CC BY
133
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ВОПРОСЫ НАЦИОНАЛЬНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
А.М. Экмалян
Институт государства и права Российской академии наук Российская Федерация, 119019, Москва, ул. Знаменка, 10 E-mail: banklaw@igpran.ru
Банковская система является необходимым стратегическим сегментом современной рыночной экономики и оказывает решающее воздействие на экономические и социально-психологические процессы в стране.
Как и банковское законодательство, она опосредованно влияет на состояние национальной безопасности страны, на соответствующие экономические и социально-психологические процессы, протекающие в обществе, которые затем воздействуют на состояние национальной безопасности России.
Анализ целей деятельности, функций и полномочий Банка России свидетельствует о том, что их надлежащее исполнение является необходимым условием функционирования и развития экономики страны. Аналогичное воздействие на экономические процессы оказывает деятельность кредитных организаций, основу которой составляет надлежащее осуществление банковской деятельности, в первую очередь банковских операций. При этом эффективность банковской системы пропорциональна качеству банковского законодательства и правоприменительной практики в банковской сфере.
Ошибки, допущенные в управлении денежно-кредитной системой страны, а также ненадлежащее осуществление кредитными организациями банковской деятельности способны катастрофически воздействовать на всю жизнедеятельность общества, в первую очередь на экономические и социально-психологические процессы, привести к возникновению коллизий, чрезвычайных ситуаций в денежно-кредитной сфере, резко обострить политическую обстановку в стране и в конечном итоге нанести удар по национальной безопасности Российской Федерации.
Такие коллизии широко используются в современной геополитической борьбе. При этом финансовым инструментам, как показывает практика, отводится ключевая роль. С их помощью создаются реальные угрозы и риски не только для финансовой и экономической систем, но и государства в целом.
Предлагается поддержать идею о необходимости введения в российское законодательство понятия «правовой режим чрезвычайного положения в денежно-кредитной сфере» и разработки приемов и методов, позволяющих прогнозировать и регулировать возможное возникновение подобных ситуаций.
8 Банковская система, банковское законодательство, национальная безопасность, банковские операции, банковские услуги, банковский кредит, предпринимательство.
Национальная безопасность определяется как состояние защищенности личности, общества и государства от внутренних и внешних угроз, которое позволяет обеспечить конституционные права, свободы, достойные качество и уровень жизни граждан, суверенитет, территориальную целостность и устойчивое развитие Российской Федерации, оборону и безопасность государства. В число важнейших направлений обеспечения национальной безопасности входит устойчивое социально-экономическое развитие страны1.
Как показывает анализ, национальная безопасность зависит не только от состояния армии и флота страны, ее военно-промышленного комплекса, но и других факторов, в том числе экономических и социальных2. Действительно, в настоящее время обеспечение стратегической стабильности продолжает оставаться краеугольным камнем международной безопасности. А обеспечение этой безопасности, как отмечает А. А. Кокошин, имеет ряд аспектов, в том числе научно-технический, военный и политический3. При этом для успешного решения задач, возникающих во всех этих сферах, особое значение имеет состояние национальной экономики, необходимым стратегическим сегментом которой является банковская система.
Состояние банковской системы и банковского законодательства влияет на национальную безопасность посредством воздействия на экономические и социально-психологические процессы, происходящие в обществе.
В связи с тем, что роль воздействия экономики и социально-психологической обстановки на национальную безопасность страны известна и не нуждается в обосновании4, в настоящей статье основное внимание уделено исследованию путей влияния банков-
1 См.: Стратегия национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года (ст. 6 разд. 1 «Общие положения») (утв. Указом Президента РФ от 31 декабря 2015 г. № 683) // СЗ РФ. 2016. № 1 (ч. 1). Ст. 212.
2
Зеленков М.Ю. Теоретико-методологические проблемы теории национальной безопасности Российской Федерации. М., 2013. С. 42—48.
3
См.: Кокошин А.А. Стратегическая стабильность. Научно-технические, военные и политические аспекты // Вестник РАН. 2015. Т. 85. № 11. С. 963—970.
4 См.: Глазев С.Ю. Доклад «О неотложных мерах по укреплению экономической безопасности России и выводу российской экономики на траекторию опережающего роста» М., 2015; Заикина Г.А. Как обеспечить иммунитет национальной финансовой системы // Вестник РАН. 2015. Т. 85. № 12 С. 1076—1079.
ской системы и банковского законодательства на экономические и социально-психологические процессы, протекающие в обществе и воздействующие на состояние национальной безопасности.
Приступая к рассмотрению этого вопроса, следует иметь в виду следующее:
во-первых, банковская система и банковское законодательство влияют на соответствующие экономические и социально-политические процессы, которые затем оказывают прямое воздействие на состояние национальной безопасности5;
во-вторых, эффективность банковской системы страны во многом обусловлена качеством ее правовой основы — общим и специальным банковским законодательством;
в-третьих, признание банковской системы необходимым стратегическим сегментом экономики означает, что экономика современного государства может функционировать даже при отсутствии таких важных отраслей, как автомобилестроение и др., хотя при этом страна будет нести определенный ущерб. Однако без надлежащего выполнения банковской системой своих основных полномочий и функций современная экономика рыночного типа окажется парализованной.
Именно в этом смысле банковская система и в первую очередь входящие в нее Банк России и кредитные организации являются необходимым стратегическим звеном современной экономики рыночного типа.
