CC BY
25
ИЗВЕСТИЯ
ПЕНЗЕНСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕДАГОГИЧЕСКОГО УНИВЕРСИТЕТА имени В. Г. БЕЛИНСКОГО ОБЩЕСТВЕННЫЕ НАУКИ № 24 2011
IZVESTIA
PENZENSKOGO GOSUDARSTVENNOGO PEDAGOGICHESKOGO UNIVERSITETA imeni V. G. BELINSKOGO PUBLIC SCIENCES № 24 2011
УДК 368.8
БРОКЕРСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КАК МЕХАНИЗМ РАЗВИТИЯ БАНКОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
© П. Г. ЯНОВА, М. А. ЯШИНА Пензенский государственный педагогический университет им. В. Г. Белинского,
кафедра финансов и кредита e-mail: Jashina@bk.ru
Янова П. Г., Яшина М. А. - Брокерская деятельность как механизм развития банкострахования в России // Известия ПГПУ им. В. Г. Белинского. 2011. № 24. С. 516-518. -В настоящее время большое внимание уделяется относительно новому направлению в финансовом бизнесе банковско-страховым операциям (bancassurance), что означает реализацию продуктов страхования через банки. На сегодняшний день при совместной работе банков и страховых компаний можно достичь сбалансированной устойчивости при ведении бизнеса, а также взаимовыгодный результат, что и является основной целью их сотрудничества. Таким образом, построение взаимовыгодных отношений между банком и страховой компанией осуществляется за счет передачи части банковских рисков страховым компаниям.
Ключевые слова: банковское дело, страхование, брокерское дело, сбалансированность, риск, рентабельность.
Yanova P. G., Yashina M. A. - The brokerage as a development mechanism of Russian bancassurance // Izv. Penz. gos. pedagog. univ. im.i V. G. Belinskogo. 2011. № 24. P. 516-518. - Nowadays a new direction of financial business -bancassurance (the promotion and selling assurance products by means of banks) - is of great importance. The banks’ and assurance companies’ collaboration helps to gain not only the business balance and stability, but also a proper financial result which the main target of the cooperation. As a result a part of banking risks transmits to an assurance company that’s why the banking profitability rises.
Keywords: banking, assurance, brokerage, balance, risk, profitability.
Правильно поставленные продажи страховых продуктов через банки могут резко увеличить прибыль кредитных учреждений. Но для этого в банковской сфере приходится применять типичные только для страхования приемы и подходы к оценке рисков и возможной величины прибыли, такие, как, например, актуарные расчеты. Это, несомненно, приводит к возникновению не только определенных технических и организационных трудностей, но и формированию совершенно новых тенденций развития этих двух смежных отраслей финансового бизнеса.
При этом в современной экономической литературе до сих пор нет однозначного мнения по поводу отнесения страховых организаций к банковскому или небанковскому сектору экономики, что, в конечном счете, создает определенные методологические трудности при обосновании различных моделей взаимодействия банков и страховых компаний. В нормативных документах, регламентирующих банковскую деятельность, риск определяется как вероятность ущерба, который банк может получить в результате осуществления (или неосуществления) тех или операций.
Применительно к банковской практике управления рисками и при разработке конкретного инструментария может быть два подхода к определению понятия «риск» [1]:
- риск как возможная потеря части средств (стоимости, прибыли);
- риск как опасность, угроза.
Риск как возможная потеря средств, естественно, приводит к выводу о необходимости создания резервов (страховых фондов) на возможность возникновения неблагоприятных ситуаций. Смысл управления рисками в этом случае заключается в оценке потенциальных рисков и изменении резервов в зависимости от результатов оценки. Кроме того, эффективность управления рисками коммерческого банка заключается в постоянном маневрировании ресурсами с учетом конкретной ситуации. Созданные банком резервы должны быть адекватны рискам. Недостаток объема резервов не покроют ущерба, связанного с реализовавшимися рисками, и поставят под угрозу финансовую устойчивость. Избыток же резервов означает неоправданное отвлечение банком средств и недополученную им прибыль.
