CC BY
5УДК 336
Прокофьева Елена Николаевна, к.э.н, доцент
(E-mail: 7004prokofev-av@mail.ru)
Ерахаев Бато Баирович, студент магистратуры
(E-mail: erohaev@pervbank.ru)
Черкасова Татьяна Сергеевна, студент бакалавриата
(E-mail: tania.cherkasova777@gmail.com)
Уральский государственный экономический университет, г. Екатеринбург
ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ; ПРИОРИТЕТЫ В ФОРМИРОВАНИИ И ПРОБЛЕМЫ
РЕГУЛИРОВАНИЯ
Аннотация: В статье рассматриваются факторы, влияющие на процесс формирования депозитного портфеля и депозитной политики банковского сектора России. Дается оценка регулирующей роли ЦБРФ. Показано влияние основных инструментов денежно-кредитного регулирования на банковские ставки, объемы и структуру депозитных средств. Делается попытка определить тенденции формирования депозитной политики банков РФ.
Ключевые слова: депозит, депозитный портфель, депозитная политика, процентные ставки, реальные доходы населения, денежно-кредитное регулирование.
Традиционно депозитный портфель составлял основу ресурсной базы банковского сектора страны. В современных условиях, ограниченность доходов населения и юридических лиц и целесообразность их безопасного размещения подчеркнули важность качественной организации депозитной политики со стороны банковского сектора и аккуратность, результативность и предсказуемость регулирования со стороны Банка России [1, 2]. На наш взгляд, роль Центрального Банка Российской Федерации остается определяющей, так как именно от него во многом зависит сохранение эффективности и безопасности функционирования банковского сектора, что в свою очередь может оказать благоприятное воздействие на поступательное развитие экономики страны в целом.
В условиях сокращения банков и усиления негативных тенденций в следствии санкций неизбежно повышается конкуренция за ресурсы. Определяющим фактором в конкурентной борьбе в современной ситуации является динамика ставок. Влияние ключевой ставки на ставки по вкладам показано на рис.1.
25,00 20,00 15,00 10,00 5,00 0,00
до 1 года, включая ''до востребования'' свыше 1 года ^^^Ключевая ставка Банка России
Рисунок 1 - Взаимосвязь показателей ключевой ставки и ставок по вкладам физических лиц, %9
Таблица 1 - Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) физических
лиц и нефинансовых организаций в рублях.
10
Месяц «до востребования»** до 30 дней, включая «до востребования'' от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года от 1 года до 3 лет свыше 3 лет
Январь 2022 5,45 5,95 5,03 5,16 4,98 7,67 7,65
Март 2022 10,21 12,65 19,69 19,76 16,00 9,74 8,50
Май 2022 4,23 7,59 8,38 9,81 6,05 8,19 8,45
Сентябрь 2022 1,90 3,45 5,09 5,29 6,12 7,07 6,35
Январь 2023 3,47 3,67 4,57 5,50 5,64 7,13 6,77
Март 2023 1,28 6,01 5,85 6,55 6,85 6,78 6,67
Май 2023 1,49 5,70 5,75 6,49 6,86 6,93 7,09
Июнь 2023 1,41 5,85 5,76 6,46 6,93 6,99 7,32
9 Составлено авторами по данным ЦБРФ.
10 Составлено авторами по данным ЦБРФ.
Не случайно акцент делается на средствах населения, так как именно этот элемент в ресурсной базе по оценкам многих экономистов является более проблемным и может привести к потере устойчивости банковской системы [1, 3]. Значительным достижением денежно-кредитного регулирования 2022-23гг можно считать то, что достаточно быстро удалось вернуть объемы депозитного портфеля и правильную тенденцию формирования процентных ставок в зависимости от срока привлечения ресурсов. А именно, чем выше срок, тем выше ставка. В 2022 году наибольшей популярностью пользовались вклады на 3 и 6 месяцев, так как ставки по ним были максимальными. Однако, повышение ключевой ставки в 2023 году до 8.5% и 12% может минимизировать этот результат. Т.е. можно ожидать, что предлагаемые ставки по вкладам на 3 и 6 месяцев будут выше годовых и трехлетних.
Особо обращает на себя внимание тот факт, что большую долю в структуре средств клиентов в банках к 2023 году стали занимать депозиты юридических лиц. К 01.01.2023 году величина их составила 44980 млрд.руб., в то время как средства населения достигли 36619млрд.руб. Положительными характеристиками динамики средств физических и юридических лиц, размещенных в банковском секторе, на наш взгляд, можно считать стабильность и рост, хотя и минимальный, общего объема ресурсов. Этот факт подчеркивается как значимый вследствие отсутствия для клиентов значительной эффективности размещения ресурсов в банках, из-за несоответствия предлагаемых ставок уровню инфляции. Именно поэтому, в структуре депозитов юридических лиц большую долю составляют депозиты до востребования и депозиты со сроком привлечения до 30 дней. Это говорит также и о том, что юридические лица избегают долгосрочные депозиты из-за непредсказуемости современной ситуации. Сложно ожидать изменения тенденций и в условиях повышения ключевой ставки до 12%.