В подтверждение данного тезиса рассмотрим влияние, которое оказывает функционирование банковской системы России на состояние экономики и социально-психологическую обстановку в стране. Это влияние, как будет показано, в основном осуществляется: 1) путем регулирования Банком России ряда важных финансово-экономических процессов; 2) посредством регулирования, контроля и надзора за деятельностью основных субъектов финансового рынка — кредитных финансовых организаций (далее — КФО) и некредитных финансовых организаций (далее — НФО); 3) путем осуществления КФО и Банком России банковской деятельности.
Анализ целей деятельности, функций и полномочий Банка России, которые определены Конституцией РФ и федеральным законодательством, говорит о том, что Банк России призван регу-
5 См.: Тосунян Г.А. Банкизация России. Право. Экономика. Политика. М., 2008. С. 41—44.
лировать и контролировать ряд экономических и финансовых процессов, имеющих первостепенное значение для экономики страны и жизнедеятельности общества в целом.
Согласно ст. 3 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»6 (далее — Закон о Банке России) целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, стабильность и развитие национальной платежной системы и финансового рынка страны, развитие и укрепление банковской системы РФ. Для решения этих задач Банк России обязан выполнять ряд функций, предписанных ему ст. 4 указанного Закона, в том числе: проводить анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации, а также во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную политику и политику развития финансового рынка Российской Федерации; принимать решения о государственной регистрации кредитных организаций и негосударственных пенсионных фондов; выдавать кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывать их; осуществлять контроль и надзор за деятельностью кредитных и некредитных финансовых организаций; устанавливать правила проведения банковских операций и расчетов в Российской Федерации, в том числе с иностранными клиентами.
Являясь кредитором последней инстанции для кредитных организаций, Банк России обязан организовать их рефинансирование. Он также уполномочен монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовать наличное денежное обращение; осуществлять регистрацию выпусков эмиссионных ценных бумаг, проспектов и отчетов об итогах их выпуска; осуществлять защиту прав и законных интересов акционеров, инвесторов и иных участников финансовых рынков. Кроме того, Банк России выполняет и ряд других не менее важных для экономики страны функций в соответствии с федеральными законами.
Уже простое перечисление возложенных на Банк России функций свидетельствует о том, что их надлежащее выполнение является необходимым условием функционирования и развития экономики России7.
6 СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
7
См.: Гейвандов Я.А. Центральный Банк Российской Федерации. Юридический статус, организация, функции, полномочия. М., 1997. С. 26—40.
Такое же воздействие на экономические процессы оказывает деятельность кредитных организаций, основу которой составляет осуществление банковской деятельности, в первую очередь банковских операций. При этом наибольшее воздействие на экономические процессы оказывает надлежащее выполнение следующих банковских операций:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам8.
Что касается воздействия национальной банковской системы и банковского законодательства на состояние экономики и социально-психологической обстановки в стране, то этот вопрос представляется целесообразным рассмотреть на примере становления и функционирования экономики в Российской Федерации.
После распада СССР в Российской Федерации сложилась экономика рыночного типа и новая банковская система как ее структурный элемент. Она основана на положениях Конституции РФ, провозгласившей и гарантировавшей в стране свободу экономической деятельности (ч. 1 ст. 8), множество форм собственности, включая частную, на средства производства, которые равным образом защищаются (ч. 2 ст. 8), право каждого иметь имущество в собственности, пользоваться и распоряжаться им (ч. 2 ст. 35), а также свободно использовать свои способности и имущество для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ст. 34).
В этот период стали активно создаваться самостоятельные хозяйствующие субъекты, занимающиеся в том числе предпринимательской деятельностью, т.е. деятельностью, осуществляемой, согласно Гражданскому кодексу РФ (далее — ГК РФ), самостоятельно на свой риск, направленной на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, вы-
8
См.: п. 1—4 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
полнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателей в установленном законом порядке. Предпринимателями, согласно гражданскому законодательству, являются не ограниченные в своей дееспособности граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства, а также российские и иностранные юридические лица (п. 1 ст. 2 ГК РФ). Как собственники они имеют право самостоятельно планировать производство и сбыт продукции, планировать и осуществлять финансирование и материально-техническое снабжение своей деятельности, но в случае неудачи несут все издержки и ответственность.
Выйдя на рынок, предприниматели сталкиваются с другими хозяйствующими субъектами, преследующими такие же, как и они, цели. В итоге между ними начинается конкурентная борьба за рынки ресурсов, сбыта товаров в целях получения более высокой прибыли и других выгод, что должно помочь им закрепиться на рынке, «остаться на плаву» и развиваться дальше. А конкуренция, как известно, если она ведется без серьезных нарушений, представляет собой легальную форму борьбы экономических субъектов за существование на рынке, один из наиболее действенных механизмов отбора жизнеспособных хозяйствующих субъектов и регулирования их деятельности в рыночной экономике9.
Конкурентная борьба заставляет предпринимателей постоянно следить за рыночной конъюнктурой, возникающими на рынке потребностями в новых товарах и услугах, прогнозировать новые потребности с тем, чтобы быть готовыми раньше конкурентов создать и вынести на рынок новые товары и услуги. А если предприниматель желает стать лидером на рынке, то он должен не только прогнозировать возникновение потребности в новых товарах и услугах, но и сам предлагать новые товары и услуги, которые будут востребованы на рынке.
Таким образом, предприниматели, чтобы оставаться на рынке, вынуждены непрерывно развивать свой бизнес, стимулировать развитие производства. Со своей стороны, государство поддерживает конкуренцию и защищает ее10.
9 См.: Портер М.Э. Конкуренция / Пер. с англ. М., 2000. С. 20.
