CC BY
53
О. С. ШЕПСКИС'
Олеся Сергеевна ШЕПСКИС — аспирантка кафедры страхования СПбГУЭФ.
Окончила СПбГУЭФ в 2003 г.
Автор 5 публикаций.
Тема диссертационного исследования — андеррайтинг в страховой организации.
^ ^ ^
ЭЛЕМЕНТЫ АНДЕРРАЙТИНГОВОЙ ПОЛИТИКИ СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ НА ПРИМЕРЕ КОМПЛЕКСНОГО ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ"
Широкий спектр рисков, принимаемых страховщиком при ипотечном страховании, долгий срок страхования (комплексный договор ипотечного страхования заключается, в зависимости от срока действия кредитного договора, на срок от I до 20 лет в обеспечение выполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита), а также растущая конкуренция на данном страховом поле и небольшой опыт российских страховщиков в принятии подобных рисков требуют разработки четкой андеррайтинговой политики и построения гибкой системы андеррайтинга в страховой организации.
Под понятием андеррайтинг понимается деятельность страховщика, состоящая из комплекса мероприятий по отбору и классификации рисков, заявленных на страхование, их оценке, принятию решения об их принятии/непринятии на страхование, подбор оптимального страхового покрытия и условий страхования, удовлетворяющих Страховщика и Страхователя, определение страхового тарифа, в соответствии с политикой и целями страховой компании, ее прогнозным финансовым состоянием и сбалансированностью страхового портфеля.
Процесс андеррайтинга начинается с разработки андеррайтинговой политики страховой организации. Андеррайтинговая политика жестко детерминирована целями и задачами организации, подвержена изменениям при постановке новых целей как долгосрочного, так и краткосрочного порядка, а также вследствие изменения внешних условий деятельности компании, таких как изменения в законодательстве, деятельность ком-паний-конкурентов и пр.
Разработка андеррайтинговой политики как в целом по компании, так и по отдельным видам страхования производится на этапе создания страховой организации либо открытия деятельности по новому виду страхования. В некоторых странах андеррайтинговая политика является обязательным документом, предоставляемым в органы надзора за страховой деятельностью при открытии новой страховой организации, для заключе-
© О. С. Шепскис, 2007
" Статья публикуется по рекомендации доктора экономических наук, профессора С. Ю. Яновой.
ния договоров перестрахования. Так, например, в Казахстане, начиная с марта 2006 г. согласно Постановлению Правительства Казахстана «Об утверждении правил выдачи разрешения на создание страховой (перестраховочной) организации»', страховой андеррайтинг является ключевой частью бизнес-плана страховой организации, обязательного для предоставления в органы страхового надзора для выдачи лицензии.
Андеррайтинговая политика компании определяет факторы риска, категории принимаемых на страхование объектов, максимальный размер страхового покрытия (по видам страхования), риски, не принимаемые на страхование либо принимаемые при выполнении определенных условий, а также закрепляет систему принятия решения о возможности и условиях страхования рисков и круг лиц, ответственных за андеррайтинг.
Рассмотрим составляющие андеррайтинговой политики страховой компании более подробно на примере комплексного ипотечного страхования.
). Первой составляющей андеррайтинговой политики являются факторы риска.
Факторы риска — факторы, существенно влияющие на степень риска. Все известные Страхователю рисковые обстоятельства сообщаются (декларируются) Страховщику либо выявляются им самостоятельно и служат для оценки риска.
Информацию для андеррайтинга можно получить из различных источников: заявление страхователя, доклад сотрудника страховой компании, работающего со страхователями, отчет об оценке объекта страхования, осмотр объекта страхования, медицинское освидетельствование и пр.
В комплексном ипотечном страховании для выявления факторов риска Страхователь заполняет анкету-опросник, содержащую вопросы, касающиеся страхователя, приобретаемого имущества, сделок, произошедших с имуществом в прошлом.
Так, по риску утраты трудоспособности к здоровья страхователь указывает общие данные о себе (ФИО, паспортные данные, адрес проживания, сведения о занятости), а также известные страхователю факты нарушения его здоровья и их причины, такие как наличие хронических заболеваний различных органов, перенесенные операции, вирусные заболевания, наличие вредных привычек, особенности труда, проведения досуга, характеристики образа жизни.
Из данных, указанных в заявлении-анкете, страховщик может судить о факторах риска потери трудоспособности страхователя, таких как наличие хронических заболеваний, вредных привычек, нехватка или наличие лишнего веса, его частые колебания, наличие факторов риска в условиях труда страхователя, а также проведения досуга.
