CC BY
10
5.4.2 Экономическая социология
Economic Sociology
DOI: 10.33693/2223-0092-2022-12-6-88-94
Деятельность консультантов-методистов по формированию
финансово грамотного поведения россиян
Д.А. Кунижева ©
Финансовый университет при Правительстве РФ (Финуниверситет), г. Москва, Российская Федерация
E-mail: diana_kunizheva@mail.ru
Аннотация. Цель исследования. В настоящей статье приводятся результаты всероссийского опроса консультантов-методистов, реализующих деятельность по просвещению населения в финансовых вопросах. Исследование проведено Институтом финансовой грамотности Финансового университета при Правительстве РФ совместно с учебно-научной социологической лабораторией Департамента социологии Финансового университета. Задействованы как количественные (анкетный массовый опрос слушателей программы повышения квалификации «Финансовое консультирование»), так и качественные методы (глубинные полуструктурированные интервью со слушателями программы повышения квалификации «Финансовое консультирование»). В анкетном опросе приняли участие более 1200 слушателей, успешно окончивших программу обучения в 2022 г. Метод сбора данных - онлайн-опросы. География анкетного опроса: консультанты-методисты из 55 регионов РФ. В интервью приняли участие 34 сертифицированных консультанта-методиста. Метод сбора данных - телефонные интервью. География интервью: консультанты методисты из 34 регионов РФ. Научной новизной исследования является разработка инструмента измерения удовлетворенности слушателей Института финансовой грамотности программой повышения квалификации «Финансовое консультирование», построение карты проблем профессиональной деятельности консультантов-методистов с выявлением специфичных качеств российского населения, проявляемых в финансовом поведении. Выводы. Измерение эффективности проводимых работ государством по приросту уровня грамотного поведения граждан необходимо подкреплять дополнительными экспертизами и методиками социологического измерения финансово грамотного поведения. Это позволит замерять различные практики финансового поведения в различных сферах, давать им оценку, прогнозировать последствия и издержки для всех участников финансового рынка. В настоящее время такая методика находится в процессе обсуждения, создания, однако широкой популярностью в научных сообществах пользуются методики измерения финансовой грамотности.
Ключевые слова: финансовая грамотность, финансово грамотное поведение, установки, программа повышения квалификации
DOI: 10.33693/2223-0092-2022-12-6-88-94
The Activities of Consultants-methodologists on the Formation of Financially Literate Behavior of Russians
D.A. Kunizheva ©
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russian Federation
E-mail: diana_kunizheva@mail.ru
Abstract. The purpose of the research. This article presents the results of an all-Russian survey of consultants-methodologists who carry out activities to educate the population in financial matters. The study was conducted by the Institute of Financial Literacy of the Financial University under the Government of the Russian Federation together with the educational and scientific sociological laboratory of the Department of Sociology of the Financial University. Both quantitative (questionnaire mass survey of students of the advanced training program "Financial Consulting") and qualitative methods (in-depth semi-structured interviews with students of the advanced training program"Financial Consulting") are involved. More than 1,200 students who successfully completed the training program in 2022 took part in the questionnaire survey. The data collection method is online surveys. Geography of the questionnaire survey: consultants-methodologists from 55 regions of the Russian Federation. 34 certified consultant-methodologists took part in the interview. The data collection method is telephone interviews. Geography of the interview: methodologist consultants from 34 regions of the Russian Federation. The scientific novelty of the research is the development of a tool for measuring the satisfaction of students of the Institute of Financial Literacy with the advanced training program "Financial consulting", building a map of the problems of professional activity of consultants-methodologists with the identification of specific qualities of the Russian population, manifested in financial behavior. Results. Measuring the effectiveness of the work carried out by the state to increase the level of competent behavior of citizens must be supported by additional expertise and methods of sociological measurement of financially literate behavior. This will allow measuring various practices of financial behavior in various areas, assessing them, predicting the consequences and costs for all financial market participants. Currently, such a methodology is in the process of being discussed, created, however, methods for measuring financial literacy are widely popular in scientific communities.