См.: Оберелеок В.В. Недобросовестная конкуренция // Российское конкурентное право и экономика. 2015. № 3 (16); Козлова В.Ю. Недобросовестная конкуренция в практике банков // Банковское право. 2017. № 1.
Однако производство новых видов товаров и услуг, как правило, требует внесения соответствующих изменений в производственный процесс и иных нововведений, что сопряжено с дополнительными финансовыми затратами. По этой причине некоторые предприниматели, принимая во внимание возможное возникновение на рынке потребности в определенных товарах и услугах, а также стремясь быть готовыми удовлетворить раньше своих конкурентов эту потребность при ее возникновении, начинают заранее копить необходимые для этой цели финансовые средства, которые, к сожалению, подвержены инфляции и которыми интересуется криминал. По этой причине данная группа участников рынка крайне заинтересована в поисках эффективных способов сохранения указанных денежных средств.
Кроме того, неожиданные изменения рыночной конъюнктуры, от которых никто не застрахован, часто ставят перед предпринимателями задачи, которые в условиях конкурентной борьбы сулят тому, кто первым сумеет их решить, большую выгоду. Однако решение этих задач тоже требует, как правило, внесения соответствующих изменений в процесс производства и, следовательно, дополнительных финансовых средств. Поэтому предприниматели вынуждены заниматься поиском возможных источников получения необходимых финансовых средств.
Как видим, в условиях рыночной экономики у одной группы предпринимателей возникают временно свободные денежные средства, т.е. выведенные из гражданского оборота, а у другой — потребность в них.
Следует отметить, что по данному признаку различаются не только предприниматели, но и многие физические лица. Действительно, одни граждане стараются накопить необходимые им денежные средства с тем, чтобы иметь возможность решать возникшие проблемы, а другие, не желая откладывать на завтра решение уже возникших проблем, пытаются изыскать необходимые для этого средства. В итоге у первых появляются временно свободные средства, которые необходимо сохранить, а у вторых — потребность в них. Без удовлетворения этих потребностей участников рынка нормальное функционирование рыночной экономики невозможно.
Однако эти потребности систематически, легально могут удовлетворять лишь банки путем надлежащего выполнения соответствующих банковских операций на основании полученной
у Банка России лицензии. Кроме банков, эти операции имеет право осуществлять и Банк России на основании полномочий, закрепленных в гл. VIII Закона о Банке России, правда, в отношении денежных средств определенных лиц и в установленных законом случаях11.
Все это указывает на то, что банковская система является необходимым звеном современной рыночной экономики.
Потребность в постоянном развитии испытывают не только предприниматели, но и другие хозяйствующие субъекты, участники рыночной экономики. Способ, каким они решают эту задачу, зависит от формы их собственности. Организации государственной либо муниципальной формы собственности решают ее, как правило, в соответствии с выделенными их учредителем на эти цели денежными средствами.
Что касается организаций частной формы собственности, то они могут решать указанную задачу, рассчитывая лишь на собственные и дополнительные денежные средства, которые они имеют возможность получить посредством банковского кредита, путем дополнительного выпуска собственных акций и облигаций либо привлечения инвестора. Но поскольку у всех участников рынка, за исключением крупных успешных компаний, число которых крайне ограниченно, собственные денежные средства всегда в дефиците, они весьма заинтересованы в получении дополнительных денежных средств одним из указанных выше способов.
Однако следует отметить, что акции имеют право выпускать только акционерные общества, а их котировка на рынке, как и облигаций компаний, зависит от рейтинга компании. Эти обстоятельства существенно сокращают число участников рынка, которые могут таким путем получить необходимые им денежные средства. По этой причине банковский кредит оказывается единственным юридически доступным всем физическим и юридическим лицам способом получения дополнительных денежных средств. Но на практике получение банковского кредита (особенно это касается представителей малого и среднего бизнеса) сопряжено с ря-
11 Частично эти банковские операции имеет право выполнять и Внешэкономбанк на основании п. 4 ст. 3 Федерального закона от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития» (СЗ РФ. 2007. № 22. Ст. 2562) в отношении юридических лиц, участвующих в реализации его проектов.
дом трудностей12. По этой причине Россия по показателям выданных банковских кредитов серьезно уступает многим странам.
Тем не менее объемы выдаваемых российскими кредитными организациями банковских кредитов физическим и юридическим лицам весьма внушительны. Так, по данным Банка России, действующими кредитными организациями по состоянию на 1 июля 2016 г. физическим и юридическим лицам России выдано более 55 трлн руб. в виде банковского кредита13 (почти 70% ВВП страны за 2015 г.).
В получении дополнительных денежных средств для развития бизнеса нуждается подавляющее большинство участников рынка во всем мире, однако особенно остро эта потребность проявляется в России, где спрос на необходимые экономике денежные средства
14
превышает их предложение14.
Вышеизложенное свидетельствует об особой значимости для российской экономики надлежащего выполнения банковской операции по размещению привлеченных денежных средств, в первую очередь посредством выдачи банковского кредита15.
Однако каким образом у банков образуется денежный ресурс, позволяющий им осуществлять банковские операции, в том числе предоставлять банковский кредит? Ответ на этот вопрос дает анализ структуры банковских ресурсов, который показывает, что эти ресурсы складываются из двух частей: собственных средств (капитала) банка и привлеченных средств. Собственные средства (капитал) банка состоят из его уставного капитала, фондов банка и нераспределенной прибыли.
