CC BY
201
БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
УДК 336.717.1:336.71
БАНКОВСКАЯ КОНКУРЕНЦИЯ И НЕОБХОДИМОСТЬ ЕЕ РАЗВИТИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ*
Е. Ф. СЫСОЕВА,
доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой финансов и кредита E-mail: [email protected] Н. А. КРЕТОВА,
аспирантка кафедры финансов и кредита E-mail: [email protected] Воронежский государственный университет
В условиях глобализации финансовых рынков одним из актуальных вопросов развития банковской системы Российской Федерации является повышение уровня ее конкурентоспособности. Этой проблеме посвящены документы, определяющие стратегию развития банковского сектора России до 2015 г. Основными задачами в них обозначены повышение конкурентоспособности отечественных банков и развитие конкурентной среды.
Термин «конкуренция» является перенесением в русский язык немецкого слова konkurrenz. Данный термин восходит к латыни, в которой с помощью слова concurro (concurrencia) обозначали различные явления: с одной стороны, слияния, взаимное проникновение, подобное соединению рек, с другой стороны, столкновение, которое напоминает, скорее, не соединение рек, а столкновение каменных глыб. В любом случае латинские слова concurro (concurrencia) отражали процессы взаимодействия и применялись для обозначения процессов, возникающих вследствие одновременного (согласованного либо несогласованного) выполнения людьми каких-либо действий, в ходе
* Статья подготовлена по материалам журнала «Финансы и кредит». 2013. № 25 (553).
которых между последними возникали определенные отношения и противоречия [16, с. 5].
Впервые теория конкуренции была рассмотрена А. Смитом в работе «Исследование о природе и причинах богатства народов», в которой он:
1) сформулировал понятие «конкуренциия», обозначающее соперничество, повышающее цены при сокращении предложения и уменьшающее их при избытке предложения;
2) выявил пять условий конкуренции:
— присутствие большого числа конкурентов и отсутствие сговора между ними;
— наличие приемлемого знания о рыночных возможностях и свободы действия у экономических единиц;
— наличие запаса времени [20].
В дальнейшем теория конкуренции уточнялась, развивалась, и в настоящее время существуют следующие подходы [5] к определению ее сущности.
Первый подход (поведенческий) определяет конкуренцию только как состязательность на рынке (А. Смит, Д. Рикардо). Он основан на обыденном понимании конкуренции как соперничества за лучшие результаты в какой-либо сфере. Идеи поведенческого подхода конкуренции были раз-
виты представителями неоклассической школы: А. Маршаллом, Г. Муром, У. Джевонсом, П. Хайне. Они рассматривали конкуренцию как борьбу за ограниченное количество экономических ресурсов (и особенно за деньги потребителя, на которые их можно приобрести).
Второй подход (структурный) основывается на современной теории морфологии рынка. Его истоки восходят к работам А. Курно, К. Менара, В. Ойкена, Дж. Робинсона, Э. Чемберлина, Ф. Эджоурта и других ученых. Именно они заложили и развили основы представлений о современной западной теории четырех основных типов рынков: совершенной конкуренции, монополистической конкуренции, олигополии и монополии. Такая последовательность типов рынков в их понимании связана со степенью убывания конкурентности, т. е. с характером изменения состояний конкуренции. При данном подходе основное внимание уделяется анализу структуры рынка по составу участников и их долям в структуре продаж. В данном подходе полагается, что тщательное изучение каждого вида структуры рынка необходимо для того, чтобы выявить интенсивность и состояние конкуренции на нем.
Третий подход (функциональный) рассматривает конкуренцию как обязательный элемент рыночного механизма, который направлен на устранение отклонений от нормального развития экономики. Сущность конкуренции проявляется через реализуемые ею функции. Исследователь Й. Шумпетер, в частности, в рамках своей теории экономического развития определял конкуренцию как соперничество старого с новым. Нововведения скептически принимаются рынком, но, если новатору удается их осуществить, механизм конкуренции вытесняет с рынка предприятия, использующие устаревшие технологии. Исследователь Ф. Хайек рассматривал конкуренцию как «процедуру открытия». По его мнению, на рынке только благодаря конкуренции скрытое становится явным [21, с. 7].
