Анализ процедур андеррайтинга различных страховых продуктов Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 368.01

АНАЛИЗ ПРОЦЕДУР АНДЕРРАЙТИНГА РАЗЛИЧНЫХ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ*

Н. Н. НИКУЛИНА,

кандидат экономических наук, доцент кафедры страхования E-mail:nnniculina@yandex. ги

С. В. БЕРЕЗИНА,

кандидат экономических наук, доцент кафедры банков и банковского дела E-mail:nnniculina@yandex. ги Нижегородский государственный университет

имени Н. И. Лобачевского -Национальный исследовательский университет

Одно из основных предназначений андеррайтинга - улучшение операционного результата страховой организации. Авторы исследуют, как лучше организовать деятельность в области андеррайтинга, чтобы повысить эффективность страховых операций, каковы особенности процедуры андеррайтинга различных страховых продуктов.

Ключевые слова: андеррайтер, андеррайтинг, риск, бизнес-процесс, алгоритм.

В свете Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу [4] одной из проблем развития страховой деятельности является недостаточное внимание страховщиков к оценке рисков и принятию рисков на страхование с учетом капитализации и платежеспособности, природы рисков, размера возможного ущерба. Эту проблему возможно решить в том числе с помощью андеррайтинга.

В системе операционного страхового менеджмента есть ключевые направления по управлению операционным результатом. Это андеррайтинг, урегулирование убытков, перестрахование, управление аквизиционными расходами.

* Статья предоставлена Информационным центром Издательского дома «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ» при Нижегородском государственном университете имени Н. И. Лобачевского - Национальном исследовательском университете.

Рассмотрим процедуру бизнес-процесса «андеррайтинг», в котором формируется операционный результат на этапе селекции рисков, установления тарифов, формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля. Все это имеет особую значимость в свете возрастающей убыточности продуктов на российском страховом рынке.

Андеррайтинг - это бизнес-процесс страхования, который включает:

- принятие на страхование рисков для формирования и корректировки существенных условий страхового покрытия, договора страхования, обеспечивающих заданные значения убыточности по страховой совокупности определенного вида страхования и страховому портфелю в целом;

- разработку методических материалов по защите той или иной страховой совокупности видов страхования как части страхового портфеля (субпортфеля);

- разработку и контроль исполнения страхователем рекомендаций по снижению принятых на страхование рисков, предусмотренных в существенных условиях договора страхования. Целесообразность обособления андеррайтинга

в самостоятельное направление операционного страхового менеджмента объясняется следующими причинами:

- оценка риска - основы экономической безопасности страховщика;

- создание гибкой тарифной политики на страховые продукты;

- контроль за структурой и убыточностью страхового портфеля по страховым продуктам, каналам продвижения, клиентским сегментам. Бизнес-процесс «андеррайтинг» включает следующие процедуры:

- идентификацию объекта страхования;

- оценку рисков;

- принятие решений о целесообразности страхования объекта;

- определение перечня основных существенных и дополнительных условий договора;

- установление страховых тарифов;

- подписание договора на условиях, учитывающих эквивалентность интересов страховщика и страхователя.

Андеррайтинг страхования жизни и здоровья основан на изучении первичной информации из заявления страхователя (стандартный андеррайтинг), дополнительных сведений и результатов экспертизы (индивидуальный андеррайтинг). В заявлении страхователя приводятся следующие данные: возраст и место постоянного проживания, условия работы и отдыха, которые могут вызвать риск преждевременной смерти, состояние здоровья на время подачи заявления и перечень болезней за последние несколько лет.

Дополнительная информация запрашивается страховщиком, когда есть следующие основания считать риск нестандартным, например опасные заболевания, наличие вредных привычек, принадлежность к опасной профессии, ограниченные финансовые возможности для уплаты страховых взносов. Медицинский, профессиональный и финансовый андеррайтинг для индивидуальных страхователей и малых групп застрахованных, отклоняющихся от стандартных условий, проводится на основании первичной и дополнительной информации.

По результатам андеррайтинга страховая организация может либо принять риск по стандартному или повышенному тарифу, либо отказать заявителю в страховании. В андеррайтинге учитываются род деятельности клиента, социальный статус. Таблица смертности, используемая при актуарных расчетах, свидетельствует, что более образованные и высокооплачиваемые люди живут дольше, чем необразованные или получившие неполное образование,

что связано с большими доходами и лучшими условиями жизни образованных граждан. Социальный статус также влияет на состояние здоровья.