Что касается привлеченных средств, то они по способу аккумуляции делятся на депозитные и недепозитные. Депозитными являются денежные средства, привлеченные во вклады и находящиеся на счетах клиентов кредитной организации. Недепозитными средствами являются: межбанковский кредит, кредит, полученный у Банка России, выпуск собственных облигаций и векселей.
12
См.: Ручкина Г.Ф. Кредитные организации в инфраструктуре поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства: правовое обеспечение в новых экономических условиях // Банковское право. 2016. № 3. С. 7—15.
13
См.: Агрегированный балансовый отчет 30 крупнейших банков Российской Федерации по состоянию на 1 июля 2016 г. // Вестник Банка России. 2016. № 76. С. 27.
14 См.: Доклад к съезду Ассоциации российских банков. М., 2016. С. 20.
15 См.: Тосунян Г.А. Указ. соч. С. 112—120.
Как показывает российская и мировая банковская практика, привлеченные средства составляют львиную долю банковских ресурсов, достигая порой 88% и более от их величины. При этом структура привлеченных средств на 86% состоит из денег, внесенных во вклады и находящихся на счетах клиентов банка. По данным Банка России, банковский ресурс всех действующих кредитных организаций страны равен почти 79,5 трлн руб., из коих привлеченные составляют 63,5 трлн руб., в том числе депозитные средства (59 трлн руб.)16.
Из сказанного следует, что основным источником денежных ресурсов банков являются временно свободные денежные средства физических и юридических лиц, т.е. денежные средства, не участвующие в данное время в гражданском обороте, которые банки привлекаютво вклады17. Таким образом, банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц имеют значимость как для клиентов банка, так и для самих банков.
Другой важный способ привлечения денежных средств в банк — открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом если физические лица сами решают, открывать или не открывать счет в банке, то юридические лица обязаны это делать.
Согласно законодательству РФ предприятия, организации и учреждения независимо от их организационно-правовой формы:
имеют право осуществлять расчеты по своим обязательствам с другими предприятиями, в том числе с участием физических лиц, ведущих предпринимательскую деятельность, наличными деньгами лишь в строго установленных размерах. В настоящее время лимит наличных расчетов между ними в рамках одного договора составляет 100 тыс. руб. За этими пределами расчеты между ними могут осуществляться только в безналичной форме18;
обязаны хранить свои денежные средства в банках. В кассе предприятия могут находиться наличные деньги лишь в пределах лимитов, установленных обслуживающим банком по согласова-
16 См.: Агрегированный балансовый отчет 30 крупнейших банков Российской Федерации по состоянию на 1 июля 2016 г. С. 28.
17 См.: Тосунян Г.А. Указ. соч. С. 92—96, 121—126.
18
См.: Указание Банка России от 7 октября 2013 г. № 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов» // Вестник Банка России. 2014. № 45.
нию с предприятием. Вся денежная наличность сверх установленного лимита подлежит сдаче в банк в сроки, согласованные с ним. Сверх этого лимита в кассе могут находиться наличные деньги только для оплаты труда, выплаты пособий по социальному страхованию, пенсий и лишь в течение не свыше трех рабочий дней19.
Сданные предприятиями в банк наличные денежные средства зачисляются на их банковские счета, которые банк обслуживает, выполняя по поручению владельца счета различные операции по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России и федеральным законодательством, и получает за это соответствующие комиссионные, что составляет важную статью дохода банка.
Не менее важное значение для экономики страны имеет надлежащее выполнение банковской операции по осуществлению переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. При этом значимость воздействия на экономику данной банковской операции, как и предыдущей, непрерывно возрастает. Это обусловлено глобализацией мирохозяйственных связей, усилением процессов специализации и кооперации деятельности по производству товаров и услуг с участием множества работников, выполняющих различные операции по производству данного продукта, как правило, на различных территориях, часто расположенных в том числе в различных городах и странах.
Все это говорит о том, что надлежащее выполнение операций по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц и операций по переводу денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам относится к числу необходимых условий, которые позволяют, во-первых, осуществлять безналичное денежное обращение, обеспечивать стабильное функционирование национальной платежной системы, эффективная работа которой имеет огромное значение для всей экономики страны, во-вторых, легально производить взаимные расчеты между участниками производства данного товара.
19 См.: Указание Банка России от 11 марта 2014 г. № 3210-У «О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства» // Вестник Банка России. 2014. № 46.
Рассмотренные банковские операции являются важнейшими в структуре банковской деятельности. Учитывая это, законодатель вынес право на их исключительное совокупное осуществление в определение банка — главного, после Банка России, структурного элемента банковской системы (ч. 2 ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности»).
Вышеизложенное свидетельствует о том, что банковская система является необходимым стратегическим сегментом современной рыночной экономики и как таковая оказывает решающее воздействие на экономические и социально-психологические процессы в стране.
Новейшая история России дает, к сожалению, немало примеров того, как сбои в управлении банковской деятельности, допущенные ошибки и некомпетентные решения, а также ненадлежащее выполнение банковских операций и несовершенство действующего законодательства причиняли вред экономике, создавали крайне серьезные финансово-экономические и социально-психологические коллизии, которые, в свою очередь, негативно влияли на состояние национальной безопасности России, ослабляя ее.
Начавшиеся в стране процессы, получившие название «перестройка», призванные укрепить СССР, наделе привели к его распаду и образованию нового государства, основанного на экономике рыночного типа. Свою лепту в это внесли и изменения правовых основ денежно-кредитной системы страны.
