CC BY
32
УДК 347.734
А.П. Зливко , Н.С. Калинин ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
В данной статье автор раскрывает правовые основы электронных денег и платежных систем. Электронные деньги и платёжные системы, несмотря на свою новизну, прочно вжились в экономическую, социальную и политическую сферы жизни общества на теоретическом и практическом уровнях. Их целью является создание наиболее комфортных условий для передачи финансовых средств и приобретения товаров и услуг. В работе рассмотрены как положительные стороны, так и недостатки платежных систем.
Ключевые слова: электронные деньги, дебетовая карта, платежная система, цифровая дистрибуция, виртуальная валюта.
Электронная платежная система представляет собой систему процессинга, то есть деятельности по обработке информации используемой при совершении платёжных операций. В более простом понимании это посредник между покупателем и продавцом осуществляющий оцифровку валюты и её переводы между участниками торговых отношений. Главными особенностями и преимуществами ЭПС являются отсутствие посредников и условностей при проведении взаиморасчётов и сохранение анонимности пользователей. По схеме оплаты ЭПС подразделяются на кредитные и дебетовые.
Кредитные ЭПС осуществляют свою работу посредством всем известной кредитной карты. Расчёты по данным платёжным картам происходят исключительно за счёт предоставленных банком денежных средств? ограниченных условиями кредитного договора [1]. Благодаря высокой мобильности пользования кредитных карт они дают возможность в значительной мере заменить потребительские и розничные кредиты. Однако стоит отметить, что в России кредитные карты лишь в последнее время стали набирать популярность, прежде основной объём эмитируемых банками карт были дебетовыми.
Дебетовая карта - платёжная карта, посредством которой осуществляется распоряжение средствами депозитного счета, с которым она связана. Причиной преобладания дебетовых карт перед кредитными является тот факт, что первые успешные массовые банковские платёжные карты начали эмитироваться Сбербанком РФ в 1997 году [2]. Это период восстановления экономики страны после «перестройки» конца 80-х. начала 90-х. годов. Банковская система страны по-прежнему оставалась ненадёжной, и доверие к ней со стороны российских граждан восстанавливалось крайне медленно. По этой причине население в основном предпочитало пользоваться собственными средствами, нежели брать кредит.
В дальнейшем, несмотря на стабильный рост экономики, доля кредитных карт по отношению к дебетовым продолжала резко падать. На этот раз причиной стала программа, проводимая многими российскими банками и иными кредитными организациями по отношению к юридическим лицам. Данная программа именуется «Зарплатный проект» и представляет собой перечисление заработной платы на платёжные карты сотрудников организаций, участвующих в данной программе[3]. Участие в ней приняло множество как коммерческих, так и некоммерческих организаций, так как она имеет целый ряд существенных преимуществ: сокращение
© Зливко А.П., Калинин Н.С., 2016. DOI: 10.15350/2221-7347.2016.2
Зливко Алла Павловна - кандидат юридических наук, доцент кафедры «Теория и история государства и права», Государственный морской университет имени адмирала Ф.Ф. Ушакова, Россия.
Калинин Никита Сергеевич - курсант, Государственный морской университет имени адмирала Ф.Ф.Ушакова, Россия.
функций бухгалтерии, упрощение выдачи зарплаты персоналу, снижение потери времени в течение дня выплат, конфиденциальность информации о сотрудниках и их заработной плате, возможность получения наличности в любое время.
По словам директора портала «CreditCardsOnline.ru» Арсена Аюпова в 2012 год на общий объём эмитированных платёжных карт около 70% приходится дебетовых, однако в последние несколько лет наблюдается тенденция к увеличению доли кредитных карт. Для сравнения можно привести более ранние данные с «marketcenter.ru» согласно которым на 2009 год примерная доля кредитных и дебетовых карт составляла 20% и 80% соответственно.
За рубежом обстановка по кредитным и дебетовым картам, и электронным ЭПС в целом, значительно отличается от российской. В частности, в США один человек может обладать 8 и более кредитными платёжными картами одновременно, средний показатель по стране колеблется от 4-6 карт на человека. В России 3 кредитные карты на человека считается излишне большим показателем и в среднем показатель количества карт среди их владельцев составляет от 1 до 2. По данным «ТинькоффБанк» на одного человека в России приходится 0,1 кредитная карта, то есть лишь каждый десятый гражданин Российской Федерации обладает кредитной платёжной картой.[4]. Во многом свою роль сыграл осторожный и недоверчивый менталитет русских и противоположный ему авантюристский рисковый менталитет американцев. Но в этом содержатся свои преимущества и недостатки.
Мировой Финансовый кризис 2008 года продемонстрировал простую истину, что трудные времена гораздо лучше встречать с запасами, а не долгами. Собственно как известно данный кризис начался с неудач в кредитной политике США в сфере ипотечного кредитования, но через разорение банков он коснулся и электронные кредиты.
Граждане США приняли к сведению опыт пережитого кризиса и темпы роста кредитной задолженности среди граждан значительно снизились, что в свою очередь сказывается на темпах роста экономики страны не в лучшую сторону.
