CC BY
21
УДК 330; 336
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ В РАМКАХ СИСТЕМЫ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ: ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОСТЬ
Д.Б. Бабаев
Ивановский государственный химико-технологический университет
Статья посвящена описанию роли электронных денег в рамках современной системы хозяйствования и в исторической ретроспективе.
Ключевые слова: электронные деньги, система хозяйствования.
В современном быстро метающемся мире система хозяйствования также является весьма динамичной по своим характеристикам. Изменения в системе ведения хозяйства вызывают к жизни новые процессы и явления, которые, в общем и целом, должны быть адекватны новой системе хозяйствования. Финансовая сфера в этом плане не является исключением, более того, в определенной степени она оказывается исключительно восприимчивой к нововведениям, поскольку представляемые ею рынки являются «нервным центром экономики».
Появление «электронных денег» (эта категория трактуется нами в известном расширенном толковании) было связано с тем, что в экономике имел место поиск инструментов, которые могли бы быстро приспособиться к метающейся системе хозяйствования; в связи с этим поиском могли также создаваться совершенно новые инструменты.
Сами изменения в системе хозяйствования во второй половине XX века связаны, в том числе, с научно-технической революцией (НТР), которая оказала мощное воздействие практически на все сферы и секторы экономики, вызвала к жизни появление «новой экономики» (под «новой экономикой в данном контексте мы будем понимать те сферы экономики, которые появились под влиянием НТР или были ею существенно модернизированы -производство вычислительной техники, производство новых химических продуктов и появление соответствующих техно-
логий, появление новых средств массовой коммуникации, в т.ч. Интернета и т.п.) и в дальнейшем способствовала сначала проявлению, а затем и ускорению процессов глобализации. В связи с появлением «новой экономики» классические функции денег существенно модернизировались, а из безналичных денег и денежных суррогатов (в первую очередь из ценных бумаг) «выделились» электронные деньги.
Возникновение электронных денег связано с научно-технической революцией и в том плане, что НТР способствовала появлению компактных и относительно надежных и безопасных «носителей» для электронных денег (бумажные предоплаченные карточки, которые можно было относительно легко подделать, в конце концов, уступили место карточкам с микрочипами, дополненными, в некоторых случаях, специальными устройствами идентификации, например, по отпечатку пальца или радужной оболочке глаза). Носители оказались в определенной степени универсальными по сферам использования и клиентам (банковские карты, социальные карты, пенсионные карты, карты проезда, карты оплаты топлива и услуг на бензоколонках, карты клиентов для оптовых и розничных магазинов, карты для зачисления и расходования скидок, карты операторов разных видов связи, карты доступа в Интернет или к системам коммуникации и т.п.), по регионам (выделяются как региональные, так и страновые и международные карты) и т.д.
В то же время в разных странах
процесс эволюции «носителей» электронных денег и соответствующих им инструментов и технических средств проходил по-разному. В США электронные деньги «выросли» в первую очередь из предоплаченных карточек, векселей, чеков и т.п. и были ориентированы, в первую очередь, на замену оборота денежных суррогатов, а затем и безналичных денег; в РФ же, в первую очередь, электронные деньги ориентировались на замену наличных, а затем безналичных денег, денежные суррогаты они почти не заметали. Интегрирование платежей и соответствующая инфраструктура в США развивались на базе, в первую очередь, банковских карточек, а в РФ разные виды платежных систем и видов платежей развивались первоначально «параллельно», т.е. независимо друг от друга и лишь затем стали интегрироваться. Чисто технически в США самостоятельные платежные терминалы и аналогичные технические агрегаты «выросли» сразу из двух типов агрегатов - автоматов по продаже товаров и услуг (в рамках вендинга) и банковских автоматов; в РФ терминальная система банков была не очень развитой, а массовое внедрение терминалов оплаты первоначально было связано с развитием сотовой связи.
Итак, можно говорить о том, что электронные деньги адекватны современной системе хозяйствования в части «удобства использования», а также применения плодов развития современных технологий (компактность, возможность быстрого проведения платежей и быстрое «перемещение», экономия на издержках, в т.ч. издержках проведения платежей и т.п.).
С другой стороны, электронные деньги можно использовать как в рамках реально существующей экономики, так и в рамках «виртуальной экономики», причем в условиях последней использование электронных денег будет наиболее удобным. Можно также говорить о «виртуализации» современной экономики и экономической жизни, которые шли одно-
временно в нескольких направлениях.
