Архитектура бизнес-модели управления страховыми компаниями регионального рынка Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

4. Кочеткова А. Формирование человеческого капитала: (системно-концептуальный подход) // Alma Mater: Вестник высшей школы. 2011. № 6.

5. Крутий И. Транснациональное взаимодействие и качество человеческого капитала

// Вестник общественного мнения. 2008. № 1.

6. Смирнов В.Т. Человеческий капитал: содержание и виды, оценка и стимулирование: монография / под ред. проф. В.Т. Смирнова. М.: Машиностроение-1, Орел: ОрелГТУ, 2010.

ДЕЙНЕКА Алла Васильевна - кандидат экономических наук, профессор кафедры экономики и менеджмента. Краснодарский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации. Россия. Краснодар. E-mail: [email protected]

МИЛИЧКИНМаксим Олегович - магистрант. Краснодарский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации. Россия. Краснодар. E-mail: [email protected]

DEINEKA, Alla Vasilyevna - Candidate of Economics, Professor of Department of Economics and Management. Krasnodar Cooperative Institute (branch) of Russian University of Cooperation. Russia. Krasnodar. E-mail: [email protected]

MILICHKIN, Maxim Olegovich - Graduate Student. Krasnodar Cooperative Institute (branch) of Russian University of Cooperation. Russia. Krasnodar. E-mail: [email protected]

УДК 332.1

архитектура бизнес-модели управления страховыми компаниями регионального рынка

Е.Ю. иванова

Изучено состояние управления страховыми компаниями регионального рынка. Представлена модель страхового рынка Российской Федерации, дана модель линейно-функциональной организационной структуры страховой компании. Исследована структура отношений страховой компании с клиентом.

Ключевые слова: управление; страхование; региональный рынок; компания; модель; клиент; бизнес-процесс.

E.Yu. Ivanova. ARCHITECTURE BUSINESS MODEL OF REGIONAL MARKET INSURANCE COMPANY

The state controls the insurance companies of the regional market. The model of the Russian insurance market, given the model of linearly-functional organizational structure of the insurance company. Investigated the structure of the insurance company relations with the client.

Keywords: management; insurance; regional market; company; model; client; business process.

Современное состояние страхового рынка в РФ характеризуется высокой степенью изменчивости и наличием эволюционного развития его структуры. Начало рыночных реформ в 90-е гг. нарушило монополию государственных страховых организаций Госстраха и Ингосстраха, что привело к количественному росту страховых операторов национального рынка. Природа страхования, являющегося универсальной финансовой услугой, толкает национальные страховые системы к интеграции не только в отечественном, но и в мировом масштабе. Это приводит к качественным изменениям структуры российского страхового рынка (рис. 1).

Анализ теоретико-научных исследований в области организационного проектирования, а также анализ деятельности страховых компаний и филиалов Чувашской Республики позволили сделать вывод, что в настоящее время в большинстве российских страховых компаний существует линейно-функциональная структура управления (рис. 2).

В страховой практике, модель организационной структуры страховой компании, построенной по функциональному принципу, дает наглядную картину тех многочисленных задач, которые решаются при осуществлении страхования. Можно выделить следующие направления деятельности страховой компании:

32

Вестник Российского УНИВЕРСИТЕТА КООПЕРАЦИИ. 2013. №3(13)

орган государственного страхового надзора

Контроль

граница страхового риска

страховщик

Хозяйственные общества Специализированные перестраховочные компании

*

профессиональные оценщики страховых рисков

Сюрвейеры Аджастеры

Общества взаимного страхования

Государственные страховые компании

Ф

страховые посредники

Агенты Брокеры

продает — страховые продукты предоставляет страховые услуги

покупает — страховые продукты потребляет страховые услуги

СТРАХОВАТЕЛЬ

^Эридические лица Физические лица

Рис. 1. Модель страхового рынка РФ

Рис. 2. Модель линейно-функциональной организационной структуры страховой компании

управление; материально-техническое и кадровое обеспечение; сбыт страховых продуктов; предоставление страховых услуг; административно-хозяйственная деятельность; финансирование. Структуру отношений страховых компаний с клиентом можно представить следующим образом (рис. 3).

В этом случае под страховым бизнес-процессом (основным процессом страховой компании) понимаются процессы привлечения клиента с целью продажи страховых продуктов и обслуживания договора страхования в части предоставления страховых услуг, при наступле-

нии страхового случая, а именно оценка ущерба и осуществление страховой выплаты заинтересованным лицам. То есть можно выделить два этапа страхового бизнес-процесса, которые соответствуют различным для страховой организации состояниям отношений с клиентом.