В зависимости от запрашиваемых страховых сумм, возраста и прочих критериев риска, страховщик вправе потребовать дополнительную информацию (табл.).
Так, например, по риску страхования жизни и потери трудоспособности, страховщик вправе обязать страхователя пройти медицинское освидетельствование, объем которого может варьироваться в зависимости от факторов риска, которые страховщик сочтет ключевыми в андеррайтинговой политике по данному виду страхования. Например, исходя из статистических данных, данным фактором обычно является возраст застрахованного.
По риску, связанному со страхованием приобретаемого имущества, страховщик запрашивает у страхователя данные о давности постройки приобретаемого строения, материале стен и перекрытий, наличии противопожарной и охранной сигнализаций, этажности строения и т. д. Важным фактором оценки риска являются также планируемые либо произведенные перепланировки, ремонтные и строительные работы на объекте страхования.
В отношении риска утраты права собственности для оценки риска важна информация относительно количества, частоты и чистоты сделок с объектом.
Таблица 1
Требования по андеррайтингу в зависимости от запрашиваемых страховых сумм
Возраст застрахованного на начало действия полиса План обследования
до 45 лет 46-55 лет 56-65 лет
до 30 ООО USD 30 001-60 000 60 001-90 000 90 001-120 000 свыше 120 000 до 20 000 USD 20 001-40 000 40 001-60 000 60 001-90 000 свыше 90 000 до 10 000 USD 10 001-20 000 20 001-30 000 30 001-40 000 свыше 40 000 Зал А В С D олнитъ мед. опросник + мед. опросник + мед. опросник + мед. опросник + мед. опросник
Планы Объем обследования
обследования
План А Осмотр врача (антропометрия — рост, вес; измерение АД) Общий анализ мочи Анализ крови на СПИД
План В Осмотр врача (антропометрия — рост, вес; измерение АД) Общий анализ мочи Анализ крови на СПИД ЭКГ в покое с расшифровкой
План С Осмотр врача (заключение о состоянии здоровья, антропометрия — рост, вес; измерение АД) Общий анализ мочи Анализ крови на СПИД ЭКГ в покое с расшифровкой Общий анализ крови Биохимический анализ крови (глюкоза, креатинин, АЛТ, гаммаглута-милтрансфераза ГГТ), билирубин, мочевая кислота; липиды крови (общий холестерин, фракции яипопротеидоё)
ПланО Осмотр врача (антропометрия — рост, вес; измерение АД) Общий анализ мочи Анализ крови на СПИД ЭКГ с нагрузкой: веяоэргометрия или тред-миля (беговая дорожка) Общий анализ крови
I Биохимический анализ крови Рентгенография органов грудной клетки
2. Следующей составляющей андеррайтинговой политики являются категории принимаемых на страхование объектов.
Категорию принимаемых на страхование объектов можно описать как совокупность объектов, отвечающих набору параметров (критериям риска), при соблюдении которых может быть заключен договор страхования.
Например, в страховании имущества на страхование могут приниматься отдельно стоящие загородные строения, а также квартиры в многоквартирных домах не старше 1900 г. постройки с бетонным, кирпичным или смешанным материалом стен, железобетонными или смешанными перекрытиями. В страховании жизни и потери трудоспособное™ страхователя — дееспособные физические лица, которым на момент окончания срока страхования не исполнится более 60 лет.
При определении объектов, принимаемых на страхование, очень важным является понятие критерия стандартности риска.
3. Максимальный размер страхового покрытия. Определение максимального размера страхового покрытия для российских страховых компаний еще два года назад зависело от размера собственных средств компании, наличия перестраховочной защиты и условий договоров перестрахования. Согласно старым Правилам лицензирования страховых организаций2 страховщик имел право оставлять на собственном удержании риск, равный не более 10 % собственных средств страховщика. Размер страховых обязательств страховщика, превышающий эту величину, должен был быть перестрахован. В настоящее время в определении максимального размера страхового покрытия страховщик не ограничен. Наличие перестраховочной зашиты на выгодных условиях (например, облигаторный договор перестрахования) позволяет проводить более либеральный андеррайтинг.
4. Риски, не принимаемые на страхование либо принимаемые при выполнении определенных условий. В андеррайтинговой политике по каждому виду страхования и по каждому риску в отдельности определяется круг рисков, которые не могут быть приняты на страхование. Это риски, не удовлетворяющие критериям страховой компании, либо риски, договор страхования по которым не может быть заключен ни при каких условиях согласно Законодательству РФ.