Во-первых, часть реально существующей экономики (производство программного обеспечения и мультимедийного контента, создание бизнес-планов, архитектурных и тому подобных проектов, вообще ведение совместной деятельности, предполагающее использование компьютеров, и т.п.) в определенной степени «виртуализировалась» в том плане, что совместная работа осуществляется через Сеть (Интернет), при этом физическое местонахождение работников не имеет значения. В этом случае оплату издержек, в т.ч. оплату труда, удобно производить при помощи электронных денег.
Во-вторых, в «виртуальном пространстве» вообще, и в Сети (Интернете) в частности, появился сектор экономики, перешедший туда ради быстроты коммуникации, экономии на издержках и т.п. -это в первую очередь торговля, в т.ч. биржевая через Сеть (в рамках данного сектора в большей или меньшей степени копируются экономические отношения, сложившиеся в экономике ранее; отметим, что данная сфера и так достаточно далека от реальной экономики и частично «вир-туализирована» по определению). В данном случае электронные деньги адекватно соответствуют самой коммуникации, поскольку одновременно с передачей информации о сделках могут совершаться и сами платежи- т.е. электронные деньги позволяют ускорить оборот и обеспечить дополнительную экономию на издержках.
В-третьих, появилась целая индустрия оказания услуг («выросших» из традиционных телевидения, радио, телефонии и т.п.), предоставление которых возможно только через особое «виртуальное пространство» (например, с использованием спутниковой системы передачи данных или же системы сотовой связи как систем «закрытого» типа) или же через Сеть (Интернет), при этом использование традиционных коммуникаций привело бы к резкому росту издержек. Системы пере-
дачи информации в этом случае контролируют и само поступление контента к пользователям и его оплату; более того, через те же системы возможна и сама оплата- в этом случае электронные деньги становятся незаменимыми. Возможны также случаи, когда предоставление услуг может осуществляться несколькими способами (в том числе и традиционными, например, для телевидения - прием эфирного сигнала на антенну), однако Сеть (или само «виртуальное пространство») дает колоссальные преимущества при производстве и продаже подобных услуг -резко улучшаются их качество, скорость производства и скорость доставки, увеличиваются возможности выбора и т.п. Например ГР-телефония, в том числе и с видео, значительно дешевле традиционной связи; Б3-телевидение обладает дополнительными возможностями- можно даже одновременно принимать на компьютере или ином устройстве большое число каналов («мозаика» с небольшими изображениями в динамике множества программ и с выбором из «мозаики» одного или одновременно нескольких каналов для трансляции «на большом экране»), в том числе с самостоятельным выбором камеры трансляции, зума и т.п. В этом случае электронные деньги также обеспечивают дополнительные возможности, - например, может производиться немедленная после «мгновенной» оплаты электронными деньгами или после заказа по предоплате электронными деньгами доставка мультимедийного контента; возможен легкий переход от одной части контента к другой, смена контента или оплата его по частям и т.п.
В-четвертых, появилась колоссальная по объему индустрия игровых развлечений через Сеть, которую нужно выделить особо, хотя она также связана с мультимедийным контентом - речь в первую очередь идет об «игровых мирах» и аналогичных образованиях в Сети, когда сотни тысяч или миллионы игроков
создают в рамках Сетевых игр свои «игровые миры». «Игровые миры» разных игроков могут быть объединены в «одном поле» и в результате для разных Сетевых игр создаются «миры игры» с частями и компонентами, созданными разными игроками. В данных случаях электронные деньги могут использоваться в двух ипостасях. С одной стороны, «игровые миры» в определенной степени копируют реальные экономические отношения и в играх возможно использование «игровых валют». «Игровая валюта» может быть получена игроком во время игры, но может быть и куплена так же, как и другой игровой элемент (доспехи, способности персонажа и т.п.) с использованием электронных денег (кстати, электронными деньгами удобно расплачиваться и за само участие в игре). С другой стороны, доступ к самой игре, отдельным ее «мирам» и т.п. также может быть платным, с оплатой электронными деньгами. Игроки могут использовать электронные деньги, продавая друг другу стратегии прохождения игры, отдельные артефакты в игре, созданные или улучшенные ими самими объекты и т.п. (т.е. фактически происходит купля-продажа программного обеспечения или инструкций к его использованию - на большее здесь претензий нет). В определенной степени такие игры копируют обычную совместную деятельность в Сети, описанную выше.
В-пятых, резко изменились возможности управления, в т.ч. управления сложными экономическими и техническими системами, когда благодаря Сети стала возможной быстрая реакция управляющих на изменение в объектах управления - это привело к тому, что появились управляющие структуры, которые осуществляют управление объектами (экономическими, техническими и т.п.) исключительно через Сеть (так сказать, «личное присутствие» управляющих на объекте управления при этом не обязательно). В то же время за работниками «на местах» со-
храняется лишь небольшой набор функций. В таких случаях использование электронных денег также представляется вполне логичным и обоснованным.
