Будущее финтехов Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

БУДУЩЕЕ ФИНТЕХОВ Мейксин С.М. Email: Meyksin679@scientifictext.ru

Мейксин Семен Максимович - студент, направление подготовки: банковское дело, Санкт-Петербургский государственный экономический университет, г. Санкт-Петербург

Аннотация: в статье анализируются возможные пути развития популярных среди прогрессивного поколения финансистов финтехов. За последние несколько лет чат-боты и искусственный интеллект, блокчейн и крипто-активы, робо-адвосоры и необанки, а также множество других симптомов оцифровки стали модными словами в торговых СМИ. Цифровые точечные решения - хорошее начало, но они не являются целью финтех-развития. Когда вам нужно купить аспирин от головной боли, вы не идете в магазин аспирина. Вы идете в супермаркет или аптеку, которая предлагает тысячи продуктов. Точно так же современные платформы социальной и электронной коммерции предлагают своим клиентам тысячи функций. Ключевые слова: финтех, рост, финансовая индустрия, новые технологии, автоматизация, цифровые решения.

FUTURE OF THE FINTECH Meyksin S.M.

Meyksin Semyon Maksimovich - Student,

DIRECTION OF TRAINING: BANKING, ST. PETERSBURG STATE ECONOMICS UNIVERSITY, ST. PETERSBURG

Abstract: the article analyzes the possible ways of development of fintechs that are popular among the progressive generation of financiers. Over the past few years, chatbots and artificial intelligence, blockchain and crypto assets, robotic and optional, as well as many other symptoms of digitization, have become fashionable in the trading media. Digital point solutions are a good start, but they are not the goal of fintech development. When you need to buy aspirin for a headache. You go to a supermarket or pharmacy. Our customers get thousands of features.

Keywords: fintech, growth, financial industry, new technologies, automation, digital solutions.

УДК 336.763.2

Финансовые технологии раньше были вспомогательной функцией для банкиров и трейдеров. Венчурные капиталисты едва ли инвестировали в этот сектор. Публичные компании в отрасли редко сравнивали с быстрорастущими дорогими активами Силиконовой долины. Но все это изменилось. За последнее десятилетие частный венчурный капитал взлетел до небес, и доля долларов, вложенных в финтех, увеличилась с 5% до почти 20% - уровень, равный справедливой доле валового внутреннего продукта, приписываемой финансовой индустрии. финтех нашел свое место в инновационной экономике [1. 3].

По мере того, как финтех рос, становилось все труднее отличить шумиху от реальности. За последние несколько лет чат-боты и искусственный интеллект, блокчейн и крипто-активы, робо-адвосоры и необанки, а также множество других симптомов оцифровки стали модными словами в торговых СМИ [2. 96]. Крупные глобальные банки развили корпоративное венчурное оружие и цифровые инкубаторы, инвестируя в приобретение и копирование решений от новых компаний. Во всем мире восточные технологические компании запустили супер-приложения для обмена сообщениями с сотнями миллионов пользователей и встроенными финансовыми

услугами, что превосходит потенциал юрисдикций, регулируемых Западом. Американские технологические фирмы также глубоко вникли в поиск путей предоставления финансовых продуктов, не затрагивая сферу регулирования [4].

Финансы намного проще, чем думают большинство людей. Существуют фабрики, производящие продукты - банки, хранящие депозиты с процентными ставками, или инвестиционные управляющие, делающие инвестиционные фонды, или кредиторы и страховщики, покрывающие некоторый риск клиента с помощью капитала [3.4]. Кроме того, есть магазины, которые продают продукт - банковские отделения, финансовые консультанты, страховые продавцы или кредитные офицеры. Между этими двумя крайностями находятся сложные цепочки создания стоимости людей, бухгалтерские балансы и программное обеспечение, сплетенные вместе с помощью правил и отраслевых привычек. Но в конце дня клиенты посещают магазин и покупают какой-то финансовый продукт [1.4].

Оцифровка происходит по всей цепочке создания стоимости. Во фронт-офисе отношения с потребителями переходят от физических разговоров к мобильным телефонам. Симптомы включают в себя европейские необобанки, такие как Revolut, американские робо-консультанты, такие как Betterment, или азиатские игроки, такие как Ping An. Необработанная автоматизация применяется к процессу оценки, адаптации и обслуживания клиента. Более умозрительные интерфейсы используют машинное обучение и обработку естественного языка для генерации чата и речи вместо того, чтобы позволить людям взаимодействовать с живым агентом [2. 102].

Такая простая автоматизация привела к массовой вертикальной конкуренции между различными секторами промышленности, поскольку они вынуждены объединять и перекрестно продавать свои услуги. Лучший цифровой кредитор в настоящее время конкурирует с лучшим приложением для цифровых платежей за возможность предложить лучший цифровой банковский счет. Инвесторы, такие как Softbank, вложили миллиарды долларов в финансовые компании, работающие напрямую с потребителями, чтобы иметь возможность обслуживать убыточного в настоящее время тысячелетнего клиента. Многие мобильные приложения имеют миллионы небольших учетных записей в качестве своих клиентов. Традиционные финансовые инвесторы скептически относятся к тому, что экономика этих предприятий может работать в долгосрочной перспективе и возвращать капитал. Чтобы сделать бизнес еще более конкурентоспособными, крупные игроки, такие как JP Morgan Chase & Co. (JPM), Goldman Sachs Group Inc. (GS), Banco Bilbao Vizcaya Argentaría, Banco Santander (SAN) и другие, по-новому взглянули на свой продукт. Цифровые банки и инвестиционные консультанты уже являются правилом, а не исключением [3.3].

