CC BY
32
Бизнес в законе
22015
3.4. ЧЕЛОВЕК И ЗАКОН. ВОЗРАСТ ЗАЕМЩИКА И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ
Попов Николай Васильевич, канд. юрид. ннаук. Должность: заведующий кафедрой государственно-правовых дисциплин.
Место работы: Российский химико-технологический университет имени Д.И. Менделеева (РХТУ)
Bizfi@aol.com
Желтов Вячеслав Алексеевич, канд. техн. наук. Должность: доцент кафедры гражданского и экологического права
Место работы: Российский химико-технологический университет имени Д.И. Менделеева (РХТУ)
urkaf@mail.ru
Аннотация: Современная жизнь российского гражданина неразрывно связана с кредитно-денежными отношениями. При недостатке собственных средств у физических лиц возникает потребность привлечения заемных средств в форме автокредитования, потребительского, образовательного или ипотечного кредитования. В работе обсуждаются правовые основы кредитного обслуживания российских граждан различного возраста
Ключевые слова: кредитно-денежные отношения; заем; потребительский кредит; автокредитование; образовательное кредитование; кредитное обслуживание молодежи
PEOPLE AND THE LAW. THE AGE
OF THE BORROWER AND ITS IMPACT ON CREDIT RELATIONS
Popov Nikolay V., PhD at law. Posithion: Head of state-legal disciplines chair
Work place: D. Mendeleev University of Chemical Technology of Russi
Bizfi@aol.com
Zheltov Vyacheslav A., Сandidate techn. Sciences. Position: associate Professor
Work place: D. Mendeleev University of Chemical Technology of Russi
urkaf@mail.ru
Annotation: Modern life is a Russian citizen is inextricably linked with monetary relations. The lack of own funds from individuals there is a need for borrowing funds in the form of car loans, consumer, educational, or mortgage lending. This paper discusses the legal foundations of credit services to Russian citizens of different ages
Keywords: monetary relations; loan; consumer credit; .car loans; educational loans; credit services youth.
Жизнь человека тесно связана с законом. Их взаимоотношения непрерывно регулируются действующими законодательными актами страны проживания. На протяжении всей своей жизни человек пребывает в этом пространстве взаимосвязей.
Современная жизнь российского гражданина неразрывно связана с кредитно-денежными отношениями. Человек постоянно вступает во взаимоотношения с правовыми актами, которые регулируют его финансовую деятельность, товарно-денежные отношения, налоги, кредиты, алименты, другие обязательства. При недостатке собственных средств у физических
лиц возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Складывающаяся ситуация является одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: использования потребительских кредитов, автокредитования, образовательного или ипотечного кредитования.
По статистике, представленной Банком России, в
2013 г. граждане набрали кредитов на 2 трлн руб., а общий долг заемщиков-физических лиц перед банками составлял 10 трлн руб. По состоянию на начало мая
2014 г. размер просроченной задолженности физических лиц составил 514,8 млрд рублей (это 5% от общей суммы выданных кредитов).
В Российской Федерации в настоящее время активно ведется работа по усовершенствованию кредитного законодательства. Правоотношения заемщика и кредитора в основном регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральными законами: от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также другими правовыми актами, регулирующими кредитные отношения, в редакциях, действующих с 1 марта 2015 г.
Наиболее популярными являются потребительские кредиты, доля их в среднем составляет 85 % от общего количества заключенных кредитных договоров. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Среди потребительских кредитов различают:
- нецелевой кредит без залога (усредненная процентная ставка 18-36%);
- потребительский с поручительством (19-24, 5%);
- под залог недвижимости (23-30%).
В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 216-ФЗ, по договору «Об ипотеке (залоге недвижимости)» может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, в том числе:
1) земельные участки, за исключением земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности;
2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
Попов Н. В., Желтов В. А.
ЧЕЛОВЕК И ЗАКОН. ВОЗРАСТ ЗАЕМЩИКА И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ
4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
В настоящее время банки, как правило, предоставляют кредиты физическим лицам - гражданам Российской Федерации, достигшим 21 года и не старше 70 лет, хотя ни федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», ни закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не вводит возрастных ограничений граждан для получения кредита.
Согласно п.8 ст. 5 Закона «При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 руб. и более ... кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций». Это означает, что при получении займа гражданин должен иметь годовой доход, позволяющий ему обеспечить возврат полной стоимости потребительского кредита (займа) в установленные сроки.
