CC BY
33
Толмачев П.А.1
досрочное прекращение договора страхования в случае его заключения ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦОМ СОВМЕСТНО с кредитным договором
Цель: Рассмотрение возможности досрочного прекращения договора страхования в случае его заключения физическим лицом совместно с кредитным договором. Методология: Использовалcя формально-юридический метод.
Результаты: В статье сформулированы правила досрочного прекращения договора страхования, в случае если договор страхования заключен вместе с кредитным договором с целью снижения риска банка по невозврату кредита.
Новизна/оригинальность/ценность: Статья обладает высокой научной и практической ценностью, поскольку является современной попыткой рассмотрения актуальной проблемы.
Ключевые слова: договор страхования, кредитный договор, досрочное прекращение договора страхования.
Tolmachev P.A.
EARLY TERMINATION OF THE INSURANCE CONTRACT IN CASE OF ITS CONCLUSION PHYSICAL PERSON together with the CREDIT AGREEMENT
Purpose: Consideration of a possibility of early termination of the insurance contract in case of its conclusion physical person together with the credit agreement. Methodology: The formal-legal method was used.
Results: In article rules of early termination of the insurance contract if the insurance contract is signed together with the credit agreement for the purpose of decrease in risk of bank on a credit non-return are formulated.
Novelty/originality/value: Article has the high scientific and practical value as is modern attempt of consideration of an actual problem.
Keywords: insurance contract, credit agreement, early termination of the insurance contract.
В настоящее время в нашей стране практически каждый гражданин заключал кредитный договор с банковскими организациями. Большое количество кредитов выдается совместно с заключением договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с целью снижения риска банка по невозврату кредита. В случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору потребители обращаются в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии, однако страховые компании, как правило, отказывают в таком возврате, мотивируя это тем, что при расторжении договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Является ли такой отказ правомерным? Полагаем, что отказ страховых компаний в возврате части страховой премии неправомерен, так как противоречит п. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации [1].
Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая от-
пала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Как видно из буквального толкования данной нормы, договор страхования прекращает свое действие в силу указанных в норме обстоятельств, и для прекращения действия договора не требуется волеизъявления какой-либо из сторон договора. В случае такого прекращения договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Однако страховые компании, отказывая, ошибочно применяют иную норму права, а именно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Как видно из буквального толкова-
1 Статья публикуется по результатам конкурса докладов, проведенного в рамках VI Международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы совершенствования законодательства и правоприменения» (г. Уфа, 31 мая 2016 г.).
EURASIAN -
> 5 (24) 2016 <
- ADVOCACY
ния этой нормы, для отказа от договора страхования необходима совокупность двух факторов. Во-первых, необходимо волеизъявление страхователя (выгодоприобретателя) на досрочное прекращение договора страхования, а во-вторых, необходимо установление факта, что к моменту такого отказа возможность наступления страхового случая продолжает существовать. В случае такого прекращения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Несмотря на то, что договор страхования и кредитный договор - два самостоятельных договора, договор страхования в таких случаях является тесно связанным с кредитным договором. Как показывает практика, срок, на который заключается договор страхования, равен сроку, на который заключен кредитный договор, страховая сумма по кредитному договору равна сумме кредита, а страховая выплата определяется как размер задолженности застрахованного по кредитному договору.
Таким образом, можно говорить о том, что в случае досрочного исполнения потребителем своих обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Договор страхования по своей природе предполагает, что при наступлении страхового случая застрахованное лицо получает какое-либо благо в форме страхового возмещения. Однако, как уже было указанно выше, в случаях заключения договора страхования при заключении кредитного договора страховая премия определяется как размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору. В случае досрочного погашения кредита размер задолженности равен нулю, следовательно, и страховое возмещение будет равно нулю. Таким образом, даже в случае наступления неблагоприятного события, подпадающего под признаки страхового случая, застрахованное лицо страховую выплату не получит. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
А раз возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска
прекратилось, то потребитель, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Как правило, срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора и исчисляется в днях. Следовательно, для определения размера страховой премии, подлежащей возврату, необходимо разделить ее на количество дней, на которое был заключен договор страхования. Таким образом, будет найдена часть страховой премии, приходящейся на один день договора страхования. Найденную сумму необходимо умножить на количество дней, в течение которых действовал договор страхования, и, как следствие, в течение которых существовала возможность наступления страхового случая. Так будет найдена сумма, подлежащая оставлению у страховой компании. Оставшаяся часть страховой премии подлежит возврату страхователю.
Таким образом, отказ страховых компаний в возврате части страховой премии неправомерен. Как уже было сказано выше, свой отказ страховые компании мотивируют тем, что при отказе страховщика от договора страхования страховая премия не возвращается. Однако применение данного правила ошибочно, так как отказа от договора страхования не происходит. Договор страхования прекращает свое действие одномоментно с исполнением гражданином своих обязательств по кредитному договору, и для прекращения договора страхования не требуется волеизъявления какой-либо из сторон договора. Следовательно, в силу п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ часть страховой премии подлежит возврату согласно вышеуказанному расчету.
Пристатейный библиографический список
1. Игбаева Г.Р. Страховое законодательство в России: понятие, источники // История государства и права. 2007. № 18. С. 3-5.
References (transliterated)
1. Igbaeva G.R. Strahovoe zakonodatel'stvo v Rossii: ponjatie, istochniki // Istorija gosudarstva i prava. 2007. № 18. S. 3-5.