Наконец, в-шестых, появился сектор экономики, который может существовать только в условиях Сети и «виртуального пространства». Сюда входят услуги по собственно сетевому администрированию (в частности, удаленному), услуги по продвижению сайтов, интеграции сетей и т.п. Это весьма перспективный и быстро растущий сектор экономики. Оплата за хостинг, сопровождение, администрирование, продвижение сайтов и т.п. при помощи электронных денег через Сеть в этом случае будет исключительно удобной; кроме того, работники, отвечающие за данные процессы, могут выходить в Сеть почти из любого места мира (должна обеспечиваться лишь определенная пропускная способность канала), и использование электронных денег для них может быть единственно возможным вариантом.
Мы перечислили лишь часть относительно новых для экономики явлений, в рамках которых использование электронных денег будет наиболее рациональным и соответствующим их содержанию. Можно отметить также, что Сетевая и внесетевая «виртуализация» экономической жизни в общем виде предполагает либо копирование в той или иной степени экономических отношений, «параллельно» существующих в таком случае в реальной экономике, либо же возникновение относительно самостоятельных «виртуализирован-ных» секторов экономики с соответствующими экономическими отношениями, которые не имеют аналогов в рамках реально существующей экономики.
Электронные деньги явились также одной из важных примет глобализации экономики. Как известно, глобализация экономики как система интернационализации хозяйственной жизни, унификации производства и потребления и т.п. вызвала
к жизни стирание национальных различий в экономике, сближение параметров рабочей силы по отдельным профессиям, а также потребовала адекватных путей коммуникации, изменений в управлении и т.д. Все вышеперечисленное потребовало постепенной модернизации существующих инструментов денежного обращения и появления новых видов и форм денег. Здесь на первые роли выдвинулись электронные деньги, поскольку именно они могли облегчить развитие данных процессов и ускорить их.
На наш взгляд, электронные деньги как инструмент наиболее адекватны современному состоянию экономики и системе хозяйствования, позволяют ускорить темпы экономического развития и т.п. в силу ряда причин, среди которых, на наш взгляд, можно отметить следующие основные причины.
Во-первых, электронные деньги изначально обладали рядом свойств, которые позволяли резко ускорить денежный оборот (портативность, быстрота перемещения и «мгновенность» самих платежей, контроль над их оборотом организации-эмитента и возможности контроля над эмитентом со стороны госорганов в случае необходимости, возможность быстрой эмиссии и такого же быстрого изъятия из обращения и т.п.), что является весьма важным для современной системы хозяйствования.
Во-вторых, электронные деньги могли служить интегратором как при проведении платежей внутри самостоятельных платежных систем открытого и закрытого типа, так и при проведении платежей внутри собственно национальных границ (в рамках различных платежных систем или даже вне их) и при проведении трансграничных платежей и способствовали ускорению глобализации. Сама степень интеграции при этом достаточно легко как определялась, так и изменялась эмитентами и представителями государств. В случае необходимости
можно было, резко, частично или полностью ограничить обмены между платежными системами.
В-третьих, электронные деньги в значительной степени «снимали» проблемы обмена одних видов денег и валют на другие, поскольку формально учет велся в одной валюте или в одном виде электронных денег, а при проведении платежа производилась почти автоматическая конвертация. Конвертация в этом случае также могла носить «настраиваемый» характер, легко изменяясь в зависимости от внешних условий, а ее параметры можно было легко сделать наглядными для обладателя электронных денег.
В-четвертых, «мгновенность» или относительная быстрота проведения платежей электронными деньгами позволяла также резко снизить издержки как со стороны эмитентов, так и со стороны плательщиков. Снижение издержек обеспечивалось ускорением оборота, «дешевизной» проведения платежа, экономией на издержках хранения и т.п.
В-пятых (это в определенной степени следствие из предыдущего пункта), использование электронных денег в большинстве случаев позволяло также сократить число посредников в финансовой сфере или проводить платежи напрямую (отметим, что в ряде случаев имели место и обратные процессы, когда введение обязательных платежей электронными деньгами приводило к росту как числа посредников, так и комиссионных; при этом «обойти» посредников при такой схеме использования электронных денег не представляется возможным).