Андеррайтинг при страховании от несчастных случаев и болезней включает перечень мероприятий, проводимых для определения степени отклонения риска, нарушения здоровья потенциального клиента от установленного критерия для обеспечения возможности предложения страхового продукта на условиях, соответствующих принимаемому риску.

Проводится андеррайтинг с использованием результатов анкетирования и освидетельствования -это предстраховая экспертиза. При опросе, изучении документов не исключается возможность представления недостоверных сведений, поэтому любые сомнения в их недостоверности дают повод для проведения дополнительной экспертизы. Экспертизе подлежат данные об условиях жизни и работы потенциальных клиентов, о состоянии их здоровья, трудоспособности до заключения договора страхования, о страховых случаях по ранее заключенным договорам.

При заключении коллективных договоров страхования жизни и здоровья с относительно однородной степенью риска потребность в проведении экспертизы снижается по мере увеличения численности коллектива. Это андеррайтинг схемы или страхового плана (программы), он состоит из процедуры анализа и оценки прямого риска по групповой (коллективной) схеме. В больших группах используется стандартный андеррайтинг, и дается оценка необходимых демографических и медицинских показателей целому коллективу. Если страховая сумма на одного застрахованного выше установленной андеррайтерской политикой, то проводится дополнительное анкетирование для получения следующих сведений о застрахованных: возраст каждого, состояние здоровья, занятия по основной деятельности.

Учет занятий застрахованных по профессии называют андеррайтингом по профессиям, в котором основное внимание уделяется оценке влияния профессии на риск потери дохода в связи с утратой трудоспособности. Различия в профессиях влияют на страховой риск. Профессия определяет риски нарушения здоровья, в том числе повышенная заболеваемость, увеличение вероятности наступления страхового случая, специальные требования к потенциальному клиенту (профессиональная пригодность).

Для эффективного андеррайтинга необходима дополнительная информация о работодателе (направленность вида предпринимательской деятельности, ее успешность за несколько лет), о работнике (среднегодовая зарплата, наличие дней нетрудоспособности и оплата больничных листов и др.).

Андеррайтер может получить дополнительные сведения о клиентах от службы экономической безопасности, специалистов по медицинской экспертизе. Предстраховая медицинская экспертиза проводится на основании данных опроса, анкетных сведений о состоянии здоровья, справок из диспансеров по месту жительства, выписок из медицинских карт, результатов медицинских обследований и т. п.

По стандартному андеррайтингу специалисты предлагают страхователю заполнить предусмотренные реквизиты заявления и определяют исходные данные для расчета страхового тарифа: общее количество застрахованных, класс профессиональной деятельности согласно классификатору профессий по степени риска, использование служебного транспорта для проезда на работу и с работы, условия страхования.

С учетом исходных данных и выбранного варианта страхования определяются базовый страховой тариф, поправочные коэффициенты к нему, согласовывается страховая сумма, рассчитывается страховая премия и только после этого заключается договор.

Андеррайтинг страхования недвижимости и сопутствующих рисков. По договору ипотеки при страховании заложенной недвижимости могут быть застрахованы риски убытков в связи с утратой или ограничением прав собственности на недвижимость (титульные риски). Риски возникают при следующих сделках:

- купли и продажи недвижимости;

- отложенной продажи в рамках договора залога или аренды с правом или обязательством выкупа;

- договора мены, дарения или безвозмездной передачи, наследования объектов недвижимости;

- раздела семейного имущества при разводе;

- внесения имущества в уставный капитал и в других случаях.

В результате возможности принудительного изъятия собственности, ограничения прав пользования собственностью органами власти для государственных нужд, при нарушении правил пользования недвижимостью также возникают риски.

Титульным страхованием покрываются расходы на ведение дела в суде. Не покрываются косвен-

ные убытки или упущенная выгода страхователя. В процессе переговоров страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений условий страхования, или их дополнении. Предстраховая экспертиза является важнейшим этапом андеррайтинга имущественных комплексов. Начинается экспертиза с изучения заявления и приложенных к нему копий документов. При непосредственном осмотре предмета страхования составляется план осмотра объекта, представленного клиентом. Для оценки риска рекомендуется следующий методический подход:

- осознание опасности, способной принести убытки;

- идентификация риска;

- выявление отклонений в характеристиках объекта, услових эксплуатации, технологии производства от нормативных требований;

- прогноз возможных негативных последствий. Стандартный андеррайтинг проводится при

условии заявления на страхование стандартных рисков. Если заявляемые условия не соответствуют стандартности риска, то проводится индивидуальный андеррайтинг, определяются поправочные коэффициенты, страховой тариф и рассчитывается страховая премия.

