CC BY
179
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО
Юрова К.И.
особенности классификации коллекторских агентств и организации коллекторских компаний
Коллекторский бизнес в РФ развивается быстрыми темпами. Вполне естественно, что накопление практических знаний и навыков опережает процесс изучения зарубежной теории коллекторской деятельности и формирования собственной методической базы. Исходя из опыта коллекторского бизнеса США и Великобритании, можно сделать вывод, что его развитие ускорилось именно после накопления опыта и формирования массы практических знаний о законах и особенностях данной деятельности. Крайне важно обобщить известные данные о деятельности коллекторских агентств, связанной непосредственно с процессом взыскания просроченной дебиторской задолженности, и создать взаимосвязанную систему способов ее взыскания и типов недобросовестных заемщиков.
Ход взыскания задолженности коллекторским агентством после приобретения права требования или заключения договора об аутсорсинге можно разделить на несколько стадий. В зарубежной литературе чаще всего упоминаются два этапа: слабое и значительное воздействие на должника (soft-collection и hard-collection). Иногда упоминается третий этап - судебный (judge-collection). Данные термины активно используются в англоязычной литературе по коллекторскому делу, а также российскими коллекторами. Они обозначают степень давления на недобросовестного заемщика и объем усилий и средств, прилагаемых коллекторской компанией для взыскания задолженности [1, с.84].
Появление коллекторских агентств неразрывно связано с бурным развитием рынка потребительского кредитования. Потребительским называют кредит, выдаваемый на приобретение мебели, бытовой техники, туристических путевок, оплату ремонта, лечения, образования.
О. И.Лаврушин дает более широкое определение потребительскому кредиту. Он отмечает, что им являются вообще все ссуды, предоставляемые населению, в том числе ипотечные [4, с.51].
Безусловно, не только недобросовестные заемщики виноваты в сложившейся ситуации. Отчасти в происходящем повинны и сами банки. До недавнего времени они скрывали реальные условия кредитования, вводя, таким образом, в заблуждение финансово неграмотных заемщиков. Нередко вместо 10 % заявленных годовых платежей после подсчета дополнительных выплат реальная стоимость кредита
27
составляла 40—50 % в год, а в некоторых случаях эти суммы были намного больше. Банки неадекватно оценивали платежеспособность заемщиков, а сами заемщики, будучи введенными в заблуждение и находясь под влиянием агрессивной рекламы, неверно определяли свои возможности по исполнению обязательств по кредиту. Оплата кредитных услуг в сознании многих людей не стоит в ряду критически важных статей расходов, как, например, питание или покупка одежды.
На данный момент уже можно создать классификацию коллекторских агентств в РФ в целях выяснения достоинств, недостатков и перспектив развития каждого типа, а также их места и роли на российском рынке коллекторских услуг. Мы классифицировали коллекторские агентства в РФ по их размерам и соответствию критериям классической коллекторской деятельности [3].
Типы организаций, осуществляющих коллекторскую деятельность в РФ на современном этапе развития данного вида бизнеса:
1. Аффилированные структуры.
Положительные стороны: для банка-организатора основным плюсом является высокий уровень контроля над агентством, над методами работы. Также минимизированы риск утечки информации и репутационные риски; в отличие от юридических фирм такие агентства активно занимаются досудебным урегулированием, что является более эффективным методом в коллекторской деятельности.
Отрицательные стороны: агентство будет заниматься только просроченной задолженностью одного или нескольких кредиторов, что влечет за собой отсутствие перспектив в его дальнейшем экспансивном развитии; в случае критических ошибок агентства для кредитора существует определенный имиджевый риск; затраты на содержание агентства, несет кредитор, что создает вероятность неэффективной работы.
2. Специализированные агентства.
Положительные стороны: отсутствие имиджевых рисков для кредитора в силу исключительно официальных методов работы агентства; низкие постоянные издержки, что объясняется отсутствием расходов на многочисленные звонки и письма должникам, а также отсутствием выездных групп; в силу специфики основной деятельности юридической компании налажена работа со службой судебных приставов и с судами, что позволяет минимизировать расходы по организации взыскания.
