CC BY
75
ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ
© Воронина С.Ю.*
Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики,
г. Санкт-Петербург
В статье рассмотрены перспективы и основные направления развития добровольного медицинского страхования в рамках системы социальной защиты населения.
В соответствии с Конституцией РФ 1993 г., Российская Федерация провозглашена социальным государством, поэтому ее первоочередной задачей в рыночных условиях является деятельность по социальной защите всех слоев общества и по выработке стратегии эффективной социальной политики, охватывающей все сферы экономических отношений в стране.
Социальная политика призвана гарантировать населению минимальный доход; социально защищать население от болезней, инвалидности, безработицы, старости. При этом обеспечение государством минимальных условий жизни касается только тех, кто не может это сделать самостоятельно.
Социальная политика государства реализуется через механизм государственных программ социального обеспечения и системы социальных услуг.
Неотъемлемыми составляющими социальной политики являются отношения социальной защиты.
Сам термин «социальная защита» впервые использовали американские законодатели в тексте закона, принятого в 1935 г в рамках «Нового курса» Рузвельта. В нем давалось правовое обоснование нового для США института обязательного страхования на случай старости, смерти, инвалидности и безработицы. Данный термин органически вписался в понятийный аппарат ученых и практиков, так как просто и доходчиво выражал сущность поддержки социально уязвимых слоев населения.
Следует отметить, что, несмотря на фактическое существование системы социальной защиты в России и ее достаточно бурное развитие, она еще не принята общественным сознанием в нашей стране в качестве самостоятельного социального института. Так, в принятой в 1997 г. Правительством Российской Федерации Программе социальных реформ на 1997-2000 гг. понятие «социальной защиты» сводится лишь к вопросам социального обслуживания населения, социальной защите инвалидов, социальным пособиям, компенсационным выплатам, стипендиям, а также к социальной поддержке граждан, уволенных с военной службы в запас или отставку.
* Аспирант.
Социальная защита населения предполагает дифференцированное решение различных проблем, которые являются следствием свершения разных социальных рисков. Исторически в России сложились определенные институты, в рамках которых происходило социальное обеспечение населения и его отдельных групп. Приоритетами социального обеспечения всегда были пенсионирование, социальные выплаты отдельным категориям населения и социальная помощь, размеры и виды которой жестко детерминировались установленными нормативами.
Выбор приоритетов социальной защиты населения должен быть основан на глубоком анализе социальной структуры общества, изучении причинно-следственных взаимосвязей социальных рисков и социальных проблем. Основная цель социальной защиты населения на современном этапе -не допустить сужения круга исторически сложившихся в стране социальных гарантий.
Эффективная социальная защита предполагает проведение политики, адекватно реагирующей на социальное самочувствие людей, способной улавливать рост социального недовольства и социальной напряженности, предупреждать возможные конфликты и радикальные формы протеста.
В этой связи стоит задача совершенствования механизмов, обеспечивающих социальную защиту прав и интересов определенных групп населения на всех уровнях управления.
Одной из важнейших задач социального государства является создание системы формирования, активного сохранения, восстановления и укрепления здоровья людей, реализации потенциала здоровья для ведения активной производственной, социальной и личной жизни направленных на снижение преждевременной смертности, заболеваемости, инвалидизации населения, увеличение средней продолжительности и качества жизни, улучшение демографической ситуации в стране, т.е. развитие системы охраны здоровья граждан.
Решение многочисленных проблем, накопившихся в сфере здравоохранения за годы реформ, требует проведения взвешенной и социально ответственной политики. Одним из ключевых направлений политики в сфере здравоохранения является совершенствование системы медицинского страхования, что требует укрепления финансовой базы медицинского страхования, в том числе за счет привлечения необходимых финансовых ресурсов из частного сектора [4].
В современной экономике страхование является важным и необходимым финансовым инструментом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики.
Необходимо уточнить, что медицинское страхование - это мера социальной защиты граждан, оно направлено на охрану здоровья населения пу-
тем предоставления качественных медицинских услуг и проведение профилактики заболеваний.
Акцент в реформировании системы здравоохранения на всемерное развитие медицинского страхования большинство специалистов считает вполне обоснованным, причем важная роль отводится развитию системы добровольного медицинского страхования (ДМС).
Создание системы добровольного медицинского страхования (ДМС) вызвано не только объективными, но и субъективными причинами. В частности, в государстве на основе обязательного медицинского страхования производится финансирование лишь тех мероприятий по охране здоровья граждан, которые считаются важными для всего общества. Оставшуюся неудовлетворенной часть потребностей граждан в обеспечении необходимого состояния здоровья предлагается реализовать через систему добровольного медицинского страхования, на основе рыночного механизма. При этом ДМС в настоящее время рассматривается как один из важных источников финансового обеспечения существующей модели здравоохранения.
Являясь дополнением к обязательному медицинскому страхованию, добровольное медицинское страхование в России обладает всеми особенностями страховых договорных обязательств.
На сегодняшний день премии по ДМС финансируются в основном за счет работодателей (порядка 90 % от общего объема внесенных страховых премий). Существенной проблемой в российской медицине было и остается качество оказываемых медицинских услуг. ДМС в России, так же как и, например, в Германии, гарантирует застрахованным лицам более комфортные условия лечения (пребывание в одноместном стационаре, протезирование из дорогостоящих материалов и пр.).