Key words: financial literacy, financially literate behavior, attitudes, advanced training program
FOR CITATION: Kunizheva D.A. The Activities of Consultants-methodologists on the Formation of Financially Literate Behavior of Russians. Sociopolitical Sciences. 2022. Vol. 12. No. 6. Pp. 88-94. (In Rus.) DOI: 10.33693/2223-0092-2022-12-6-88-94
ВВЕДЕНИЕ
Благополучие человека во многом зависит от того, как он управляет своими денежными средствами. Финансовый рынок предлагает большой ассортимент услуг, позволяющих не только сохранить вложенные деньги, но и значительно их приумножить. Однако финансовый рынок также таит в себе множество рисков и опасностей, и без помощи грамотного консультанта не каждый может обойтись.
Согласно Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг. одним из аспектов системной работы по приросту уровня грамотного поведения граждан является подготовка консультантов-методистов, ориентированных на информированность населения о самых разных возможностях финансовых инструментов и способах защиты на финансовом рынке. Подготовка специалистов на федеральном и региональном уровнях осуществляется Институтом финансовой грамотности Финансово-
го университета при Правительстве РФ путем обучения по программе повышения квалификации «Финансовое консультирование». Для обеспечения высокого качества реализации программы Институт совместно с учебно-научной социологической лабораторией Департамента социологии Финансового университета проводят мониторинговые исследования, направленные на изучение удовлетворенности слушателей программы процессом обучения. В рамках исследований также стоят задачи:
1) выяснения востребованности деятельности консультантов-методистов в регионе их проживания;
2) выявления и описанию узких (проблемных) зон при осуществлении профессиональной деятельности консультанта-методиста;
3) фиксации самых сложно обучаемых групп граждан. На основании полученных результатов выстраиваются системы рекомендаций по корректировке программы повышения квалификации с учетом принципа объективности, целесообразности и условий внешней
среды. Более того, открываются новые программы, расширяются возможности самообразования граждан, география проекта растет.
В исследованиях задействованы как количественные (анкетный массовый опрос слушателей программы повышения квалификации «Финансовое консультирование»), так и качественные методы (глубинные полуструктурированные интервью со слушателями программы повышения квалификации «Финансовое консультирование»).
В данной статье будут рассмотрены результаты оценки удовлетворенности слушателей Института финансовой грамотности программой повышения квалификации, проведенного в период с октября по ноябрь 2022 г.
Методология социологического исследования обучения и практической деятельности консультантов-методистов
В анкетном опросе приняли участие более 1200 слушателей, успешно окончивших программу обучения в 2022 г. Метод сбора данных - онлайн-опросы. География анкетного опроса: консультанты-методисты из 55 регионов РФ1.
В интервью приняли участие 34 сертифицированных консультанта-методиста. Метод сбора данных -телефонные интервью. География интервью: консультанты методисты из 34 регионов РФ.
Результаты социологического исследования обучения и практической деятельности консультантов-методистов
Результаты масштабного всероссийского социологического проекта представлены в шести пунктах.
1. Удовлетворенность слушателей программой повышения квалификации «Финансовое консультирование».
2. Темы курса, вызвавшие трудности в понимании.
3. Самооценка слушателей качеством проведенных мероприятий в рамках итоговой аттестации по передаче полученных на курсе знаний населению; и узкие (проблемные) зоны в реализации профессиональной деятельности консультанта-методиста: на основе полученного опыта и пройденной подготовки.
4. Оценка своей финансовой грамотности до и после прохождения программы повышения квалификации «Финансовое консультирование».
1 Анкетный опрос: Алтайский край, Республика Алтай, Новосибирская область, Кемеровская область, Хабаровский край, Амурская область, ЕАО, Оренбургская область, Республика Северная Осетия-Алания, Владимирская область, Калужская область, Чувашская Республика, Республика Марий-Эл , Республика, Мордовия , Республика Хакасия, Красноярский край , Курская область, Липецкая область, Тамбовская область, Севастополь, Республика Крым , Краснодарский край , Омская область, Орловская область, Брянская область, Пензенская область, Самарская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область, Вологодская область, Республика Карелия, Смоленская область, Тюменская область, ХМАО, Тульская область, Рязанская область, Челябинская область, Свердловская область, ЯНАО, Республики Башкортостан, Курганская область, Ярославская область, Костромская область, Ивановская область, Забайкальский край, Иркутская область, Калининградская область, Кировская область, Ненецкий автономный округ, Республика Бурятия, Республика Коми, Томская область, Удмуртская республика, Ульяновская область, Ставропольский край.
