Брокерская деятельность как механизм развития банкострахования в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ИЗВЕСТИЯ

ПЕНЗЕНСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕДАГОГИЧЕСКОГО УНИВЕРСИТЕТА имени В. Г. БЕЛИНСКОГО ОБЩЕСТВЕННЫЕ НАУКИ № 24 2011

IZVESTIA

PENZENSKOGO GOSUDARSTVENNOGO PEDAGOGICHESKOGO UNIVERSITETA imeni V. G. BELINSKOGO PUBLIC SCIENCES № 24 2011

УДК 368.8

БРОКЕРСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КАК МЕХАНИЗМ РАЗВИТИЯ БАНКОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

© П. г. ЯНОВА, М. А. ЯШИНА Пензенский государственный педагогический университет им. В. Г. Белинского,

кафедра финансов и кредита e-mail: [email protected]

Янова П. Г., Яшина М. А. - Брокерская деятельность как механизм развития банкострахования в России // Известия ПГПУ им. В. Г. Белинского. 2011. № 24. С. 516-518. -В настоящее время большое внимание уделяется относительно новому направлению в финансовом бизнесе банковско-страховым операциям (bancassurance), что означает реализацию продуктов страхования через банки. На сегодняшний день при совместной работе банков и страховых компаний можно достичь сбалансированной устойчивости при ведении бизнеса, а также взаимовыгодный результат, что и является основной целью их сотрудничества. Таким образом, построение взаимовыгодных отношений между банком и страховой компанией осуществляется за счет передачи части банковских рисков страховым компаниям.

Ключевые слова: банковское дело, страхование, брокерское дело, сбалансированность, риск, рентабельность.

Yanova P. G., Yashina M. A. - The brokerage as a development mechanism of Russian bancassurance // Izv. Penz. gos. pedagog. univ. im.i V. G. Belinskogo. 2011. № 24. P. 516-518. - Nowadays a new direction of financial business -bancassurance (the promotion and selling assurance products by means of banks) - is of great importance. The banks’ and assurance companies’ collaboration helps to gain not only the business balance and stability, but also a proper financial result which the main target of the cooperation. As a result a part of banking risks transmits to an assurance company that’s why the banking profitability rises.

Keywords: banking, assurance, brokerage, balance, risk, profitability.

Правильно поставленные продажи страховых продуктов через банки могут резко увеличить прибыль кредитных учреждений. Но для этого в банковской сфере приходится применять типичные только для страхования приемы и подходы к оценке рисков и возможной величины прибыли, такие, как, например, актуарные расчеты. Это, несомненно, приводит к возникновению не только определенных технических и организационных трудностей, но и формированию совершенно новых тенденций развития этих двух смежных отраслей финансового бизнеса.

При этом в современной экономической литературе до сих пор нет однозначного мнения по поводу отнесения страховых организаций к банковскому или небанковскому сектору экономики, что, в конечном счете, создает определенные методологические трудности при обосновании различных моделей взаимодействия банков и страховых компаний. В норматив-ныхдокументах, регламентирующих банковскуюдея-тельность,рископределяетсякаквероятностьущерба, который банк может получить в результате осуществления (или неосуществления) тех или операций.

Применительно к банковской практике управления рисками и при разработке конкретного инструментария может быть два подхода к определению понятия «риск» [1]:

- риск как возможная потеря части средств (стоимости, прибыли);

- риск как опасность, угроза.

Рисккаквозможнаяпотерясредств,естественно,

приводит квыводу о необходимости создания резервов (страховых фондов) на возможность возникновения неблагоприятных ситуаций. Смысл управления рисками в этом случае заключается в оценке потенциальных рисков и изменении резервов в зависимости от результатов оценки. Кроме того, эффективность управления рисками коммерческого банка заключается в постоянном маневрировании ресурсами с учетом конкретной ситуации. Созданные банком резервы должны быть адекватны рискам. Недостаток объема резервов не покроют ущерба, связанного с реализовавшимися рисками, и поставят под угрозу финансовую устойчивость. Избытокжерезервовозначаетнеоправданноеотвлече-ние банком средств и недополученную им прибыль.