Отрицательные стороны: невозможность работать с массовой задолженностью (в сравнении с другими видами агентств); гуманность российского законодательства к должникам, сложность послесудебного взыскания имущества должника; низкая эффективность деятельности службы судебных приставов.
3. Агентства на базе юридических компаний.
Положительные стороны: данные агентства, являясь финансово устойчивыми организациями, обладают обширными ресурсами и характеризуются крупными инвестициями в развитие бизнеса, развитой инфраструктурой, использованием современных информационных, кадровых и иных технологий, что делает их деятельность высокоэффективной; контролируют рынки крупнейших городов, где
население активно пользуется банковским кредитом; имеют связи в банковском сообществе, обладают хорошим имиджем.
Отрицательные стороны: на данный момент имеют слабое влияние в регионах, где их деятельность затруднена из-за отдаленности от центра и слабых возможностей для контроля и корректирования деятельности; существует слабость и малая эффективность региональных представительств.
Наименее перспективными с точки зрения дальнейшего развития представляются аффилированные (чаще всего принадлежащие банкам) структуры. Методика работы схожа с методикой службы безопасности банка, но возврат долгов осуществляется в более жесткой форме, так как есть возможность проводить его без угрозы нанесения ущерба имиджу банка. Таким образом, в данном случае можно говорить о вероятном отсутствии перспектив дальнейшего развития подобных агентств. Они в целом соответствуют параметрам, указанным ранее, но на них изначально накладываются самые различные ограничения (особенно по привлечению новых партнеров). Но аффилированные коллекторские агентства, на наш взгляд, будут достаточно распространены из-за атмосферы недоверия, высокой конкуренции и стремления к централизации в банковском бизнесе Российской Федерации [5, с. 69].
Существуют агентства, созданные на базе юридических фирм, которые уже имеют значительный опыт взыскания долгов (но чаще всего с юридических лиц), в том числе и через судебные инстанции. Эту же методику они используют и в коллекторской деятельности, начиная работать с физическими лицами. Такие агентства специализируются на судебной стадии возврата просроченной дебиторской задолженности. У некоторых из них досудебная работа не является приоритетной. В случае если заемщик не погашает задолженности, то начинается судебная стадия, которая оканчивается работой судебных приставов, контроль за которой осуществляется агентством. Именование этих организаций «коллектор-скими агентствами» несколько неверно в силу специфики их деятельности, но тем не менее они позиционируют себя на рынке именно таким образом.
Перспектив у подобных агентств немного. Тем не менее, подобные компании могут играть важную роль на рынке просроченной задолженности, так как в силу специфики своей деятельности и организации способны работать с задолженностью на поздней стадии. Это позволит им приобретать у других агентств «сложные» долги. Также необходимо отметить, что спрос на подобные услуги всегда будет высок из-за постоянного значительного количества подобных долгов, которые, как правило, составляют крупные суммы [6].
Наиболее перспективными представляются специализированные агентства, которые изначально были созданы для возврата долгов сторонним организациям. Они, в свою очередь, делятся на несколько типов по территории, на которую они распространяют свои услуги.
Агентства федерального масштаба - это крупные агентства, осуществляющие свою деятельность по всей территории России, такие как «Секвойя Кредит Консолидейшен», «Центр ЮСБ», «Пристав».
Вполне возможно, что через некоторое время эти агентства начнут уделять большее внимание регионам. Вероятно, что крупные компании будут продавать франшизы, самостоятельно создавать филиалы и покупать небольшие местные фирмы. Необходимо отметить, что большие затраты на организацию деятельности у этой разновидности коллекторских организаций, с одной стороны, позволяют работать достаточно эффективно и удобно для клиентов, а с другой стороны, определяют высокую себестоимость взыскания.
Крупные региональные агентства - это агентства, осуществляющие свою деятельность в пределах одного или нескольких регионов. Они имеют полный комплекс коллекторских услуг, включающий работу с задолженностью на всех стадиях процесса взыскания.
Положительные стороны подобных агентств: большое количество филиалов в конкретном регионе; высокая оперативность действий; наличие неформальных отношений с различными участниками рынка.