Финансовый андеррайтинг ипотечных рисков заемщика проводится службой безопасности с использованием справок о доходах заемщика, владении недвижимостью, ценных бумагах, алиментах и т. д. Для чистоты сделки с недвижимостью страховой андеррайтинг осуществляется банком, страховщиком, привлеченным риелтором. При этом страховая организация, банк могут потребовать у привлеченных риелторов договор страхования по их профессиональной ответственности. Варианты проведения андеррайтинга при страховании жизни приведены в табл. 1.

По перечисленным страховым продуктам рассматривается порядок подтверждения страхового интереса (табл. 2).

Андеррайтинг страхования ответственности владельцев транспортных средств включает: страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства и страхование ответственности перевозчика.

Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании граждан-

Таблица 2

Страховой продукт и порядок подтверждения страхового интереса

Таблица 1

Варианты проведения андеррайтинга при страховании жилья

Страховой продукт по программам Процедура андеррайтинга

Экспресс Без осмотра. Домашнее имущество и гражданская ответственность принимается на страхование только при страховании строения с условием постоянного проживания. Домашнее имущество без письменной его описи считается застрахованным, например жесткая, мягкая и полумягкая мебель в комнатах, кухнях, коридорах и холлах - 40 %; аудио-, видео-, фотоаппаратура, электроника и бытовая техника - 30 %о; одежда, обувь, посуда - 10 %о; прочее имущество (кроме меховых и ювелирных изделий, коллекций, картин, антиквариата) - 20 %

Классика: - упрощенный андеррайтинг Без осмотра. Письменное заявление на страхование по установленной форме. Опись домашнего имущества только при постоянном проживании и страховой сумме более 50 тыс. руб. по каждому объекту или группам объектов. Опись внутренней отделки и дополнительных строений, фото основного строения

- стандартный андеррайтинг Обязательный осмотр объектов страхования. Письменное заявление на страхование по установленной форме. Опись внутренней отделки и дополнительных строений, домашнего имущества

Престиж Стандартный андеррайтинг. Обязательный осмотр строения, отделки, дополнительных строений, домашнего имущества. Дополнительно предлагается страхование внешнего оборудования, коллекции, предметов антиквариата, охотничьего и иного официально разрешенного оружия

Страховой продукт по программам Порядок подтверждения страхового интереса

Экспресс При наступлении страхового случая страхователь обязан представить документы, подтверждающие имущественный интерес и действительную стоимость

Классика: - упрощенный андеррайтинг При наступлении страхового случая страхователь обязан представить документы, подтверждающие имущественный интерес и действительную стоимость

- стандартный андеррайтинг При заключении договора страхования страхователь обязан представить документы, подтверждающие имущественный интерес и действительную стоимость застрахованного имущества

Престиж При заключении договора страхования страхователь обязан представить документы, подтверждающие имущественный интерес и действительную стоимость застрахованного имущества

ской ответственности владельцев транспортных средств» [1]. Правила страхования утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [2], тарифы - постановлением Правительства Российской Федерации от 08.12.2005 № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» [3].

В Федеральном законе [1] даны основные понятия, принципы, условия и порядок осуществления обязательного страхования автогражданской от-

ветственности (далее - ОСАГО). Объект ОСАГО -имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Исключения из страхового риска приведены на рис. 1.

Страховые тарифы в ОСАГО (ст. 9 Федерального закона [1]) состоят из базовых ставок и поправочных коэффициентов. Базовые ставки страховых тарифов зависят от технических характеристик, конструктивных особенностей, предназначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использова-

Рис. 1. Случаи исключения из страхового риска по ОСАГО

нии и на потенциальный размер причиненного вреда. Поправочные коэффициенты устанавливаются в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, наличия (или отсутствия) страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды, и других обстоятельств, влияющих на величину страхового риска. Например, используются коэффициенты, учитывающие ограниченный допуск к управлению, водительский стаж, возраст и другие персональные данные.