Таким образом, конкуренция - это соперничество параллельно действующих рыночных субъектов, заинтересованных в достижении сходных целевых установок; процесс, побуждающий к эффективным действиям на рынке.
С точки зрения интересов общества, конкуренция является весьма ценным институтом и механизмом регулирования социальных отношений, ведь она выполняет целый ряд социально и экономически значимых функций: - регулирующая функция. Эта функция обусловливает необходимость выпускать те товары (оказывать услуги или выполнять работы), в которых нуждается потребитель;
- мотивационная функция - позволяет стимулировать предпринимателей к выпуску наилучшей по качеству и цене продукции и снижению издержек производства. Выпуск именно конкурентоспособной продукции дает возможность предпринимателю в условиях конкуренции получать прибыль. В противном случае хозяйствующий субъект терпит убытки и вытесняется с рынка своими более удачливыми конкурентами;
- распределительная функция. В результате выпуска лучшей на данном рынке по соотношению качества и цены продукции предприниматель получает прибыль и усиливает свои позиции на рынке. Тем самым доход перераспределяется в пользу наиболее продуктивных предпринимателей, использующих свои ресурсы с максимальной эффективностью;
- контрольная функция - позволяет экономической конкуренции ограничивать односторонние действия предпринимателей и предоставляет потребителю возможность выбора товаров (работ, услуг) на соответствующем рынке. В этом смысле конкурентный механизм не позволяет какому-либо предпринимателю безраздельно господствовать на рынке и диктовать потребителю свои условия;
- охранительная функция. Конкуренция выполняет также специфическую функцию обеспечения безопасности предпринимателей. Наличие на том или ином рынке значительного числа конкурентов не позволяет одному из них физически уничтожить остальных своих оппонентов, делая эту задачу бессмысленной [22, с. 3].
В законодательстве РФ конкуренция трактуется как «соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке» [7].
Таким образом, с учетом изложенного, можно заключить, что банковская конкуренция - это динамический процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных организаций, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг.
Важной характеристикой банковской конкуренции является конкурентная среда банка - совокупность действующих внутри и вне банка субъектов и сил (факторов), которые обусловливают включение механизмов саморегуляции отношений на банковском рынке между наибольшим числом кредитных
организаций и потребителей банковских услуг при общей тенденции к увеличению количества и объемов сделок и величины прибыли [18, с. 270].
Конкурентная среда как экономическая категория включает в себя следующие элементы: субъекты и объекты конкурентной среды, а также рыночные конкурентные отношения и связи между субъектами конкурентной среды по поводу ее объекта.
Среда окружения банка складывается из трех компонентов:
- из внутренней среды;
- из микроокружения (непосредственного окружения);
- из макроокружения.
Внутренняя среда банка не есть часть окружения, но элемент, который постоянно взаимодействует с другими составляющими, постоянно подвергается их влиянию и включает в себя тот потенциал, которым располагает банк в своей деятельности. Данная составляющая состоит:
- из организационной компоненты (внутренняя нормативная база банка, организационная структура, иерархия подчинения, прав и ответственности);
- из финансовой компоненты (структура финансовых потоков, ресурсная и инвестиционная база);
- из кадровой компоненты (организация труда, стимулирование, структура взаимоотношений внутри коллектива);
- из производственной компоненты (производственные и хозяйственные структуры банка). Микроокружение, или, как его еще именуют,
непосредственное окружение - это область прямого и постоянного контакта внутренней среды банка, включает в себя потребителей банковских продуктов, партнеров, конкурентов, наемных работников. Структура взаимоотношений этих субъектов, находящаяся под влиянием географических, демографических и социально-психологических факторов, непосредственно определяет наличие или отсутствие у банка дополнительных возможностей развития и является «полигоном» для осуществления его деятельности.
Макроокружение банка формирует общие условия функционирования банка и его взаимодействие с внешней средой. Ее составляющие - факторы, не оказывающие конкретного влияния на деятельность кредитной организации, но определяющие ее позиционирование на рынках, продуктовую направленность, прочие возможности для ведения бизнеса (общеэкономические, политические, нормативно-правовые, социальные и технологические) [3].
