CC BY
125
СТРАНИЦЫ ИСТОРИИ
ЭВОЛЮЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ И КРИМИНАЛЬНЫХ ПОСЯГАТЕЛЬСТВ НА КРЕДИТ В МИРОВОЙ ИСТОРИИ С ДРЕВНЕЙШИХ ВРЕМЕН И ДО НАЧАЛА XX ВЕКА
Е.В. ИЩЕНКО, Ставропольский государственный университет
Мудрость ростовщика - в гарантии возврата ссуды.
Дж. С. Каейсон
Крупные дела нельзя делать без широкого кредита.
Т. Драйзер «Финансист»
мерой по отношению к должнику было то, что кредитор мог подкараулить должника где-нибудь и отобрать все, что найдет при нем.
У кабилов, проживавших по соседству с Египтом, издавна практиковались займы под залог земли. При этом собственник продолжал пользоваться землей, осуществляя лишь право пользования, однако она, пока не выплачен долг, считалась собственностью кредитора. Для чего ему было необходимо в течение нескольких дней пользоваться ею как своей собственностью в присутствии свидетелей, что служило доказательством заключенного договора.
Долг у кабилов считался священным и должен был быть возвращен во что бы то ни стало. Причем в некоторых племенах кабилов предусматривалось наказание даже за шутку по поводу возможного невозврата долга. Соответственно, кабил-кредитор обладал большими правами и мог при неуплате долга в срок взять любого из членов семьи должника или любую из его вещей и держать у себя до тех пор пока не получит весь долг. Если же должник принадлежал к другой общине, то кредитор мог обратиться за своим долгом к любому из ее членов.
Мало того, если кредитор все же не справлялся с должником, то община налагала на его имущество запрет, то есть оно становилось общественной собственностью, а уж если и после этого должнику с
помощью какого-либо мошенничества удавалось продать свое имущество, на которое был наложен запрет, то должник объявлялся вне закона и любой мог сделать с ним то, что ему вздумается4.
4 Летурно Ш. Эволюция торговли у различных человеческих рас. - СПб, 1898. - С. 106.
Задолго до появления первых денег с помощью их прообразов (ракушек, циновок и перьев попугаев) папуасы в Африке выдавали друг другу ссуды под 100% годовых. В индийских гимнах Риг-Веды вскользь упоминаются ссуды под проценты1. В Библии в Книге Притчей Соломоновых есть следующее упоминание: «Не будь из тех, кто дает залог и поручается за долги»2. По законам Хаммурапи около 4 тыс. лет назад разрешалось не возвращать кредиты при стихийных бедствиях - засухах и наводнениях. Тексты хеттов на землях Турции около 4 тыс. лет назад определяли правила выдачи кредита3.
Признаки зарождения кредитных отношений ученые находят у финикийцев и карфагенян -древних оседлых народов, которые сравнительно рано перешли от натурального хозяйства к денежному, но упоминания об этом настолько разрозненны, что не позволяют сделать систематизированные выводы об операциях в сфере кредитования данных народов.
Папуасские обычаи издавна предписывали кредитору самому определять условия, сроки и проценты по займам. Причем кредитор имел право применять к должнику принудительные меры: прийти к нему вместе со своими женами и детьми и последний был обязан в течение суток содержать их. Так кредитор мог повторять до тех пор, пока должник не возвращал долг. Другой
' Летурно Ш. Эволюция торговли у различных человеческих рас.-СПб, 1898.-С. 141,181.
2 Руководство по кредитному менеджменту // Под ред. В. Эдвардса. - М., 1996.
3 Золин П.М. Истоки отечественного банковедения // Финансы и кредит. 2001. - № 13. - С. 48 - 49.
В Древнем Китае кредитные операции стали известны незадолго до начала христианской эры. Государство с самого начала регулировало данную деятельность, устанавливая максимальный процент за ссуду. Кредитор за долги мог запросто взять жену и детей должника, которые своей работой должны были отработать долг. Но чаще всего в Древнем Китае давали ссуды под залог земли на 10 лет с оценкой 90% от стоимости земли. Должник после заключения договора не имел права продать землю до тех пор, пока не уплатит долг, а кредитор все время, пока долг возвращался, имел право пользоваться всеми доходами с земли.
В Древнем Китае также были развиты учреждения мелкого кредита в виде касс, которые состояли из трех видов5:
1) правительственные кассы, которые ссужали деньги под 1,5 - 3% в месяц под залог предметов, не подверженных порче;
2) частные кассы, выдающие ссуды под 20 -30% годовых, в зависимости от суммы ссуды;
3) частные кассы, ссужающие по индивидуальному соглашению, по индивидуальным ставкам для каждого клиента, в зависимости от договоренности с ним.