В андеррайтинговой политике допустимы также оговорки, которые описывают риски, принимаемые на страхование при соблюдении определенных условий. Так, например, по риску потери трудоспособности в комплексном ипотечном страховании не принимаются инвалида I и II группы. А при страховании инвалидов Ш группы могут быть исключены из страхового покрытия риски смерти либо потери трудоспособности застрахованного в результате болезни, являющейся причиной инвалидности.
5. Принятие андеррайтннгового решения. После того как андеррайтер оценил полученную информацию, должно быть вынесено андеррайтинговое решение. Условно андеррайтинговые решения можно разделить на 3 группы: 1) принять; 2) принять с определенными условиями, оговорками; 3) отказать в принятии на страхование.
На данном этапе должка быть формализована процедура принятия решения о возможности принятия на страхование и условия принятия рисков, закреплен круг лиц, ответственных за андеррайтинг.
Для формализации процедуры принятия андеррайтннгового решения важную роль играют критерии стандартности риска.
Критерий стандартности — ограниченный набор показателей по объекту страхования (виды и состояния объектов, перечень и соблюдение мер безопасности), условиям страхового похрытня (набор рисков и страховых случаев, исключения из покрытия, базовые тарифы, поправочные коэффициенты к ним, франшизы), указанный в страховом продукте, тарифном руководстве, условиях заключения договора и условиях продаж3.
Например, в комплексном ипотечном страховании такими критериями стандартности могут быть возраст страхователя (от IS до 50 лет), страховая сумма (до 60 ООО долл. или иная в зависимости от условий перестраховочной защиты), год постройки объекта (не старше 1940 г.) и т. д.
Андеррайтинговая политика закрепляет круг лиц, ответственных за типовой и специализированный андеррайтинг, лимиты их ответственности, сроки принятия решения, критерии принятия андеррайтерского решения.
В крупных российских страховых компаниях типовой андеррайтинг по комплексному ипотечному страхованию чаще всего возлагают на сотрудников продающих подразделений, которые классифицируют и оценивают риск исходя из критерия стандартности.
Если риск относится к категории нестандартных, то решение о его принятии перенаправляется в отдел медицинского, имущественного страхования, юридического отдела.
Оптимальным решением для быстрого и квалифицированного андеррайтинга нестандартного риска договоров комплексного ипотечного страхования является создание андеррайтннгового комитета, состоящего из опытных специалистов отдела розничных продаж, отдела медицинского и имущественного страхования, юриста.
Применимо к договорам комплексного ипотечного страхования, принятие решения о страховании по страхованию жизни и трудоспособности Страхователя в зависимости от запрашиваемых страховых сумм и состояния здоровья страхователя может выглядеть следующим образом:
Страховая сумма сумм и состояние здоровья страхователя Лицо, ответственное за принятие решения о принятии на страхование
Нет необходимости в мед. обследовании, исходя их Требований по андеррайтингу в зависимости от запрашиваемых страховых сумм и при отсутствии положительных ответов и заболеваний в части «Вопросы медицинского характера» Анкеты-Опросника Страховая сумма от 0 до 400 ООО долл. при предоставлении Страхователем мед. обследования, исходя из Требований по андеррайтингу в зависимости от запрашиваемых страховых сумм, либо при наличии положительных ответов и указаний на заболевания в части «Вопросы медицинского характера» Анкеты-Опросника Страховая сумма от 400 001 и выше, возраст страхователя старше 50 лет, год постройки объекта старше 1940 г. Сотрудник Отдела розничных продаж Сотрудник Отдела розничных продаж после согласования с сотрудником отдела медицинского страхования Андеррайтинговый комитет
Андеррайтинговая политика должна также включать определение процедуры мониторинга объекта страхования (составление и контроль выполнения плана по снижению степени риска) и анализ убыточности по виду страхования и страховому (перестраховочному) портфелю компании в целом, на основе которых в дальнейшем должны базироваться изменения в тарифной н андеррайтинговой политике.
ЛИТЕРАТУРА
1 Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 9 января 2006 г. № 12 «Об утверждении правил выдачи разрешения на создание страховой (перестраховочной) организации».
2 Постановление Правительства РФ от 29 марта 1994 г. № 251 «Об утверждении Правил лицензирования деятельности страховых организаций».
3 Архипов А. П., ДьяковЕ. И. О страховом андеррайтинге И Финансы, 2005, Л» 8.