Таким образом, можно выделить следующих субъектов конкурентной среды банковского рынка:
- государство и уполномоченные государственные органы;
- кредитные организации, подконтрольные органам государственной власти;
- частные кредитные организации, функционирующие на рынке;
- кредитные организации с участием иностранного капитала;
- кредитные организации, входящие в различные финансово-промышленные группы (ФПГ);
- новые кредитные организации, входящие на рынок и обостряющие конкурентную борьбу;
- потребители банковских услуг;
- финансовые организации, предлагающие продукты-субституты (например небанковские кредитные организации) [18, с. 270]. Объектом банковской конкуренции является
экономическая выгода конкурирующих субъектов.
Сущность конкурентной среды выражает взаимосвязь между системой рыночных конкурентных отношений, характерными чертами и выполняемыми функциями.
Исследователь Е. А. Павлова выделяет следующие характерные черты конкурентной среды:
- степень конкурентности: высокая, средняя и низкая;
- динамичность — конкурентная среда изменчива, находится в процессе постоянного развития. В ходе противоборствующего взаимодействия субъектов происходит изменение уровня конкурентности среды;
- враждебность — конкурентная среда является враждебной по отношению к субъекту, имеющему слабые конкурентные преимущества, или к субъекту, у которого конкурентные преимущества отсутствуют.
Авторы согласны с мнением Е. А. Павловой, которая под функциями конкурентной среды понимает функцию развития конкуренции, стимулирующую (в нашем случае лучше обозначить ее как инновационную) и социальную функции.
Функции конкурентной среды направлены на создание и поддержание условий, необходимых для развития конкурентных отношений. Инновационная функция состоит в том, что, вступая в соперничество, кредитные организации совершенствуют технологии, предлагаемые услуги и банковские продукты, снижают издержки своей деятельности. Социальная функция позволяет обеспечивать достижение целей, поставленных коммерческими
банками, в совокупности с выгодами всех остальных субъектов конкурентной среды.
Следует отметить, что банковская конкуренция имеет свои отличительные черты, к которым можно отнести:
- развитость форм и высокую интенсивность;
- конкурентное пространство, которое представлено многочисленными банковскими рынками, на которых банки выступают и как продавцы, и как покупатели;
- специфику ценообразования, которая обусловлена внешними факторами, не позволяющими устанавливать цены в зависимости только от себестоимости услуг, но предоставляющими возможность выпускать дорогостоящие востребованные продукты со скрытой комиссией;
- значительную зависимость конкурентных преимуществ банковских продуктов от удобства (или неудобства) их получения клиентами (место, время, набор, скорость, надежность и т. п.);
- общественное доверие - важнейший фактор банковской конкуренции (утрата доверия клиентов банка приводит к потере конкурентоспособности и часто к банкротству вне зависимости от качества и стоимости его продуктов и услуг);
- групповую банковскую конкуренцию, которая может присутствовать наряду с индивидуальной [4, с. 263].
Классификация форм банковской конкуренции может быть представлена следующим образом:
1. В зависимости от участвующих субъектов:
- конкуренция продавцов банковских услуг -предполагает взаимоотношения между продавцами по поводу установления цен и объемов предложения товаров на рынке, проявляющиеся в их соперничестве за наиболее выгодные условия сбыта банковских услуг и в получении на этой основе максимальной прибыли;
- конкуренция покупателей - предполагает взаимоотношения покупателей по поводу формирования цен и объема спроса на рынке, проявляющиеся в соревновании между ними за доступ к необходимым им банковским услугам и к наиболее выгодным условиям покупки;
2. В зависимости от степени концентрации субъектов конкуренции:
- индивидуальная конкуренция (когда конкурентами являются отдельные кредитные институты);
- групповая банковская конкуренция (когда друг другу противостоят объединения кредитных институтов);
3. В зависимости от секторальной принадлежности субъектов:
- внутрисекторальная конкуренция - конкуренция между представителями одного вида экономической деятельности, производящими аналогичные товары и услуги, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различны по цене, качеству, ассортименту. Она может осуществляться в двух основных формах (предметная и видовая конкуренции):
а) предметная конкуренция — осуществляется между кредитными организациями, оказывающими идентичные услуги, которые различаются лишь качеством;
б) видовая конкуренция — осуществляется между кредитными организациями, оказывающими услуги одного вида, но различающимися по каким-то существенно важным параметрам (например разная величина процентной ставки по вкладам населения). Такая конкуренция менее интенсивна, чем предметная. Внутрисекторальная конкуренция в банковском деле осуществляется в основном в форме видовой конкуренции [6, с. 107—120];
4. В зависимости от используемых методов конкурентной борьбы:
1) ценовая конкуренция - изменение цен на предлагаемые товары и услуги:
а) открытая - банки широко оповещают потребителей о снижении цены;
б) скрытая - выпуск нового продукта (услуги) с существенно улучшенными потребительскими свойствами и его предложение по заниженной цене. При этом следует отметить, что существует предел процента, ниже которого банк уже не будет получать прибыли. Поэтому современные банки стремятся не конкурировать в области цен на банковские услуги. Конкуренция все более принимает неценовой характер;
2) неценовая - улучшение качественных характеристик товара и проведение целенаправленной политики дифференциации продукта.