Причем государство в Древнем Китае всегда стояло на стороне кредитора, присуждая должнику по 10 ударов палкой за каждый месяц просрочки долга.
Первые более или менее определенные сведения о банках в древности относятся к Вавилону, цивилизация которого берет свое начало около 8 тыс. лет назад. Как показывают дошедшие до нас свидетельства истории в виде глиняных табличек, вавилоняне были не только искусными торговцами, но и финансистами, а также именно они являются первооткрывателями денег как средства обмена и долговых расписок6. По существовавшим в Вавилоне обычаям в качестве гарантии выплаты долгов было принято оставлять в качестве заложников себя, своих жен или детей, которые автоматически становились рабами при невыплате долга.
В VIII столетии до н.э., как показывают исследования Ревелью, Колера и Пейзера, в Вавилоне действовал банкирский дом Негоагидина Эдисиби так называемого древнего Ротшильда. Этот банкирский дом оказывал разнообразное количество услуг - от приема вкладов до выдачи ссуд под расписку и залог, ипотечных кредитов. Кроме того, Эдисиби выступал поручителем по обязательствам7. Также существовал и кредит в форме ап^сИгеисит, в силу которого кредиторы получали вместо процентов право на плоды уро-
5 Там же, с. 98.
6 Клейсон Дж.С. Самый богатый человек в Вавилоне. - М,
2002.-С. 152 - 153.
1 Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика
коммерческого банка. - Петроград, 1916. - С. 10.
жая с полей должника8. Ссуды в Вавилоне выдавались также под расписку, поручительство и под залог земли.
Хорошо были развиты кредитные операции в Ассирии. Ссуды выдавались в основном под залог земли в среднем под 25% годовых. Кредитору вместо процентов должник мог уступить дом, землю или своего раба, а иногда и сам должник работал на проценты.
У кельтских племен издавна вместо денег давали в долг скот под проценты на семь лет примерно под 33% годовых.
Развитие банковского дела в Египте берет свое начале в Эллинистическом периоде, когда была организована целая система государственных монополий. Данные банки в числе прочих операций активно выдавали ссуды, учитывали обязательства, занимались ломбардными операциями. Александр Македонский, покорив Северный Египет, открыл во многих городах королевские банки по греческому образцу и под управлением греков9. Поэтому банковское дело в Египте носило явные черты греческого влияния.
В Египте издавна существовавшие там законы и обычаи по отношению к заемщику отличались меньшей жестокостью, чем в остальных государствах древности. Кредитор в самом крайнем случае мог претендовать лишь на имущество должника, а никак не на кого-либо из членов его семьи, и тем более его самого. Проценты по выдаваемым ссудам, не взирая на срок, не могли превышать сумму ссуды более чем вдвое.
Древнюю Грецию вполне можно считать одной из родоначальниц кредита. В Афинах, как наиболее крупном торговом центре Греции, банковское дело получило наибольшее развитие, особенно в период ее торгового расцвета, который предшествовал эпохе Персидских войн (490 - 449 годы до н.э.).
Процент по ссудам там был очень высоким и взимался ежемесячно. В Древней Греции, как и в большинстве других древних государств, кредиторы пользовались большими полномочиями: они могли даже обратить в рабство самого должника или кого-нибудь из членов его семьи. Но Солон запретил это, установив, что в обеспечение долга должны приниматься земля или заклад имущества должника.
Сами кредитные отношения в ней изначально были порождены торговлей (обменом товарами), а вызваны тем обстоятельством, что в отличие от Древнего Египта в Греции торговали при помощи денег, которые были разными в каждом из многочисленных греческих полисов. Это в свою очередь породило «банкиров» - менял, которые обменива-
8 Банковская энциклопедия / Под общ. ред. проф. Л.Н. Яс-нопольского. - Коммерческие банки. Киев, 1914. - С. 23.
9 Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. - Петроград, 1916. - С. 12.
ли деньги одного полиса на другой. При этом часто банкир принимал вклады от своих клиентов и сам расплачивался за купленные ими товары. Соответственно, в его распоряжении порой бывали довольно значительные суммы, которые он порой давал в рост - в долг под проценты, то есть выступал как ростовщик10. Из них со времен выделилась отдельная категория так называемых заимодавцев, которые ссужали под заклад или ликвидные залоги мелкие суммы денег под 12-18% годовых, что было достаточно выгодно в те времена.
Данное обстоятельство явилось причиной определенной ненависти народа к данной категории лиц, которая пользовалась временными нуждами людей и играла на них. Общественное же мнение изначально даже считало данное занятие недостойным для гражданина, что в свою очередь сделало ее прерогативой иностранцев, в основном метеков, которые стали монополистами в данной области.