Закон СССР от 26 мая 1988 г. № 8998 — XI «О кооперации в СССР» позволил создавать банки на основе кооперативной формы собственности — кооперативные банки, что означало отказ государства от монополии на банковскую деятельность (ст. 23). 24 августа 1988 г. был создан банк «Союз», а 26 августа того же года — банк «Патент» — первые коммерческие банки. Лицензия им была дана Госбанком СССР. С их создания начался процесс становления новой банковской системы. 13 июля 1990 г. был основан Центральный банк РФ на базе республиканского банка — Госбанка СССР, получивший право лицензировать банковскую деятельность. С принятием двух главных банковских законов — «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации» процесс создания коммерческих банков резко ускорился. При этом нередко они создавались и функционировали бесконтрольно. К лету 1992 г. в России существовало уже более 100 коммерческих банков. В большинстве своем они были созданы
в период 1988—1995 гг. К началу 1995 г. число официально зарегистрированных частных банков превысило 2500. Однако качество выполнения банковской системой РФ своих функций с самого начала вызывало массу нареканий. Такое положение было обусловлено рядом обстоятельств, в том числе:
нехваткой в стране профессионально подготовленных банковских кадров;
несовершенством банковских технологий и банковского законодательства, что негативно влияло как на деятельность Банка России по регулированию, контролю и надзору за кредитными организациями, так и на процесс осуществления кредитными организациями банковской деятельности.
Первые серьезные проблемы в экономике страны, связанные со сбоем в деятельности новой банковской системы, возникли в 1992 г. в результате нарушения кредитными организациями правил осуществления банковской операции по ведению банковских счетов клиентов.
Вследствие низкой квалификации многих банковских служащих и несовершенства применяемых банковских технологий стало обычным явлением нарушение установленных сроков обработки платежных поручений по переводу имеющихся на счете денежных средств по указанным адресам. При этом многие банки, пользуясь слабостью банковского надзора, умышленно нарушали указанные сроки с целью временно использовать средства клиентов по своему усмотрению.
В итоге в стране возникла порядка 2,5 трлн руб. задолженность юридических лиц друг к другу, и как следствие, огромная задолженность по заработной плате и налогам. Начавшаяся в январе 1992 г. гиперинфляция привела к резкому обесцениванию российской валюты (в июле 1992 г. доллар стоил 125,3 руб., а в декабре 1992 г. — 414,5 руб.). В сложившейся ситуации многие банки не смогли выполнить свои обязательства и обанкротились. Это нанесло серьезный ущерб экономике и социально-психологической обстановке в стране.
Несовершенство банковского законодательства и слабый банковский надзор позволили в 1992—1995 гг. криминальным структурам похитить у банков и их клиентов триллионы рублей с использованием так называемых фальшивых авизо.
Существенный урон экономике страны был нанесен 11 октября 1994 г. (этот день получил название «черный вторник»). По при-
чине принятых Минфином России и Банком России некомпетентных решений произошло резкое падение конъюнктуры на финансовом рынке, он фактически обвалился. Эти неверные решения, а также слабый банковский надзор позволили заинтересованным лицам организовать на Московской межбанковской валютной бирже крупную валютную спекуляцию, которая привела к очередному резкому обесцениванию рубля (в январе 1994 г. доллар стоил 1356 руб., а в декабре — 3350 руб.). Это ударило по банкам, которые осуществляли валютно-обменные операции, ряд малых и средних банков оказался на грани разорения. В итоге и.о. министра финансов России С. Дубинин и председатель Банка России В. Геращенко были лишены своих должностей.
24 августа 1995 г. произошел обвал рынка межбанковских кредитов. Этот день («черный четверг») считается одним из самых серьезных кризисов финансового рынка России. Он был вызван обострением нехватки ликвидности в банковском секторе России, что привело к существенному увеличению объемов межбанковского кредитования. В то же время непредвиденный денежной властью резкий рост цен на недвижимость вызвал не менее резкое падение объемов продаж. В связи с этим выданные ипотечные кредиты перестали возвращаться.
Не возвращенный банку кредит не давал ему возможности исполнить свои обязательства, в том числе вернуть долг своему кредитору, а тот, в свою очередь, по «принципу домино» не мог сделать то же в отношении собственного кредитора. В итоге к середине 1995 г. большое число межбанковских кредитов оказалось просрочено. Все это привело к массовым банкротствам кредитных организаций, породило недоверие к банкам и панику среди клиентов, побуждая их срочно отзывать свои вклады, что вело к новым банкротствам.
События «черного четверга» резко ускорили инфляцию в стране. Стоимость доллара в рублевом эквиваленте с января по декабрь 1995 г. подскочила с 3623 руб. до 4640 руб. В 1996 и 1997 гг. инфляционные процессы продолжали нарастать. К концу 1997 г. доллар стоил уже 5960 руб., что побудило Правительство РФ пойти на деноминацию рубля (по курсу 1 — 1000). Согласно этому курсу с 1 января 1998 г. доллар стал стоить 5,9 руб.
Однако, как показали последующие события, эта мера не приостановила происходящие негативные процессы в экономике: инфляцию, падение престижа рубля по отношению к доллару, бесТруды Института государства и права РАН. 2017. Том 12. № 5
контрольный рост цен, а наоборот, усилила их. Экономическое положение в стране непрерывно ухудшалось, что вынудило Правительство РФ 17 августа 1998 г. объявить первый в мировой экономической истории дефолт по внутреннему долгу. Это придало новое ускорение инфляционному процессу: к концу августа 1998 г. доллар уже стоил не 5,9 руб., а 20,82 руб.20
Фактически в августе — сентябре 1998 г. произошел кризис всей денежно-кредитной системы страны, который нанес сильнейший удар по населению, экономике, политике, да и по России в целом21, а значит, и по состоянию ее национальной безопасности страны.