5. Лояльность программе повышения квалификации «Финансовое консультирование» и желание в будущем пройти новый образовательный курс от Института финансовой грамотности.
6. Востребованность деятельности консультантов-методистов в регионе их проживания.
Обучающимися программы повышения квалификации оказались представители разных возрастов (в возрасте 18-35 лет - 35%, 35-54 года - 59%, 55 и старше - 6%) и сфер занятости. Более 80% консультантов-методистов принадлежат к категории государственных служащих разного уровня. Среди мотивов, побудивших участников принять участие в программе повышения квалификации «Финансовое консультирование» чаще всего встречается желание повысить свои знания в финансовой сфере (77,7%). Также весомыми мотивами оказались такие, как просвещение населения в области финансов и получение удостоверения о повышении квалификации (36,5% и 31,6 соответственно). Почти каждого четвертого слушателя направило руководство, что и стало основной мотивацией в прохождении программы повышения квалификации (26,2%).
Пункт 1. Для измерения удовлетворенности слушателей программой повышения квалификации респондентам было предложено ответить на комплекс вопросов, связанных с оценкой:
1) программы в целом (по 5-балльной шкале);
2) образовательного материала курса (рассчитаны индексы от 0 до 1);
3) аспектов преподавания курса (рассчитаны индексы от 0 до 1);
4) организации итоговой аттестации (рассчитаны индексы от 0 до 1)2.
Консультанты-методисты оценили удовлетворенность программой повышения квалификации «Финансовое консультирование» в целом на 4,7 баллов из 5. Индекс удовлетворенности образовательным материалом составил 0,86. Индекс удовлетворенности преподаванием курса также высок и равен 0,87, а индексное значение удовлетворенности организацией итоговой аттестации составило 0,84. В данный блок вопросов были включены для оценивания аспекты организации как итогового теста, так и практических мероприятий по передаче полученных на курсе знаний населению. Согласно полученным результатам обучающиеся оказались удовлетворены больше первой частью итоговой аттестации (итоговый тест), чем второй - практической. И это вызывает особый интерес, в первую очередь потому, что процесс реализации практической части итоговой аттестации подразумевал реальное проведение консультаций в разных формах, что открыло для слушателей пласт как чего-то интересного/нового, так
2 Полученные результаты представлены в форме простых нормированных индексов, рассчитываемых по формуле:
I = а• 1 + Ь • 0,66 + с• 0,33 + d• 0, где а - доля положительных ответов
(«Полностью удовлетворен», «Да» и т.п.); Ь - доля полу положительных ответов («Скорее удовлетворен», «Скорее да, чем нет» и т.п.); с -доля полу отрицательных ответов («Скорее не удовлетворен», «Скорее нет, чем да» и т.п.); d - доля отрицательных ответов («Полностью не удовлетворен», «Нет» и т.п.). Полученное значение индекса варьируется от 0 до 1, при этом 0 означает низкую степень выраженности замеряемой характеристики, качества (в данном случае удовлетворенность), 0,5 - промежуточную, а 1 - наивысшую.
и проблем. В процессе практики консультанты-методисты смогли лучше познакомиться с людьми, которые обращались к ним за помощью, с запросами, проблемными зонами. Подробнее о проведенных мероприятиях и проблемных зонах работы консультантов-методистов приведено в пункте 3.
Пункт 2. Для большинства респондентов каждая из рассмотренных в рамках образовательного процесса тем оказалась запоминающейся. 96% слушателей отмечают благополучное усвоение темы «Финансовая безопасность и мошенничество», 95,4% - «Управление личными финансами, семейный бюджет и персональное финансовое планирование», 93,9% - «Финансовое консультирование: организация, методы и методика».