В Древней Греции наряду с частными банкирами продолжали производить крупные операции и храмы, которые стояли в стороне от торговли, но имели на хранении фонды и сокровища городов и союзов. Из этих фондов они выдавали ссуды частным лицам, общественным организациям.
Также храмы кредитовали города на сравнительно долгий срок (5-10 лет) чаще всего под 10% годовых11. Среди храмов особенно выделялись своими операциями Дельфийское, Эфесское, Делосское и Самосское святилища, имевшие громадные веками накопленные сокровища12. Они выдавали ссуды как частным лицам, так и различным общественным предприятиям под весьма доступный процент, что делало их не только серьезными конкурентами ростовщиков и заимодавцев, но и, пожалуй, одним из самых доступных способов получить ссуду.
ВIV столетии до н.э. у греческих храмов появились конкуренты - трапезиты от греческого Шрега - стол, дельцы-банкиры, которые занимались своим промыслом сидя за своими столиками на рынке и тут же под открытым небом совершали свои операции. К концу V века до н.э. у афинских трапези-тов наблюдается некоторая специализация, которая выделила категорию банкиров, занимавшихся выдачей мелких займов под заклад (ломбард) под 12 - 18% годовых. Но данная категория банкиров пользовалась у народа дурной славой13.
10 Конотопов М.В., Сметанин С.И. История экономики. -М„ 2001. - С. 23.
" Банковская энциклопедия / Под общ. ред. проф. Л.Н. Яснопольского. Коммерческие банки. Киев, 1914. - С. 25.
12 Филипов Ю.Д. Банки. Очерк теории, истории и политики банковского дела. - СПб. - С. 36 - 37.
13 Банковская энциклопедия / Под общ. ред. проф. Л.Н. Яс-
нопольского. Коммерческие банки. Киев, 1914. - С. 24.
Греческие трапезиты, которыми были в основном метеки, принимали вклады под очень невысокие проценты, а выдавали на них ссуды под очень высокие. Сто процентов с затраченного капитала было для них обычной нормой14. Трапезиты в основном занимались бе:наличными операциями, обслуживая преимущественно купцов, которые не желали рисковать крупными суммами во время плаваний, так как нападения пиратов были очень частыми. Купцы сдавали деньги трапезитам в одном городе в обмен на расписку, которую предъявляли уже в другом городе, и получали обратно свою сумму, но уже в местной валюте и за вычетом процентов за обмен.
Трапезиты со временем стали специализироваться по отдельным видам деятельности, среди них выделились данейстаны15, которые специализировались на выдаче мелких ссуд под залоги.
Любой человек, желавший заняться торговлей и нуждающийся в кредите, мог обратиться за этим к любому трапезиту. Для этого необходимо было в присутствии одного или двух свидетелей (в зависимости от степени риска трапезита) составить обязательственный договор, в котором оговаривались сроки уплаты, проценты по кредиту, а также маршрут следования купца.
Интересен был тот факт, что связи между трапезитами были настолько развиты, что должник, даже переехав в другое место, не выходил из-под контроля трапезита, который имел право взыскать долг в любом другом месте через своих коллег-трапезитов.
Помимо частных банкиров и храмов в Древней Греции существовали также целые банкирские предприятия на товарищеских началах, представлявшие собой группы банкиров.
На нынешней территории России и Украины в IV веке до н.э. существовало Боспорское царство, которое считалось одним из развитых в торговом отношении царств Причерноморья и вело активную торговлю с Древней Грецией. В Боспоре так же существовали трапезы, владельцами которых были греки, которые их и завезли, и часть местных жителей.
Кредитование у Боспорских трапезитов производилось также, как и в Греции. Купец, совершавший плаванье в Грецию, должен был в двадцатидневный срок рассчитаться с кредитором и уплатить ему проценты по кредиту, а в случае если тра-пезит узнавал об изменении маршрута следования, он увеличивал процент до 1/3 суммы кредита. В случае неудачи купец обязан был уплатить неустойку в размере 200%, то есть отдать кредитору деньги и весь
14 Летурно Ш. Эволюция торговли у различных человеческих рас. - СПб, 1898. - С. 154.
15 Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. - Петроград, 1916. - С. 12.
товар или корабль. Купец освобождался от ответственности лишь при гибели судна или нападении пиратов. Кредитором не учитывались товары, которые с согласия всех присутствующих были выброшены за борт, если судну грозила опасность16.
Однако купцы были не такими наивными, получая кредит, чтобы следовать всем условиям обязательственного договора. Надеясь на максимальную прибыль, они старались рисковать, изменить маршрут с изъезженного, менее рискованного, на более рискованный, но суливший большие выгоды, а неудачи списать на пиратов, лжекораблекрушение или лжегрозящую опасность его.