В-шестых, электронные деньги в определенной степени позволяли оптимизировать денежное обращение (обращение как исключительно электронных денег, так и денег в широком толковании) в том плане, что контроль за их эмиссией и движением, гарантии и т.п. возлагался в первую очередь на частных субъектов и лишь потом - на государство, которое
могло, таким образом, выработать наиболее приемлемую схему взаимодействия (отметим, что здесь есть определенное противоречие с указанным нами третьим пунктом, смягчать которое призваны государственные финансовые органы или другие контролирующие структуры).
В-седьмых, создатели платежных систем были исключительно слабо ограничены при выборе вида платежной системы, создании ее элементов и т.п. Эмитенты электронных денег - создатели платежных систем могли относительно самостоятельно выбирать, какую платежную систему, исходя из стоящих перед ними задач, следует создать - открытую, полузакрытую или закрытую, что позволяло создавать гибкие механизмы взаимодействия и т.п. Первоначально системы носили закрытый характер, однако в последнее время выбор прежде всего делается в пользу первых двух вариантов. Отметим, что вышеприведенный список отнюдь не является исчерпывающим.
Следует, однако, отметить, что электронные деньги, будучи в целом адекватны современной экономике, обладают рядом недостатков (частично вытекающих из их достоинств), которые усложняют решение проблем современной системы хозяйствования. К числу подобных недостатков, в частности, относятся следующие (мы приводим неранжированный перечень).
Хотя в последние несколько лет уровень безопасности в сфере электронных платежей и хранения электронных денег существенно вырос, невозможно пока гарантировать в данной сфере ту же степень безопасности, к которой участники денежного оборота привыкли при использовании обычных платежей через банки безналичными деньгами.
В ряде случаев также не обеспечивается анонимность титульных знаков электронных денег (хотя теоретически для нормального денежного обращения требуется обезличенность денег). В общем
случае неанонимным должен быть лишь сам платеж (должно быть известно, кем, когда, зачем и в чью пользу он совершен -такая информация нужна как для налоговых органов, так и для противодействия отмыванию денег, добытых преступным путем). Обезличенность самих денег должна являться важной гарантией.
Могут иметь место искусственные препятствия в части конвертирования электронных денег между разными видами денег и разными платежными системами (особенно это касается закрытых и полузакрытых платежных систем; иногда «вывод» денег из таких систем возможен лишь теоретически, но не практически). Достаточно часто также ограничивается, например, конвертирование «банковских» электронных денег в «интернетовские» электронные деньги.
Часто имеются ограничения на проведение определенных платежей электронными деньгами. В некоторых случаях это может привести к необоснованному росту числа посредников в платежах или даже «монополизации» проведения отдельных видов платежей, росту величины комиссионных и т.п. - т.е. в этом случае часть преимуществ платежей электронными деньгами попросту теряется.
Наконец, наличие полузакрытых и особенно закрытых платежных систем, использующих собственные электронные деньги с ограниченной конвертацией или без конвертации, иногда существенно затрудняет интеграцию отдельных платежных систем и контроль государства. В
этом случае катаклизмы в одной или в нескольких крупных платежных системах могут существенно повлиять на денежное обращение в целом. Отметим, что у электронных денег имеются и иные недостатки, которые, впрочем, существенно не умаляют их роли в современной системе хозяйствования.
В целом можно считать электронные деньги достаточно адекватными современной системе хозяйствования. Электронные деньги обладают рядом черт, способствующих положительным изменениям в системе хозяйствования, и можно считать, что им уготовано большое будущее. Связанные с электронными деньгами явления и процессы отличаются сложностью и многогранностью и требуют проведения дальнейших исследований.
ЛИТЕРАТУРА
1. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: ФиС, 2004. - 288 с.
2. Генкин А.С. Планета ШеЬ-денег. - М.: КноРус, 2008. - 576 с.
3. Ильченко А.Н., Бабаев Д.Б. Новая экономика: реальность информационного общества. - Иваново - М.: ИГХТУ, Межд. Фонд Н.Д.Кондратьева, 2004. - 176 с.
4. Кастельс М. Галактика Интернет. Размышления об Интернете, бизнесе и обществе. - Екатеринбург: У-Фактория, 2004. - 328 с.
5. Кочергин Д.А. Электронные деньги. Теория и анализ моделей эмиссии. - СПб.: Изд-во СПб. университета, 2006. - 162 с.
6. Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Пухов А.В. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег. -М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2008. - 304 с.
E-MONEY IN ECONOMIC SYSTEM: PAST AND PRESENT
D. Babaev
The article describes the role of electronic money within the modem economic system and in retrospect. Keywords: electronic money (e-money), economic system.
