CC BY
14
УДК 336.774:368
ЭФФЕКТИВНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА НА ОСНОВЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВСКОГО И СТРАХОВОГО СЕКТОРОВ ЭКОНОМИКИ
Т.Н. Беляева
Ивановский государственный химико-технологический университет
Е.В. Беляев, О.А. Страхова
Ивановская государственная текстильная академия
За последние годы в сфере мирового финансового бизнеса происходит много изменений, одним из которых является интеграция страховой и банковской индустрии. Банковское страхование считается в мире одним из наиболее сложных видов страхования. Однако широкое внедрение в Российской Федерации объединения банков и страховых компаний, помимо повышения надежности и стабильности деятельности этого сектора финансово-кредитной системы, безусловно, внесет существенный вклад в процессы интеграции российской банковской системы в международную.
В статье изложены результаты анализа состояния рынка кредитов для структур малого и среднего предпринимательства. В качестве варианта выхода из сложившейся ситуации рассматривается сочетание операций кредитования и страхования на основе объединения экономических интересов банков и страховых компаний.
Основной целью федеральной программы поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП) декларировано создание благоприятных условий для устойчивого развития этого сектора экономики в регионах России на основе формирования эффективных механизмов его финансовой поддержки. Проблемной частью развития предпринимательства является не отсутствие идей или энтузиазма организаторов частного бизнеса, а вопросы, связанные с формированием стартового капитала, отсутствием источников инвестиционной деятельности, финансовым покрытием временных разрывов денежных потоков и т.д. Как показывают статистические данные, потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется кредитными организациями не более, чем на 15-17% [1], причем спрос на кредиты со стороны малого и среднего бизнеса постоянно растет.
В мировой практике сформировались две схемы кредитования малого и среднего бизнеса. Крупнейшие банки и
международные финансовые организации выделяют средства для программ кредитования малого бизнеса и принимают на себя значительную часть кредитного риска. Банки второго уровня выделяют кредиты, используя технологии и методики кредитования банков-организаторов первого уровня, и являются участниками проектов финансирования.
В России главным источником реализации программ кредитования малого бизнеса являются государственные ресурсы, средства федеральных и региональных бюджетов или кредиты международных финансовых организаций. Реализации рыночных механизмов взаимодействия «коммерческий банк - предприятие МСП» препятствуют ряд экономических особенностей банковского кредитования малого бизнеса, которые можно сформулировать следующими тезисами:
- высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита, из-за чего невоз-
можно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;
- ограниченность или полное отсутствие правовых и экономически оправданных механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования;
- сложность рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных маленьких кредитов.
Схематично соотношение интересов частного и банковского бизнесов представлены на рис.1.
Рис.1. Современные позиции кредитора и заемщика на отечественном рынке микрофинансирования
Как видно, основными причинами невозможности достижения взаимодействия двух заинтересованных в деловых отношениях контрагентов является высокий уровень и отсутствие механизмов разделения кредитного риска на рынке микрофинансирования, с одной стороны, и качественные составляющие малого и среднего предпринимательства (незначительный масштаб бизнеса, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности, недостаточное качество бизнес-планов для получения кредитов, отсутствие ликвидных активов), с другой стороны. На рис. 2-3 классифицированы риски, присущие различным стадиям кредитования субъектов МСП.
Существенной составляющей при определении решения о кредитовании малых предприятий является адекватное риску залоговое обеспечение. На сегодня банки предоставляют кредиты, в основном, если стоимость обеспечения в два раза превосходит ссуду. С позиции банка надежность возврата ссуды гарантируется, в том числе и долгосрочным устойчивым функционированием бизнеса, показывающим достаточный уровень прибыли. Таким образом, решение проблемы для банка заключается в создании схем снижения кредитных рисков и разработке стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию.
Рис.2. Классификация рисков заемщика - индивидуального предпринимателя
!_______________I
Рис.3. Риски кредитора, возникающие при микрокредитовании предпринимателей
Выходом из сложившейся ситуации, на наш взгляд, может служить создание системы устойчивых финансовых отношений между разрозненными финансовыми организациями, предлагающими бизнесу различные кредитные услуги: коммерческими банками, кредитными кооперативами, страховыми компаниями.
Если принять во внимание, что основу взаимодействия страховых компаний и банковских учреждений определяют экономические отношения, связанные с выполнением данными институтами функций как финансово-экономического, так и социального характера, то с очевидностью вытекает финансовая выгода создания банковско-страховой группы для совместного ведения бизнеса с целью непосредственного снижения финансовых и страховых рисков.
Если банки явно заинтересованы в снижении существующих рисков, то для страховщиков это - их основная работа. Причем в системе «банк - страховая компания» не всегда банк должен быть страхователем и платить за страховку. Во многих случаях банк вполне может переложить эту процедуру на своих клиентов, а самому остаться в полисе лишь в качестве выгодоприобретателя [2].