Пункт 3. В рамках реализации итоговой аттестации по программе повышения квалификации «Финансовое консультирование» обучающимся предстояло провести 6 мероприятий по передаче полученных на курсе знаний населению. Консультанты-методисты в целом позитивно оценили проведенную работу.
Среди предложенных видов мероприятий наибольшей активностью пользовались:
• очные индивидуальные консультации/ мастер-классы - их провели почти 80% консультантов-методистов;
• 75% - воспользовались очными семинарами/лекциями/групповыми консультациями;
• 63% - опубликовали материалы на официальном сайте и/или корпоративных соцсетях организации.
Профессиональная деятельность консультанта-методиста - это зачастую насыщенная трудностями работа, причем спектр этих трудностей широк: от сложностей совмещения деятельности с основной работой консультанта-методиста до отсутствия групп граждан, заинтересованных в консультациях по финансовым темам. Для выявления узких/проблемных зон в работе консультанта-методиста, обученным был задан открытый вопрос «Скажите, пожалуйста, какие Вы видите узкие (проблемные) зоны в реализации профессиональной деятельности консультанта-методиста (на основе полученного опыта и пройденной подготовки)?». На основании развернутых ответов 537 обученных подготовлена карта проблем данной профессиональной деятельности, которая зонирована по принципу нехватки/несовершенства четырех ключевых ресурсов: время, люди, знания, внешняя среда.
• Проблемная зона «Время» включает в себя:
1) сложности совмещения с основной работой3:
- «занятость по основному месту работы, недостаточно времени на консультирование»;
- «сложно понять, как встроить в профессиональную деятельность, выбрать время консультаций»;
- «в большей степени считаю, что консультант-методист должен непосредственно заниматься выбранным направлением, а не совмещать ее с деятельностью по основному месту работы. Так как организация встреч и семинаров отнимает значительное время и осуществлять ее без ущерба для основного места работы проблематично»;
3 Здесь и далее каждый аспект подкреплен примерами тезисов и высказываний консультантов-методистов.
2) сложность с рекрутингом (у людей нет времени, работа, дети):
- «очень трудно привлечь работающее население к участию в мероприятиях»;
- «найти слушателей, аудиторию»;
- «большая загруженность аудитории текущими вопросами».
• Проблемная зона «Люди» включает следующие аспекты:
3) незаинтересованность граждан в просвещении финансовым темам:
- «слабый интерес населения к тематике»;
- «неготовность населения принимать эти знания ввиду того, что нет понимания о необходимости в таких знаниях»;
- «низкий интерес к финансовому просвещению у населения»;
4) безграмотность населения / низкий уровень финансовой грамотности:
- «низкий уровень исходной грамотности»;
- «удовлетворенность населения своими знаниями в этой сфере (не знают, что они этого не знают)»;
5) недоверие населения:
- «часто население особенно пожилого возраста не доверяет консультантам»;
- «население предвзято относится к финансовой информации (особенно по темам кредиты, банки), думают, что им хотят что-то продать»;
- «главное - это доверие людей».
• Проблемная зона «Знания» включает следующие аспекты:
6) нехватка глубины знаний для работы с населением, сложность работы с отдельными категориями населения:
- «отсутствие у консультанта глубоких знаний, навыков и опыта их применения во всех сферах изученного материала»;
- «нехватка знаний, т.к. вопросов у населения очень много»;
- «трудно донести информацию до старшего поколения»;
- «каждая проблема или консультация - это новый кейс. Каждый раз приходится разбираться и углубляться к проблеме, так как очень редко ее можно решить как типовую»;
7) необходимость находиться в состоянии непрерывного образования:
- «быстро меняющееся законодательство в области финансовой грамотности. Нужно постоянно совершенствовать свои знания»;
- «быстрое устаревание информации, невозможность качественно актуализировать знания»;
- «необходимость получения обновленных материалов после завершения курса, в частности с учетом происходящих изменений рыночной ситуации и нормативных документов»;
8) нехватка опыта:
- «отсутствие должного опыта»;
- «опыт, теория не соответствуют реальности... Действительность вдребезги разбивает теорию»;
- «пока не будет большого опыта и много практики в знаниях по финансам, очень часто эта работа будет казаться очень сложной»;
9) специфика знания (не всем может быть понятно):
- «как говорить просто о сложном. Не хватает опыта при передаче материала понятным языком, исключая избыточную терминологию»;
- «сложность некоторых тем для передачи их населению»;
10) нехватка soft-skills:
- «необходимо наверно быть и психологом, и оратором»;
- «боязнь выступления на публике»;
- «отдаленность от зоны работы психолога».