Значительно развиваются во всём мире электронные платёжные системы на основе интернет сети. В данном типе ЭПС не используются никакие платёжные карты, а взаиморасчёты производятся в онлайн режиме при помощи интернет кошельков. Данный способ оплаты крайне эффективен, поскольку даёт возможность совершать покупки с помощью персональных компьютеров и смартфонов, имеющих доступ в сеть интернет. Благодаря этому отпадает надобность в терминалах оплаты, поскольку баланс многих интернет кошельков можно пополнять так же напрямую через интернет просто вводя данные своей платёжной карты, однако подобный способ имеет некоторые риски. Система интернет кошельков в большинстве случаев используется для осуществления мелких покупок в интернет магазинах, интернет аукционах и приобретения виртуальной валюты и товаров.
Виртуальная валюта и виртуальные товары могут неофициально рассматриваться как разновидность электронных денег. Наибольшую распространённость они имеют в видеоиграх. За последние десятилетия компьютерная игровая индустрия прошла необычный путь становления и развития. Начиналось всё с независимых разработчиков и коллективов, создававших первые массовые индии-игры. В то время самым практичным и бюджетным вариантом продажи своих творений являлось применение каналов цифровой дистрибуции. Цифровая дистрибуция - способ распространения электронного контента разного рода при помощи интернет сети. Позже, с развитием технологий, объёмов производства и повышением спроса, стали появляться компании издатели. Задачей данных компаний было перенесение разного рода программ на физические носители и их распространение. То есть использование электронных платежей начало уступать привычной для всех системе покупки товара за наличные деньги через торговых посредников. Однако технологии не стоят на месте. Увеличение скорости обмена данными через интернет сеть, появление новых, более удобных и надёжных электронных платёжных систем позволили цифровой дистрибуции вновь взять лидерство в сфере распространения компьютерного контента с появлением сервисов цифрового распространения.
В данной истории о противостоянии двух методов распространения товара важной вехой можно отметить появление сервисов цифрового распространения компьютерного софта. Одним из самых популярных подобных сервисов является «Steam» от компании «Valve Corporation».
Пожалуй, можно сказать, что именно «Steam» обеспечил победу цифровой дистрибуции над продажей физических носителей. По состоянию на осень 2015 года через данный сервис распространяется порядка 6500 игр для операционной системы «Microsoft Windows», свыше 2300 игр для «OS X» и свыше 1500 игр для «Linux». Первоначально распространялись только игры, трейлеры и модификации к ним, однако в Valve несколько раз заявляли, что в дальнейшем планируют расширить специализацию сервиса, начав распространение через него музыки и полнометражных фильмов.
Благодаря «Steam» широкое распространение получила практика так называемого «Free to play», что означает бесплатное приобретение продукции, содержащей внутренние покупки. Согласно данным «Develop» за счёт «Counter-Strike: Global Offensive», «Dota 2» и «Team Fortress 2» имеющих систему внутренних покупок компания «Valve Corporation» заработали около 400 миллионов долларов за 2014 год. Все это демонстрирует высокую востребованность развитых электронных платёжных систем.
Говоря о виртуальной валюте нельзя забывать про новое направление в данной сфере -полноценная международная криптовалюта подверженная изменениям курса. Представителем данного направления является «Bitcoin». По содержанию это пиринговая (децентрализованная, одноранговая) платёжная система использующая для взаиморасчётов собственную одноимённую валюту. Отношение к данной криптовалюте в каждом государстве своё, однако, из-за отсутствия юридического обеспечения, в большинстве власти стран относятся к «Bitcoin» крайне настороженно [5]. Однако, несмотря на все предостережения, все большее количество людей присоединяется к этому проекту. Связана данная популярность в большей степени с качественной рекламной компанией. Также для бизнеса, в особенности малого, «Bitcoin» предоставляет широкие возможности и преимущества.
Пусть на данный момент «Bitcoin» и видится как источник заработка и помощь в борьбе с банковским бюрократизмом в перспективе это может закончиться проблемами в международной экономике. Необратимость и анонимность транзакций уже сегодня активно используется для отмывания (легализации) незаконно полученных денежных средств. «Bitcoin» не обеспечивается на биржевом рынке никакими товарами. Обычно курс валюты поддерживается запасами сырья (нефть, золото и т.д.) государства эмитента, но в данном случае нет не только запасов, но и официального эмитента. Процессом эмиссии данной валюты занимается специальная программа. Из-за этих причин есть вероятность резкого падения курса «Bitcoin» в будущем, что приведет к разорению множества частных лиц, коммерческих организаций и урону различным отраслям государственных экономик. В данном случае сила кризиса будет зависеть от количества вовлеченных средств и участников.
Но всё это лишь предположения и к настоящему времени дать конкретный надежный ответ о развитии или крахе «Bitcoin» не сможет ни один экономический аналитик или обозреватель. Сегодня каждый, кто собирается принимать в этом участие, должен лично решить риск это или возможность.
Что ждёт электронные деньги и платёжные системы в будущем?