Андеррайтинг по ОСАГО стандартный выполняется страховщиками на основании данных при заключении договора, указанных клиентом сведений в заявлении стандартного образца. При заключении договора по ОСАГО публичного страховщик не может отказать в заключении договора независимо от результатов андеррайтинга. Клиент-страхователь обязан в письменной форме сообщать страховщику о существенных изменениях, и страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис, может потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

В 2008-2011 гг. вступил в силу ряд нововведений в ОСАГО, которые повышают значимость андеррайтинга по этому страховому продукту. В частности, предусмотрена рассрочка страхового платежа; отменяется льготный период по истечении полиса; установлено расщепление страхового лимита по рискам причинения вреда жизни и здоровью пострадавших в дорожно-транспортном происшествии, установлены внутренние подлимиты внутри этой суммы; изменен порядок применения коэффициента территории преимущественного использования для юридических лиц; установлена обязанность страховщика уплатить потерпевшему неустойку (пеню) в случае нарушения страховщиком срока осуществления страховой выплаты в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации за каждый день просрочки; изменены и уточнены определения некоторых понятий, важных для осуществления ОСАГО (потерпевший, страховой случай, прямое возмещение убытков и др.).

Страховые тарифы устанавливаются дифференцированно по видам транспортных средств, с учетом пассажиро- и грузооборота, дальности и маршрутов перевозок, характеристики и состояния,

характера грузов и других факторов, влияющих на степень страхового риска. Для каждого вида транспорта установлены конкретные тарифы.

Статья 12 Федерального закона [1], регулирующая размер страховой выплаты, претерпела также определенные изменения. Определены размеры страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего (135 тыс. руб. - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего/кормильца; не более 25 тыс. руб. на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы). Установлен порядок определения размера убытков, подлежащих возмещению при причинении вреда имуществу потерпевшего, например в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая.

Все эти нововведения повышают значимость качественного андеррайтинга, чтобы величины сформированных стабилизационных резервов было достаточно для покрытия страховых обязательств по этому страховому продукту. Согласно Федеральному закону [1] (ред. от 25.04.2002) в структуре страхового тарифа нетто-ставка - 77 %.

Андеррайтинг страхования имущества корпоративных клиентов. Процедура андеррайтинга при страховании имущества корпоративных клиентов состоит из нескольких этапов (рис. 2):

- сбор и изучение информации об объекте;

- экспертиза объекта;

- анализ собранной информации и выработка решения о принятии на страхование и определении условий договора страхования;

- контроль за исполнением договора страхования в период его действия;

- определение андеррайтерского результата по договору страхования.

Первый этап андеррайтинга - сбор и изучение информации об объекте страхования, идентификация объекта страхования и оценка рисков (аудит рисков). Цель первичной идентификации - определение соответствия заявленного объекта критериям, позволяющим проводить в отношении него процедуру упрощенного андеррайтинга. Например, если предприятие с численностью сотрудников менее 200 чел. заявляет страхование имущества стоимостью не выше 25 млн руб., то в отношении этого имущества при удовлетворении ряда требований может быть применена процедура упрощенного андеррайтинга

с использованием программы страхования предприятий среднего и малого бизнеса. Среди требований к заявляемому объекту на страхование можно выделить обязательное наличие на объекте исправной пожарной и охранной сигнализации. Также имущество не должно принадлежать предприятию общественного питания или мелкооптовой фирме и т. п.

Дальнейшая идентификация объекта страхования используется как в случае применения упрощенного андеррайтинга, так и стандартного андеррайтинга и представляет собой оценку имущественных интересов со следующих позиций:

- определения перечня имущества, подлежащего страхованию и его идентификации на основании данных, указанных в заявлении на страхование/описи имущества, либо данных, полученных в устной форме;

- подтверждения имущественных интересов на объект страхования путем запроса документов (свидетельств о регистрации права собственности, договоров аренды, лизинга, договоров залога и т. д.) и их изучения;

- определения и подтверждения страховой стоимости, определения страховой суммы по заявленному на страхование имуществу, которое осуществляется по соглашению «страховщик - страхователь» на основании данных бухгалтерского учета, заключений оценочных организаций и т. п.