• Проблемная зона «Внешняя среда»:
11) сложности организации консультаций в тех или иных формах:
- «нет возможности проводить групповые занятия»;
- «в моем случае невозможность проведения некоторых форм мероприятий»;
- «нужна помощь в организации массовых лекций»;
- «трудности размещения материалов в СМИ»;
- «если твоя работа непосредственно не связана с возможностью организации и проведения различных мероприятий, то очень сложно найти аудиторию для лекций и официальные СМИ и сайты не разместят материал, например, о разъяснении налогового законодательства, если ты не работаешь в налоговой».
12) отсутствие продвижения деятельности консультантов-методистов:
- «информирование населения о том, что такая возможность есть и можно обратиться к консультанту. По сути, приходится организовывать все самому. Было бы здорово, если бы был единый раскрученный портал, на котором человек может выбрать специалиста из своего региона и решить свой вопрос»;
- «население неохотно идет на контакт. Необходима более широкая огласка данного проекта»;
- «люди не знают, куда обращаться за помощью в трудной ситуации»;
13) нехватка раздаточных материалов, литературы, мероприятий:
- «наличие постоянно и всем доступного портала с актуальными курсами, уроками, презентациями, методичками»;
- «не хватает конференций»;
- «сложности с доступом к бесплатной современной финансовой литературе и изданиям»;
- «недостаточно наглядного учебно-просветительского материала. Хотелось получить брошюры материалы для стенда в библиотеке»;
14) безвозмездность деятельности, отсутствие статуса:
- «отсутствие оплаты»;
- «это должна быть отдельная профессия»;
- «статус и деньги»;
15) качество технической оснащенности в регионе, сложность реализации деятельности из-за специфики региона:
- «низкая техническая оснащенность, в удаленных регионах»;
- «в нашем населенном нет технической и транспортной доступности для продвижения информации среди населения»;
- «мало возможности для проведения консультаций онлайн»;
- «мне было сложно, проживая в небольшом селе, собрать необходимую по количеству аудиторию для проведения мероприятий»;
16) риски оказаться обманутым мошенниками, недостоверной информацией:
- «под видом финансового консультирования очень много финансовых пирамид»;
17) низкое материальное положение россиян, бедность:
- «большая часть жителей сводят концы с концами и экономить просто не с чего»;
- «низкие доходы населения»;
- «низкий уровень жизни населения».
Выявленные проблемные зоны помогают охарактеризовать различные группы населения. Более того, полученная информация способна направить организаторов программы повышения квалификации и других заинтересованных лиц в разработке/совершенствовании стратегии финансового просвещения населения, выбора оптимальных тактик формирования благоприятных практик финансового поведения.
Пункт 4. Уровень финансовой грамотности слушателей до освоения программы оказался 2,9 баллов из 5. После прохождения обучения показатель значительно увеличился почти на 1,5 пункта и составил 4,34 балла.
Пункт 5. Одним из эффективных инструментов для определения успешности образовательной услуги является оценка уровня лояльности ее пользователей, которая выражается через готовность к рекомендациям и возвращению за образовательными услугами (индекс NPS).
Таким образом, Индекс лояльности слушателей программе повышения квалификации «Финансовое консультирование» составил 61,4% (в 2021 г. = 57%), что свидетельствует о довольно высоком результате4.
На вопрос о том, хотели бы в будущем консультанты-методисты пройти новый образовательный курс от Института финансовой грамотности Финансового университета, 54% опрошенных обязательно это сделали бы, а 12% - только в том случае, если потребует руководство. 9% консультантов-методистов не желают освоить новый образовательный курс, считая, что полученного объема информации им вполне будет достаточно. Рассмотрел бы предложения других организаций всего 1% опрошенных, в то время как 24% - затруднились с ответом на озвученный вопрос.
