Автокредитование физических лиц в Российской Федерации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

о

SCIENCE TIME

АВТОКРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Бондарь Александр Петрович, Байрам Усние Рустемовна, Рак Татьяна Сергеевна, Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского, г. Симферополь

E-mail: bondar-ap2014@yandex. ru

Аннотация. В данной статье рассматривается тенденции развития автокредитования в Российской Федерации, виды автокредитов, а также I анализируются основные условия кредитных продуктов на покупку Q автомобилей. Раскрыты основные проблемы, сдерживающие автокредитование в современных условиях, и указаны перспективные направления его дальнейшего развития.

Ключевые слова: автокредитование, банк, кредитная организация, потребительский кредит, государственная поддержка автокредитования.

С каждым годом, все больше и больше автомобилей появляются на наших дорогах. На сегодняшний день автотранспортное средство является не только предметом роскоши, но и необходимым средством передвижения.

На всей территории Российской Федерации приблизительно треть населения приобретает транспортное средство за счет средств банковского займа, что позволяет купить необходимое средство передвижения без длительного накопления.

Автокредит - это кредит, которые предоставляется физическим лицам на покупку транспортного средства с одновременным его использованием в качестве залога.

В настоящее время кредит на покупку автомобиля выступает одним из наиболее часто встречающихся кредитных продуктов для физических лиц. Так, за 2014 год было выдано более миллиона автокредитов и, по мнению многих экономистов, в ближайшие годы эта цифра будет только возрастать.

За последние четыре неполных года было выдано автокредитов на общую сумму 2 415 062 млн. руб. (табл.1). При этом наблюдается динамика ежегодного увеличения объемов выдаваемых автокредитов физическим лицам. Наиболее

о

SCIENCE TIME

удачным был 2014 год, в течение которого было выдано автокредитов на сумму 707 866 млн. руб., что составляет 8,37% от общего объема выданных кредитов физическим лицам. На протяжении первых десяти месяцев 2015 года значимость автокредитов среди кредитных продуктов физическим лицам выросла более чем в 2 разы, что позволило довести их удельный вес до 17,11%.

Таблица 1

Сведения об объемах автокредитов, выданных физическим лицам,

в 2012-2015 годах, в млн. руб.

Наименование 2012 год 2013 год 2014 год 01.10.2015 год

Кредиты, выданные физическим лицам в рублях, всего: 7 075 352 8 612 537 8 461 421 4 052 149

-в том числе автокредиты 478 800 535 159 707 866 693 237

Удельный вес автокредитов в общем объеме кредитов физическим лицам, в % 6,77 6,21 8,37 17,11

Источник: составлено авторами, на основе данных [1, 2]

Сокращение объемов выдаваемых кредитов физическим лицам в 2014-2015 годах, прежде всего, связано с:

- падением реального уровня доходов граждан;

- высоким уровнем инфляции и падением валютного курса рубля;

- дефицитом кредитных ресурсов, вызванных введенными санкциями и т.п.

Рост же автокредитов в этот период вызван желанием заемщиков

застраховаться от высокой инфляции и сохранить свои активы путем приобретения транспортных средств.

Условия кредитования транспортных средств в 2015 году стали несколько мягче и доступнее, чем в предыдущие годы.

В большей степени это связано с государственными программами субсидирования потребительских кредитов на покупку новых автомобилей.

Так, Министерство промышленности разработало новую программу льготного автомобильного кредитования, которая действует на территории Российской Федерации с 01.04.2015 года и продлится до 31.12.2015 года [3].

При этом установлена официальная сумма, которая по автокредитованию не должна превышать 700 000 рублей. Чтобы получить возможность

приобретения транспортного средства по сниженной процентной ставке, необходимо чтобы покупатель автомобиля сделал минимальный процентный

82

о

SCIENCE TIME

взнос, составляющий 30% от его стоимости. В свою очередь данное автотранспортное средство должно быть выпущено на территории РФ в 2015 году. Важной особенностью является то, что приобрести можно будет только автомашины, вес которых не превышает 3500 килограмм [3].

Чтобы быть конкурентоспособными на рынке автокредитования, банки вынуждены активно сотрудничать с продавцами машин-автодилерами. Распространены две схемы сотрудничества. Первая состоит в том, что представители банка находятся непосредственно в автосалоне. При этом автосалоны предпочитают сотрудничать не с одним, а с несколькими финансовыми учреждениями. Такая схема сотрудничества применяется в больших автосалонах, объем продаж, в которые позволяет банку окупить дополнительное рабочее место. Более распространена вторая схема - когда клиента для банка привлекает кредитный менеджер автосалона. В этом случае автосалон аккредитует у себя несколько банков, а кредитный менеджер на свое усмотрение рекомендует банк клиентам, которые желают купить авто в кредит [4, с.80].

Удобным видом автокредита является экспресс-кредит. Он привлекателен упрощенной процедурой оформления документов, минимальным пакетом оформляемых документов и коротким сроком рассмотрения кредитной заявки (в пределах 1 рабочего дня). Это, в свою очередь, ведет к повышенному риску банка, а значит, сказывается на величине процентной ставки. Следует отметить, что экспресс- автокредиты являются самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.

Часто встречается беспроцентное автокредитование как общее изобретение автосалонов и банков. При нем, автосалон передает транспортное средство клиенту в рассрочку и уступает банку его долг со скидкой. При этом клиенту необходимо сразу оплатить 30% от стоимости авто и получит рассрочку на 1 год, 40% - на 2 года, 50% - на 3 года [5].

Например, автосалон LADA в Крыму в 2015 году предлагает рассрочку на 30 месяцев под 0%, при условии, что первоначальный взнос будет составлять 50% от стоимости машины [6].