Анализ показывает, что к числу причин, которые привели к этому кризису, относится и выпуск в 1993 г. Минфином России по согласованию с Банком России государственных краткосрочных облигаций (далее — ГКО)22. Это решение Правительство РФ и Банк России принимали в условиях, когда в стране уже происходила гиперинфляция, образовалась гигантская задолженность юридических лиц друг другу и не менее внушительная задолженность по заработной плате и налогам, а также возникла острейшая нехватка у государства денег для финансирования своих расходов.
Выпуск и размещение ГКО должно было, по мнению организаторов, дать государству необходимые ему финансовые средства. Однако эти расчеты не оправдались, и к 1998 г. выплаты по ГКО начали вдвое превышать все денежные государственные доходы.
ГКО оказались огромной финансовой пирамидой, которая начала разрушаться, нанося серьезный ущерб и населению, и экономике, и государству. Большие потери понесли и банки, число которых сократилось до 1300. По имеющимся в литературе оценкам, это была самая крупная финансовая афера за все постсоветское
23
время23.
В период банковского кризиса 1998 г. государственный бюджет пострадал и по причине распространенной в России практики раз-
20
См.: Китьян Ш. От банкиров былых времен не осталось порой имен // Finversia.ru. 2016. 27 окт.
21
См.: Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М., 2003. С. 42.
22
См.: постановление Правительства РФ от 8 февраля 1993 г. № 107 «О выпуске государственных краткосрочных бескупонных облигаций» // САПП РФ. 1993. № 7. Ст. 567.
23
См.: Китьян Ш.Указ. соч. Proceedings of the Institute of State and Law of the RAS. 2017. Volume 12. No. 5
мещения государственных бюджетных средств и средств государственных внебюджетных фондов в частных банках.
Осознавая ошибочность и опасность такого размещения государственных денежных средств, Правительство РФ, выполняя Указ Президента РФ от 16 мая 1996 г. № 726 «О мерах по своевременному финансированию государственных органов и сил обеспечения безопасности»24, смогло перевести, несмотря на противодействие группы заинтересованных крупных банков, часть бюджетных средств, используемых для финансирования обороны и безопасности страны, на банковское обслуживание в Банк России и в Сбербанк России. Что касается бюджетных средств, предназначенных для финансирования государственных органов или социальных задач, то их перевести не удалось. В итоге в результате кризиса 1998 г. значительная их часть была государством потеряна, что причинило ему огромный ущерб.
Приведенные факты свидетельствуют о том, что ошибочное, не учитывающее реальное состояние денежно-кредитной системы страны решение властей о размещении денежных средств государства в частных банках было принято под давлением25.
В завершение рассмотрим события, связанные с действиями властей по выводу страны из финансово-экономического кризиса, который во второй половине 2008 г. поразил практически все сферы хозяйственной жизни России, а также социальную сферу. Кризис вызвал масштабную безработицу и серьезный экономический спад. Особенно сильно он ударил по банковской системе, экономические показатели которой стали быстро ухудшаться. Основные рынки иностранного капитала для России закрылись, что крайне негативно повлияло на отечественную банковскую систему, постоянно испытывающую нехватку денежных ресурсов, в том числе краткосрочной ликвидности, и привело многие банки к потере финансовой устойчивости и банкротству26.
В этих условиях Правительством РФ и Банком России был срочно предпринят ряд мер, оказавших, как показала практика, в основном позитивное воздействие на экономику, включая банковскую систему.
24 СЗ РФ. 1996. № 21. Ст. 2469.
25
См.: Гейвандов Я. А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. С. 38—42.
26 См.: ЭкмалянА. М. Антикризисные меры и принципы банковского права// Труды Института государства и права РАН. 2012. № 6. С. 54.
Своевременное принятие этих мер, подробно проанализированных в литературе27, в первую очередь группы специальных федеральных законов, позволило «приостановить развитие ситуации по наиболее пессимистическому сценарию для экономики и банковской системы»28. Принятие и реализация данных законов показали, что: 1) состояние и развитие банковского законодательства непосредственно влияет на степень эффективности деятельности банковской системы, на ее результативность; 2) роль банковского законодательства возрастает в кризисных ситуациях; 3) банковская деятельность оказывает прямое воздействие на экономику страны и на социально-психологическую обстановку в обществе.
Приведенные примеры из новейшей истории России свидетельствуют о том, что банковская система страны и ее правовая основа — банковское законодательство являются необходимым стратегическим сегментом рыночной экономики. Ошибки, допущенные в управлении денежно-кредитной системой страны, а также ненадлежащее осуществление кредитными организациями банковской деятельности способны катастрофически воздействовать на жизнедеятельность общества, в первую очередь на экономические и социально-психологические процессы, привести к возникновению чрезвычайной ситуации в денежно-кредитной сфере, резко обострить политическую обстановку в стране и в конечном итоге нанести удар по национальной безопасности Российской Федерации.
Коллизии, возникающие в финансово-экономической и социально-психологической областях, могут привести к к дестабилизации рыночной экономики и денежно-кредитной системы и в конечном итоге к девальвации общественных устоев. Как отмечает Ю. А. Чиханчин, эти коллизии широко используются в современной геополитической борьбе. При этом финансовым инструментам, как показывает практика, отводится ключевая роль. С их помощью создаются реальные угрозы и риски не только для финансовой и экономической систем, но и для государства в целом, вне зависимости от уровня их развития и степени вовлеченности в международную финансовую систему29.