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ ►►►►►

Проблема банковских рисков и управления ими в трактовке «потеря прибыли» носит двоякий характер. С одной стороны, существует риск неопределен-ности,вероятностинаступленияожидаемогособытия. Бесспорно, в этом случае необходимы резервы под такие риски. С другой стороны, банк имеет возможность выбора и снижения рисков, а, следовательно, и расходов, связанных как с рисками, так и с проведением мероприятий по управлению ими.

Риск как опасность (угроза) предполагает политику банка и рыночное поведение, сводящие вероятность реализации риска к минимуму. Подобные действия близки к корпоративному управлению и его составляющей части - риск-менеджменту.

Отметим, что при существенных различиях в трактовках понятия «риск» и управления банковскими рисками их объединяет одно: риск должен быть сначала измерен, т. е. конкретизирован (определен). Как утверждают специалисты, нельзя управлять тем, чтонельзяизмерить.Измерениеспособствуетвыявле-нию сути рисковых явлений, эффективности оценки их реальной опасности.

Современнаяпрактикапоказывает,чтонаиболь-ший удельный вес в структуре рыночного риска занимает процентный риск (рис. 1).

2003 2006 2007 2008 200?

□ Валютный риск □ Процентный риск □ Фондовый риск Рисунок 1. Структура рыночного риска банковского сектора [4]

За все время существования российской банковской системы процентные ставки проявили ярко выраженную тенденцию к неустойчивости. Наиболее важнымвопросомдлябанковского секторасегодня является активный рост процентных ставок по кредитам. Высокие процентные ставки приводят к росту расходов и снижению прибыли в реальном секторе эконо-мики.Какследствие,потенциалэкономическогороста остается невысоким.

В соответствии с принципами кредитной политики любого банка, основным критерием для принятия решения о предоставлении кредита является наличие у заемщика реальных первичных источников погашения кредита. В данном случае взаимодействие осуществляется в треугольнике «банк-клиент-стаховая компания» (рисунок). Основное внимание уделяетсясохранениюбизнесаклиента,какисточника платежеспособности при погашении кредита.

К вторичным источникам погашения кредита относится страховое обеспечение, которое является лишь дополнительной защитой, так как использование залога не снимает риска невыполнения обязательств. В данном случае приоритетным является взаимодействие страховой компании непосредственно с банком. Основное внимание уделяется сохранению стоимости залога в размере, достаточном для погашения кредита при обращении на его взыскание.

Банкострахованиеповышаетконкурентоспособ-ность банков для продвижения своих продуктов на рынок, а также служит для укрупнения долгосрочных страховых ресурсов из привлеченных страховых премий. Кроме того, страховая организация получает альтернативные каналыраспространенияполисов,снижая при этом издержки по их продаже, и банковскую гарантию, повышающую надежность ее продукта (рис. 2).

[ гш-лы За? Л і Зшчсдо/мшЧ

1 ф&ичинин і і изятх )

У

¡аранж кгмхгтуЪ

Рисунок 2. Структурная схема тенденций развития банкострахования в России

Из рисунка видно, что тенденции развития сотрудничества «банк-клиент-стаховая компания» выгодны всем участникам рынка.

Однако, в условиях кризиса банки стали более строже подходить как к выдаче кредитов, так и к отбору страховых компаний, поэтому далеко не каждый страховщик может стать партнером банка. В связи с этим аккредитацию банка могут пройти только те стра-ховыекомпании,которыеобладаютвысокойфинансо-вой устойчивостью и не имеют отрицательных отзывов на рынке. Процедура отбора страховых компаний разными банками примерно одинакова, но требования банков могут отличаться набором запрашиваемого портфеля документов. К основным требованиям банков можно отнести - высокую надежность компании и своевременность урегулирования убытков. С другой

24 2011

стороны, благодаря действиям Федеральной антимонопольной службы требования банков стали более прозрачными, как для его клиента, так и для страхов-щика.Банкиопубликовалисписокнеобходимыхдоку-ментов и требований к страховым компаниям [2].

