CC BY
153
АВТОКРЕДИТОВАНИЕ В РФ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
В.А. Мещерикова, магистрант
Финансовый университет при Правительстве РФ
(Россия, г. Москва)
Аннотация. Статья посвящена одной их актуальнейших на сегодняшний день проблем - кредитованию на покупку автомашины. В течение некоторого времени лидерами по числу кредитов, выданных в РФ на приобретение личного автомобиля, остаются одни и те же банки. В статье проанализированы главные причины сложившейся ситуации. Проведен анализ предлагаемых ведущими банками условий автокредитования.
Ключевые слова: автокредит, банк, процентная ставка, государственная программа, условия автокредитования.
Все больше граждан РФ стремятся приобрести личный автотранспорт. И если раньше эта мечта концентрировалась на одной машине для семьи, то сегодня, по мере повышения благосостояния населения РФ, чаще всего речь идет об автомобиле на каждого работающего члена семьи (а иногда и о мотоцикле или ином, преимущественно, двухколесном, механическом средстве передвижения). Уже в 2017
году, по данным Федеральной службы государственной статистики, [8] на каждую тысячу граждан РФ приходилось более 280 легковых автомобилей, и, несмотря на санкции, их количество продолжает увеличиваться (рис. 1). И даже, несмотря на особенности налогообложения (стимулирующие приобретение одной автомашины - в широком смысле слова - на одного человека, т.е. независимо от ее вида).
300,0 280,0 260,0 240,0 220,0 200,0 180,0 160,0 140,0 120,0
0 1 2 3 4 6 r- 8 o\ 0 1 2 3 4 6
0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 1 1 1 1 1 1
0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2
Рис. 1. Количество собственных легковых автомобилей на 1000 человек населения РФ [8]
Конечно, подобный рост не мог бы быть зафиксирован без его стимулирования - как со стороны государства, так и специализированных учреждений, заинтересованных в нем, - начиная от кредитных (банков) и заканчивая торговыми (автосалонами). Они предлагают разнообразные продукты и используют разнообразные методы, в.т. инновационные техники про-
даж, завлекая клиентов, даже не всегда располагающих текущими доходами в нужном для приобретения личного автотранспорта размере. Именно поэтому рынок автокредитования в РФ поступательно развивается с 2003 года, невзирая на временя глобального кризиса, негативно отразившегося и на мировой экономике, и на экономике нашей страны. [5, с. 232] Глав-
ными причинами, предопределившими восходящий долгосрочный тренд, стали снижение процентных ставок, удлинение сроков кредитования и упрощение порядка оформления кредитов и появлением значительного числа разнообразных программ автокредитования. В результате,
Причем, опять несмотря на санкции, ассортимент предлагаемых автотоваров впечатляющий. Условия их приобретения тоже радуют разнообразием, хотя есть и свои «подводные камни». Так, автосалоны, формально представляющие банковских конкурентов, на самом деле активно сотрудничают с ними, что подразумевает своевременное отчисление комиссионных, которые по определению включаются в цену товара. Это, наряду с ограниченностью выбора банков в салоне, может стать негативной характеристикой анализируемого способа приобретения машины. Хотя его доступность для населения весьма высока. Следовательно, целесообразно вначале проанализировать предложения и сравнить их, а потом выбрать наиболее приемлемое.
Кроме того, банки и автосалоны могут предлагать совместные продукты, что повышает их доступность - один и тот же кредит можно получить и в автосалоне, и в банке - где клиенту удобнее. Прежде всего речь идет об экономии времени.
если в начале 2014 года на автомобили, проданные в кредит, приходилось порядка 35% авторынка РФ, то в конце 2017 года эта доля превысила 53%. (рис. 2) В особенности с учетом расширения самого авторынка - доля значительная.
Нередко автосалоны (в целях максимизации прибыли) заключают договоры о сотрудничестве сразу с несколькими банками, что приводит к более широкой диверсификации их кредитовой и производственной линейки. Соответственно, клиенту проще подобрать для себя оптимальный вариант, особенно если в предложениях участвует особая разновидность банков -кэптивные.
Когда они только начали появляться на российском автокредитном рынке, то представляли собой преимущественно дочерние структуры связанных с иностранными автомобильными концернами институтов. Разрабатывая особые программы сотрудничества, направленные на стимулирование предложений своих фирменных автомобилей, такие аффилированные по сути структуры предлагают связанные кредиты по льготным (по отношению к рыночным) ставкам - то есть в случае приобретения клиентом «родного» для автоконцерна продукта, ставка по кредиту снижается (в среднем, на 10%), а если рас-
60,00%
50,00%
40,00%
30,00%
20,00%
10,00%
0,00%
^ ^ ^
CN m
Рис. 2. Доля приобретенных в кредит автомобилей на авторынке РФ,
поквартально, в % [2]
сматривается приобретение морально устаревшей модели, то скидка может быть даже больше. На основе указанных принципов в нашей стране уже работают зарубежные Рено Кредит, GM Финанс, БМВ Банк, Фольксваген Банк РУС, Мерседес-Бенц Банк, Тойота Банк, составляя серьезную конкуренцию российским автопроизводителям.
Предлагаемые ими продукты автокредитования наряду с традиционными -классическим кредитом на покупку автомобиля (с начислением заранее оговоренных процентов и использованием транспортного средства в качестве обеспечения по кредиту) и экспресс-кредитом (ускоренного оформления, но по завышенным ставкам) включают также более продвинутые кредит с отсутствующим первоначальным взносом и факторинг. И для экспресс-кредита, и для факторинга характерен первоначальный взнос значительного размера - как минимум, 30% цены приобретаемого транспортного средства - как плата клиента за предоставляемую ему повышенную комфортность условий (по срокам).