Оценка рисков (аудит рисков) сопровождается изучением факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая по рассматриваемому имуществу. Например, при страховании в рамках программы страхования предприятий среднего и малого бизнеса (упрощенный андеррайтинг) количество рисковых факторов минимально. Среди них можно выделить наличие или отсутствие исправной автоматической пожарной сигнализации или исправной автоматической системы пожаротушения; охраны; заявленных убытков за последние годы и др.

При проведении стандартного андеррайтинга и использовании стандартной программы страхования имущества предприятий принимаемые во внимание рисковые факторы значительно шире, а именно:

- повышающие степени риска (за счет повышенной сейсмичности, опасности наводнений, повышенного уровня грунтовых вод, наличия легковоспламеняющихся, взрывчатых веществ и т. д.);

- меры противопожарной безопасности (наличие исправной пожарной сигнализации, места

.0

с

<

I—

т

Первичная идентификация объекта страхования

Соответствует ли объект страхования критериям, позволяющим осуществить процедуру упрощенно-

го андеррайтинга?

Да Нет

Рис. 2. Алгоритм андеррайтинга при страховании имущества корпоративных клиентов

Применение процедуры упрощенного андеррайтинга: использование программы страхования предприятий среднего и малого бизнеса

Применение процедуры стандартного андеррайтинга: использование стандартной программы страхования имущества предприятий

Дальнейшая идентификация объекта страхования

■ определение перечня имущества, подлежащего страхованию;

■ подтверждение имущественных интересов на объект страхования;

■ определение и подтверждение страховой стоимости, определение страховой суммы

Оценка рисков (аудит рисков)

Соответствуют ли рисковые факторы критериям, позволяющим осуществить процедуру упрощенного андеррайтинга?

Да

Нет

Соответствуют ли рисковые факторы критериям, позволяющим осуществить процедуру стандартного андеррайтинга?

Да

Нет

Применение процедуры упрощенного андеррайтинга

Применение процедуры стандартного андеррайтинга

Применение процедуры специализированного андеррайтинга

+ -

Проведение осмотра имущества, подлежащего страхованию, представителем страховщика и составление акта осмотра

Согласование в управлении андеррайтинга имущественных видов страхования существенных условий страхования

Принято ли решение о принятии на страхование рассматриваемого объекта?

Нет

Да

Отказ в страховании

Определение условий страхования и заключение договора страхования

Контроль за исполнением договора страхования в период его действия

Определение андеррайтингового результата по договору страхования и его анализ

вывода сигнала о пожаре, тип и количество огнетушителей и т. д.); - меры по охране имущества (наличие централизованной охранной сигнализации, режим и численность охраны, вооружение охраны, освещение территории и т. д.);

- сведения о заявленных убытках за последние пять лет и т. д.

Второй этап андеррайтинга - экспертиза объекта страхования. В некоторых случаях (при страховании недвижимого имущества возрастом более 40 лет, страховании зданий складов, товаров в обороте,

товаров на складе и т. д.) имущество осматривается представителем страховой организации. По итогам осмотра составляется акт осмотра, подписанный уполномоченными лицами страховщика и страхователя. При упрощенной процедуре андеррайтинга экспертиза объекта страхования не проводится.

Следующий этап андеррайтинга - анализ собранной информации и выработка решения о принятии на страхование (или отказе) и определении существенных условий договора страхования. При стандартном андеррайтинге решение принимается ответственным лицом на основании данных, полученных по результатам первого и второго этапов. Внутренними нормативными документами предусмотрен ряд случаев, когда при страховании имущества корпоративных клиентов к объекту применяется специализированный андеррайтинг. Это происходит в том случае, если имущество связано с хранением и/или производством боеприпасов или взрывчатых веществ, радиоактивных материалов или сильнодействующих ядовитых веществ; на страхование приняты деревянные строения, здания/сооружения со сроком службы более 80 лет; на страхование принимаются товары без организованной охраны и т. д.

Специализированный андеррайтинг проводится при письменном согласовании существенных условий страхования со службой андеррайтинга по имущественным видам страхования. Профильному

андеррайтеру направляется вся необходимая для принятия соответствующего решения информация: заявление на страхование, опись имущества, акт осмотра, сведения о страхователе и т. д. В течение установленного срока решение направляется в виде согласия или отказа в принятии на страхование с указанием приемлемых условий договора.