Неценовая конкуренция может развиваться по следующим направлениям:
а) сокращение издержек обращения за счет внедрения банковских продуктов дистанционного обслуживания (интернет-банкинг, мобильный банкинг), использование которого позволяет клиентам узнать о состоянии своих счетов и выполнять множество других операций в режиме реального времени, не находясь в офисе банка);
б) удовлетворение потребностей клиентов в индивидуальном обслуживании (Private banking);
в) массовая активная и креативная реклама (как способ утверждения позитивного имиджа банка в
целом), способствующая выбору заемщиком потребительских свойств предлагаемых услуг;
г) выпуск различных пластиковых карт, позволяющих помимо стандартного набора услуг также совершать покупки с определенными скидками в различных магазинах (Visa Gold, Visa Cosmopolitan и т. д.). В качестве примера можно привести тот факт, что с 15.11.2008 по 31.12.2008 банк ЗАО «Сосьете Женераль Восток» (дата ликвидации кредитной организации - 15.06.2011 [15]) предоставлял клиентам подарочные скидки до 25 % в сети магазинов парфюмерии и косметики «Иль де Ботэ». Приобретая банковские карты VISA Classic, VISA Classic ISIC/IYTC или MasterCard Standard (входящих в пакеты банковских услуг «Тенденция» и «Молодежный»), клиенты банка получали в подарок 15 %-ную скидочную карту «Иль де Ботэ», а при оформлении банковских карт VISA Gold/MasterCard Gold (пакет «Престиж») - 25 %-ную карту скидок.)
[17];
д) благотворительная деятельность. Например, ОАО АКБ «Росбанк» большое внимание уделяет реализации социальных программ. Одна из них -членство в Российском Форуме Доноров с 2006 г. Также в ОАО АКБ «Росбанк» действует внутрикорпоративная благотворительная программа частных пожертвований сотрудников банка «Право помогать есть у каждого». Помимо этого банк поддерживает культурные проекты: выставочные программы музеев Московского Кремля, новые постановки театра «Современник», проекты по охране окружающей среды) [15]. Еще один пример: карты афинити, которые не предлагают материальных выгод держателю. Напротив, в подобных программах партнерами банков выступают некоммерческие организации, такие как любительские ассоциации, театральные и спортивные клубы, различные благотворительные организации. В данных программах держатели карт получают моральное удовлетворение от участия в благотворительной деятельности, а организации -партнеры - дополнительный приток взносов и пожертвований, рассчитываемый от объема совершаемых по таким картам операций (например карта «Достойный дом детям!» ОАО «УРАЛСИБ») [13];
е) проведение розыгрышей призов среди постоянных клиентов банка, бонусы (ОАО «Банк «Северная казна» (дата ликвидации кредитной организации - 02.06.2011 [15]) начислял бонусные баллы при покупке (получении) клиентами банковских услуг и продуктов, реализуемых ОАО «Банк «Северная казна» до 01.07.2009. Данные бонусы клиенты банка впоследствии могли использовать для оплаты услуг банка [12]);
ж) акции и скидки (предлагающие открыть вклад и получить скидку при оформлении пластиковой карты);
з) обеспечение лучшей, чем у конкурентов, осведомленности о состоянии и тенденциях рынка, проведение профессиональных маркетинговых исследований;
и) обеспечение роста профессионализма сотрудников (первостепенное значение имеет квалификация сотрудников, контактирующих непосредственно с клиентами), создание им более благоприятных условий труда и социального развития, чем у конкурентов;
к) выгодное местоположение офиса, удобный для клиентов график работы, доброжелательный персонал;
л) объединение сетей банкоматов групп банков;
5. В зависимости от степени монополизации рынка:
- совершенная конкуренция;
- несовершенная конкуренция (монополистическая конкуренция, олигополия, чистая монополия);
6. В зависимости от уровня экономики (международная, внутристрановая, региональная);
7. В зависимости от степени вмешательства государства в формирование конкурентной среды (нерегулируемая и регулируемая).