27
См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Антикризисные меры и антикризисное законодательство России. Общий комментарий. М., 2010; Экмалян А.М. Указ. соч.
28
Модернизация банковской системы России в посткризисный период: бан-кизация как необходимое условие. Доклад АРБ. М., 2010. С. 12.
29
См.: Чиханчин Ю. А. Актуальные вопросы обеспечения финансовой безопасности в Российской Федерации // Вестник РАН. 2015. Т. 85. № 12. С. 1070.
В связи с этим следует согласиться с Я.А. Гейвандовым, по мнению которого в российское законодательство необходимо ввести понятие «правовой режим чрезвычайного положения в денежно-кредитной сфере», а также разработать приемы и методы, позволяющие прогнозировать и регулировать возможное возникновение чрезвычайных ситуаций в денежно-кредитной сфере30. Эти меры будут способствовать обеспечению национальной безопасности России.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Агрегированный балансовый отчет 30 крупнейших банков Российской Федерации по состоянию на 1 июля 2016 г. // Вестник Банка России. 2016. № 76.
Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта, 2003.
Гейвандов Я.А. Центральный Банк Российской Федерации. Юридический статус, организация, функции, полномочия. М.: МНИ МП, 1997.
Глазев С.Ю. Доклад «О неотложных мерах по укреплению экономической безопасности России и выводу российской экономики на траекторию опережающего роста» М.: Институт экономических стратегий, Русский биографический институт, 2015.
Заикина Г.А. Как обеспечить иммунитет национальной финансовой системы // Вестник РАН. 2015. Т. 85. № 12. С. 1076—1079.
Зеленков М.Ю. Теоретико-методологические проблемы теории национальной безопасности Российской Федерации. М.: Юридический институт МИИТА, 2013.
Китьян Ш. От банкиров былых времен не осталось порой имен // Finversia.ru. 2016. 27 окт.
Козлова В.Ю. Недобросовестная конкуренция в практике банков // Банковское право. 2017. № 1.
Кокошин А.А. Стратегическая стабильность. Научно-технические, военные и политические аспекты // Вестник РАН. 2015. Т. 85. С. 963— 970.
Оберелеок В.В. Недобросовестная конкуренция // Российское конкурентное право и экономика. 2015. № 3 (16). С. 61—67.
Портер М.Э. Конкуренция / Пер. с англ. М.: Издательский дом «Виль-ямс», 2000.
30
См.: Гейвандов Я. А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. С. 290.
Ручкина Г.Ф. Кредитные организации в инфраструктуре поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства: правовое обеспечение в новых экономических условиях // Банковское право. 2016. № 3. С. 7—15.
Тосунян Г.А. Банкизация России. Право. Экономика. Политика. М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2008.
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Антикризисные меры и антикризисное законодательство России. Общий комментарий. М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2010.
Чиханчин Ю.А. Актуальные вопросы обеспечения финансовой безопасности в Российской Федерации // Вестник РАН. 2015. Т. 85. № 12. С. 1070.
Экмалян А.М. Антикризисные меры и принципы банковского права // Труды Института государства и права РАН. 2012. № 6. С. 39—90.
BANKING SYSTEM AND NATIONAL SECURITY ASPECTS OF THE RUSSIAN FEDERATION
Ashot M. Ekmalian
Institute of State and Law? Russian Academy of Sciences
10, Znamenka str., Moscow 119019, Russian Federation
E-mail: banklaw@igpran.ru
The banking system is a strategically important segment of modern market economy and has critical impact on economic and social-psychological processes in the country.
Banking system and bank legislation influence the country's state of national security indirectly by directly influencing relevant economic and social-psychological processes taking place in society. Such processes then directly influence the state of national security of Russia.
The analyses of the purpose, functions and powers of the Bank of Russia tells us that their proper execution is an essential condition of the country's economy operation and development.
Activities of credit institutions have a similar effect on economic processes. The basis of such activities is proper banking and first of all proper execution of banking activities.
The efficiency of the banking system depends on the quality of bank legislation and law enforcement practices in banking.
The analyses of examples from the modern history of Russia has clearly shown that mistakes that were made during the country's monetary system management as well as improper banking carried out by credit institutions can dra-
matically affect the activity of the society especially the economic and social-psychological processes, result in collisions, emergencies in monetary sector, sharply aggravate the political situation in the country and result in a strike at national security of The Russian Federation.
The collisions mentioned above are widely used in modern geopolitical struggle. As practice shows financial instruments play a key role. With the use of financial instruments real threats are created not only to the financial and economic systems, but to the country as a whole as well.
It is proposed to support the idea about necessity of the concept of «legal regime of emergency in the monetary sphere» to be introduced in the Russian legislation as well as the idea about the need to develop techniques and methods to predict and regulate the possible occurrence of similar situations.
Banking system, bank law, national security, banking facilities, bank services, bank credit, business.
REFERENCES
(2016). Agregirovannyi balansovyi otchet 30 krupneishikh bankov Rossiiskoi Federatsii po sostoyaniyu na 1 iyulya 2016 g. [The Aggregated Balance Report of 30 Largest Banks of the Russian Federation on July 1, 2016.]. Vestnik Banka Rossii [Bank of Russia Bulletin], (76) pp. 26—32. (in Russ.).
Chikhanchin, Yu.A. (2015). Aktual'nye voprosy obespecheniya finansovoi bezopasnosti v Rossiiskoi Federatsii [Actual Issues of Financial Security in the Russian Federation]. Vestnik RAN [Herald of the Russian Academy of Sciences], (12), p. 1070. (in Russ.).
