергию, — то на основании этих признаков мы могли бы предложить кредит.
— Какие ориентиры намечены в рамках следующей пятилетней стратегии сбербанка?
— Развитие технологии «фабрики» будет происходить по следующим направлениям. Первое — охват новых клиентских сегментов и продуктов, например: внедрение на базе «фабрики» продуктов рефинансирования кредитов, как потребительских, так и жилищных; реализация схем жилищного кредитования, «кастомизированных» под конкретные договоры о сотрудничестве с застройщиками.
Второе — технологическое развитие, например, создание автоматизированного процесса мониторинга мошеннических действий и операций (фрод-мониторинг), или автоматизация процесса расчета кредитных лимитов для предодобренных заявок.
Третье — развитие новых инструментов и моделей — автоматизация процесса корректировки моделей, обновления стратегий предкредитной обработки информации в соответствии с изменениями в моделях.
Четвертое — географическое развитие — завершение внедрения технологии «фабрики» в дочерних банках СНГ и Восточной Европы.
РНОТОХРЯЕвв
Сбербанк принимает в день 40-50 тыс. заявок на получение кредита по технологии «Кредитная фабрика».
На решение о выдаче кредита по технологии «Кредитная фабрика» у Сбербан--ка уходит не более двух дней.
— в какую сторону движется мировой и российский рынок «кредитных фабрик»?
— Рынок движется в сторону онлайн-банкинга, предоставления услуг через удаленные каналы. Сбербанк не стоит на месте, мы прорабатываем в том числе и механизмы приема заявок через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» и интернет-сайт Сбербанка. Кроме того, важной становится информация о наших клиентах из социальных сетей. Мы намерены не только продвигать продукты Сбербанка через данный канал, но и оценивать наших клиентов с учетом их активности в глобальной Сети.
На рынке предлагается также множество инновационных решений по противодействию мошенничеству, мы внимательно смотрим на движение в данном направлении и уже имеем ряд инициатив для внедрения.