Наиболее характерными злоупотреблениями купцов Боспории (да и не только в ней), получивших кредит в те далекие времена, были следующие17:
1) получение кредита под залог имущества, уже заложенного у других трапезитов. Данный способ, как показывает история, стал одним из первых и простых приходящих на ум заемщику-мошеннику способов обмана кредитора. Причем именно простота помогла сделать его одним из самых часто используемых способов незаконного получения кредитных средств тех лет и по праву занять одно из первых мест среди преступных посягательств в современной мировой практике кредитования;
2) покупка товаров на сумму, меньшую, чем полученный кредит, с тем чтобы оставшуюся сумму вложить в другие, более заманчивые и в то же время рискованные проекты, что сейчас называется нецелевым использованием полученного кредита;
3) изменение маршрута следования судна с целью «прокрутить» данный кредит в другом месте несколько раз;
4) заклад кораблей с ценными товарами на большую сумму, а затем утопление их подальше от берегов, конечно, без товаров, нагруженных лишь песком и камнями. При этом преступник получал и кредит, полученный под корабль, и якобы утопленные товары.
У греков была определенная категория людей, занимавшихся данным промыслом и живших за счет него, однако и римляне не уступали им в этом. Так, Тит Ливий описывал целую организацию, занимающуюся спекуляциями и мошенничеством, созданную откупщиком Постумием, состоящую из римских всадников, специализирующуюся на потоплениях кораблей, заложенных за высокие суммы18.
Но трапезиты в свою очередь старались обезопасить себя и свое дело, обмениваясь информацией друг с другом, подсылая людей (доверенных
16 Авдеев А. Г. Первый опыт кредитования на территории России (Боспорское царство) // Деньги и кредит. - 2G02. -№ 3. - С. 78 - 79.
17 Там же, с. 79.
18 Летурно Ш. Эволюция торговли у различных человеческих рас. - СПб, 1898. - С. 155 - 160.
лиц), сопровождавших груз, которых маскировали под рабов, следивших за исполнением условий договора, а также используя данные таможенных накладных, в которых отражались даты, объемы, суммы грузов и маршрут следования.
Споры между купцом и трапезитом решали сначала третейский судья, а если его решение не устраивало кого-либо, то обычный суд. Причем для начала судебных разбирательств обязательно было наличие обязательственного договора, подписанного сторонами в присутствии свидетелей. Данные суды решали вопросы как связанные с махинациями купца, так и трапезита, который старался доказать нарушение договора купцом, чтобы взыскать с него дополнительные проценты за свой риск.
Развитие банковского дела в Риме берет свое начало с конца III века до н.э., когда приезжие греки завезли его в Италию. Однако еще ранее существовали займы и имелось их законодательное регулирование. Ссуды выдавались в основном под залог земли, скота или рабов, причем до момента возврата долга все заложенное считалось собственностью кредитора. Законный максимум для процентов был равен 12% годовых, но на практике он мог доходить до 50%, все решал дающий кредит. Так, законы XII таблицы предписывали, что если должник в течение месяца после окончания срока не выплачивал весь долг, то он отдавался во власть кредитора, который мог связать его, заковать ноги в цепи или даже убить. Кроме того, данный закон давал право кредитору обратить должника в рабство или продать его.
В Риме банковское дело с самого начала было построено по греческому образцу. Здесь также существовали и свои менялы-нуммуларии (nummularii), которые специализировались лишь на обменах монет, и трапезиты, которые назывались аргентарии (argentarii). Они, как и их греческие коллеги, принимали вклады, выдавали ипотечные ссуды и выступали поручителями по обязательствам третьих лиц. Кроме того, хорошее развитие получили ломбардные ссуды под залог движимого имущества. Все это, в отличие от Греции, сопровождалось и регламентировалось строгой определенностью и разработанностью передовых форм, свойственных духу римского народа.
Начиная с ранней эпохи средневековья, в Италии вновь стала развиваться торговля, особенно морская, что в свою очередь вызвало потребность в кредитах, и, соответственно, дало новый толчок развития итальянским банкирам.
Примерно к этому периоду и относится происхождение слова «банкир»: в XII веке в Генуе на базарной площади за специальными каменными столами {banca) сидели менялы, которых так и называли - banchier. Они разменивали деньги, принимали депозиты и выдавали ссуды. В это же вре-
мя из-за опасностей перевозки наличных денег создается их суррогат - вексель. Когда меняла злоупотреблял доверием, то стол, за которым он сидел, разбивался, отсюда (banco rotto - разбитый стол) возник термин банкрот - несостоятельный19.
