CC BY
130
Банковское дело
УДК 336.77.067.32
МОДЕЛЬ «ДИЛЕР — БАНК — ЗАЕМЩИК» КАК СПОСОБ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БИЗНЕС-ПРОЦЕССА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКИХ УНИВЕРСАЛЬНЫХ БАНКАХ
и. с. воробьева,
аспирантка кафедры банковского дела E-mail: inulkin@inbox. ru российский экономический университет
им. Г. В. Плеханова
В статье отмечается, что текущая ситуация на рынке автокредитования в РФ характеризуется экспансией иностранных кэптивных банков. Укрепление позиций национальных банков требует совершенствования методологического обеспечения процесса автокредитования. В рамках совершенствования бизнес-процесса автокредитования разработана модель «дилер — банк — заемщик». В ее основе лежит изменение функционального взаимодействия структурных подразделений банка, ориентированных на кредитование автодилеров и на автокредитование.
Ключевые слова: универсальный банк, кэптив-ный банк, автокредит, автодилер, международное финансирование.
Актуальность исследования
Реальный рынок автокредитования в нашей стране существует около 10 лет. За этот недолгий период институциональная структура рынка неоднократно менялась. Текущая ситуация на российском рынке автокредитования характеризуется не просто обострением конкурентной борьбы между субъектами рынка, а фундаментальными сдвигами в структуре банков — участников данного рынка.
Во-первых, это изменение долей рынка автокредитования между российскими универсальными банками и кэптивными банками автопроизводителей в пользу последних.
Во-вторых, это активная экспансия иностранного капитала через иностранные автобанки в российскую банковскую систему, следовательно, угроза постепенного снижения устойчивости национальной банковской системы.
В 2011 г. доля кэптивных банков в общем объеме рынка автокредитования впервые составила 7,5 %, а в 2012 г. она увеличилась почти до 9 %. Перспективы развития ситуации с экспансией кэптивных банков на российский рынок автокредитования вызывает дискуссию в кругах российских банкиров. Так, ряд специалистов полагает, что выход на рынок кэптивных банков вряд ли внесет серьезную корректировку в расстановку сил. По прогнозам другой группы экспертов, перспектива утраты универсальными банками позиций на рынке автокредитования в пользу кэптивных банков неизбежна, и уже в 2015 г. около половины автокредитов в России могут выдаваться кэптивными банками, что уже произошло в странах Западной Европы в 2012 г.
Текущая ситуация с экспансией иностранных банков на рынок автокредитования РФ не является катастрофичной для российских универсальных банков. Напротив, при правильном подходе со стороны отечественных банков ужесточение конкуренции может стать площадкой для укрепления их позиций. Указанный факт предопределяет необходимость разработки новых способов повышения устойчивости национальных банков на рынке автокредитования. Одним из ключевых направлений здесь может стать внедрение программ, разработанных совместно с автодилерами и автопроизводителями, пока не имеющими своих собственных банков в России, но желающих увеличить продажи автомобилей за счет внедрения финансовых услуг для своих клиентов.
действующие схемы кредитования банками автодилеров
Основными продавцами на первичном автомобильном рынке России являются автодилеры. В настоящее время в нашей стране существуют две основные схемы их работы.
Первая схема предполагает закупку дилером автомобилей напрямую у автопроизводителя. Валюта контракта зависит от страны производства автомобиля: расчеты ведутся в рублях РФ с российскими автопроизводителями, в долларах США и евро — с иностранными.
После кризиса 2008 г. и девальвации рубля по отношению к иностранным валютам большинство дилеров автомобилей иностранных марок перешли на вторую схему организации бизнеса, которая предполагает покупку автомобилей у юридических лиц — резидентов РФ: автодистрибьюторов или дочерних компаний иностранных автоконцернов, таких как ООО «БМВ Русланд Трейдинг» (марка BMW) или ООО «Сузуки Мотор рус» (марка Suzuki). Данные сделки уже не являются внешнеторговыми, поэтому в соответствии с законодательством РФ валютой платежа по ним являются рубли РФ.
Партнерство банков и автодилеров ведется в нашей стране начиная с зарождения реального рынка автокредитования в 2003 г. Сотрудничество в части активных банковских операций ведется в трех основных направлениях:
— краткосрочное кредитование автодилеров для целей пополнения оборотных средств (закупка автомобилей и комплектующих);
— средне- и долгосрочное инвестиционное кредитование автодилеров (например при расширении дилерской сети);
— кредитование физических лиц — покупателей автомобилей в салонах дилера.