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ ►►►►>
Проблема банковских рисков и управления ими в трактовке «потеря прибыли» носит двоякий характер. С одной стороны, существует риск неопределенности, вероятности наступления ожидаемого события. Бесспорно, в этом случае необходимы резервы под такие риски. С другой стороны, банк имеет возможность выбора и снижения рисков, а, следовательно, и расходов, связанных как с рисками, так и с проведением мероприятий по управлению ими.
Риск как опасность (угроза) предполагает политику банка и рыночное поведение, сводящие вероятность реализации риска к минимуму. Подобные действия близки к корпоративному управлению и его составляющей части - риск-менеджменту.
Отметим, что при существенных различиях в трактовках понятия «риск» и управления банковскими рисками их объединяет одно: риск должен быть сначала измерен, т. е. конкретизирован (определен). Как утверждают специалисты, нельзя управлять тем, что нельзя измерить. Измерение способствует выявлению сути рисковых явлений, эффективности оценки их реальной опасности.
Современная практика показывает, что наибольший удельный вес в структуре рыночного риска занимает процентный риск (рис. 1).
100% п ----- ---- ---- ---- ---
80%-------------- --------- -----------------------
60%
40%
20%
0% -I—-------—I—--------1—---------—I—------1—-------—
2005 2006 2007 2008 2009
□ Валютный риск □ Процентный риск □ Фондовый риск Рисунок 1. Структура рыночного риска банковского сектора [4]
За все время существования российской банковской системы процентные ставки проявили ярко выраженную тенденцию к неустойчивости. Наиболее важным вопросом для банковского сектора сегодня является активный рост процентных ставок по кредитам. Высокие процентные ставки приводят к росту расходов и снижению прибыли в реальном секторе экономики. Как следствие, потенциал экономического роста остается невысоким.
В соответствии с принципами кредитной политики любого банка, основным критерием для принятия решения о предоставлении кредита является наличие у заемщика реальных первичных источников погашения кредита. В данном случае взаимодействие осуществляется в треугольнике «банк-клиент-стаховая компания» (рисунок). Основное внимание уделяется сохранению бизнеса клиента, как источника платежеспособности при погашении кредита.
К вторичным источникам погашения кредита относится страховое обеспечение, которое является лишь дополнительной защитой, так как использование залога не снимает риска невыполнения обязательств. В данном случае приоритетным является взаимодействие страховой компании непосредственно с банком. Основное внимание уделяется сохранению стоимости залога в размере, достаточном для погашения кредита при обращении на его взыскание.
Банкострахование повышает конкурентоспособность банков для продвижения своих продуктов на рынок, а также служит для укрупнения долгосрочных страховых ресурсов из привлеченных страховых премий. Кроме того, страховая организация получает альтернативные каналы распространения полисов, снижая при этом издержки по их продаже, и банковскую гарантию, повышающую надежность ее продукта (рис. 2).
Рисунок 2. Структурная схема тенденций развития банкострахования в России
Из рисунка видно, что тенденции развития сотрудничества «банк-клиент-стаховая компания» выгодны всем участникам рынка.
Однако, в условиях кризиса банки стали более строже подходить как к выдаче кредитов, так и к отбору страховых компаний, поэтому далеко не каждый страховщик может стать партнером банка. В связи с этим аккредитацию банка могут пройти только те страховые компании, которые обладают высокой финансовой устойчивостью и не имеют отрицательных отзывов на рынке. Процедура отбора страховых компаний разными банками примерно одинакова, но требования банков могут отличаться набором запрашиваемого портфеля документов. К основным требованиям банков можно отнести - высокую надежность компании и своевременность урегулирования убытков. С другой
ИЗВЕСТИЯ ПГПУ им. В. Г. Белинского ♦ Общественные науки ♦ № 24 2011 г.
стороны, благодаря действиям Федеральной антимонопольной службы требования банков стали более прозрачными, как для его клиента, так и для страховщика. Банки опубликовали список необходимых документов и требований к страховым компаниям [2].