Самым мощным участником финансового рынка является государство, которое оказывает существенное влияние на участников конкуренции в финансово-банковской сфере. Так, можно выделить три крупнейших банка с участием государства в их капитале: ОАО «Сбербанк России», ОАО Банк «ВТБ», ОАО «Россельхозбанк». Эти банки получают конкурентные преимущества, изначально несопоставимые с возможностями частного банковского сектора. Подобная ситуация искажает систему конкурентных отношений. По мнению авторов, современный отечественный рынок банковских услуг следует определить как рынок олигополии с конкурентным окружением.
Отметим закономерности, оказывающие влияние на формирование конкурентной среды на рынке банковских услуг (табл. 1).
Переходя от теории к практике, рассмотрим в общих чертах основные параметры функционирования российской банковской системы на современном этапе для целей обоснования путей развития банковской конкуренции.
По состоянию на 01.12.2012 количество действующих кредитных организаций в РФ составило 958 ед. (сокращение с начала года составило 20 ед.), а количество филиалов кредитных организаций -2 486 ед. (сокращение за последние 11 мес. соста-
Таблица 1
Закономерности, определяющие развитие конкуренции на рынке банковских услуг
Закономерности развития конкуренции на рынке банковских услуг Усиление конкуренции Предпосылки к монополизации
Рост числа конкурентов + -
Диверсификация деятельности + -
Возможность пополнения ресурсной базы избранных банков за счет размещения в них бюджетных средств +
Глобализация и интернационализация рынка + -
Концентрация и централизация банковского капитала - +
Рост межсекторальной мобильности факторов производства + -
Научно-технический прогресс, рост расходов на НИОКР в банковской сфере +
Эффективная государственная конкурентная и антимонопольная политика +
Развитие инфраструктуры финансового рынка + -
Протекционистская политика государства - +
Участие государства в капитале банков-лидеров - +
Наличие групповых взаимосвязей банков - +
Рассредоточенность собственности в банковской сфере +
Наличие доминирующих кредитных организаций - +
Возможность свободного перелива капитала + -
Источник: [18, с. 271].
вило 321 ед.). Таким образом, тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций в РФ сохраняется (рис. 1).
Динамика количества действующих кредитных организаций по федеральным округам за последние 6 лет представлена в табл. 2.
Необходимо отметить присутствие иностранных банков на национальном рынке. Несмотря на
то, что за 2011 г. доля иностранных инвестиций в совокупном капитале банковского сектора России снизилась на 1,5 %, составив 17,6 %, говорить о ее росте в будущем уместно в связи со вступлением России в ВТО.
Характерно, что данная динамика складывалась на фоне общего увеличения количества внутренних структурных подразделений кредитных организа-
Источник: Банк России [2, 11].
Рис. 1. Количество кредитных организаций и их филиалов в РФ
ций и их филиалов: до 42 629 ед. к 01.12.2012 против 40 610 ед. в начале 2012 г. [2, 11].
Следующая характерная черта российской банковской системы - активное участие банков, контролируемых государством. Их доля в совокупных активах банковского сектора составляет 50,2 %, а доля в совокупном капитале - 50,8 % [11]. Мировой опыт свидетельствует, что банковская конкуренция должна развиваться на основе ограничения роли государственных банков. Государственные банки так или иначе имеют эксклюзивный доступ к бюджетным ресурсам, что не способствует развитию равноправной банковской конкуренции.