Все банки—партнеры российских автодилеров могут быть разделены на три категории: универсальные банки, розничные банки и кэптивные банки автопроизводителей.
На фоне роста стоимости фондирования для банков доля кэптивных банков на автокредитном рынке увеличивается. Риск потери доли на рынке требует от универсальных банков постоянной разработки новых технологических и методологических решений по организации процесса предоставления и сопровождения кредитов.
Финансирование деятельности российских автодилеров в целях покрытия временной потребности в денежных средствах [3], а именно закупки автомобилей, осуществляется в рамках возобновляемой кредитной линии.
Для понимания рыночных условий установления банками лимитов на кредитование официальных автодилеров на территории РФ рассмотрим базовые условия, предлагаемые российским банками, входящими в Top-30 (табл. 1).
Типовой бизнес-процесс предоставления и сопровождения универсальными банками кредитов автодилерам в форме кредитной линии с лимитом задолженности выглядит следующим образом:
1) обращение дилера о рассмотрении возможности проведения сделки;
2) первоначальное рассмотрение банком документов, проверка данных;
3) комплексная экспертиза сделки подразделением корпоративного кредитования, детальная разработка параметров кредитования, подготовка проекта решения кредитного комитета;
4) получение заключений от подразделений, курирующих риски, безопасность, залоги, и юридического подразделения относительно возможности заключения сделки;
5) принятие решения на кредитном комитете;
6) окончательное согласование условий кредитной сделки с дилером;
7) оформление и подписание необходимых документов;
8) сопровождение выдачи кредита;
9) мониторинг проекта;
10) завершение проекта.
Таблица 1
Рыночные параметры кредитования автодилеров
Параметр Содержание
Вид кредитного продукта Кредитная линия с лимитом задолженности
Срок кредитования Не более 1 года
Валюта кредитного продукта Рубли РФ
Процентная ставка От 13 до 20 % годовых
Сумма кредитного продукта Сумма лимита задолженности не должна превышать: — размер среднемесячной выручки дилера за последние 4 отчетных периода; — залоговой стоимости предлагаемого залога; — 30 % от среднеарифметической величины оборотных активов заемщика за последние 4 отчетных периода
Порядок предоставления кредитного продукта Срок траншей — не более 6 мес. Предоставление текущих кредитов в рамках линии прекращается за 60 календарных дней до истечения срока действия договора
Целевое использование кредита Пополнение оборотных средств
Порядок погашения кредитного продукта В конце срока текущего кредита (транша)
Обеспечение Залог движимого имущества: — товарно-материальные ценности, принадлежащие заемщику на праве собственности (учет залога на условиях «товары в обороте»); — автотранспорт (самоходная техника), принадлежащий заемщику (залогодателю) на праве собственности; — оборудование, принадлежащее заемщику (залогодателю) на праве собственности. Поручительство единоличного исполнительного органа заемщика и всех участников или акционеров с долей участия в капитале более 20 %
Требования к передаваемому в залог движимому имуществу Имущество не должно состоять под арестом или запрещением, не должно быть обременено правами третьих лиц, должны отсутствовать судебные споры
Оценка обеспечения Оценка залога должна производиться специалистами соответствующей квалификации, которые компетентны в оценке данного типа имущества. Переоценка залога должна проводиться с определенной периодичностью (квартал, год)
Данная бизнес-модель используется российскими банками на протяжении многих лет. В то же время она не лишена недостатков, ключевыми из которых являются:
— консервативность подхода к анализу рисков. Анализ обычно осуществляется по процедуре рассмотрения кредитной заявки типового корпоративного клиента;
— игнорирование применения индивидуального подхода к анализу деятельности конкретного дилера. Отсутствие соглашения с дилером о комплексном сотрудничестве автоматически переводит его в разряд типовых корпоративных заемщиков банка, что ведет к формальному подходу на всех этапах принятия решений о выдаче кредита;
— длительные сроки рассмотрения заявки. Стандартными банковскими регламентами по корпоративному кредитованию предусмотрен 10—15-дневный срок рассмотрения кредитной заявки от юридического лица на типовой кредитный продукт. Однако на практике срок рассмотрения
может достигать 2—3 мес. и более, что приводит к недополучению автодилером выручки от увеличения объемов продаж;
— узкая продуктовая линейка по целевому кредитованию для закупки автодилером автомобилей;
— «оторванность» процесса корпоративного кредитования от процесса автокредитования физических лиц. Поскольку дилер напрямую заинтересован в максимизации продаж автомобилей, то он также заинтересован в поиске банка-партнера, предлагающего наилучшие для физических лиц условия по автокредитованию. Таким образом, если автодилер найдет другой банк с более привлекательными условиями автокредитования, банк может недополучить в будущем доходы от розничного кредитования;
— отсутствие мотивации у сотрудников подразделений, напрямую взаимодействующих с дилером, на инициацию процесса комплексного партнерства с банком.