Контроль за исполнением договора страхования в период его действия - это четвертый этап андеррайтинга. Он заключается в работе по соблюдению страхователем своих обязанностей по договору страхования. В содержание данного этапа входит организация осмотров застрахованного имущества в течение действия договора страхования, контроль за оплатой очередных страховых взносов и т. д.

Заключительный этап андеррайтинга - определение андеррайтерского результата по договору страхования и его анализ. Цель этапа - определение экономической целесообразности пролонгации договора, пересмотра условий с учетом убыточности и итогового андеррайтерского результата. Служба андеррайтера разрабатывает основные положения по андеррайтерской и тарифной политике по методике андеррайтинга и андеррайтерским (тарифным) руководствам, рассматривает итоги работы, определяет андеррайтерский результат. Блок-схема формирования андеррайтингового результата состоит из четырех частей и приведена на рис. 3.

I часть

II часть

III часть

IV часть

Рис. 3. Блок-схема формирования андеррайтингового результата в страховом предпринимательстве

Таблица 3

Анализ процедур андеррайтинга по различным страховым продуктам (выборочно)

Страховой продукт Процедуры андеррайтинга

Страхование жизни и здоровья Изучение первичной информации из заявления страхователя. Запрос дополнительной информации, влияющей на оценку риска. Проведение актуарных расчетов с использованием таблицы смертности. Проведение анкетирования и предстраховой экспертизы. Применение андеррайтинговых схем для коллективных договоров. Использование андеррайтинга по профессиям. Применение поправочных коэффициентов при расчете страхового тарифа в зависимости от группы профессии

Страхование недвижимости и сопутствующих рисков По договору ипотеки недвижимости могут быть застрахованы риски убытков в связи с утратой или ограничением прав собственности на недвижимость (титульные риски). Страховщик и страхователь могут изменять или исключать отдельные положения существенных условий страхования. При оценке риска учитываются осознание опасности, способной принести убытки, идентификация рисков, выявление отклонений в характеристиках объектов. Использование поправочных коэффициентов при расчете страхового тарифа. Финансовый андеррайтинг ипотечных рисков проводит служба безопасности. Страховой андеррайтинг по чистоте сделки с недвижимостью проводят банк, страховщик, привлеченные риелторы. Стандартный андеррайтинг проводят страховые агенты по стандартным рискам

Страхование имущества корпоративных клиентов Сбор и изучение информации об объекте. Экспертиза объекта. Анализ собранной информации. Выработка решения и определение условий договора. Контроль за исполнением. Определение андеррайтингового результата. Изучение факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая (аудит рисков). Использование различных программ. Решение вопроса о целесообразности пролонгации договора, пересмотре условий с учетом убыточности или итогового андеррайтингового результата с помощью блок-схемы из четырех составляющих

ОСАГО Внесены изменения в Федеральный закон [1] и повышается значимость профессионализма андеррайтеров. Определены случаи исключения из страхового риска. Проводится стандартный андеррайтинг. Составляется публичный договор

Охарактеризовав особенности процедуры андеррайтинга для различных страховых продуктов, можно сделать вывод, что андеррайтинг выполняет четыре функции: аналитическую, методическую, практическую и контрольную. Используются два вида андеррайтинга: индивидуальный и стандартный. Анализ процедуры андеррайтинга по различным страховым продуктам представлен в табл. 3.

При анализе процедур андеррайтинга для исследуемых страховых продуктов решаются следующие задачи:

- выявление перечня факторов, влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от объектов страхования, возможности учета при расчете страхового тарифа;

- установление повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие или отсутствие факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая;

- выделение основных и дополнительных условий для договора страхования;

- составление блок-схемы формирования ан-деррайтингового результата.

Для реализации перечисленных задач необходимы квалифицированные андеррайтеры по видам страхования. К сожалению, на сегодняшний день отсутствует системная подготовка андеррайтеров в российских вузах, есть только единичные краткосрочные курсы, которые не могут решать в полной мере задачи андеррайтинга.

Список литературы

1. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25.04.2002 N° 40-ФЗ (ред. от 30.11.2011).

2. Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: постановление Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 № 263.

3. Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии: постановление Правительства Российской Федерации от 08.12.2005 № 739.

4. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу: одобрена поручением Правительства Российской Федерации от 18.11.2008 № ВП-П13-6891.