Пункт 6. Абсолютное большинство консультантов-методистов признают востребованность их деятельности в своем регионе проживания (96%).
4 Индекс NPS (Net Promoter Score) - показатель лояльности слушателей программе. Слушателям предлагается ответить на вопрос «С какой вероятностью по шкале от 0 до 10 Вы могли бы рекомендовать пройденный курс своим знакомым/друзьям/коллегам, желающим пройти повышение квалификации?». В качестве ответа респонденту необходимо указать число от 0 до 10, где 0 - ни в коем случае не буду рекомендовать, а 10 - обязательно порекомендую. Согласно методике обучающиеся делятся на три группы: «Критики», «Нейтралы» и «Сторонники». 9-10 баллов - сторонники (promoters) курса, 7-8 баллов - нейтральные слушатели, 0-6 баллов - критики (detractors). Индекс рассчитывается как % сторонников - % критиков. Полученное значение может варьироваться от -100% до +100%.
В условиях высокодифференцированного российского общества отдельные регионы страны требуют более усиленную поддержку консультантами-методистами - на это указывают полученные ответы опрошенных в разрезе по субъектам, а именно каждый третий опрошенный считает необходимым обеспечивать их регион большим количеством консультантов-методистов по вопросам финансовой грамотности (34%) (респонденты из следующих регионов: ЯНАО, Республика Крым, Ленинградская область, Свердловская область, Новосибирская область, Челябинская область, Забайкальский край, Краснодарский край, Республика Бурятия). Всего 9% говорят об оптимальном количестве действующих специалистов в данной области.
ВЫВОДЫ
Учитывая вышеизложенное измерение эффективности принимаемых мер государством по повышению уровня грамотного поведения граждан, необходимо подкреплять дополнительными экспертизами и методиками социологическое измерение финансово грамотного поведения взрослого населения. Это позволит замерять различные практики финансового поведения в различных сферах, давать им оценку, прогнозировать последствия и издержки для всех участников финансового рынка. В настоящее время такая методика находится в процессе обсуждения, создания, однако широкой популярностью в научных сообществах пользуются методики измерения финансовой грамотности.
Вопросами повышения уровня финансовой грамотности населения с начала XXI в. занимаются во всех развитых странах мира. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) включилась в эту работу в 2003 г. По ее инициативе через 5 лет. появился проект повышения финансовой грамотности. На сегодняшний день насчитывается более 150 институтов в 75 странах - членах ОЭСР [1].
В зарубежной практике и литературе финансовая грамотность обосновывает необходимость финансового образования [2], в то время как в отечественной - идет углубление в последствия принимаемых финансовых решений в рамках простого обсуждения финансовой грамотности [3].
Наравне с понятием «финансовая грамотность» (иногда полностью синонимично) используются «финансовое образование», «финансовое просвещение» и даже «финансовая компетентность» [4]. Изучение финансового образования как метода повышения финансовой грамотности взяло свое начала под эгидой Организации экономического сотрудничества и развития (OECD) и созданной при ее поддержке Международной сети финансового образования (INFE). Закономерным следствием стало изучение результатов образовательной деятельности в финансово-экономической сфере в Сингапуре, Японии, США, Великобритании и других экономически развитых странах, исторически находящихся в авангарде.
В России первым полномасштабным исследованием финансовой грамотности стала работа Министерства Финансов в 2012 г. [5] в рамках международной программы PISA-2012 (Programme for International Student Assessment). Было опрошено 1187 учащихся 15-летнего
возраста из 42 субъектов Российской Федерации. Были поставлены и решены достаточно неординарные задачи, отвечающие духу времени: о связи финансовой грамотности с математической и читательской грамотностью; наличие опыта финансовой деятельности и его влияние на уровень финансовой грамотности; выяснение реального уровня финансовой грамотности и его различие среди молодежи по странам. Стоит отметить, что по результатам данного исследования уровень финансовой грамотности российских учащихся оценивается как средний по странам ОЭСР и, таким образом, Россия заняла 10 место, расположившись между США и Францией.