действующий бизнес-процесс банковского автокредитования
Бизнес-процесс предоставления и сопровождения универсальным банком автокредитов физическим лицам существенно отличается от ранее указанных схем корпоративного кредитования.
Механизм приема, рассмотрения, выдачи и сопровождения автокредитов предполагает полную автоматизацию бизнес-процесса кредитования. Кредитный комитет, являющийся ядром финансового анализа при кредитовании автодилеров, отсутствует, финансовая состоятельность заемщика определяется на этапе андеррайтинга (процедуры оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита) посредством использования автоматизированных скорринговых систем и обмена данными о заемщике с бюро кредитных историй.
Выдача автокредита физическому лицу в большинстве банков осуществляется по следующему алгоритму:
1) прием заявки через каналы продаж автокредитов;
2) «заведение» заявки в автоматизированную систему анализа кредитоспособности заемщика;
3) рассмотрение заявки — андеррайтинг на основе скорринговой оценки и обмена данными с бюро кредитных историй;
4) проверка заемщика службой безопасности банка;
5) принятие и утверждение решения о предоставлении кредита;
6) подготовка и оформление пакета документов по сделке;
7) контроль за сделкой и подготовка к выдаче автокредита;
8) оформление договора купли-продажи автомобиля в автосалоне;
9) выдача кредита и расчеты с автодилером;
10) отражение операции предоставления кредита в бухгалтерском учете.
сущность и механизм реализации бизнес-модели «дилер — банк — заемщик»
На основании проведенного обзора методологических основ кредитования двух различных категорий покупателей автомобилей (дилеров и физических лиц) можно утверждать, что в настоящее время в российских универсальных банках данные процессы организационно разделены. Раз-
личие в целевом использовании приобретаемых автомобилей (в одном случае для перепродажи, в другом — для личного использования) не предполагает полной оторванности бизнес-процессов друг от друга. С точки зрения автора, имеющее место внутрибанковское функциональное разделение приводит не только к росту операционных издержек, но и не способствует стимулированию продаж автомобилей.
В рамках совершенствования методологического обеспечения процесса автокредитования в универсальном банке автором разработан единый бизнес-процесс «дилер — банк — заемщик». В основе предлагаемой методики лежит изменение функционального взаимодействия структурных подразделений банка, ориентированных на корпоративное кредитование автодилеров и на розничное автокредитование. Методика предполагает создание на базе российского универсального банка единой операционной цепочки, направленной на удовлетворение потребительского спроса в автомобилях. Финансирование деятельности автодилеров будет осуществляться с использованием механизмов привлечения международного финансирования, что позволит банку установить максимально комфортные для корпоративного заемщика ставки за пользование заемными средствами. Следует отметить, что ранее торговое финансирование с участием первоклассных иностранных банков было возможно только для внешнеторговых контрактов и осуществлялось исключительно в иностранной валюте. Благодаря прогрессу во взаимодействии международного подразделения и казначейства банка в настоящее время стало возможным финансирование рублевых контрактов с привлечением средств от иностранных банков.
