CC BY
213
К.И. МОСТАЙКИНА
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕГИОНА: ПРОБЛЕМА ВОЗВРАТА ДЕБИТОРСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ В БАНКАХ
В настоящее время в Российской Федерации идет очень активное развитие банковской системы. Основная часть банков сосредоточена в европейской части России (более половины из них находятся в Москве). Банковский рынок в Москве уже перенасыщен, и поэтому все чаще можно встретить филиалы московских банков в регионах («Русский стандарт»,ТРивТ, ВТБ, МДМ-банк, Банк Москвы, Юниаструм банк, Промсвязьбанк и др.). Кредитные продукты банков очень разнообразны и привлекают все новых и новых клиентов своими заманчивыми условиями (сниженная процентная ставка, оформление за 30 минут, оформление без поручителей и справки о доходах). Таким образом, все больше людей приходит в банки за «легкими деньгами», т.е. объемы выдачи кредитов растут, но вместе с тем и растет дебиторская задолженность.
Возврат дебиторской задолженности - одна из основных проблем банковской системы на сегодняшний день.
По данным ЦБ РФ на 1 января 2006 г. просроченная задолженность физических лиц банкам составляла чуть более 10 млрд руб., а на 1 января 2007 г. эта цифра увеличилась более чем в 3 раза - почти до 33 млрд руб.
Почему возникает дебиторская задолженность?
Существует ряд причин, на которых следует заострить внимание:
- во-первых, при выдаче, «быстрых кредитов» (за 30 минут, без поручителей, без справки о доходах и т.д.) уже возникает риск невозврата, так как проверка потенциального заемщика производится не в полном объеме. Человек, получивший кредит, легко может оказаться асоциальным: безработным, алкоголиком, наркоманом, игроком в автоматы и другие азартные игры на деньги, бомжем и, в конце концов, просто мошенником. В данном случае риск невозврата очень велик, так как данные заемщики либо неплатежеспособны, либо уклоняются от контактов с сотрудниками банка и недоступны в телефонном режиме. Часто такие заемщики предоставляют ложную контактную информацию. Следует отметить, что очень много должников такой категории находится в регионах. Причем у каждого региона свои особенности. Так, в Калининградской области, в республике Адыгея, в Ставропольском крае и некоторых других регионах Российской Федерации были выявлены целые мошеннические организации, через которые оформлялись потребительские кредиты, а в Тверской области была выявлена группа, которая мошенническим путем приобретала в Москве автомобили в кредит. Создается впечатление, что в регионах сейчас банки работают на количество выдаваемых кредитов, а не на их качество. Возможно, что дело здесь в пока недостаточно развитой филиальной сети (в отсутствии финансовых и материальных ресурсов; квалифицированных кадров);
- во-вторых, причиной несвоевременной оплаты кредита могут быть семейные обстоятельства (болезнь, похороны и т.д.). Данные клиенты могут задерживать платежи на 2, 3 месяца, а некоторые и до полугода (при тяжелых болезнях), но, как правило, они контактные, не отказываются от оплат и при первой же возможности погашают задолженность перед банком;
- в-третьих, до сих пор остается актуальной, особенно в регионах, проблема несвоевременной выплаты заработной платы. Такие должники обычно погашают задолженность сразу после получения заработной платы;
- в-четвертых, приходится все же учитывать специфику каждого региона, так как бывают случаи, когда из-за неблагоприятных климатических условий (сильный снегопад, наводнение и др.) заемщики просто не могут выехать из своих населенных пунктов и добраться до пунктов оплаты (банк, почта и т.д.). Такая проблема, например, характерна для республики Карелия, Тюменской области, Кемерово;
- в-пятых, бывают случаи, когда заемщик внезапно умирает. В данном случае либо погашением задолженности в добровольном порядке занимаются ближайшие родственники, либо делом данного клиента будут заниматься юристы банка;
- в-шестых, задолженность у заемщика может появиться в случае, если он неверно понял условия договора: несвоевременная оплата, либо оплата не в полном объеме (недоплата даже в одну копейку будет считаться задолженностью). Обычно вопросы погашения задолженности с такими клиентами решаются очень легко и быстро: объясняется еще раз все касательно ежемесячных платежей дабы избежать в дальнейшем повторения таких ошибок, которые, в свою очередь, ведет к наложению штрафных санкций, что нежелательно для самого заемщика.
Возникает вопрос: как бороться с задолженностью, какими методами?
К сожалению, российское законодательство не имеет в настоящее время действенных рычагов для борьбы с должниками. Очень сложно доказать ст. 159 УК РФ «Мошенничество». Поэтому изначально банк пытается вернуть деньги самостоятельно. Для этого в банках сейчас создается так называемый «soft collection», который занимается предварительной работой с должниками: телефонные переговоры, напоминания, рассылка писем, уведомлений, sms-сообщений, использование автоинформатора.
В настоящее время в банках создаются Дирекции и Департаменты по работе с задолженностью. Вот как выглядит структура Дирекции, которая занимается возвратом задолженности в одном из московских банков.
Дирекция по работе с задолженностью (ДРЗ)
Департамент судебного Департамент региональной Отдел анализа и контроля
взыскания задолженности работы (ДРР) (ОАК)
(ДСВЗ)
Отдел региональной Отдел мониторинга
работы (ОРР) (ОМ)
Рассмотрим алгоритм работы такой Дирекции.
В ДРЗ попадают «сложные» клиенты с просроченной задолженностью более 30 дней, предварительно такие клиенты обзваниваются служащими отдела по работе с задолженностью (ОРЗ) дирекции клиентской поддержки (ДКП).