В период кризиса динамика роста рынка банко-страхованиясмениласьрезкимспадом.Так,объемрын-ка банкострахования в 2008 году достиг 90 млрд. рублей, а его прирост по сравнению с 2007 годом составил 31 %, в 2009 году объем рынка составил всего 10,5-11,0 млрд. рублей. В это же время на американском и европейском рынках рушились многие страховые компании, принимающие на себя большую долю кредитных рисков, на российском страховом рынке неразвитое банкострахование подобных проблем не повлекло. Кризис привел к сокращению объемов продаж страховых услуг через банковские каналы в связи со сворачиванием программ кредитования, но значительного роста выплат страховых возмещений банкам не произошло, так как подавляющее большинство рисков банков не было застраховано [3].

Сложившаяся ситуация должна привести к пересмотру условий сотрудничества банков и страховых организаций, так как рынок необходимо будет строить на совершенно новых принципах, основанных на взаимной выгоде, разумной и обоснованной тарифной политике. Сотрудничество российских финансовых институтов развивается согласно общемировой тенденции, но в России на сегодняшний день взаимоотношения банков и страховых организаций еще далеки от желаемого и необходимого уровня. Для развития более тесного сотрудничества которых, требуются, прежде всего, стабильная экономика, развитая конкуренция и либерализация финансового рынка.

Повышению уровня эффективности банкострахования, на наш взгляд, будет способствовать и формирование принципиально новой нормативной базы регулирования деятельности и банков, и страховых компаний. до сих пор ряд отечественных ученых относят страховые организации к банковскому сектору экономики [5, 6], а другие авторы склонны считать данные компании элементами небанковской сферы финансового рынка [7, 8, 9]. Мы полагаем, что страховые компании, занимающиеся рисковым страхованием, следует отнести к небанковским финансовым учреждениям,астраховыеорганизации, занимающие-сястрахованиемжизни,необходимосчитатьструктур-ными элементами банковской системы.

Основная модель взаимодействия финансовых структур на современном российском рынке прояв-

ляется в форме страхования залогового имущества и жизни заемщика при осуществлении банками кредитных операций. Слабой стороной таких взаимоотношений выступает заемщик, лишенный возможности реальной оценки страховых тарифов и жестко ограниченный в выборе (либо вообще не имеющий выбора) страховой компании. Решением данной проблемы, по нашему мнению, может стать создание мо-делейвзаимодействиябанков,страховыхорганизаций и заемщиков при посредничестве профессиональных участников финансовогорынка- кредитно-страховых брокеров.

Кредитно-страховой брокер - это индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, которые действуют в интересах заемщика и оказывают услуги по заключению и исполнению кредитного договора и договора страхования на наиболее выгодных для заемщика и приемлемых для банка и страховой компании условиях. создание и развитие кредитно-страховых брокерских центров может стать реальным механизмом роста эффективности взаимодействия всех заинтересованных субъектов на рынке банкострахования.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ И ПРИМЕЧАНИЯ

1. Костиков И.В., Михайлов М.К. Г рани банковских рисков // Банковское дело. 2009. №1. С. 71-73.

2. Банковское обозрение // [Электронный ресурс] -http: // bo.bdc.ru/2010/6/ranking_of_insurens.htm.

3. Сотрудничество банков и страховых организаций в условиях кризиса // [Электронный ресурс] - http: // www.ureseach.psu.ru.

4. Построено по данным Центрального Банка РФ // www.cbr.ru/macro/v10/44. Данные за 2009 г. представлены по состоянию на 01.05.09 г. Величина рыночного риска и его составляющих определяется в соответствии с требованиями Положения Банка России от 14.11.07 г. №»313-П. Совокупный размер рыночного риска с 01.02.08 г. рассчитывается по формуле: РР = 12,5 * (ПР + ФР) + ВР.

5. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Инфра-М, 2006. С. 19.

6. Экономическая теория (политэкономия) / Под общей ред. В.И.Видяпиной,Г. П. Журавлевой. М.: Финансы и статистика, 2000. С. 475.

7. Жуков Е. Ф. Инвестиционные институты. М.: Дело, 1998. С. 4.

8. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К. Р. Тагирбекова. М.: Финансы и статистика, 2001. С. 26-35.

9. Кожевникова И.Н. Взаимоотношения страховых организаций и банков. М.: Дело, 2005. С. 10.