Еще одну существенную особенность можно отметить при альянсе банка и страховой компании. Так, преследуя коммерческий интерес, банк вынужден рисковать собственными деньгами. Страховщик меньше рискует, потому что имеет возможность принятые обязательства разместить в перестрахование, тем самым обеспечивая свою финансовую устойчивость. При наступлении страхового случая он заплатит только ту часть, ответственность за которую оставил за собой. Остальную часть выплаты возьмет с перестраховщика. В отличие от страховщика, банк не может компенсировать или распределить свои убытки в случае невыполнения кредитных обязательств заемщиком при предоставлении ему необеспеченного
или частично обеспеченного кредита. Он может только либо продать долг, либо попытаться договориться с заемщиком о пролонгации кредитного обязательства.
Таким образом, необходимость страхования кредитов способствует достижению цели снижения потерь, что в конечном итоге повышает (укрепляет) финансовую устойчивость банка. Как известно, финансовая устойчивость влияет не только на показатель надежности банка, но и на его рейтинговые показатели, что является существенным преимуществом при работе не только с зарубежными, но и отечественными партнерами [3].
В общем случае страхуются те риски, на которые банк повлиять не может. Проценты, которые получает кредитное учреждение за оказанные услуги, определяются, как плата за риск потерять не только прибыль, но и капитал. Новые технологии, в частности, связанные с расширением обслуживания МСП: кредитование стартового бизнеса, предоставление инвестиционных кредитов на приобретение и реконструкцию объектов недвижимости для нужд малого бизнеса, кредитование проектов start-up и многое другое, стимулируют приобретение финансовыми учреждениями страховых полисов, с помощью чего могут быть компенсированы их потенциальные убытки. Таким образом, необходимость страхования, его социально-общественная функция заключается также и в защите прибыли (дохода) банка от неблагоприятных внешних и внутренних воздействий.
Зарубежный опыт объединения банков и страховых компаний свидетельствует о том, что осуществление слияния невозможно без поддержки государства. Примером государственного регулирования в этой области может служить обязанность страхования залогового имущества в пределах задолженности по ссуде [4]. Предложение различных программ страхования залогового имущества, предоставляемого банку в качестве дополни-
тельного обеспечения обязательств по кредитному договору, привлекательно для страховых компаний как с точки зрения расширения клиентской базы, так и с позиции перспективного развития партнерских отношений с банком.
Требования Положения Центробанка [5] явились действенным фактором дальнейшего развития банковско-страхо-вого сотрудничества в области страхования залогового имущества. Банки заинтересованы в сотрудничестве в данной области страхования не только в связи с тем, что страхование является эффективным механизмом защиты имущественных интересов банка-залогодержателя. Наличие полиса страхования предмета залога по кредитному договору дает возможность банку сформировать резерв на возможные потери по ссудам и тем самым избежать возможных санкций со стороны проверяющих органов [6].
Страхование также позволяет банку снижать свои внутренние затраты и экономить время на выяснении отношений с недобросовестными заемщиками. Речь идет о судебных тяжбах и службах безопасности, которые курируют работу с неплательщиками. Выгода для банка в страховании заключается еще и в том, что услуга страхования для банка получается бесплатной, поскольку она включена в стоимость процентов по кредиту. Снижая потери и избавляясь от ненужных расходов, банк имеет возможность увеличить оборачиваемость капитала, в том числе предоставлять более длинные кредиты, что напрямую связано с интересами заемщиков [7].
Учитывая изложенное, можно заключить, что страхование банковских кредитов является практически единственной гарантированной возможностью обеспечить для банка возврат размещенных денежных средств, а для малого и среднего бизнеса с помощью банка решить финансовые вопросы. Инициатором страхования кредита должен выступать именно банк, поскольку только у него существует заинтересованность в возврате своих денежных средств. Если банк страхует кредитные обязательства, то он и является плательщиком страхового взноса. Несомненно, банк свои издержки по страховой премии переложит на клиента-заемщика, но если учесть, что срок кредитования с помощью страховки может быть значительно увеличен, то незначительное удорожание кредитного продукта будет для заемщика практически несущественно.
ЛИТЕРАТУРА
1. Мамута М. Небанковские микрокредиты // Национальный банковский журнал. 2006. № 7(30). С.49-50.
2. Ермакова Н.Б. Развитие региональных рынков страхования // Финансы. 2006. №1. С.18-23.
3. Гребенщиков Э.С. Законодательные новации и новая конфигурация рынка // Финансы. 2004. №1. С 2529.
4. Закон РФ от 29.05.92 № 2872-1 «О залоге».
5. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
6. Ореховский С.А. Страхование в кредитовании // Страховое дело. №4. С.45-48.
7. Кричевский С.А. Добровольное страхование банковских вкладов (депозитов) граждан и юридических лиц. // Финансы. 2005. №4. С. 37-41.
EFFICIENT TECHNOLOGIES OF REDUCING A CREDIT RISK ON BASE OF INTERACTION OF BANK AND INSURANCE SECTORS OF ECONOMY
T. Belaeva, E. Belaev, O.Strahova
In recent years in the sphere of the world financial business occurs much change, one of which is an integration insurance and bank industry. Bank insurance is considered in the world of one of the the most complex types of insurance. However broad introduction in Russia Federations of association of banks and insurance companies, aside from raising reliability and stability activity of this sector financial-credit system, certainly, will contribute an essential contribution to processes of Russian bank system integrations in international..