Ekmalyan, A.M. (2012). Antikrizisnye mery i printsipy bankovskogo prava [Anti-crisis Measures and the Principles of Banking Law]. Trudy Instituta gosudarstva i prava RAN [Proceedings of the Institute of State and Law of the RAS], (6), pp. 39—90. (in Russ.).
Geivandov, Ya.A. (1997). Tsentral'nyi Bank Rossiiskoi Federatsii. Yuridicheskii status, organizatsiya, funktsii, polnomochiya [The Central Bank of the Russian Federation. Legal Status, Organization, Functions, Powers]. Moscow: MNI MP. (in Russ.).
Geivandov, Ya.A. (2003). Sotsial'nye ipravovye osnovy bankovskoi sistemy Rossiiskoi Federatsii [Social and Legal Foundations ofthe Banking System ofthe Russian Federation]. Moscow: Avanta. (in Russ.).
Glazev, S.Yu. (2015). Doklad «O neotlozhnykh merakh po ukrepleniyu ekonomicheskoi bezopasnosti Rossii i vyvodu rossiiskoi ekonomiki na traektoriyu operezhayushchego rosta» [The Report «On Urgent Measures to Strengthen the Economic Security of Russia and the Withdrawal of the Russian Economy on the Path of Rapid Growth»]. Moscow: Institut ekonomicheskikh strategii, Russkii biograficheskii institut. (in Russ.).
Kit'yan, Sh. (2016). Ot bankirov bylykh vremen ne ostalos'poroi imen [From bankers of old time there are no names left sometime] [online]. Available at: https://www.finversia.ru/publication/ ocenka/ot-bankirov-bylykh- vremen-ne-ostalos-poroi-imen-10150 [Accessed: 14.07.2017]. (in Russ.).
Kokoshin, A.A. (2015). Strategicheskaya stabil'nost'. Nauchno-tekhnicheskie, voennye ipoliticheskie aspekty [Strategic Stability. Scientific-technical, Military and Political Aspects]. Vestnik RAN [Herald of the Russian Academy of Sciences], 85. pp. 963—970. (in Russ.).
Kozlova, V.Yu. (2017). Nedobrosovestnaya konkurentsiya v praktike bankov [Unfair Competition in Bank Practice]. Bankovskoepravo [Banking Law], (1), pp. 14—19. (in Russ.).
Oberemok, V.V. (2015). Nedobrosovestnaya konkurentsiya [Unfair Competition]. Rossiiskoe konkurentnoe pravo i ekonomika [Russian Competition Law and Economics], (3 (16)), pp. 61—67. (in Russ.).
Porter, M.E. (1998). On competition. Boston: Harvard Business School. [Russ. ed.: Porter, M.E. (2000). Konkurentsiya. Translated from English by O. Pelyavskii, A. Urikhanyan, E. Usenko, I. Shishkina Moscow: Izdatel'skii dom «Vil'yams»].
Ruchkina, G.F. (2016). Kreditnye organizatsii v infrastrukture podderzhki sub»ektov malogo i srednego predprinimatel'stva: pravovoe obespechenie v novykh ekonomicheskikh usloviyakh [Credit Organizations in the Infrastructure of Support of Small and Medium-sized Business Entities: Legal Support in New Economic Conditions]. Bankovskoeparvo [Banking Law], (3). pp. 7—15. (in Russ.).
Tosunyan, G.A. (2008). Bankizatsiya Rossii. Pravo. Ekonomika. Politika [Bankization of Russia. Law. Economy. Policy]. Moscow: ZAO «Olimp-Biznes». (in Russ.).
Tosunyan, G.A., Vikulin, A.Yu. (2010). Antikrizisnye mery i antikrizisnoe zakonodatel'stvo Rossii. Obshchii kommentarii [Anti-crisis Measures and Anti-crisis Legislation of Russia. General Review]. Moscow: ZAO «Olimp-Biznes». (in Russ.).
Zaikina, G.A. (2015). Kak obespechit' immunitet natsional'noi finansovoi sistemy [How to Ensure the Immunity of the National Financial System]. Vestnik RAN. [Herald ofthe Russian Academy of Sciences], 85 (12), pp. 1076—1079. (in Russ.).
Zelenkov, M.Yu. (2013). Teoretiko-metodologicheskie problemy teorii natsional'noi bezopasnosti Rossiiskoi Federatsii [Theoretic-methodological Problems of the Theory of National Security of the Russian Federation]. Moscow: Yuridicheskii institut MIITA. (in Russ.).
СВЕДЕНИЯ ОБ АВТОРЕ:
Экмалян Ашот Мамиконович — доктор философских наук, ведущий научный сотрудник сектора финансового и банковского права Института государства и права Российской академии наук, профессор РАНХиГС при Президенте РФ.
AUTHOR'S INFO:
Ashot M. Ekmalian — D.Phil., Leading Researcher of The Finance and Bank Law in The Institute of State and Law of the Russian Academy of Sciences, Professor of The Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation.
ДЛЯ ЦИТИРОВАНИЯ:
Экмалян А.М. Банковская система и вопросы национальной безопасности Российской Федерации //Труды Института государства и права РАН. 2017. Том 12. № 5. С. 127—148.
FOR CITATION:
Ekmalian, A.M. (2017). Banking System and National Security Aspects of the Russian Federation. Proceedings of the Institute of State and Law of the RAS, 12(5), pp. 127—148.
