CC BY
289
Кредиты.
Дело технологии
Запущенная в Сбербанке России технология «Кредитная фабрика» призвана централизовать и унифицировать процесс выдачи кредитов клиентам банка. О ней рассказывает директор Управления розничных рисков Сбербанка России Вадим Кулик.
Наталья — Сбербанк России с осени 2008 года внедряет тех-
МАКОВСКАЯ нологию «Кредитная фабрика». Расскажите, пожалуйста, о ней подробнее.
— «Кредитная фабрика» — сложившийся в банке термин, можно сказать, сленг. На самом деле речь идет о централизованной автоматизированной технологии кредитования, охватывающей весь процесс, от момента прихода клиента в офис банка за кредитом до его выдачи. «Кредитная фабрика» — это условное название для целой совокупности понятий: и самого нового процесса, и комплекса 1Т-систем, и сотрудников банка (кредитных аналитиков, осуществляющих процедуры предкредитной обработки и принятия решений).
Технология предусматривает автоматизированную процедуру проверки и анализа заемщиков по данным, из внутренних и внешних источников и централизованное принятие решений о выдаче кредита. Вердикт выносит либо система (автоматически), либо специальный сотрудник — централизованный кредитный аналитик с соответствующим уровнем компетенции (экспертно).
Мы не придумали ничего нового. Все прогрессивные зарубежные и российские банки развивают кредитование с использованием технологий, аналогичных «Кредитной фабрике». Мы лишь наложили на опыт конкурентов уникальные возможности Сбербанка (объем розничной клиентской базы, накопленные данные о клиентах и т.д.). Получился проект «Кредитная фабрика».
Работа по новой технологии кредитования, одобренной Правлением банка и Наблюдательным Советом 1 ав-
густа 2008 года, стартовала 23 октября. Переход на новый механизм банк осуществил в 701 точке г. Москвы.
Проект достаточно сложный и масштабный, что обусловлено территориальной разветвленностью банка, значительным числом вовлеченных специалистов, а также выстроенной 1Т-архитектурой. В частности, в Москве образован единый центр предкредитной обработки заявок. В рамках новой технологии уже обучено 1 тыс. 112 кредитных инспекторов.
— Что даст эта технология клиентам банка?
— Если раньше для получения положительного решения по кредиту клиенту надо было посетить Сбербанк не менее четырех раз (а если в качестве обеспечения предоставлялись поручительства физлиц, то до шести — семи раз), то сегодня количество таких визитов снизилось до двух. В первый раз надо предоставить документы (заявку, справки о доходе и т.д. — сегодня это стандартный пакет), во второй — подписать кредитные документы после принятия положительного решения о выдаче ссуды. Срок рассмотрения заявок существенно сократился — с семи до двух дней (за это время банк полностью оформляет кредитные документы). Кроме того, заемщик обращается лишь в одно окно (раньше их было четыре).
— Что изменилось в анализе информации о заемщике?
— Раньше использовалась принципиально другая технология. Во-первых, она была бумажной. Во-вторых, прежний механизм не учитывал важных для принятия решения событий, связанных с клиентом в прошлом (например, отказы по заявкам других ОСБ, данные о кредитной истории в других банках и т.д.). С переходом к автоматизированной системе свод кредитных правил по оценке заемщика увеличился, часть из них устанавливается на основе среднестатистических данных (анализа событий по клиентам, похожим на данного заемщика), часть — на основании данных о поведении клиента в прошлом.
В этой связи обработка информации о клиенте изменилась радикально по всем параметрам, в частности изменился расчет показателя платежеспособности заемщика. В рамках старой технологии банк на основании справки от работодателя клиента об официальном доходе устанавливал среднемесячный доход и допустимый размер ежемесячного платежа по кредиту. Но для оценки допустимого размера ежемесячного платежа важно рассмотреть всю совокупность данных о клиенте: сколько у него иждивенцев, какие расходы, были ли у него кредиты в прошлом и как клиент по ним платил, есть ли
«Кредитная фабрика» — часть сразу трех программ: по сокращению операционных издержек, инициатив по розничному бизнесу и совершенствованию
системы
управления рисками.
текущие обязательства в других банках. «Кредитная фабрика» учитывает эту информацию, предусматривая множество алгоритмов ее обработки.
В дальнейшем список источников информации о клиенте будет расширяться. Например, для оценки платежеспособности клиента можно использовать информацию об оплате клиентами услуг ЖКХ. Эта информация дополнит их характеристику. Ведь регулярная оплата жилищно-коммунальных счетов — косвенное свидетельство платежеспособности заемщика, его отношения к обязательствам по погашению долгов.