Важной характеристикой банковского сектора РФ, влияющей на развитие банковской конкуренции, выступает достаточность капитала кредитных организаций. Показатель достаточности капитала в целом по банковскому сектору РФ сократился с 18,1 % на 01.01.2011 до 13,1 % на 01.12.2012 (рис. 2), что было обусловлено опережающим ростом активов, взвешенных по уровню риска, по отношению к величине собственного капитала кредитных организаций, что было связано в основном с регулятивными изменениями (с введением повышенных весовых коэффициентов на ряд категорий активов при расчете знаменателя показателя достаточности капитала кредитных организаций, а также с увеличением с 40 до 70 % объема покрываемого капиталом операционного риска) на фоне менее высоких темпов роста собственных средств кредитных организаций) [11].
В заключение приведем значения индекса Херфиндаля-Хиршмана (НН1) для российской бан-
ковской системы, который характеризует степень концентрации и рассчитывается Банком России по четырем показателям:
- активы;
- собственный капитал;
- вклады физических лиц;
- кредиты нефинансовым организациям-резидентам (рис. 3).
Наибольшее значение индекса НШ на протяжении шести последних лет, соответствующее высокому уровню концентрации, наблюдается по показателю «вклады физических лиц». Однако следует отметить его продолжающуюся тенденцию к снижению.
На среднем уровне концентрации находятся показатель кредитов отечественному нефинансовому сектору экономики и увеличившийся за 2011 г. показатель капитала.
Низкому значению НН1 по-прежнему соответствует показатель «активы», несмотря на его медленно нарастающие темпы (с 2008 г.).
Таким образом, на основе ранее изложенного представляется возможным обозначить следующие пути развития банковской конкуренции:
- повышение капитализации банковской системы Российской Федерации;
- снижение экономических (необходимо развивать новые технологии, в том числе улучшать качество дистанционного обслуживания клиентов) и административных издержек бизнеса, что предполагает изменение управленческой структуры банка, в случае если она не является экономически эффективной, а также устранение «дублирующих» подразделений; снижение числа штрафных санк-
гг га 10 16 14 12 10
Ч^-н
\ . /-V '■ ■' .■■■ ■-.-' 13,1
л.
00
0 0 0 0
<1 <1
о о
10
Н1 фактический
0 1 <4
0 0 0
гч гч еч
,—1 ,_: ,—1
о р р
,—; ,_: ,—1
0 0 0
Источник: [1].
Н1 Топ-30 Н1 Сбербанка России
Рис. 2. Динамика показателя достаточности капитала
! 1
с Ё Низкий уровень 1 Средний уровень ( Высокий уровень
концентрации 1 концентрации 1 1 концентрации
□ Капитал
□ Вклады физических лиц
¡3 Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям-
резидентам ■ Активы
Источник: [10, 11].
Рис. 3. Показатели концентрации банковской деятельности (значения НШ) в российском банковском секторе
Таблица 2
Динамика количества действующих кредитных организаций по федеральным округам (2006-2012 гг.), ед.
Субъект 01.01.2006 01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.11.2012 01.12.2012
Российская Федерация 1 253 1 189 1 136 1 108 1 058 1 012 978 961 958
Центральный феде- 714 673 632 621 598 585 572 564 564
ральный округ
В том числе Москва и 646 607 568 556 535 525 512 505 506
Московская область
Северо-Западный 84 80 81 79 75 71 69 70 70
федеральный округ
Южный федеральный 128 124 118 115 113 47 45 46 46
округ
Северо-Кавказский Выведен из состава Южного федерального округа 57 56 54 52
федеральный округ 19.01.2010
Приволжский феде- 146 139 134 131 125 118 111 105 106
ральный округ
Уральский федераль- 67 65 63 58 54 51 45 45 44
ный округ
Сибирский федераль- 71 68 68 68 62 56 54 53 53
ный округ
Дальнево сточный 43 40 40 36 31 27 26 24 23
федеральный округ
Источник: авторская разработка на основании данных Банка России [8, 9].
ций, которые банк может получить в процессе своей деятельности;
- повышение качества и увеличение ассортимента банковских услуг;
- совершенствование государственной конкурентной и антимонопольной политики в рамках обеспечения равных условий для всех банков (некоторые шаги в данном направлении уже сделаны. Например, приватизация части долей государственных банков; утверждение порядка проведения анализа состояния конкуренции в целях установления доминирующего положения кредитной организации (приказ ФАС России от 28.06.2012 № 433, зарегистрирован в Минюсте России 16.07.2012 № 24927) и методики определения необоснованно высокой и необоснованно низкой цены услуги кредитной организации (приказ ФАС России от 24.08.2012 № 548, направлен на регистрацию в Минюст России [19]);
- укрепление стратегического потенциала банка и его ресурсных накоплений.