Первые итальянские банки занимались исключительно взятием денег на хранение, но потом, заметив, что непроизводительно накапливаются громадные суммы, стали выдавать деньги под залог различного имущества20.
Великое переселение народов сокрушило предпринятые начинания в области банковского дела и уничтожило почти все, что было достигнуто на тот момент в этой области. Единственная категория банкиров, которая выжила, - это менялы, преимущественно евреи, функции которых остались востребованными в данной «суматохе». Они оставались единственными профессиональными посредниками в области постепенно развивающегося кредитования и платежного дела в течение многих веков, вплоть до крестовых походов.
Крестовые походы дали толчок для развития торговых отношений, что автоматически вызвало надобность в кредите. Евреи-менялы почти сразу же полностью переключились на столь выгодное дело, как кредитование. Они выдавали кредит под очень высокие проценты и преимущественно не для торговли или промышленности, а непосредственно для потребления, и поэтому пользовались дурной славой21. Хоть евреи-менялы и брали самый большой процент среди остальных банкиров, но зато быстрее всех давали кредит, что и заставляло в трудных случаях обращаться именно к ним. Евреи-менялы очень часто доводили своих должников до полного разорения, не останавливаясь ни перед чем. Во многих городах в целях противодействия евреям-менялам стали возникать национальные банки, но они все в самом начале потерпели неудачи.
Правительства европейских стран умело пользовались, с одной стороны, предприимчивостью евреев-заимодавцев, часто беря у них кредиты для компенсации своих порой безудержных расходов, и с другой стороны, в случае невозможности рассчитаться с ними с завидным успехом настраивало и без того отрицательное общественное мнение против них, заставляя евреев простить им долг. Однако, не взирая на это, евреи-заимо-давцы умело извлекали для себя все выгоды из своей профессии, до определенных пор составляя серьезную конкуренцию кому бы то ни было в области кредитования.
19 Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. - Петроград, 1916. - С. 4.
20 Бимман А.Б. Историческое развитие банков в России и за границей с древнейших времен и до наших дней. - СПб, 1914.-С. 9- 10.
21 Банковская энциклопедия / Под общ. ред. проф. JI.H. Яс-
нопольского. Коммерческие банки. Киев, 1914. - С. 28 - 29.
Раньше, чем в других странах Европы, банковское дело начало восстанавливаться в Италии, которая раньше других европейских стран оправилась от опустошений варваров и активно развивалась в эпоху крестовых походов. Итальянские банкиры стали расширять поле своей деятельности за Альпы, и с конца XII века они постепенно распространяют его по другим странам, и прежде всего во Франции, Англии и Германии. Пионерами в этой области стали жители Ломбардии и города Кагора в южной Франции, издавна славившиеся своими финансовыми делами, которые впоследствии и стали первыми конкурентами евреев.
С тех давних пор все европейские банкиры южного происхождения стали называться ломбардцами или кагорзинцами, несмотря на то, что им на смену в XIII веке явились тосканцы, а в XIV веке - флорентийцы22. Флорентийские банкиры прославились тем, что отнеслись со всей серьезностью к обеспечению безопасности своего ремесла, что было вызвано практической необходимостью тех времен из-за частых невозвратов заемщиками кредитных средств. Стараясь обезопасить себя от неблагонадежных заемщиков, они создали в XIV веке при своих банках первую в мире частную разведывательную службу, основной целью которой было получение информации о своих партнерах и, конечно же, проверка на благонадежность лиц, которым предоставлялись кредиты.
После этого подобную разведывательную службу, но в гораздо больших масштабах создали Фугге-ры из Аугсбурга, которые в XV - XVI веках входили в число крупнейших промышленников и дельцов Германии. Они предоставляли кредиты на огромные суммы императорам и королям. Под руководством Якова Фуггера (1459 - 1525) функционировала высокоэффективная разведывательная сеть, в основу которой входили многочисленные представительства фирмы в различных европейских странах. Распространялось даже специальное информационное письмо, в котором содержалась самая последняя информация о политических и коммерческих делах европейских стран23. На основании обработки этих данных делались прогнозы и заключения о состоятельности и платежеспособности своих заемщиков, а также о репутации и замыслах тех, кто только намеревался брать кредиты. Это были своего рода прообразы современных кредитных агентств. Так хорошо поставленная кредитная деятельность Фуггеров прекратилась лишь в 1607 году, когда они разорились из-за кризиса в Испании, вызвавшего череду банкротств.
22 Филипов Ю.Д. Банки. Очерк теории, истории и политики банковского дела. - СПб. - С. 40 - 41.