Расширяя имеющийся задел отечественных ученых в данном направлении, методика социологического измерения финансово грамотного поведения может послужить совершенно новым инструментом диагностики российского населения. Для ее разработки предполагается привлечение экспертного сообщества, специализирующегося на темах финансовой грамотности, с привлечением в участии глубинных полуструктурированных экспертных интервью. Целью работы с экспертами предполагается разработка системы критериев оценки грамотности финансового поведения. Вопросы, заложенные в сценарий экспертного интервью:
1. Тема финансовой грамотности обретает все большую популярность в научно-исследовательском сообществе. Но сегодня мы хотели бы включить в фокус нашего внимания еще понятие финансово грамотного поведения. Как вы думаете, что такое финансово грамотное поведение?
2. В исследованиях финансовой грамотности в основном используется трехкомпонентный подход, а именно измеряются финансовые знания, навыки/ поведение и установки. Как вы думаете, может необходимо измерять не финансовую грамотность, а финансово грамотное поведение, в котором будет делаться упор в первую очередь на поведенческие практики?
3. В рамках разработки индекса финансово грамотного поведения, закономерным является следующий вопрос. Поведение в каких финансовых сферах следует в первую очередь учитывать при формировании такого индекса? А какие являются менее приоритетными?
4. Ввиду стратифицированности общества, поговорим о финансово грамотном поведении людей с разными материальными положениями. Как вы считаете, набор практик финансово грамотного поведения является универсальным для всех категорий граждан, или у людей с высоким достатком, средним и низким -свои эталоны финансово грамотного поведения.
5. Если эксперт говорит, что у всех должен быть универсальный набор практик, то: как следует или не следует вести себя человеку в каждой названной вами сфере, чтобы его поведение можно было назвать грамотным?
Если эксперт говорит, что для всех категорий граждан свои эталоны финансово грамотного поведения, то:
5.1. Как следует или не следует вести себя человеку с высоким материальным положением в каждой названной вами сфере, чтобы его поведение можно было назвать грамотным?
5.2. Как следует или не следует вести себя человеку со средним материальным положением в каждой названной вами сфере, чтобы его поведение можно было назвать грамотным?
5.3. Как следует или не следует вести себя человеку с низким материальным положением в каждой названной вами сфере, чтобы его поведение можно было назвать грамотным?
6. Вопрос, связанный с установками на проявление того или иного поведения в финансовой сфере. Представим себе такой пример: человек отказывается брать кредит даже в случае его необходимости в силу того, что воспринимает кредит как долговую яму - тут он проявляет свою установку к кредитованию. Будет ли справедливым учитывать установки при подсчете индекса грамотного финансового поведения? Таким образом, разработка методики социологического измерения финансового поведения позволит учесть особенности столь дифференцированного российского общества, замеряя по больше части не то, что «знают» граждане, а как ведут себя в сложном мире финансов.
ЛИТЕРАТУРА
1. Силина С.Н., Ступин В.Ю. От финансовой грамотности к финансовой культуре // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. Серия: Филология, педагогика, психология. 2017. № 4. URL: https://cyberleninka.ru/ article/n/ot-finansovoy-gramotnosti-k-finansovoy-kulture
2. Bernheim D. Do Households appreciate their financial vulnerabilities? An analysis of actions, perceptions, and public policy. In: Tax Policy and Economic Growth, American Council for Capital Formation. Washington, DC, 1995. URL: http:// www.rand.org/content/dam/rand/pubs/working_papers/2009/ RAND_WR708.pdf
3. Гукова А.В. Оценка результативности проектов повышения финансовой грамотности населения // Финансы и бизнес. 2012. № 4. С. 211-215. URL: http://finbiz.spb.ru/index. php?option=com_content&task=section&id=40&Itemid=93
4. Артемьева С.С., Митрохин В.В. Оценка финансовой грамотности российской и зарубежной молодежи и рекомендации по ее повышению // Интеграция образования. 2018. Т. 22. № 1. С. 46-59.