Рассмотрим предлагаемую схему сотрудничества на примере кредитования покупки автомобиля новой модели:
1) банк заключает с автодилером соглашение о комплексном сотрудничестве по стимулированию продаж автомобилей, реализуемых данным дилером;
2) европейский автопроизводитель в средствах массовой информации сообщает о разработке новой модели автомобиля и запуске первой партии в промышленное производство;
3) дилер заключает с автопроизводителем или его дочерней компанией в России дилерское соглашение о реализации данной модели. Предположим,
что стоимость новой модели для покупателей устанавливается на уровне 600 000 руб. при базовой комплектации, 900 000 руб. при комплектации «Комфорт», 1 200 000 руб. при комплектации «Люкс»;
4) банк согласует с дилером детальные условия кредитования покупки новой модели автомобиля с учетом его стоимости в различных комплектациях:
- первоначальный взнос составляет от 30 до 70 % от стоимости автомобиля;
- процентная ставка по автокредиту на 1,5— 3,0 % годовых ниже ставок по автокредитам, определенных банком для своих заемщиков, имеющих аналогичные показатели кредитоспособности, но приобретающих в кредит автомобили других марок или моделей (с учетом ситуации на рынке автокредитования в России, по состоянию на начало 2013 г., предлагаемые ставки по автокредитам в рамках программы следует определить в соответствии с табл. 2);
- для минимизации кредитных рисков срок кредитования не превышает 3 лет;
- сумма кредита предоставляется клиенту траншами в течение нескольких месяцев пропорционально сумме задолженности дилера перед банком. Траншевая выдача кредита заемщику позволяет банку, во-первых, уменьшить платежи по кредитным обязательствам, не снижая процентной ставки за предоставленные средства [1]; во-вторых, значительно снизить сопутствующие кредитные риски. Паспорт транспортного средства на приобретаемый клиентом автомобиль переходит на хранение в банк после осуществления первого транша;
5) банк определяет максимально возможный с учетом финансового положения дилера и достаточности предлагаемого обеспечения лимит кредитования;
6) подразделение международного финансирования банка направляет запросы в иностранные
банки страны — производителя автомобиля о возможности открытия ему внебалансовой кредитной линии в рамках торгового или контрактного финансирования в иностранной валюте (евро). Линия будет открываться на следующих условиях:
а) кредитная линия будет открываться на сумму общей стоимости собранных и одобренных банком заявок от покупателей на покупку новой модели автомобиля в кредит, но в любом случае не превышающую определенный банком максимальный лимит кредитования на дилера;
б) в рамках линии в соответствии с условиями дилерского соглашения будут предусмотрены либо выпуск аккредитивов с постфинансированием (рис. 1), либо оплата автопроизводителю посредством безналичных банковских переводов (рис. 2). В случае закупки автомобилей у российской дочерней компании автопроизводителя финансирование будет осуществляться в рублях с учетом удорожания ставки на сумму страхования от валютных рисков, т. е. валютного хеджа.
Предполагаемая стоимость кредитования дилера в рамках нового бизнес-процесса представлена в табл. 3.
Таким образом, процентные ставки по финансированию дилера с привлечением средств от иностранного банка примерно на 3—4 п. п. ниже, чем среднерыночные ставки универсальных банков по кредитованию в рамках кредитной линии, что делает данный продукт выгодным для заемщиков;
в) по кредитной линии будет предусматриваться комплексное обеспечение:
— 70 % от общей залоговой массы — залог автомобилей в собственности дилера (учитываются как товарно-материальные ценности в обороте). Среднерыночный дисконт при принятии банками автомобилей без пробега в залог составляет 30 %;
Таблица 2
Предлагаемые ставки по автокредитам в рамках модели «дилер — банк — заемщик»
Первоначальный взнос, в % от стоимости автомобиля Годовая ставка по кредиту, °% Срок кредита, мес. Особые условия выдачи Сумма кредита, руб.