В отличие от Германии, российская система ДМС скорее замещает и дублирует, нежели расширяет и дополняет систему обязательного медицинского страхования (ОМС). Как правило, застрахованные по программам ДМС лица в большинстве случаев даже не пытаются воспользоваться доступными и гарантированными им услугами в рамках программы ОМС. Причина состоит в том, что наличие полиса ДМС предоставляет право на получение услуг, перечень которых не меньше, чем гарантированный список услуг по ОМС, но при этом их качество гораздо выше. Фактически ДМС снимает «нагрузку» с ОМС в виде сокращения расходования средств [5].
В наши дни ДМС действительно становится одним из способов дополнительного финансирования здравоохранения, получающее сейчас все большее развитие в России. Динамика темпов роста страховых взносов по данному виду страхования достаточно высока, что свидетельствует о развитии этого вида страхового бизнеса и серьезных перспективах создания очень емкого рынка. Полисы ДМС по данным различных аналитических агентств имеют от 10 до 15 % населения РФ.
Но как было сказано выше, добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. Частные лица, особенно в провинции, предпочитают пользоваться полюсами обязательного медицинского страхования. Причин неразвитости данной системы очень много. Среди них:
- низкие доходы значительной части населения и запаздывание формирования среднего класса, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование.
- низкая конкуренция на рынке здравоохранения приводит к росту цен на медицинское обслуживание, при этом медучреждений, способных полноценно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает.
- конфликт интересов, связанный со стремлением медиков завысить стоимость и количество оказанных услуг.
- проблемы с налоговым законодательством в этой сфере, не позволяющее относить на себестоимость отчисления на ДМС более 3 % от фонда оплаты труда;
- неразвитость сети страховых организаций вне крупных городов;
- практическое отсутствие социальной рекламы.
В недействующем с 2011 г. Федеральном законе было сказано, что медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья [2]. Причем это касалось как обязательного, так и добровольного страхования. В действующем на сегодняшний день ФЗ [1] этой фразы больше нет. Но можно утверждать, что добровольное медицинское страхование представляет собой дополнительную форму социальной защиты населения в сфере здравоохранения.
Для поощрения и поддержки этого вида медицинского страхования правительства ряда европейских стран используют налоговые стимулы при покупке медицинских услуг - налоговые льготы и целевые субсидии. Эти меры государственного регулирования позволяют скорректировать проблемы, порожденные негативным отбором пациентов на рынке, а также повысить доступность услуг для населения. Сочетание национальной, демократической системы здравоохранения с системой добровольного медицинского страхования выглядит гораздо предпочтительней, что неоднократно отмечалось Всемирной организацией здравоохранения на примере ряда стран [3]. Повышение качества страхового обеспечения и эффективное использование ресурсов базируется на основе введения программ управляемой медицинской помощи. Эти программы предусматривают, с одной стороны, введение в структуру оказываемой медицинской помощи услуг по профилактике и укреплению здоровья, с другой - формирование системы интегрированной деятельности между страховщиками и производителями медицинских услуг. Это, в свою очередь, создает предпосылки как для формирования конкурентной среды, так и для рационирования затрат на оказание медицинской помощи в условиях ДМС.
Как уже было сказано выше, важнейшим сдерживающим фактором замедленного действия механизма добровольного медицинского страхования являются низкие доходы значительной части населения и запаздывание формирования среднего класса, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование. Возможным вариантом решения данной проблемы в перспективе могут стать целевые выплаты, т.е. субсидии государства отдельным категориям граждан (например, детям, пенсионерам, инвалидам) для использования ими программ ДМС. Безусловно, при таком субсидировании должен обязательно соблюдаться принцип адресности.
Тогда такое страхование может органично вписаться в систему социальной защиты, повысив эффективность ее функционирования.
Список литературы:
1. Федеральный Закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
2. Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
3. Всемирная организация здравоохранения [Электронный ресурс]. -Режим доступа: www.who.int/ru.
4. Грищенко Н.Б. Здравоохранение и добровольное медицинское страхование: перспективы сотрудничества // Экономика здравоохранения. - 2004. -№ 4.
5. Родионов A.C. Актуальные вопросы долгосрочного добровольного медицинского страхования // Экономические науки. - 2010. - № 9 (70).
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РЕАЛИЗАЦИИ ГОСУДАРСТВЕННОЙ МОЛОДЕЖНОЙ ПОЛИТИКИ НА РЕГИОНАЛЬНОМ И МУНИЦИПАЛЬНОМ УРОВНЕ
© Романько И.Е.*
Филиал Северо-Кавказского федерального университета, г. Пятигорск
Государственная политика от простого набора мероприятий, осуществляемого в режиме текущей деятельности государственными и муниципальными органами власти, прежде всего, отличается системой паритетного взаимодействия этих органов между собой и с иными участниками отношений и наличием целей и приоритетов, обеспечивающих как координацию деятельности этих участников, так и оптимальное использование ими инструментов государственного управления и общественных ресурсов.
* Доцент кафедры Государственного и муниципального управления, кандидат исторических наук.