Графически модель страхового бизнес-процесса представлена на рис. 4. Входом страхового бизнес-процесса является информация о потребности в приобретении страховых продуктов. Владельцем процесса является руководитель организации (в том числе руководитель филиала).

Основными ресурсами, обеспечиваю-

Рис. 3. Структура отношений страховой компании с клиентом

ВХОД

1.Информация

2.Поставщик (страховщик)

3.Потребитель (страхователь)

СТРАХОВОЙ БИЗНЕС-ПРОЦЕСС

ИСПОЛНИТЕЛИ

Производство страховых продуктов

гА

Ч

Работа 1

Работа

Работа

ВЫХОД ВХОД

1.Заклю- 1 .Заклю-

чение чение

договора договора

страхова- страхова-

ния ния

2.Выплата 2.Инфор-

страховой мация

премии страховых

случаев

д

т1

ИСПОЛНИТЕЛИ

Предоставление страховых услуг

л

V

Работа 1

Работа

Работа

ВЫХОД 1 .Выплата страховой суммы

Рис. 4. Модель страхового бизнес-процесса

щими страховой бизнес-процесс, являются информация и сотрудники, осуществляющие продажи страховых продуктов и обеспечение предоставления страховых услуг в части оценки ущерба, в случае возникновения страхового случая и его возмещения. Выходом первого этапа взаимоотношений с клиентом является заключение договора страхования и осуществления выплаты страховой премии страхователем. При этом входом второго этапа взаимоотношений с клиентом, в случае наступления страхового случая, является сам заключенный договор страхования и информация о наступившем страховом случае. Выходом, в данном случае, является страховая сумма, представляющая собой сумму возмещения материального ущерба. В данной модели не отражается процесс пролонгации договора страхования и взаимоотношений между страхователем и страховщиком в части лимита ответственности страховщика перед страхователем.

Итак, страховые организации, как объект исследования и управления, являются сложными финансовыми институтами. Основа действия такого института - создание фонда с целью погашения непредвиденных ситуаций, с целью

возмещения убытков от возможных потерь. Это накладывает определенный отпечаток на построение модели бизнес-процессов.

Страховой бизнес в значительной мере зависит от взаимодействия с окружающей средой. Страховщик заключает договоры страхования с клиентами, привлекает для оценки риска сюрвейеров, размещает инвестиционные ресурсы в банках, передает часть риска другим организациям посредством перестрахования, привлекает для урегулирования убытков ад-жастеров и юристов и совершает множество бизнес-операций. Общее число осуществляемых финансовых транзакций различной природы только за год может составлять несколько миллионов операций [3]. Если принять во внимание внутренние действия (ведение бухгалтерии, учет информационных систем, юристов и другого вспомогательного персонала), то число операций составит порядка 80 млн действий. А это около 1000 операций в день.

Как известно, функциональные области внутренней среды организации, независимо от сферы экономической деятельности, являются одинаковыми и включают в себя: производственную; планирование; финансовую; кадровую;

НИОКР; сбытовую; логистику; продвижение товара на рынок; информационную; контроль.

Более полным, с точки зрения управления, изменением бизнес-модели страховой компании на процессно-ориентированную является построение модели страхового бизнес-процесса, основанной на делении бизнес-процессов на административные, основные и вспомогательные. К административным бизнес-процессам обычно относят процессы управления планирования, коммуникации и т.д. К основным процессам организации относят процессы производства, сбыта и снабжения. К ним следует относить процессы, добавляющие ценность продукции для потребителя. Вспомогательные процессы напрямую не добавляют стоимости и являются, по своей сути, затратными (рис. 5.).

Административный бизнес-процесс включает в себя различные уровни управления компанией как единым целым, а страховой - множество подпроцессов. Первым звеном в цепочке является страховой маркетинг, когда исследуются потребности рынка и на основании полученных данных делаются предварительные оценочные расчеты (андеррайтинг). Данные расчеты используются для разработки страховых продуктов. Перестрахование же состоит в защите прямого страховщика от возможных финансовых потерь, связанных с осуществлением страховых выплат. В данной модели перестрахование и андеррайтинг рассматриваются как отдельная отрасль. На следующем

этапе осуществляется продажа страховых продуктов, а далее, в случае наступления страхового случая - оценка ущерба и осуществление страховой выплаты заинтересованным лицам, т.е. предоставление страховых услуг

Необходимость своевременного и полного удовлетворения обязательств страховой компании перед своими клиентами при урегулировании страховых выплат - одно из важнейших конкурентных преимуществ на страховом рынке. При возникновении страховых случаев компания должна иметь необходимый запас платежеспособности.