30 — 40 13,00 — 16,50 До 36 Страхование по КАСКО + Страхование жизни и здоровья заемщика 420 000 — 840 000
41 — 50 12,50 — 16,00 До 36 Страхование по КАСКО + Страхование жизни и здоровья заемщика 354 000 — 708 000
51 — 60 12,00 — 15,50 До 36 Страхование по КАСКО + Страхование жизни и здоровья заемщика 294 000 — 588 000
61 — 70 11,50 — 15,00 До 36 Страхование по КАСКО + Страхование жизни и здоровья заемщика 234 000 — 468 000
рис. 1. Общая схема торгового финансирования закупки автомобилей официальным дилером: 1 — заключение контракта между автодилером и автопроизводителем (либо автодистрибьютором) на поставку автомобилей с условием оплаты посредством банковского перевода; 2 — заключение договора кредитной линии между банком и автодилером; 3 — выпуск банком по поручению автодилера безотзывного подтвержденного аккредитива с постфинансированием в пользу автопроизводителя; 4 — производство партии автомобилей; 5 — отгрузка партии автомобилей; 6 — представление автопроизводителем отгрузочных документов в свой обслуживающий банк; 7 — передача отгрузочных документов на проверку в банк; 8 — оплата иностранным банком автопроизводителю стоимости партии автомобилей; 9 — погашение автодилером банку оплаченной автопроизводителю суммы; 10 — погашение банком иностранному банку оплаченной автопроизводителю
суммы по окончании срока постфинансирования
рис. 2. Общая схема контрактного финансирования закупки автомобилей официальным дилером: 1 — заключение контракта между автодилером и автопроизводителем (либо автодистрибьютором) на поставку автомобилей с условием оплаты посредством банковского перевода; 2 — заключение договора кредитной линии между банком и автодилером; 3 — оплата аванса поставщику посредством банковского перевода из собственных средств автодилера или выборка транша из установленного лимита финансирования; 4 — производство партии автомобилей; 5 — отгрузка партии автомобилей; 6 — отгрузка и представление автопроизводителем или автодистрибьютором отгрузочных документов в свой обслуживающий банк; 7 — передача отгрузочных документов на проверку в банк; 8 — оплата иностранным банком автопроизводителю (автодистрибьютору) оставшейся за вычетом аванса стоимости партии автомобилей посредством банковского перевода; 9 — погашение автодилером банку оплаченной автопроизводителю (автодистрибьютору) суммы; 10 — погашение банком иностранному банку оплаченной автопроизводителю (автодистрибьютору) суммы по окончании срока отсрочки платежа
финансы и кредит
73
Таблица 3
рекомендуемые условия кредитования автодилеров в рамках модели «дилер — банк — заемщик»
инструмент Процентные ставки, процентов годовых
Закупка дилером автомобилей напрямую у иностранного автоп роизводителя (расчеты в иностранной валюте)
Торговое финансирование импорта (инструментом расчетов с автопроизводителем является аккредитив с постфинансированием) * Libor + Euribor + От 6 до 7 %**
Целевое кредитование под контракты (инструментом расчетов с автопроизводителем является банковский перевод средств в иностранной валюте) Libor + Euribor + От 6 до 7,5 %%**
Закупка дилером автомобилей у автодистрибьютора или у дочерней компании иностранного автопроизводителя, зарегистрированной на территории рФ (расчеты в рублях рФ)
Целевое кредитование под контракты (инструментом расчетов с автопроизводителем является банковский перевод средств в рублях РФ) Libor + Euribor + От 6 до 7,5 %о+ Валютный хедж. Итоговая стоимость: 9,5—11 %о
*В практике российских банков предусматривается выпуск аккредитива с последующим подтверждением его (т. е. принятием на себя рисков по данному кредиту) первоклассным банком страны-поставщика.
** Справочно: по состоянию на 20.02.2013 USD Libor 3m / 6m = 0,2891 / 0,4629; Euribor 3m / 6m = 0,14143 / 0,25714 [2].
— 30 % от общей залоговой массы — гарантийный депозит в виде сумм первоначальных взносов покупателей за автомобили;
г) в рамках кредитной линии будет предусмотрена возможность дилера осуществить досрочное погашение кредита (ранее даты окончания срока постфинансирования) без штрафных санкций;
7) автодилер доводит информацию до потенциальных покупателей о готовящемся запуске новой модели автомобиля с использованием рекламы в средствах массовой информации (Интернет, печатные издания), а также в социальных сетях (создание специализированной группы людей, заинтересованных в приобретении данной модели);
8) заинтересованные в покупке новой модели автомобиля клиенты обращаются к дилеру;
9) менеджеры по продажам автомобилей совместно с представителями банка в дилерском центре информируют клиента об условиях специальной программы автокредитования на покупку данной модели автомобиля и ее базовых условиях;
10) представитель банка консультирует клиента, проверяет у последнего наличие необходимых документов для принятия кредитного решения, информирует о деталях программы и производит расчет условий кредитования;
11) клиент принимает решение о том, что он заинтересован в данной программе и подает представителю банка анкету (заявление) на автокредит по партнерской программе дилера и банка;