Цифровые точечные решения - хорошее начало, но они не являются целью финтех-развития. Когда вам нужно купить аспирин от головной боли, вы не идете в магазин аспирина. Вы идете в супермаркет или аптеку, которая предлагает тысячи продуктов. Точно так же современные платформы социальной и электронной коммерции предлагают своим клиентам тысячи функций. Подписчики Amazon Prime получают на следующий день доставку подгузников и игрушек, а также каталог фильмов, которые можно посмотреть бесплатно. Пользователи WeChat могут отправлять текстовые сообщения, делать покупки, перемещать деньги и инвестировать из одного и того же телефонного приложения. В мире внимания платформ - будь то на базе Google Alphabet Inc. (GOOG), Google, Facebook Inc. (FB), YouTube или иным образом - намерение потребителей является ключевым. Финансовые продукты - это просто особенности, которые живут внутри этого паноптикума [2. 99].

Появление финансовых интерфейсов прикладного программирования, основанных на сайтах агрегирования данных в США и регулируемом PSD2 в Европе, позволяет банковским и инвестиционным данным перемещаться по разным направлениям. Финансовые компании, которые сдают свои лицензии, уставы и бухгалтерские балансы технологическим компаниям, выставляются как банк и как услуга [3. 3]. Они позволяют

любому опыту распространения включать соответствующие финансовые возможности. Это сложная задача для традиционных сотрудников, которые привыкли изготавливать продукты и подталкивать их к людям через каналы продаж. Вместо этого потребители теперь взаимодействуют с финансами на грани своего опыта. Tesla Inc. (TSLA) предлагает собственное страхование автомобилей, Greensky Inc. (GSKY) помогает подрядчикам по благоустройству жилья и финансирование заемщикам в их домах, а Affirm вкладывает кредит в опыт проверки электронной коммерции. Вам не нужно делать покупки для финансов, потому что теперь они придут к точке продажи на прямую [5].

Мы быстро вступаем в эпоху финансовых дженериков. Подобно тому, как Walmart Inc. (WMT) может продавать вам как фирменный аспирин, так и непатентованный препарат, или туалетную бумагу Charmin и универсальный домашний бренд, она должна иметь возможность продавать вам непродолжительный финансовый продукт. Эти продукты не являются высококачественными версиями Goldman Sachs и Apple Inc. (AAPL), объединившимися для предоставления кредитной карты. Скорее, они являются аналогом нестандартных смартфонов Foxconn, созданных с использованием данных, полученных с iPhone. По мере того, как финансовое положение становится открытым и прозрачным, во многом благодаря агрегации данных и инфраструктуре, основанной на блокчейне, будут распространяться дешевые универсальные решения [1. 2].

Исторически сложилось так, что производство финансовых продуктов было высококлассным ремеслом, поддерживаемым заказным программным обеспечением. Подобно тому, как Сикстинская капелла была произведением искусства на пике человеческого мастерства, основные банковские системы и платформы для управления капиталом представляют собой высокотехнологичные и нестандартные решения. Однако продолжать рисовать портретную живопись стало бессмысленно с изобретением камеры. Точно так же сегодняшняя финансовая инфраструктура видит основную проблему в форме блокчейн-финансирования. В отличие от устаревшего шасси, которое отличается для каждой фирмы (или поставщика технологий, такого как Fiserv), новое оснащено встроенными расчетами, дефицитом цифровых ресурсов, открытием счета и движением денег, механизмами торговли и андеррайтинга [4]. Каждый год криптомайнеры тратят миллиарды долларов на защиту данных и кибербезопасность, а тысячи разработчиков с открытым исходным кодом регулярно совершенствуют программное обеспечение для всех пользователей [5]. В то время как сегодняшние рынки все еще одержимы финансовыми атрибутами Биткойна, программируемые сети блокчейнов будущего, такие как Ethereum, заново изобретают стандарты данных и примитивы, чтобы создать более эффективную финансовую фабрику.

Список литературы /References

1. Климова Н.А. Тенденции фондового рынка // Аспекты функционирования фондового рынка, 2018 С. 2-4.

2. Поздеева И.А., Орлова Н.С., Тимкова А.А. Актуальные вопросы дистанционного банковского обслуживания с использованием интернет-технологий // Проблемы современной экономики, 2016. № 2. С. 95-111.

3. Конявский В.А. Минимизация рисков участников дистанционного банковского обслуживания // Вопросы защиты информации, 2017. № 4. С. 3-4.

4. Блокчейн и мировые регуляторы: основные претензии к технологии. [Электронный ресурс]. // Режим доступа: https://forklog.com/blokchejn-imirovyeregulyatory-osnovnye-pretenzii-ktehnologii/ (дата обращения: 13.02.2019).

5. Suberg W. Blockchain payment. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://news.bitcoin.com/canadian-ripple-sapfirst-blockchain/ (дата обращения: 10.02.2019).