23 Земляное В.М. Своя контрразведка: практическое пособие. - Мн., 2002. - С. 72.
Средневековая Европа часто и умело использовала кредит в торговых сделках и продаже товаров в кредит. Среди купцов активно практиковался долгосрочный кредит сроком до 12 месяцев. Случаи невозврата полученных ссуд были очень частыми, что объяснялось высокими процентами за кредит - 25 - 40% годовых.
Несмотря на невозвраты ссуд в средневековой Европе, занятие разного рода финансовыми операциями было очень прибыльным делом. Количество разного рода контор и банков росло с каждым годом. Только ленивый не пробовал заниматься финансами в то время. Даже духовенство не чуждалось этого, хотя официально ему запрещалось это папским престолом.
Истории известен целый монашеский орден храмовников, прославившийся искусными финансовыми операциями. Монахи давали ссуды под проценты, меняли деньги, пока их главный должник Филипп Красивый не закрыл его в 1311 году24.
Начиная с XIV века в каждом крупном европейском городе существовала ломбардская улица, на которой находились банкирские конторы-филиалы и отделения итальянских контор. Итальянцы стали вести почти все крупные финансовые дела. В те времена в банковском деле еще не было такой жесткой специализации, как сегодня, и все финансисты занимались всеми видами финансовой деятельности: от приема вкладов и обмена до выдачи кредитов. Очень скоро итальянцы стали монополистами и кредитного дела, приобретя у народов Европы такую же плохую репутацию, как и евреи-менялы.
В итальянской и греческой торговле в XIII -XV веках встречались и были необходимы разнообразные формы кредита. Первой из них можно назвать прямой заем (mutuum) под проценты. Однако такая сделка осуждалась католической церковью как вид ростовщичества {usura), что вынуждало контрагентов маскировать заем либо как безвозмездную ссуду, либо как партнерство. С прямым займом тесно был связан другой вид кредита -покупка в кредит. Процент прибыли при продаже в кредит никогда не оговаривался в акте, а сроки предоставления сильно разнились. При неуплате долга в срок предусматривались материальные санкции, вплоть до штрафа в размере двойной суммы долга25. Довольно частыми были мелкие займы, которые чаще всего не были обусловлены дополнительными обязательствами. Крупные займы производились прежде всего под залог или поручительство доверенного лица.
24 Летурно Ш. Эволюция торговли у различных человеческих рас.-СПб, 1898.-С. 167.
25 Карпов С. П. Кредит в системе итальянской торговли в Южном Причерноморье (XIII - XV) // Византийский временник. - 1988. - № 49. - С. 41 - 45.
Банковское дело тех времен было далеко от рациональности. Так, помещая полученные вклады в долгосрочные или довольно рискованные операции, банкиры нередко оказывались в весьма затруднительном положении по отношению к своим вкладчикам и, чтобы как-то выпутаться из этого положения, прибегали к всевозможным ухищрениям и злоупотреблениям26.
Чтобы противостоять махинациям и злоупотреблениям частных банкиров, некоторые государства стали учреждать общественные банки, первым из которых считается Taula de cambi, открытый в Барселоне в 1401 году. Однако общественные банки со временем прекратили свое существование, уступив место кредитным учреждениям, построенным на базе более рациональных принципах. Однако наряду с расцветом банковской деятельности в средние века появляются и злоупотребления со стороны некоторых банкиров. Тенденцией развития кредитных отношений средневековой Европы, особенно в странах, где торговля являлась основным видом деятельности, была его концентрация в рамках все более постоянных купеческих компаний с укрупнением кредитуемых сумм. Данный процесс был прерван в эпоху османских завоеваний.
Открытие Америки в 1492 году привело к перемещению центра торговли от средиземного моря к Атлантическому океану. Банковское дело, охваченное спекуляцией, пошло навстречу торгово-промышленному миру на ссудные капиталы27. Правительства разных стран, охваченные нескончаемыми войнами, стали нуждаться в средствах на военные расходы, которые продолжали увеличиваться. Источником их восполнения стали кредитные займы у банкиров, которые повсеместно не были возвращены. Это обстоятельство вызвало кризис, сделавший банкротами сотни крупных банкиров, работавших с правительствами. С XVI века итальянское банковское дело стало клониться из-за этого к упадку. Были закрыты почти все итальянские кредитные учреждения, кроме Генуэйских, в которых банкиры специализировались на учете переводных векселей.
Дальнейшее развитие банковского дела строится на создании так называемых общественных жиро-банков, основным принципом работы которых сначала были прямые взаимозачеты между клиентами. Первым из них считается Венецианский банк, созданный в конце XVI века. Затем в Милане в 1593 году возник общественный банк Banco di sant' Ambrodio, который предназначался уже не только для финансовых, но и для коммер-
26 Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. - Петроград, 1916. - С. 14.