Возникает вопрос: можно ли оформить кредит молодым людям, которые еще учатся в вузах либо только начинают свою карьеру? Сегодня многие молодые люди стремятся вести самостоятельную жизнь уже с раннего возраста. Да и экономическое положение во многих семьях способствует тому, что молодые люди в возрасте 18 - 19 лет начинают самостоятельный поиск возможностей для обеспечения своей жизни. Молодежь в возрасте до 25 лет больше всего нуждается в дополнительных средствах: ведь именно в данном возрасте чаще всего появляются семьи, рождаются дети, что требует улучшения жилищных условий, обустройства быта и т.д. Условия и требования по ипотеке в РФ довольно жесткие, особенно после кризиса, и не каждый более взрослый человек с успешной карьерой и постоянным заработком может получить данный кредит. Поэтому большая часть банков, предоставляя кредитные карты и потребительские кредиты, ограничивают категорию своих заемщиков, причем нижний показатель возраста чаще всего составляет 23-25 лет (причем для мужчин в связи со службой в армии она может быть еще больше - 2830 лет). Как ни странно, но женщинам получить ссуду или кредит проще, поскольку им не грозит призыв в армию, и они более ответственны в плане погашения долга. Следовательно, на возможность получения кредита влияет не только возрастной фактор, но и гендерный.
Наиболее распространены среди молодежи автокредиты, товарные кредиты, образовательные и ипотека.
Автокредит очень трудно получить как молодежи, так и пенсионерам, для остальных категорий заемщиков соблюдаются общие требования.
Требования к заемщикам сводятся к стандартным параметрам:
- заёмщик должен быть не моложе 21 года, максимальный возраст на момент погашения автокредита должен составлять до 60 лет для мужчин и до 55 лет для женщин;
- иметь гражданство РФ;
- иметь постоянную регистрацию в регионе обращения. В некоторых случаях это требование заменяется необходимостью присутствия банка в регионе постоянной прописки клиента;
- стаж на последнем месте работы должен быть не менее 3-6 месяцев;
- общий стаж работы должен составлять более 1 года;
- иметь постоянный доход.
В последнее время множество банков предлагают автокредиты заемщикам, которым уже исполнился 21 год и получающим в среднем более 40 тыс. руб., первоначальный взнос составляет 30% от стоимости автомобиля. Автокредит выдается максимум на пять лет. В этом случае заемщик должен будет выплачивать ежемесячно около 15 тыс. руб. в погашение кредита. В зависимости от рейтинга программы переплата по автокредиту в 2014 г. составляла 207,2-174,3 тыс. руб., и она действительна при погашении долга дифференцированными платежами. Как погашать свой долг -аннуитетными или дифференцированными платежами, выбирает сам клиент. Как правило, по условиям получения автокредита потенциальный заемщик должен заручиться поддержкой еще одного физического лица. Это могут быть как родители молодого человека, так и супруга (супруг).
Получить необходимые денежные средства для покупки какого-либо товара, например, компьютерной иди бытовой техники, нового телефона, проще, если подать заявку на кредит непосредственно в торговой точке.
Образовательные кредиты - это целевые ссуды, деньги которых направляются на оплату образования студента. Предоставление банками и иными кредитными организациями гражданам образовательных кредитов законодательно закреплено федеральным законом от 29 декабря 2012 г. № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации».
Статья 104 Закона гласит:
«1.Образовательные кредиты предоставляются банками и иными кредитными организациями гражданам, поступившим в организации, осуществляющие образовательную деятельность, для обучения по соответствующим образовательным программам, и являются целевыми.
2. Образовательные кредиты могут быть направлены на оплату обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность, в размере стоимости обучения или части стоимости обучения (основной образовательный кредит) и (или) на оплату проживания, питания, приобретения учебной и научной литературы и других бытовых нужд в период обучения (сопутствующий образовательный кредит).
3. В Российской Федерации предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования граждан, обучающихся по основным профессиональным образовательным программам.
4. Условия, размеры и порядок предоставления государственной поддержки образовательного кредитования определяются Правительством Российской Федерации».
Образовательные кредиты открыты для молодых людей от 14 лет. Кредитор может выдать образовательные займы молодым россиянам на обучение в ВУЗах, находящихся на территории страны. Получение знаний заемщиками может происходить на вечерней, заочной и дневной форме. Благодаря этим деньгам россияне могут получить также начальное и среднее образование.
Бизнес в законе
2'2015
Огромной популярностью пользуются во всем мире молодёжные кредиты. Молодежный жилищный кредит предоставляется молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) либо приобретение жилья. Большинство кредиторов ограничивает возрастной диапазон молодых заемщиков по ипотечной программе максимальным возрастом до 35 лет. Такое кредитование предполагает помощь государства в приобретении и выплате кредита.
За молодежное кредитование отвечает Государственный фонд содействия жилищному строительству, который осуществляет свою деятельность на основании федерального закона от 24 июля 2008 г. № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства».