Экспресс-кредит и факторинг как банковская переуступка права требования -новые для РФ, но не на мировом рынке механизмы. Также используются более инновационные, нехарактерные для более раннего этапа развития не только российского, но и зарубежного, рынка автокредитования [3]:
- участие в торговле - по окончании срока кредитования кредитополучатель продает автомобиль назад автосалону в счет будущей покупки нового, то есть фактически осуществляется разновидность рефинансовой операции;
- обратный выкуп - для части долга (45-80%), остальное выплачивается в рассрочку, на проценты начисляются взносы как на основную сумму, что приводит к повышению стоимости этой разновидности автокредитования.
Наряду с предлагаемыми бонусами в виде фактического погашения не всей суммы долга, а лишь его части (порядка 50%, но этот размер зависит от конкретных договоренностей), при системе вклю-
ченной торговли использовавшийся кредитополучателем автомобиль затем продается автосалону по остаточной стоимости, рассчитываемой в зависимости от оговоренных показателей (например, пробега), но эта сумма засчитывается как первоначальный взнос на приобретение следующего авто. Размеры засчитываемых сумм определяет автосалон, и эти цифры могут быть далеки от пожеланий клиента. Тем не менее, этот метод продаж существенно экономит время и минимизирует усилия кредитополучателя по продаже бывшего в употреблении транспортного средства.
Инновационных предложений много, постоянно появляются новые, например, предусматривается возможность секьюри-тизации, когда долговые требования оформляются в виде ценных бумаг, а обеспечением служит предмет лизинга -по аналогии с инновационными продуктами финансового структурирования. [7, с. 101] Это особенно перспективно в свете ускорения интеграции РФ в мировую экономику, прихода цифровизации и колебаний курса национальной денежной единицы [6, с. 18], нивелировать или хотя бы минимизировать которые могут содействовать инновационные финансовые инструменты.
Российские коммерческие банки тоже способны занять свою нишу на авторынке, участвуя в указанных процессах. Особенно ведущие кредитные организации. К середине 2017 года лидерами на рынке автокредитования в России неизменно остаются ПАО «Сбербанк России», ООО «Рус-финанс Банк», в том числе ООО «Росбанк», ПАО «ВТБ 24». Однако сразу необходимо отметить, что выбрать однозначно единственный и лучший по всем параметрам банковский продукт для автокредитования невозможно. При выборе программы необходимо расставить приоритеты, оценить собственные возможности и наличие свободных денежных средств. Следовательно, индивидуальный подход к клиенту приветствуется.
Наряду с коммерческими банками и частными автопроизводителями интерес к авторынку проявляет и государство, стимулируя приобретение новых автомоби-
лей. Так, ближе к концу 2017 года Министерство промышленности и торговли РФ начало проводить своеобразный эксперимент - льготный лизинг легковых автомобилей отечественного производства, когда государство фактически субсидирует 10% цены транспортного средства указанной категории, правда, если она не превышает 1,5 млн руб. Несмотря на краткосрочность этой программы, длившейся в течение всего двух месяцев, она наглядно продемонстрировала автовладельцам потенциальные (и ставшие реальными) действительные преимущества лизинга перед простым автокредитованием. Это направление представляется вполне перспективным,
№295 «О финансовой аренде (лизинге)» 16 октября 2017 г. о правилах игры для лизинговых компаний (ранее лицензирование было формальным, отраслевых стандартов также не было) [4, а 83]
В целом, поскольку автотранспорт является одной из наиболее перспективных составляющих транспортного комплекса РФ, представленной достаточно большой сетью автотранспортных предприятий, тенденции развития автотранспортных услуг требуют от автотранспортных предприятий постоянно искать резервы снижения эксплуатационных расходов и цены по конкретным видам услуг на фоне одновременного повышения их качества.
особенно ввиду принятия поправок в закон
Библиографический список
1. Изменения и дополнения в закон №295 «О финансовой аренде (лизинге)» от 16 октября 2017 г.
2. Автокредитование в РФ в 2017 году // Информационное агентство AfterShock [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://aftershock.news/?q=node/582550&full
3. Евдокимова С.С. Рынок автокредитования в России: тенденции и проблемы развития // Финансы и кредит. 2015. №24. С. 34-44.
4. Корнилова Е.В. Лизинговая реформа в России: плюсы и минусы // Финансовая жизнь. 2017. №4. С. 83-86.
5. Международные валютные отношения / под общ. ред. М.А. Эскиндарова, Е.А. Звоновой. - М.: Кнорус, 2018. 540 с.
6. Хмыз О.В. Валютный компонент мировой валютно-финансовой архитектуры // Банковское дело. 2011. №10. С. 16-20.
7. Хмыз О.В. Основы финансового структурирования // Финансовая жизнь. 2018. №1. С. 100-103.
8. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.gks.ru/
CAR LOANS IN RUSSIA AT THE PRESENT STAGE V.A. Meshcherikova, graduate student
Financial university under the Government of the Russian Federation (Russia, Moscow)
Abstract. The article is devoted to one of the most urgent problems to date: lending for the purchase of a motor vehicle. For some time, the leaders in the number of loans issued in the Russian Federation for the purchase of a personal car, remain the same banks. The main reasons of the situation are analyzed in the article. The analysis of the conditions of car loans offered by the leading banks was carried out.
Keywords: car loan, bank, interest rate, state program, car loan terms.