Обозначенные меры могут способствовать развитию активной конкуренции и конкурентной среды в российском банковском секторе, а также придать импульсы для наращивания конкурентных преимуществ отечественными кредитными организациями.
Список литературы
1. Аналитические материалы Центра экономических исследований. URL: http://www. research. mfpa. ru/r/analytics.
2. Бюллетень банковской статистики. 2012. № 11. URL: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1211r.pdf.
3. Воронцов Б. В. Формирование механизмов деятельности кредитных организаций на основе инновационного подхода // Проблемы современной экономики: электрон. версия журнала. 2008. № 3. URL: http://www. m-economy. ru/art. php?nArtId=2065.
4. Гамза В. А. Проблемы конкуренции в финансово-банковской сфере // Государственная конкурентная политика и стимулирование конкуренции в Российской Федерации: материалы Всерос. науч.-практ. конф. (10.04.2007). М.: Научный эксперт. 2007. С. 262-268.
5. Жигун Л. А., Третьяк Н. А. Методологические основы динамических состояний конкуренции // Бизнес-энтропия: электрон. версия журнала. URL: http://www. bizentropy. biz/articles/39-metodologicheskie-osnovy-dinamicheskix-sostoyanij. html).
6. Коробов Ю. И. Теория банковской конкуренции. Саратов: Изд. центр Саратовской гос. экон. Академии. 1996. 147 с.
7. О защите конкуренции: Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ. URL: http://www. consultant. ru.
8. Обзор банковского сектора Российской Федерации в 2006-2008 гг. URL: http://www. cbr. ru/archive/ main. asp?y=2007&cont_id=4&vol_id=5.
9. Обзор банковского сектора Российской Федерации в 2009-2013 гг. URL: http://www. cbr. ru/analytics/ bank_system.
10. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора. 2011. URL: http://www. cbr. ru/publ/ root_get_blob. asp?doc_id=9262.
11. Отчеты о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006-2010 гг. URL: http://www. cbr. ru/publ/main. asp?Prtid=Nadzor.
12. Официальный сайт ОАО «Банк «Северная Казна». Бонусная программа. URL: http://www. kazna. ru/bonus_pr.
13. Официальный сайт ОАО «УРАЛСИБ»: программа «Достойный дом детям!». URL: http:// www. bankuralsib. ru/moscow/retail/cards/index. wbp?id=8a1e8791-8c8f-4fce-90ec-e1437f2ad1b2.
14. Официальный сайт ОАО АКБ «Росбанк». Банк и общество. URL: http://www. rosbank. ru/ru/ about/society. php.
15. Официальный сайт Банка России. Справочник по кредитным организациям. URL: http://www. cbr. ru/credit.
16. Рубин Ю. Б. Теория и практика конкуренции: учебник. М.: Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. 2002. 428 с.
17. Сайт о банковских картах CREDCARD. URL: http://www. credcard. ru/specpred1.html.
18. Самсонова Е. К. Основные тенденции развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг России: проблемы и перспективы формирования конкурентной среды / Государственная конкурентная политика и стимулирование конкуренции в Российской Федерации: материалы Всерос. науч. -практ. конф. (10.04.2007). М.: Научный эксперт. 2007. С. 269-275.
19. Сергеева О. Актуальные изменения в антимонопольном регулировании банковского сектора / Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»). URL: http://www. asros. ru/media/File/ news/Sergeeva_FAS. pdf.
20. СтиглерДж. Дж. Совершенная конкуренция: исторический ракурс // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2 / под ред. В. М. Гальперина. Спб.: Экономическая школа. 1999. URL: http://www. seinst. ru/page106.
21. Хайек Ф. А. Конкуренция как процедура открытия // Мировая экономика и международные отношения. 1989. № 12. С. 6-14.
22. Якушин В. И. Государственная конкурентная политика и стимулирование конкуренции в Российской Федерации. Т. 1. М.: Научный эксперт. 2008. 416 с.