В ДРЗ должники сначала попадают в ОМ. Сотрудники ОМ исследуют проблемы дебиторской задолженности, причины их возникновения в целом и по регионам, выявляют мошенников, заносят в межбанковский черный список
злостных неплательщиков, ведут телефонные переговоры с должниками, выявляют причины неоплаты, устанавливают сроки и сумму к оплате, т.е должнику назначается контрольная дата, до которой он должен погасить задолженность. В случае нарушения установленных контрольных дат (задолженность не погашена), а также если заемщик уклоняется от контакта или с ним нет связи, если должник отказывается от оплаты кредита, - дело такого клиента передается на сопровождение в ОРР.
Сотрудники ОРР занимаются выездами к должникам - это «hard collection». «Soft collection» находится только в головном офисе банка, а специалисты ОРР есть в каждом филиале. В ходе беседы с должником сотрудники ОРР стараются выяснить причины возникновения задолженности, оценивают возможности ее погасить. Ими также устанавливаются контрольные даты для должника. Если должник категорически отказывается выплачивать кредит, а также в некоторых других случаях, дело такого клиента передается юристам в ДСВЗ.
На сопровождении ДСВЗ находятся дела заемщиков, которые умерли, дела тех, у кого наступил страховой случай (автокредитование), дела должников, которые отказались от оплаты кредитов, а также дела мошенников - это все «legal collection».
Сотрудники ДСВЗ занимаются подготовкой документов для обращения в суд и собственно самим судебным процессом, в том случае, если договориться о погашении задолженности в добровольном порядке не удалось. Банк может подать заявление в прокуратуру о возбуждении уголовного дела по ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».
Судебное разбирательство может быть эффективным способом возврата долга только в том случае, если у кредитора есть юридически грамотно составленные документы, а у должника деньги для уплаты требуемой суммы. Но даже если денег у должника нет, шансы получить долг все равно сохраняются. Закон «Об исполнительном производстве» разрешает в случае отсутствия у заемщика денежных средств, достаточных для погашения задолженности, обращать взыскание на принадлежащее ему имущество. Имущество должника подвергают аресту, а затем продают на торгах. Естественно, занимается этим не банк, а судебные приставы в рамках исполнительного производства.
Процедура обращения взыскания на имущество должника очень сложна, поэтому банку необходимо заранее, еще до предъявления иска в арбитражный суд, узнать, на какое имущество должника может быть наложено взыскание. Если у последнего нет не только денежных средств, но и имущества, исчезает всякий смысл обращаться в суд.
ОАК контролирует работу отделов ДРЗ, готовит отчеты об эффективности произведенной работы, опираясь на ежедневные данные о поступивших платежах. Также ОАК выявляет недостатки работы отделов, разрабатывает и внедряет в работу новые компоненты, улучшающие работу, разрабатывает методические указания, проводит обучающие тренинги для сотрудников дирекции.
Таким образом, мы видим, что проблема возврата дебиторской задолженности в настоящее время занимает очень важное место в банковской системе. Этот процесс очень сложен и трудоемок. Одно дело выдать кредит и совсем другое - получить деньги обратно. Не всегда банк может решить эту проблему собственными усилиями. И в тех случаях, где возврат денежных средств невозможен через суд, банки прибегают к услугам коллекторских агентств.
Банки редко продают долги, чаще всего - передают в работу. Процесс купли-продажи долгов у нас в России пока слабо развит в силу нескольких причин. Например, на Западе долги продаются за 3-10 % от номинала. У нас пока этот рынок не созрел ни в финансовом, ни психологическом плане. Естественно, что банки хотят продавать задолженность по более высоким ценам, а на таких условиях коллекторские агентства работать отказываются. Поэтому в большинстве случаев, коллекторским агентствам пакеты долгов передаются в доверительное управление. Здесь процент возврата составляет от 20 до 80%.
В случае, если возврат дебиторской задолженности невозможен даже с помощью специализированных коллекторских агентств, происходит списание долгов на убытки.
Таким образом, проблема возрастающей дебиторской задолженности, особенно по потребительским кредитам, в России сегодня стоит очень остро. Это связано со многими факторами: в конкурентной борьбе банки предъявляют все более мягкие требования потенциальным заемщикам. В результате кредиты выдаются без должной проверки документов, которые помогли бы полной мере оценить платежеспособность человека.
Также существует проблема так называемых скрытых процентов и условий договоров. Потребитель, получая, к примеру, пластиковую карту, зачастую не знает, что ему придется платить за обслуживание, отдавать определенные проценты за снятие средств в банкомате, за пользование счетом. А потом оказывается, что человек должен банку столько, сколько он платить даже не планировал. И еще одной причиной является низкая финансовая грамотность населения. Банально, но люди просто не умеют пользоваться деньгами.
Таким образом, для решения всех вышеизложенных проблем банку необходимо:
1) более ответственно подходить к выдаче кредитов населению, проводить более тщательные проверки потенциальных заемщиков;
2) сделать более прозрачными условия и процентные ставки по кредитным договорам, что и планируется ввести в этом году во всех банках;
3) совершенствовать и развивать в банках направление, касающееся возврата дебиторской задолженности, так как создаваться такие отделы стали относительно недавно.
МОСТАЙКИНА КСЕНИЯ ИЛЬИНИЧНА родилась в 1983 г. Окончила Чувашский государственный университет. Ведущий специалист Национального банка «Траст» (г. Москва), аспирантка кафедры экономической теории и рыночного хозяйства Чувашского университета. Область научных интересов - исследование региональной банковской системы.