Таким образом, страховым бизнес-процессом (основным процессом страховой компании) являются процессы привлечения клиента с целью продажи страховых продуктов и обслуживания договора страхования в части предоставления страховых услуг, при наступлении страхового случая, а именно оценка ущерба и осуществление страховой выплаты заинтересованным лицам. Выход страхового бизнес-процесса имеет двойственный характер: во-первых, это заключенный договор страхования и, во-вторых, предоставление страховых услуг в части оценки ущерба и осуществления страховых выплат в виде страховой суммы. Второй выход бизнес-процесса носит вероятностный характер наступления. Исходя из двойственного характера страхового бизнес-процесса на этапе продажи страховых продуктов и далее к страховому бизнес-процессу

Рис. 5. Модель бизнес-процессов страховой компании

начинают подключаться элементы управления финансовыми ресурсами (административный бизнес-процесс). Это связано с прямой зависимостью между уровнем запаса платежеспособности компании и эффективностью инвестирования как средств страховых резервов, так и собственного капитала страховщика. Процессы перестрахования и андеррайтинга рассматриваются как интегрированные, но независимые от основного страхового бизнес-процесса отрасли.

Список литературы

1. Популярная экономическая энциклопедия / гл. ред. А.Д. Некипелов; ред. колл.: В.С. Автономов, О.Т. Богомолов, С.П. Галкина и др. М.: Большая рос. энцикл. 2001.

2. Страховое дело. Т. 1: Основы страхования / под ред. О.И. Крюгер. М.: Экономистъ, 2004.

3. Чернышев С.Л. Моделирование экономических систем и прогнозирование их развития. М.: Изд-во МГТУ, 2003.

ИВАНОВА Екатерина Юрьевна - магистрант. Чебоксарский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации. Россия. Чебоксары. E-mail: [email protected]

IVANOVA, Ekaterina Yurjevna - Graduate Student. Cheboksary Cooperative Institute (branch) of Russian University of Cooperation. Russia. Cheboksary. E-mail: [email protected]

УДК 336.713

современные методики оценки финансовой устойчивости коммерческого банка

Л.Г. Морозова, В.Н. Вотякова

Рассмотрены и проанализированы методы оценки финансовой устойчивости коммерческого банка, пользующиеся популярностью в мировой практике на современном этапе. Выявлены достоинства и недостатки описанных систем оценки.

Ключевые слова: методика, оценка; финансовая устойчивость; коммерческий банк; эффективность; рейтинг; анализ.

L.G. Morozova, V.N. Votyakova. MODERN METHODS OF EVALUATION OF COMMERCIAL BANK FINANCIAL STABILITY

Reviewed and analyzed the methods of financial stability of the commercial bank, are popular in the world at the present stage. Identified the strengths and weaknesses of the systems described evaluation.

Keywords: methods; evaluation; financial stability; commercial bank; efficiency; rating; analysis.

Устойчивая банковская система есть неотъемлемая составляющая динамичной экономики страны. Поэтому государство в лице надзорных органов уделяет повышенное внимание проблеме оценки и мониторинга финансового состояния банков, что является одним из центральных направлений аналитической деятельности самих кредитных организаций.

Для оценки финансовой устойчивости коммерческих банков на современном этапе существует ряд методик, пользующихся успехом в мировой практике.

В соответствии с российским законодательством надзор на государственном уровне за устойчивостью всей банковской системы и ее субъектов осуществляет Банк России. В этой связи, начиная с конца 1995 г., Банк России регулярно проводит классификацию банков по степени их финансовой устойчивости, выделяя

круг проблемных банков. Главной методикой оценки финансовой устойчивости является Указание ЦБ РФ № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов». Система оценки финансового состояния коммерческих банков, применяемая ЦБ РФ, совершенствуется с учетом накопления собственного опыта аналитической работы, а также зарубежной практики [2].

Последние методические разработки к оценке финансового состояния коммерческих банков сформулированы в Указаниях Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. № 2005-У

Согласно данным Указаниям, экономическое положение банков определяется на основе анализа и балльного метода оценки пяти групп показателей, таких как капитал, активы, лик-