5. Финансовая грамотность российских учащихся (по результатам международной программы PISA-2012) // Министерство финансов РФ. Министерство образования и науки РФ. URL: https://usnd.to/X8ik
6. Тюриков А.Г., Ирсетская ЕА. Современная экономическая культура в поисках оптимального баланса развития: по матер. XII Междунар. социол. Грушинской конф. // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 2022. № 4. С. 332-342.
При этом, оценивая финансовое поведение, необходимо учитывать феномен доверия населения как к деятельности органов власти, так и к субъектам финансового рынка. Особенно это проявляется в нестандартных финансово-экономических ситуациях - «в кризисы население ожидает результативных действий властей, которые они уже осуществляли в стандартных ситуациях. Если действия имели эффект доверительных отношений, то и в кризисы позитив пролонгируется, а если доверия не было, то зарождается среда дефицита доверия в обществе в целом и к действиям властей в частности» [6: 339].
Сегодня развитость необходимых навыков и позитивных практик поведения людей в области финансовых отношений, финансового планирования и распределения денежных средств, обуславливают экономическое состояние страны, степень здорового функционирования социальных институтов, качество жизни граждан и количество представителей среднего класса. Поэтому в России формирование у населения финансово грамотного поведения входит в число приоритетных задач.
REFERENCES
1. Silina S.N., Stupin V.Yu. From financial literacy to financial culture. Bulletin of the Baltic Federal University named after I.I. Kant. Series: Philology, Pedagogy, Psychology. 2017. No. 4. (In Rus.) URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ot-finansovoy-gramotnosti-k-finansovoy-kulture
2. Bernheim D. Do Households appreciate their financial vulnerabilities? An analysis of actions, perceptions, and public policy. In: Tax Policy and Economic Growth, American Council for Capital Formation. Washington, DC, 1995. URL: http:// www.rand.org/content/dam/rand/pubs/working_papers/2009/ RAND_WR708.pdf
3. Gukova A.V. Evaluation of the effectiveness of projects to improve the financial literacy of the population. Finance and Business. 2012. No. 4. Pp. 211-215. (In Rus.) URL: http://finbiz. spb.ru/index.php?option=com_content&task=section&id=40 &Itemid=93
4. Artemeva S.S., Mitrokhin V.V. Assessment of financial literacy of Russian and foreign youth and recommendations for its improvement. Education Integration. 2018. Vol. 22. No. 1. Pp. 46-59. (In Rus.)
5. Financial literacy of Russian students (according to the results of the international program PISA-2012). Ministry of Finance of the Russian Federation. Ministry of Education and Science of the Russian Federation. URL: https://usnd.to/X8ik
6. Tyurikov A.G., Irsetskaya EA. Modern economic culture in search of an optimal balance of development: Based on the materials of the XII International Sociological Grushin Conference. Monitoring Public Opinion: Economic and Social Changes. 2022. No. 4. Pp. 332-342.
Статья проверена программой Антиплагиат. Оригинальность - 84,17%
Рецензент: ТюриковА.Г.,доктор социальных наук, профессор; руководитель Департамента социологии факультета социальных наук и массовых коммуникаций Финансового университета при Правительстве РФ
Статья поступила в редакцию 14.11.2022, принята к публикации 19.12.2022 The article was received on 14.11.2022, accepted for publication 19.12.2022
СВЕДЕНИЯ ОБ АВТОРЕ
Кунижева Диана Анзоровна, аспирант; ассистент Департамента социологии факультета социальных наук и массовых коммуникаций ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации». Москва, Российская Федерация. SPIN ID: 80843232; Author ID: 937873; ORCID 0000-0002-4480-7231; E-mail: dakunizheva@fa.ru
ABOUT THE AUTHOR
Diana A. Kunizheva, postgraduate student; assistant at the Department of Sociology of the Faculty of Social Sciences and Mass Communications of the Financial University. Moscow, Russian Federation. SPIN ID: 80843232; Author ID: 937873; ORCID 0000-0002-4480-7231; E-mail: dakunizheva@fa.ru