Не только ключевая ставка менялась Банком России. Это касалось и нормы обязательного резервирования. Нормы резервирования по рублевым ресурсам установлены на уровне - 4% для банков с универсальной лицензией и 1% для банков с базовой лицензией. Нормы резервирования по ресурсам в иностранной валюте для всех кредитных организаций установлены: в размере 7,5% - в валютах недружественных стран; в размере 5,5% - в валютах дружественных стран. Это непосредственно повлияло на объемы резервов и ликвидность банковского сектора, рис.2.
3 500,00 3 000,00 2 500,00 2 000,00 1 500,00 1 000,00 500,00 0,00
4 000,00 3 500,00 3 000,00 2 500,00 2 000,00 1 500,00 1 000,00 500,00 0,00
222222222222222222222222222 000000000000000000000000000 222222222222222222222222222
Обязательные резервы, подлежащие усреднению на корсчетах Обязательные резервы на счетах для их учета Фактические среднедневные остатки средств на корсчетах
Рисунок 2 - Обязательные резервы кредитных организаций.11
В 2022-23 гг Банк России главной задачей денежного кредитного регулирования определял не снижение уровня инфляции, а поддержку реального сектора экономики. В следствии чего, Центральный Банк РФ удерживал ключевую ставку ниже уровня инфляции. Это оптимизировало ставки по кредитам, тем самым косвенно оказывало финансовую поддержку реальному сектору экономики. Однако, при этом и средневзвешенные ставки по вкладам были на уровне или ниже уровня инфляции. В связи с чем эффективность размещения средств в банках была минимальна. При этом Банку России и банковскому сектору необходимо было поддерживать стабильные объемы депозитного портфеля. Эта потребность объяснялась и объясняется несоответствием по срокам банковских активов и пассивов, а также важностью сохранения существующих объемов кредитования экономики. Обеспечение последнего, несмотря на соотношение инфляции и ставок по депозитам, возможно на краткосрочном временном интервале, потому что стабильны номинальные доходы, а также ограничены альтернативные направления размещения средств. В долгосрочной перспективе возможны проблемы из-за оттока денежных средств из банков.
Основные проблемы, на наш взгляд, могли быть в оторванности ключевой ставки от реального уровня инфляции. Следовательно, поступательное повышение ключевой ставки, несмотря на динамику валютного курса, было неизбежным и оправданным. Можно предположить, что банковский сектор, как и раньше, продолжит реализацию осторожной депозитной политики. Она состоит в следующем: во-первых, объемы привлечения ресурсов определяются прогнозами по кредитованию клиентов, которые могут быть сокращены в условиях повышения ставок, а также роста требований к заемщикам и предоставляемому обеспечению. Во-вторых, в условиях непредсказуемости динамики ставок и необходимости оптимизации стоимо-
11 Составлено авторами по данным ЦБРФ.
сти ресурсной базы, высокие процентные ставки будут предложены по более краткосрочным обязательствам.
Список литературы
1.Зернова Л.Е. Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка // Международный научно-исследовательский журнал. - 2021. - №1. - с.9-12
2.Одоева О.И., Гомбоева А.Н., Постникова Л.В. Депозитные операции коммерческого банка: анализ современного состояния и тенденций развития // Вестник Бурятского государственного университета. - 2021 №2. -с.66 -76
З.Романова Г.Г., Пыжов А.С. Актуальность формирования стратегии поведения коммерческого банка на рынке депозитов физических лиц //Азимут научных исследований: Экономика и управление. - 2020. - №3. -с.301-304
Prokofieva Elena Nikolaevna, Candidate of Economics, Associate Professor,
(E-mail: 7004prokofev-av@mail.ru)
Yerakhaev Bato Bairovich, undergraduate student
(E-mail: erohaev@pervbank.ru)
Cherkasova Tatiana Sergeevna, student
(E-mail: tania.cherkasova777@gmail.com)
Ural State University of Economics, Yekaterinburg
DEPOSIT POLICY OF THE RUSSIAN BANKING SECTOR;
PRIORITIES IN THE FORMATION AND PROBLEMS OF
REGULATION
Abstract: The article discusses the factors influencing the formation of the deposit portfolio and deposit policy of the banking sector of Russia. The assessment of the regulatory role of the Central Bank is given. The influence of the main instruments of monetary regulation on bank rates, volumes and structure of deposit funds is shown. An attempt is being made to identify trends. Keywords: deposit, deposit portfolio, deposit policy, interest rates, real incomes of the population, monetary regulation.