12) банк рассматривает заявку и принимает решение по предоставлению автокредита. Анализ кредитоспособности заемщиков производится посредством кредитного скорринга. В качестве
базового показателя при построении скорринговой модели банком используются новые для российской практики анализа рисков показатели: марка, модель и страна производства автомобиля;
13) в случае положительного решения банка представитель банка предоставляет менеджеру по продажам автомобилей документ, содержащий в себе условия покупки данным клиентом новой модели автомобиля в кредит. В договоре содержится обязательное требование производить гарантийный ремонт приобретаемого автомобиля у дилера;
14) менеджер по продажам составляет договор купли-продажи автомобиля с учетом условий кредитования и предоставляет клиенту экземпляр данного договора;
15) клиент предоставляет договор купли-продажи представителю банка;
16) представитель банка оформляет кредитный договор и прочие необходимые документы (договор залога, поручительства);
17) находящийся в дилерском центре представитель страховой компании-партнера производит расчет условий заключения договоров страхования автомобиля по ОСАГО и КАСКО;
18) клиент вносит предоплату в кассу дилера и получает документ о внесении первоначального взноса в размере 30 % от стоимости автомобиля;
19) представитель банка готовит пакет документов на кредит, клиент и представитель банка подписывают их;
20) по факту получения от дилера информации о наличии определенного числа покупателей, заключивших договор купли-продажи автомобиля и оплативших первоначальный взнос, подразделение
международного финансирования банка согласовывает с иностранным банком-партнером детальные условия финансирования сделок по закупке дилером автомобилей;
21) кредитным подразделением банка проводится комплексная экспертиза сделки по финансированию автодилера в рамках установленного лимита;
22) подразделения, курирующие риски, безопасность и залоги, а также юридическое подразделение банка готовят заключения о возможности заключения сделки;
23) принятие решения на кредитном комитете банка;
24) окончательное согласование клиентским подразделением банка условий кредитной сделки с клиентом;
25) в случае финансирования внешнеторгового контракта дилера — заведение его на облуживание в Банк (начало сопровождения сделки специалистом по валютному контролю в части соблюдения валютного законодательства РФ);
26) производство и отгрузка автопроизводителем автомобилей в соответствии с условиями контракта;
27) представление автопроизводителем или автодистрибьютором отгрузочных документов в свой обслуживающий банк;
28) передача отгрузочных документов на проверку в документарное подразделение банка (в случае корректности предоставленных документов проведение расчетов с автопроизводителем или его
дочерней структурой в РФ за автомобили в соответствии с условиями внешнеторгового контракта);
29) получение дилером партии автомобилей;
30) осуществление банком расчетов с дилером по сделкам приобретения заемщиками — физическими лицами автомобилей в кредит;
31) на основании полученных от банка средств менеджерами по продажам салона дилера на основании ранее заключенных договоров купли-продажи автомобилей с клиентами осуществляется передача автомобилей покупателям;
32) находящийся в дилерском центре представитель страховой компании-партнера заключает с клиентами договора страхования автомобиля по ОСАГО и КАСКО;
33) погашение дилером суммы кредита банку в рамках программы торгового финансирования. Погашение осуществляется из средств, полученных от банка за продажу автомобилей заемщикам. Освобождение залога;
34) расчет банка с иностранным банком по окончании срока постфинансирования;
35) погашение заемщиками автокредитов в течение 3 лет в соответствии с графиком.
Зоны ответственности основных участвующих подразделений представлены в табл. 4.
При реализации схемы автокредитования «дилер — банк — заемщик» банки могут сталкиваться со следующими рисками:
1) валютные риски (поскольку объектом контракта является импортный товар, стоимость
Таблица 4
Зоны ответственности подразделений, участвующих в схеме автокредитования «дилер — банк — заемщик»
Подразделение Зоны ответственности
Подразделение корпоративного кредитования Несет ответственность за общую координацию процесса предоставления и сопровождения кредита, а также за принятие решения о предоставлении или непредоставлении кредитов автодилерам на приобретение автотранспортных средств
Профильное клиентское подразделение Проводит работу по привлечению клиентов. Согласовывает с подразделениями банка условия проведения сделки. Собирает необходимые документы для составления и подписания договоров, обеспечивающих исполнение основного обязательства, в соответствии с решением кредитного комитета. Собирает необходимые документы для составления и подписания договоров банковских гарантий, договоров, обеспечивающих исполнение основного обязательства, в соответствии с решением кредитного комитета. Передает пакет документов, необходимых для подписания соответствующих договоров, с описью списка документов в департамент кредитования корпоративных клиентов. Оказывает необходимую помощь клиенту при оформлении требуемой документации и договоров. Осуществляет контроль за подписанием договоров клиентом. Осуществляет контроль за исполнением и завершением сделки, за исполнением обязательств клиента перед банком