В период кризиса динамика роста рынка банкострахования сменилась резким спадом. Так, объем рынка банкострахования в 2008 году достиг 90 млрд. рублей, а его прирост по сравнению с 2007 годом составил 31 %, в 2009 году объем рынка составил всего 10,5-11,0 млрд. рублей. В это же время на американском и европейском рынках рушились многие страховые компании, принимающие на себя большую долю кредитных рисков, на российском страховом рынке неразвитое банкострахование подобных проблем не повлекло. Кризис привел к сокращению объемов продаж страховых услуг через банковские каналы в связи со сворачиванием программ кредитования, но значительного роста выплат страховых возмещений банкам не произошло, так как подавляющее большинство рисков банков не было застраховано [3].
Сложившаяся ситуация должна привести к пересмотру условий сотрудничества банков и страховых организаций, так как рынок необходимо будет строить на совершенно новых принципах, основанных на взаимной выгоде, разумной и обоснованной тарифной политике. Сотрудничество российских финансовых институтов развивается согласно общемировой тенденции, но в России на сегодняшний день взаимоотношения банков и страховых организаций еще далеки от желаемого и необходимого уровня. Для развития более тесного сотрудничества которых, требуются, прежде всего, стабильная экономика, развитая конкуренция и либерализация финансового рынка.
Повышению уровня эффективности банкострахования, на наш взгляд, будет способствовать и формирование принципиально новой нормативной базы регулирования деятельности и банков, и страховых компаний. До сих пор ряд отечественных ученых относят страховые организации к банковскому сектору экономики [5, 6], а другие авторы склонны считать данные компании элементами небанковской сферы финансового рынка [7, 8, 9]. Мы полагаем, что страховые компании, занимающиеся рисковым страхованием, следует отнести к небанковским финансовым учреждениям, а страховые организации, занимающиеся страхованием жизни, необходимо считать структурными элементами банковской системы.
Основная модель взаимодействия финансовых структур на современном российском рынке прояв-
ляется в форме страхования залогового имущества и жизни заемщика при осуществлении банками кредитных операций. Слабой стороной таких взаимоотношений выступает заемщик, лишенный возможности реальной оценки страховых тарифов и жестко ограниченный в выборе (либо вообще не имеющий выбора) страховой компании. Решением данной проблемы, по нашему мнению, может стать создание моделей взаимодействия банков, страховых организаций и заемщиков при посредничестве профессиональных участников финансового рынка - кредитно-страховых брокеров.
Кредитно-страховой брокер - это индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, которые действуют в интересах заемщика и оказывают услуги по заключению и исполнению кредитного договора и договора страхования на наиболее выгодных для заемщика и приемлемых для банка и страховой компании условиях. Создание и развитие кредитно-страховых брокерских центров может стать реальным механизмом роста эффективности взаимодействия всех заинтересованных субъектов на рынке банкострахования.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ И ПРИМЕЧАНИЯ
1. Костиков И.В., Михайлов М.К. Грани банковских рисков // Банковское дело. 2009. №1. С. 71-73.
2. Банковское обозрение // [Электронный ресурс] -http: // bo.bdc.ru/2010/6/rankmg_of_insurens.htm.
3. Сотрудничество банков и страховых организаций в условиях кризиса // [Электронный ресурс] - http: // www.ureseach.psu.ru.
4. Построено по данным Центрального Банка РФ // www.cbr.ru/macro/v10/44. Данные за 2009 г. представлены по состоянию на 01.05.09 г. Величина рыночного риска и его составляющих определяется в соответствии с требованиями Положения Банка России от 14.11.07 г. №313-П. Совокупный размер рыночного риска с 01.02.08 г. рассчитывается по формуле: РР = 12,5 * (ПР + ФР) + ВР.
5. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Инфра-М, 2006. С. 19.
6. Экономическая теория (политэкономия) / Под общей ред. В. И. Видяпиной, Г. П. Журавлевой. М.: Финансы и статистика, 2000. С. 475.
7. Жуков Е. Ф. Инвестиционные институты. М.: Дело, 1998. С. 4.
8. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К. Р. Тагирбекова. М.: Финансы и статистика, 2001. С. 26-35.
9. Кожевникова И.Н. Взаимоотношения страховых организаций и банков. М.: Дело, 2005. С. 10.