«Кредитная фабрика» имеет «1Т-мозг», который «помнит» обо всем (база данных) и «быстрый мозг» — кредитных аналитиков, которые видят и чувствуют события, не зафиксированные машиной».
ФОТОБАНК ЛОРИ
— На какие виды продуктов вы планируете распространить новую технологию?
— На все стандартные кредитные продукты для розничных клиентов. Кроме того, недавно банк принял решение о запуске пилотного проекта в московских ОСБ и некоторых отделениях Среднерусского банка, в рамках которого предполагается выдача микрокредитов (до 1 млн. руб.) по технологии «Кредитной фабрики» субъектам малого бизнеса.
«Кредитная фабрика» имеет «1Т-мозг», который «помнит» обо всем (база данных) и «быстрый мозг» — кредитных аналитиков, которые видят и чувствуют события, не зафиксированные машиной. Сплав знаний, занесенных в машину, и оценок кредитных аналитиков позволяет системе, во-первых, анализировать все события, связанные с клиентом, а во-вторых, достаточно быстро распространять по всей системе новый опыт.
Получается некий трехслойный пирог. Первый слой — люди, работающие в фронт-офисе, которые видят и оценивают клиента, второй — историческая справка, помощь, третий — данные быстрой реакции. Таким образом, возникает синергия между тремя элементами и процедура приобретает устойчивый характер.
Хотелось бы распространить технологию на максимум продуктов. Но, например, ипотека — исключение, здесь каждая сделка уникальна. Многое зависит от объекта недвижимости. Поэтому система ипотечного кредитования, основанная на «фабричной» технологии, будет значительно отличаться от остальных розничных кредитов.
Для малого бизнеса разработана концепция управления рисками и кредитными процессами. В этой сфере банк будет развивать два кредитных процесса. Один из
них очень похож на «фабричный» — это то, что сейчас реализуется в рамках пилота в Москве и Среднерусском банке. Второй механизм совсем не похож на «фабричный». Если решение по такому проекту будет принято, то ко II кварталу мы подготовим все документы и в одном из тербанков запустим пилот.
— Расскажите подробнее об IT-мозге. На основе чего строится эта база данных?
— Это некий процесс, в рамках которого мы обращаемся к большому количеству различных баз данных, собираем о клиенте необходимую информацию по определенным правилам. В этом списке наша собственная
база данных по кредитным историям, три внешних базы кредитных историй (НБКИ, «Эквифакс» («Глобал Пэйментс») и «Экспириан-Интерфакс»), а также информация из государственных источников.
Для запуска «Кредитной фабрики» в Москве мы объединили все базы Москвы и часть баз Среднерусского банка (в целом около 70). Этот процесс будет развиваться. Территориальные банки станут пополнять единую базу данных из своих источников. Консолидированная база должна заработать полномасштабно в течение следующего года. Но уже этим летом данные тех тербанков, которые будут внедрять технологию «Кредитная фабрика», начнут вливаться в общую систему. — Можно ли говорить о первых результатах запуска новой технологии?
— В Москве время рассмотрения заявок сейчас составляет менее суток (вместо плановых двух дней). Что касается показателей просроченной задолженности, банк установил плановые показатели, но по факту у нас нет просрочки по кредитам, выданным по технологии «Кредитная фабрика».
В сфере операционной эффективности мы будем подводить итоги только к первому октября, когда технология распространится на Москву и Санкт-Петербург. Но уже сейчас можно говорить о том, что новый механизм существенно повышает эффективность операций и снижает затраты — эффективность работы кредитных инспекторов увеличивается более чем в 2,5 раза, а централизованных сотрудников — более чем в 10 раз. Процесс становится управляемым и прозрачным, сокращается время реакции системы на изменения. На сегодня мы выдали в Москве в рамках новой технологии 4200 кредитов.
— Когда «Кредитная фабрика» будет работать во всех регионах России?
— Пилотный проект был запущен только в Москве и пока охватывает лишь два продукта. С мая этого года мы должны приступить к его тиражированию. При этом одновременно расширяется и продуктовый ряд — с двух до пяти (все продукты — разновидности потребительских кредитов). Одновременно проект будет расширяться территориально. Теперь новая технология кредитования распространится на все точки Северо-Западного банка.
В течение 2009-2010 годов на технологию «Кредитной фабрики» планируется перевести все розничные кредитные продукты для физических лиц во всех тербанках. Мы планируем создать на всю Россию один — два центра по предкредитной обработке и принятию решений, будут централизованы и другие функции по обслуживанию и поддержке клиентов.