Но у беспроцентного кредитования есть и негативные аспекты -автосалоны могут потребовать купить дополнительное оборудование в машину, которое будет стоить значительно дороже, чем в других местах [5].

Динамика процентных ставок по автокредитам, предоставленными кредитными организациями физическим лицам в рублях в 2015 году приведена на рис.1.

83

а

о

■ процентные ставки по автокредитам в 2015 году

Рис. 1 Динамика процентных ставок по автокредитам в 2015 году.

Источник: составлено автором на основе данных Центрального Банка

Российской Федерации

Если на 01.01.2015 года процентная ставка составляла 21,07%, то уже на q 01.09.2015 года процентная ставка уменьшилась до 15,44%. Снижение ставок связано с началом действия государственного субсидирования на приобретение автомобилей, которые выпускаются на территории Российской Федерации.

Перейдем к рассмотрению процентных ставок по автокредитам банков-лидеров (табл.2).

Таблица 2

Сравнение процентных ставок по автокредитам разных банков в 2015 году

№ Название банка Процентные ставки

При кредите в рублях: От 1 года до 3 лет (включ.) -15,50%

От 3 лет до 5 лет (включ.) -16,00%

1. Сбербанк России Для клиентов- физических лиц, которые получают з/п или пенсию на счет карты/вклада в Сбербанке, указанные ставки снижаются на 1,0%

2. ВТБ24 От 19,9% годовых по программе АвтоСтандарт

От 20,9% годовых по программе АвтоЭкспресс

3. Газпромбанк От 16% в валюте РФ

От 10,67% годовых по программе автокредит с государственной субсидией.

4. Банк Москвы Ставки по кредиту от 12% годовых

5. Россельхозбанк От 14,5% годовых

84

о

SCIENCE TIME

продолжение таблицы 2

Владельцам зарплатных карт -17,99% годовых;

6. Альфа-Банк Стандартные условия -21,49%;

Сотрудникам компаний-партнеров- 17,99%

7. ЮниКредит Банк От 18,16% годовых

От 10,17% годовых в рамках государственной программы, при условии страховании жизни и здоровья, КАСКО на специальных условиях;

От 12,17% в рамках госпрограммы, при условии страхования -КАСКО на стандартных условиях;

8. Росбанк От 18,00-19,50% годовых, страхование-КАСКО на стандартных условиях;

22,80% годовых в рублях -без страхования.

9. Райффайзенбанк Процентная ставка зависит от валюты и срока кредита, списка предоставленных документов и размера первоначального взноса.

Автокредит по программе государственной поддержке-11,67% годовых;

10 Московский Кредитный Банк Автокредит по стандартной программе 19,00%-29,00%;

Экспресс-кредит от 21,00-34,50% годовых.

Минимальная ставка по кредиту устанавливается заемщикам, которые имеют положительную кредитную историю или депозит или зарплатный проект в банке.

Источник: составлено автором на основании данных по условиях выдачи автокредитов, предоставленных на официальных сайтах банков

На общий размер ставок по автокредитованию влияют такие критерии:

- срок действия кредита. Так, если покупатель хочет взять краткосрочный займ, то он может рассчитывать на меньшую ставку по кредиту;

- сезонный фактор. Как правило, спрос на приобретение автомобилей приходится на весенне-осенний период, а также в период действия выгодных сезонных специальных предложений банков;

- банки, предоставляющие автокредиты без предоставления справок о доходах, устанавливают высокие проценты для потенциальных заемщиков, страхуя себя от риска несвоевременного погашения, либо невыплаты заемных средств;

- наиболее привлекательная ставка устанавливается банками по программе

о

SCIENCE TIME

государственной поддержки на покупку транспортных средств отечественного производства, а также на иномарки, которые собираются на территории Российской Федерации [7].

Реализуя автокредиты, банки активно сотрудничают со страховыми компаниями, требуя от заемщиков страхование по программе КАСКО. При этом, часто добавляется требование застраховать жизнь и здоровье заемщиков. Это создает дополнительные расходы для клиентов, но для банков это повышает надежность выданных займов.

Таким образом, проведенное исследование подтверждает значительный количественный и качественный рост автокредитования в Российской Федерации в последние годы:

- значительно выросло число покупателей, которые берут авто в кредит;

- увеличилось предложение кредитов при продаже транспортных средств;

- рост числа банков, предлагающие автокредиты физическим лицам;

- увеличение количества льготных автокредитных программ в 2015 году.

Литература:

о

1. Чупров А. Деньги. Кредит. // Автокредиты стали россиянам не по карману. [Электронный ресурс]. Режим доступа - http://www.zr.ru/content/articles/764664-avtokredity-stali-rossiyanam-ne-po-karmanu/

2. Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам-резидентам

[Электронный ресурс] / Центральный Банк Российской Федерации. - Режим доступа - http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?

Month= 10&Year=2015 &TblID=302-02M

3. Программа о предоставлении субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным в 2015 году в рамках льготного автокредитования. Постановление от 16 апреля 2015 года №364. [Электронный ресурс]. Режим доступа. - http://government.ru/docs/17741/

4. Бондарь А.П. Банковское потребительское кредитование населения // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. - 2009. - № 4. - С. 68-83.

5. Кудрявцев А. С. Автокредитование и его виды / А. С. Кудрявцев // Финансы, экономика, стратегия. - 2010. - №7. - С.25-31.

6. Автосалон LADA в Крыму. [Электронный ресурс]. Режим доступа. - http:// crimealada.ru

7. Авито-VIP. [Электронный ресурс]. Режим доступа. - http://avto-vip.com/ diapazon-procentnyh-stavok-po-avtokreditam-9250.html5

86

а