27 Филипов Ю.Д. Банки. Очерк теории, истории и полити-
ки банковского дела. - СПб. - С. 41.
ческих целей. Однако он вскоре был вовлечен в долгосрочные финансовые сделки с городом Миланом, долг которого все увеличивался. Достигнув значительных размеров, долг привел к банкротству банка в 1650 году.
Подобные банки возникали в различных городах, но везде их ждала подобная участь. Это было связано с тем, что поступающие в банк деньги официально рассматривались как неприкосновенная собственность вкладчиков, а не как источник для получения прибыли. Таким образом, кредитных функций они практически не выполняли. Однако это не помешало им просуществовать почти два столетия (XVI - XVII века).
В Англии лондонские золотых дел мастера -goldmith 5, часто имевшие на руках значительные суммы денег, издавна занимались оказанием помощи нуждающимся гражданам, разумеется, за определенное вознаграждение. Со временем они приобрели большое доверие и, начиная с XVII века, начали заниматься чисто банкирскими операциями: приемом вкладов и выдачей кредитов. Со временем они кредитовали даже правительство, которое, однако, предпочитало рассчитываться не наличными деньгами, а долговыми обязательствами.
В 1694 году был создан Английский банк, который в 1698 году послужил образцом для создания Шотландского акционерного банка, а в 1800 году -Французского банка. Данные банковские учреждения коренным образом отличались от жиро-банков, во-первых, тем, что являлись акционерными компаниями, а во-вторых, это были учреждения, основной функцией которых было кредитование клиентов.
Английская банковская система распространяла свои принципы построения по всей Европе. Однако судьба у создаваемых аналогов была одинаковая: где бы они ни возникали, их деятельность с самого начала была связана с финансами государства, из-за чего спустя некоторое время они становились фабриками для эмиссии бумажных денег28, как наиболее простого способа, по мнению правительства, рассчитываться с долгами государства и решать свои финансовые проблемы.
В XVIII веке во Франции финансистом Джоном Лоу была придумана и опробована первая в мире финансовая пирамида, которую впоследствии назвали система Лоу. Ее основу составлял выпуск в обращение необеспеченных бумажных денег, которые, по заявлениям Лоу, должны были стать толчком для роста деловой активности и подъема экономики. Опираясь на помощь правительства, Лоу учредил знаменитую Индскую компанию, имевшую особые полномочия по само-
28 Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. - Петроград, 1916. - С. 22 - 23.
стоятельному ведению торговых операций, и, проведя шумную рекламную компанию, начал сбор денег у населения, обещая 120% годовых. Почти вся Франция вложила деньги в этот проект. Правительство выпустило огромное количество бумажных денег, а сам Д. Лоу вскоре стал министром финансов Франции. Это сначала привело к кратковременному подъему, но затем сменилось финансовой лихорадкой, закончившейся закрытием проекта и прекращением выплат29. Сам Д. Лоу в 1720 году с позором покинул Париж, оставив за собой множество кредиторов.
В 1850 году некий Шульце устроил в Деличе первое ссудное товарищество, в котором каждый член должен был ежемесячно делать небольшой взнос. В 1854 году подобные товарищества, которые стали называть товарищества Шульце-Дели-ча распространились по всей Европе, придерживаясь указаний своего создателя Шульце. В конце 50-х годов XIX века данные идеи проникли в Италию, где их развил и распространил молодой профессор падуанского университета Луццати, который в 1864 году даже открыл свой народный банк по аналогии с народным банком Шульце-Делича. Данные банки были преимущественно ориентированы на ремесленников и рабочих. Однако сельское население в результате своей удаленности от финансовых центров не было охвачено данной возможностью.
Данный недостаток удалось преодолеть в Германии одному из бургомистров - Райффайзену, который в 1848 году основал потребительское общество, а затем общество взаимного вспомоществования, которое кроме выдачи кредитов занималось благотворительностью, однако вскоре данная деятельность постепенно сошла на нет. Главными чертами райффайзеновских касс было то, что они представляли собой небольшие союзы, ограниченные по большей части пределами одной сельской общины или даже одного селения, составленные из людей, близко знающих друг друга и связанных узами полной солидарной ответственности30.
С середины XIX века в связи с бурным развитием железнодорожного строительства банки стали направлять значительную часть своих кредитных ресурсов в эту сферу. Начало данной деятельности было положено знаменитым банком Société general de Credit Mobilier, который был основан в 1852 году в Париже братьями Pereire. Целью его было кредитование промышленности путем выдачи индустриальных кредитов. Первоначально кредиты были выданы на железнодо-
29 Данн А. Жулики, мошенники, аферисты. - СПб. 1996. -С. 137.