Возможности дать точный прогноз на будущее в большинстве случаев не существует. Есть великое множество различных, изменяющихся с течением времени, факторов, которые в той или иной степени повлияют на дальнейшее развитие электронных денег и ЭПС. Но на основании собранных в данной работе статистических данных и фактов возможно определить примерный курс их развития.
В первую очередь необходимо сказать про основу данной темы, то есть об электронных платёжных системах. Уже сегодня на планете в большинстве насёленных пунктов найдётся хотя бы один платёжный терминал. Однако по-прежнему сохраняются их прежние недостатки: ненадёжность программы, уязвимость перед мошенниками и громоздкость.
Первая проблема в значительной мере уже разрешена на сегодняшний день. Случаи неверных переводов или ошибочного изменения состояния баланса счёта в результате сбоя в программном обеспечении стали редкость. Однако их наличие крайне опасно. В решении проблемы со сбоями в работе электронных терминалов может помочь разработка собственной опера-
ционной системы для платёжных терминалов и банкоматов. Целью стандартного компьютерного софта является высокая производительность, однако для терминалов гораздо важнее надёжность и безопасность. Разработка уникальной, закрытой для посторонних операционной системы так же способствует решению второй проблемы, связанной с мошенничеством. Говоря о методах борьбы с электронным мошенничеством стоит уже рассматривать не сами терминалы. Для этого требуются сторонние средства. Сегодня безопасность банкоматов обеспечивается в основном встроенными сейфами и камерами наружного видеонаблюдения, однако это не искореняет преступность в данной сфере, так как для стандартных платёжных терминалов обычно не обеспечиваются даже такие элементарные средства защиты [6]. Лучшим выходом будет перенос терминалов на мобильные системы, что сразу решает и третью проблему. Это так же позволит сэкономить немалую сумму благодаря отказу от дорогостоящей установки всего необходимого для электронных платёжных систем оборудования. Однако на данный момент малый успешный опыт переноса функций платёжного терминала на мобильные устройства имеет лишь Япония. Сложность заключается во-первых в технологическом обеспечении, а во-вторых, в усложнённом правовом регулировании.
В отличие от сталкивающихся с постоянными техническими сложностями электронных платёжных систем электронные деньги будут развиваться более стабильно. Широко распространены дебетовые карты, стабильно распространяются кредитные карты. Однако они будут сильно зависеть от колебаний экономической конъюнктуры. В периоды оживления экономики будут активно приобретаться населением кредитные карты, а в момент пика деловой активности будет возрастать эффективность данных карт, то есть ими будут гораздо чаще пользоваться. Но в период рецессии обстановка будет прямо противоположной. Снижение темпов распространения и, в момент депрессии, многократное снижение эффективности. Однако в современной экономике развитых стран, в которых наиболее распространены кредитные карты, период рецессии проходит буквально за пару лет, и он не столь сильно выражен, потому скорость развития рынка кредитных карт будет значительно возрастать.
Объём виртуальных денег, стоит ожидать в недалёкой перспективе, возрастёт до достаточного уровня для того, чтобы заменить в обороте развитых государств купюры малого номинала.
Благодаря сопротивлению со стороны правительств разных стран такое явление как криптовалюта, ярким примером которой может служить «Bitcoin» являющийся одновременно с этим пиринговой электронной платёжной системой, не получит широкого распространения в мире в ближайшем будущем.
В результате проведенного в данной статье исследования мы пришли к следующему выводу - несмотря на столь малый возраст, электронные деньги платёжные системы успели пройти множество испытаний на своём пути и измениться в соответствии своим задачам. Но на этом всё не заканчивается, а лишь начинается. Пусть ближайшее будущее не отдастся цифровым технологиям, но в далёкой перспективе именно электронные деньги и платёжные системы станут новой основой экономики. И стоит отметить, что немаловажную роль в этом сыграет развитие технологий в сфере электронных устройств и программного обеспечения.
Библиографический список:
[1] Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" // http: // base.garant.ru/12139363
[2] Party Logistic Engineering - Первые банковские карты в России. // pl-e.ru/w/Первые банковские карты в России
[3] «Сбербанк России» - Зарплатный проект // http: // www.sberbank.ru/
[4] Wforex.ru - https: // wforex.ru/news/2015-05/ssha-kv-2015-zadolzhennost-domokhozyaistv
[5] «Об использовании при совершении сделок «виртуальных валют», в частности, Биткойн». Пресс-служба Банка России. // http: // www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=27012014_1825052.htm
[6] Рубинштейн Т.Б. Мирошкина О.В. «Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты (пластиковые карты)». М.: Гелиос АРВ. 2002. С.192
UDC 347.734
A.P. Zlivko, N.S. Kalinin
ELECTRONIC MONEY AND PAYMENT SYSTEMS
In this article the author reveals the legal framework of electronic money and payment systems. Electronic money and payment system, despite its novelty, this needs to be firmly in the economic, social and political spheres of life of society at theoretical and practical levels. Their goal is to create the most comfortable conditions for financial transfers and procurement of goods and services. The paper considers both the positive aspects and disadvantages of payment systems.
Keywords: electronic money, debit card, payment system mA, digital distribution, a virtual currency.