Отрицательные стороны: недостаточная ресурсная база, что создает угрозу для подобных агентств в случае выхода на местный рынок коллекторских услуг крупных компаний.
Небольшие локальные агентства - это небольшие агентства локального масштаба, стремящиеся занять место на рынке. Учитывая то, что в США действует огромное количество агентств и основная масса - это именно небольшие компании, занимающие малую часть рынка, то и в России существование небольших кол-лекторских организаций наряду с крупными является вполне закономерным. Они займут свою нишу на рынке и будут обслуживать свою небольшую территорию, возможно, сотрудничая с крупными федеральными агентствами. Многие из данных небольших агентств выступят объектом поглощения крупными компаниями в случае территориальной экспансии последних.
Положительные стороны подобных агентств: на данный момент подобные компании зачастую не сталкиваются с конкуренцией в своем незначительном районе влияния; наличие подобных компаний позволяет клиентам из самых различных регионов страны воспользоваться коллекторскими услугами. Подобные агентства выступают в роли первооткрывателей, на местных рынках коллекторских услуг, формируя данные рынки.
Отрицательные стороны: подобные компании могут быть связаны с криминальным миром, что негативно влияет на общественное мнение о коллекторской деятельности в целом [1, с.9].
С проблемными долгами россиян работает также множество аудиторских и юридических фирм, не являющихся полноценными коллекторскими компаниями. Их большая часть ориентируется на узкий спектр услуг — консалтинг и подготовку дел для передачи в суд. Работа же' коллекторов в основном строится на досудебном решении проблемы. Ведь известно, что чем меньше срок задолженности, тем легче ее вернуть.
В целом же уже сегодня на рынке существует множество коллекторских агентств. Поиск клиентов для них является сложной задачей, несмотря на то, что
многие аналитики считают, что в большинстве случаев оплата услуг коллекторских агентств обойдется банкам и, тем более, иным организациям, предоставляющим товарный и денежный кредит, дешевле, чем содержание собственного аппарата по взысканию проблемных долгов. Хотя сотрудничество с коллекторскими агентствами - это во всем мире принятая практика, в России это новый институт, и потому особенности деятельности агентств не достаточно известны. Банки - это достаточно консервативные организации, и пока они относятся к подобным услугам достаточно настороженно. В настоящее время еще многие банки предпочитают решать проблемы с должниками самостоятельно.
Итак, в заключение необходимо особо отметить, что в связи с активным процессом развития потребительского кредитования в РФ и ростом объемов просроченной задолженности, следует уделить особое внимание вопросом кол-лекторской деятельности в научных исследованиях. Поэтому приобретают особую важность вопросы разработки эффективных способов, взаимодействия данных компаний с кредитными организациями; исследования специфических рисков, сопутствующих деятельности коллекторских агентств.
литература
1. Буркова, А. Уступка прав и обязанностей по кредитному договору не кредитной организации / А. Буркова // Бухгалтерия и Банки. - 2012. - № 9.
2. Ветрила, Е.В. Влияние классификации субъектов уголовно-процессуальных правоотношений на формирование и совершенствование их правовых статусов / Ветрила Е.В. // Правовые и социально-экономические проблемы современной России: Теория и практика IV Международная научно-практическая конференция. Пенза, 2015. С. 10-16.
3. Игин, А. Н. Коллекторский бизнес в России. Мифы и реальность / А. Н. Игин // Бизнес каталог // http://www.bizkatalog.ru.
4. Лаврушин О. И. Банковское дело: учеб, пособие. - М., 2015.
5. Мурычев, А. В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса / А. В. Мурычев // Деньги и Кредит. - 2013. -№ 3.
6. Сорокин, А. В. Досудебное взыскание задолженности / А. В. Сорокин // Сайт компании «РусБизнесАктив» // www.rusbusinessactiv.ru.
7. Сплавская, Н.В. Перспективы развития правового государства в РФ / Сплавская Н.В., Горохова В.И. // Государство и право в XXI веке. 2015. № 2. С. 5-11.