30 Чупров А.И. Мелкий кредит и кооперация. Статьи 1900 - 1904 гг.-М„ 1909.-С. 9- 11, 16.
рожное строительство, кредитуя строительство первых железных дорог. В 1867 году данный банк обанкротился, одной из причин чего стало кредитование долгосрочных проектов путем участия в ипотечных банках31. Это был один из первых в истории спекулятивных банков.
В различных государствах стали образовываться спекулятивные банки аналогичные банку Société general de Credit Mobilier, которых со временем постигала та же участь.
В семидесятые годы XIX века произошел один из самых громких скандалов в финансовом мире Англии, причиной которого послужили четверо американцев (Остин и Джордж Бидуэллы, Эд Уидис и Джордж Макдоннел), которые сумели получить кредит в сумме 100 тыс. фунтов стерлингов на строительство железной дороги в Бразилии у самого солидного и почитаемого среди бизнесменов учреждения - Банка Англии, путем предоставления поддельного рекомендательного письма от якобы своего будущего компаньона -французского финансиста и самого богатого человека в Европе барона Ротшильда. Для этого они создали себе довольно безупречную кредитную историю путем инсценировки бурной коммерческой деятельности32. Когда все раскрылось, последовал ужасный скандал. Мошенников вскоре арестовали.
Дальнейшее историческое развитие банков шло в двух направлениях. Одни кредитовали крупную промышленность, способствуя ее концентрации, а другие занимались выдачей мелких кредитов малому бизнесу, в основном кооперативным учреждениям.
В мировой промышленности в конце XIX -начале XX века происходят процессы слияния и образования картелей и трестов, нуждающихся в огромных кредитах, которые отдельные банки не решались выдать либо из-за суммы, которой у него не было, либо из-за степени риска вложить значительную сумму денег в один проект. В связи с этим банки также вступали в союзы, заключали между собой соглашения по дроблению кредита, и, в конце концов, подвергались слияниям и объединениям.
Банки, специализирующиеся на кредитовании малого бизнеса, подвергались объединениям в союзы, а иногда превращались в результате слияний в крупные банки, специализирующиеся на работе не с мелкими предпринимателями, а с товариществами.
Конечно, до кредита в современном понимании было еще далеко, но для каждого уровня
31 Вайденгаммер Ю. Банк и его операции. - М., 1923. -С. 19-23.
32 Великие мошенники / Сост. Е.М. Анохина. Ростов-на-Дону: «Феникс», 2002. - С. 99 - 102.
развития существовала вполне приемлемая форма экономических отношений, которая со временем дополнялась, изменялась и сделала кредит одной из основных экономических и правовых категорий, основой функционирования современных финансово-кредитных систем, а кредитование основной банковской операцией, занимающей наибольшую долю в активах любого ориентированного на долгосрочное развитие банка.
Аристотель утверждал, что при ростовщичестве деньги рождаются от денег, так что из всех способов обогащения этот - наиболее противный природе. Однако данный способ, как показала история, как бы он не был противен природе, оказался самым жизнеспособным и приспосабливаемым в изменяющемся человеческом обществе на всех этапах его развития. Ростовщичество почти без изменения дошло и до нас, преобразившись в современные ломбарды.
Развитие кредитных отношений то ускорялось при активизации торговых отношений, особенно в странах, напрямую зависящих от торговли, то, наоборот, замедлялось в периоды войн и различных катаклизмов, практически сойдя на нет в период великого переселения народов. Однако все это позволило в кратчайшие сроки восстановить накопленный опыт предков в данной области, развить и усовершенствовать его. История современной мировой финансово-кредитной системы показала на практике, что кредитные отношения, кроме большого экономического потенциала, имеют также определенный риск, связанный с невозвратом. И только разумное сочетание предполагаемого результата и риска невозврата кредита делает кредит эффективным экономическим и правовым механизмом, являющимся неотъемлемой частью современного научно-технического прогресса.
Таким образом, бесспорным остается тот факт, что кредит тесным образом связан с развитием торговых отношений и следует за ними на протяжении многих столетий. Торговля относится к той части человеческой деятельности, которая связана с сущностью человека, его потребностями и установками, а значит, кредитные отношения присущи нормальным человеческим отношениям и являются частью нашей человеческой психологии. По одной из теорий, кредит как волевой акт возник из желания делать подарки и желания не зависеть от других людей, то есть от стремления к свободе. А значит, у человечества, все же стремящегося к созиданию и благополучию, всегда есть и будет потребность в кредите во всех его формах и проявлениях.