Окончание табл. 4
Подразделение Зоны ответственности
Подразделение безопасности Несет ответственность за проверку: — достоверности данных клиента; — принадлежности клиента к инсайдерам банка; — принадлежности клиента к группе связанных заемщиков
Подразделение рисков Проводит экспертизу заявок (для кредитного комитета), подготовленных бизнес-подразделениями банка на осуществление активных операций с точки зрения наличия и нейтрализации рисков
Подразделение залогов Оценивает предмет залога по заявке инициирующего подразделения. Подготавливает заключение для кредитного комитета по стоимости и ликвидности предложенного обеспечения. Оформляет залог (сбор необходимой документации). Осуществляет контроль за залоговым обеспечением и за его сопровождением
Юридический департамент Проверяет представленные документы на соответствие требованиям действующего законодательства Российской Федерации
Подразделение валютного контроля Проводит экспертизу внешнеторговых контрактов клиентов банка (банков-контрагентов) на предмет их соответствия валютному законодательству Российской Федерации. Оформляет паспорта сделок по внешнеторговым контрактам, ведет досье по паспортам сделок. Сопровождает сделки в части осуществления валютного контроля за проведением клиентом валютных операций по внешнеторговому контракту
Подразделение международного финансирования Организует торговое финансирование закупки дилером автомобилей. Проводит переговоры с иностранными банками. Проводит структурирование сделок международного торгового финансирования. Организует каналы продаж продуктов международного торгового и структурного финансирования
которого зависит от курса иностранной валюты, на которую, в свою очередь, оказывает влияние экономическая ситуация и уровень цен в стране автопроизводителя);
2) процентные риски (связаны с организацией схемы финансирования дилера по плавающей ставке, зависящей от межбанковских ставок предложения).
Выводы
Предлагаемая бизнес-модель может быть использована российскими универсальными банками, оперирующими на рынке автокредитования для укрепления конкурентных преимуществ перед кэптивными игроками. Внедрение предлагаемой методики принесет выгоду для всех сторон, непосредственно и опосредованно вовлеченных в процесс автокредитования.
Преимущества для автопроизводителей:
- повышение уровня продаж автомобилей определенной марки;
- стимулирование вывода на рынок нового модельного ряда, ранее не представленного в России;
- надежность и прозрачность расчетов за отгруженные автомобили за счет использования
современных инструментов безналичных расчетов и вовлеченности в сделки первоклассных банков своей страны;
- возможность развития сотрудничества с большим числом дилеров в РФ благодаря возможности финансирования закупки автомобилей на выгодных условиях и по отработанному алгоритму.
Преимущества для автодилеров:
- повышение уровня продаж автомобилей в салонах;
- увеличение числа сделок по продаже дорогих автомобилей с большим количеством опций вследствие снижения кредитной нагрузки на клиента.
Преимущества для универсальных банков:
- минимизация потери доли на автокредитном рынке;
- возможность минимизации операционных рисков ввиду объединения процессов кредитования автодилеров и автолюбителей в одну производственную цепочку;
- повышение маржи банка за счет продажи в кредит более дорогих автомобилей с большим количеством опций;
- повышение узнаваемости бренда банка за счет участия расширения масштабов автокредитования, в том числе за счет предложения креди-
тования покупок пилотных выпусков автомобилей определенных марок;
- возможность диверсификации банковских рисков за счет расширения перечня дилеров-партнеров. В рамках методики в базу возможных партнеров попадают все дилеры, кроме тех, которым материнской компанией запрещено взаимодействие с какими-либо кредитными институтами, кроме банков данной финансово-промышленной группы;
- расширение возможностей неценовой конкуренции посредством организации целевых маркетинговых и рекламных кампаний с участием дилера.
Преимущества для заемщиков:
- повышение уровня мобильности благодаря покупке автотранспортного средства;
- повышение доступности автокредитов;
- снижение расходов, связанных с получением автокредита.
Преимущества для государства:
- укрепление российской банковской системы за счет повышения устойчивости национальных универсальных банков;
- сохранение за российскими банками доминирующего положения на рынке автокредитования после присоединения России к ВТО.
Список литературы
1. Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки. М.: Кно-Рус. 2009. С. 249.
2. Официальный сайт ЗАО «Петербургский Межбанковский Финансовый Дом». URL: http:// www. pmfd. ru.
3. Эпоха льготных автокредитов подходит к концу. URL: http://money. ru. msn. com/news/172251.