Кредит даётся под невысокие проценты и на срок до 30 лет. Что касается процентных показателей, то ставки по этим кредитам варьируют от 6 пунктов в зависимости от банка. Размер первоначального взноса стартует от 5%.
Таким образом, банки предпочитают видеть в рядах своих клиентов только идеальных заемщиков - трудоспособных и платежеспособных наемных работников со стабильной зарплатой приличного размера, которые имеют возможность погасить кредит в полном объеме с учетом всевозможных комиссий и сборов.
Одним из самых востребованных, но, к несчастью, наименее распространенным видом кредитования является кредит для пенсионеров. Многие пожилые граждане желают получить дополнительные денежные средства наличными для каких-либо своих нужд:
- ремонт и благоустройство квартиры или дачи;
- лечение;
- помощь детям и внукам;
- на другие экстренные нужды.
Однако для представителей старшего поколения практически закрыт доступ к кредитным ресурсам, ведь доход у этой категории населения, как правило, ниже среднего, а рисков для банка - множество. По этой причине предельный максимальный возраст потенциального заемщика принято устанавливать на границе пенсионного возраста и после 55 - 60 лет получить деньги в долг в российском банке практически нереально. Например, обязательным требованием может быть наличие у заемщика иных доходов, помимо пенсионных выплат, в том числе постоянной работы, а также предоставление обеспечения по запрашиваемым обязательствам - имущественного залога, поручительства и страхования. В то же время ряд отечественных финансовых организаций, в том числе и такие крупные и известные, как Сбербанк и Россель-хозбанк, не отказываются выдавать кредиты пенсионерам и до 75 лет, считая таких клиентов достаточно надежными и ответственными людьми.
Список литературы:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-Фз (часть первая) (ред. от 02 марта 2015 г.).
2. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. 01.03.2015).
3. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-Фз «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
4. Федеральный закон от 29 декабря 2012 г. № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации».
5. Глазков Максим. Кто может получить автокредит? -http://www.sravni.ru/avtokredity/info/trebovanija-k-zaemshhiku-po-avtokreditam/.
6. Николаев Иван. Кредиты для студентов и молодежи: миф или реальность. - http://creditradar.ru/dlya-studentov-molodezgi.
7. Плюсы и минусы нового закона о потребительском кредитовании. - http://www.zanimaem.ru/kredity-fizicheskim-litsam/potrebitelskij-kredit/zakon-o-potrebkredite.php.
8. Попов Н.В. Проблемы развития кредитных правоотношений в России. «Актуальные проблемы юридических наук: теория и практика» Москва (февраль 2015). Сб. материалов VII международной научно-практической конференции. 2015. - С.
9. Попов Н.В., Зубковская В.Н. Человек и закон. О финансовом воспитании молодежи в России. «Современные концепции научных исследований. Россия» Москва (декабрь 2014). Сб. материалов IX международной научно-практической конференции. 2015. - С.
10. Просолова Наталья. Закон о потребительском кредите: что он несет заемщику в 2014 году. -http://sovetam.ru/2014/02/04/zakon-o-potrebitelskom-kredite-chto-on-neset-zaemshhiku-v-2014godu/.
Reference list:
1. Civil code of the Russian Federation dated 30.11.1994 No. 51-FZ (part one) (as amended on March 02, 2015).
2. Federal law of December 21, 2013 № 353-FZ «On consumer credit (loan)» (as amended 01.03.2015).
Federal law of 16 July 1998 № 102-FZ «On mortgage (pledge of immovable property)».
4. Federal law of December 29, 2012 № 273-FZ «On education in the Russian Federation».
5. Glazkov Maxim. Who can get a car loan? -http://www.sravni.ru/avtokredity/info/trebovanija-k-zaemshhiku-po-avtokreditam/.
6. Ivan Nikolaev. Loans for students and youth: myth or reality. -http://creditradar.ru/dlya-studentov-molodezgi.
7. The pros and cons of the new law on consumer credit. -http://www.zanimaem.ru/kredity-fizicheskim-litsam/potrebitelskij-kredit/zakon-o-potrebkredite.php.
8. Popov N. Problems of development of credit relations in Russia. «Actual problems of legal science: theory and practice», Moscow (February 2015). Sat. materials of the VII international scientific-practical conference. 2015.
9. Popov N., Zubkovskaya V. The man and the law. On the financial education of youth in Russia. Modern concepts of scientific research. Russia Moscow (December 2014). Sat. materials of the IX international scientific-practical conference. 2015.
10. Prasolova Natalia. The consumer credit act: what it brings to the borrower in 2014. - http://sovetam.ru/2014/02/04/zakon-o-potrebitelskom-kredite-chto-on-neset-zaemshhiku-v-2014godu/
