CC BY
221
АНАЛИЗ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ОПЫТА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОЛЛЕКТОРСКИХ АГЕНТСТВ США В БАНКОВСКОЙ ИНФРАСТРУКТУРЕ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
О. В. МАСЛЕННИКОВ, Ивановский государственный энергетический университет
В последнее время в нашей стране наблюдается бурное развитие рынка потребительского кредитования. как известно, потребительский кредит имеет важное социально-экономическое значение. Он способствует росту уровня жизни населения, повышает спрос на товары народного потребления, стимулируя тем самым их производство и торговлю. Однако этому процессу неизбежно сопутствует рост просроченной задолженности по потребительским кредитам.
В ситуации, когда кредиторы не справляются с взысканием просроченной дебиторской задолженности, коллекторские агентства выглядят перспективным элементом банковской инфраструктуры. Они способны принести ощутимую пользу как отдельным кредитным организациям, так и экономике страны в целом, способствуя предотвращению возможного кризиса «плохих» долгов.
исходя из опыта зарубежных стран, коллектор-ские агентства способны эффективно сотрудничать не только с банками, но и со всеми типами организаций, предоставляющих своим клиентам, чаще всего физическим лицам, товарный и денежный кредит в массовом порядке.
Лидером среди стран с развитой коллекторской системой являются сША. именно здесь появились первые коллекторские агентства, именно в сША их насчитывается больше всего, в сША же были созданы первые законы, регулирующие их деятельность. Это не удивительно, так как кредитные отношения играют огромную роль не только в экономике соединенных Штатов америки, но и в жизни простых граждан. Безусловно, другие страны также заслуживают внимания со стороны исследователей коллектор-ского бизнеса, но наибольший интерес представляют именно сША, так как опыт именно американских коллекторов наиболее обширен и доступен для изучения. достаточно интересны различные аспекты деятельности американских коллекторов и возмож-
ность применения в российских условиях накопленного ими колоссального опыта. Этот опыт отчасти позволит российским коллекторским агентствам выбрать правильное направление организационных работ, преодолеть консерватизм кредитных организаций, избежать различных ошибок.
По состоянию на 2006 г. в сША насчитывалось около 6 500 коллекторских агентств. 1 Они играют важную роль в экономике сША, собирая миллиарды долларов сША просроченной задолженности для американских компаний. тем самым экономятся средства не только этих компаний, но их клиентов, так как компаниям не приходится изначально включать в стоимость товаров и услуг сумму, необходимую для компенсации ущерба от невозврата. каждому американскому домохозяйству за 2005 г. подобным образом было сэкономлено в среднем $351. Всего за 2005 г. коллекторские агентства собрали 39,3 млрд долларов просроченной задолженности. суммарный годовой доход коллекторских агентств в сША составил в 2005 г. 12,1 млрд долларов.2 Частные коллекторские агентства сотрудничают с федеральными правительственными структурами, правительственными структурами отдельных штатов и муниципальными образованиями, собирая по их поручению ежегодно около 600 млн долларов просроченной задолжен-ности.3 Причем эта сумма ежегодно вырастает приблизительно на 10-12 %. 4
1 Collection Agencies: An Industry Analysis // Market Data Enterprises. U. S. а. — 2006. — February.
2 Value of Third—Party Debt Collection to the U. S. Economy: Survey and Analysis // PricewaterhouseCoopers. U. S. А. — 2006. — June.
3 U. S. Government Receivables and Debt Collection Activities of Federal Agencies // Fiscal Year 2003 Report to the Congress. Department of Treasury. U. S. A. — 2003.
4 U. S. Government Receivables and Debt Collection Activities of Federal Agencies // Fiscal Year 2004 Report to the Congress. Department of Treasury. U. S. A. — 2004.
к услугам коллекторских агентств прибегают правительственные структуры сорока штатов. 5 но наиболее важно то, что сотрудничество с частными коллекторскими агентствами оказывает огромную помощь не справляющейся с эффективным сбором налогов Внутренней налоговой службе сША. но пока основными клиентами коллекторских агентств в сША являются, конечно же, коммерческие предприятия: прежде всего, банки, а также небанковские кредитные организации, эмитенты кредитных карт, магазины и предприятия, продающие различные товары и услуги, коммунальные предприятия, телекоммуникационные компании, вузы и другие структуры, предоставляющие товарный и денежный кредит. Огромную роль коллек-торские агентства играют в сфере малого и среднего бизнеса, поскольку такие фирмы чаще всего не могут позволить себе содержание собственного персонала по возврату просроченной дебиторской задолженности. Передача этого крайне важного элемента бизнеса на аутсорсинг является для них возможностью сократить издержки.
Учитывая специфику работы рядовых коллекторов и практику создания обширных сетей филиалов, институт коллекторских агентств создает сотни тысяч рабочих мест по всей стране, причем не только в крупных, но и в небольших городах, что особенно важно. В 2002 году в коллекторском бизнесе было занято 413 000 человек. В 2005 году это число составляло уже 456 000 человек. По подсчетам аналитиков Bureau of Labor Statistics, к 2012 г. это число может увеличиться на 35 %. Общая сумма заработной платы в данном секторе экономики составила в 2005 г. около 15 млрд долларов, т. е. в среднем годовой доход одного сотрудника составил около 33 000 долларов в год или же 2 700 долларов в месяц.6 но заработная плата рядовых сотрудников — около 29000 долларов в год. Отношение сотрудников женщин к мужчинам равно 2 к 1.7
Весь опыт, накопленный системой коллекторс-ких агентств в сША за последние 30 лет, можно разделить на экономический, социально-исторический, организационный и юридический. Экономический опыт — это история становления коллекторского бизнеса в сША и его развития, макроэкономические факторы, повлиявшие на эти процессы, наличие от-
5 Tax Debt Collection // General Accounting Office. U. S. A. — 2004. — May.
6 Value of Third—Party Debt Collection to the U. S. Economy: Survey and Analysis // PricewaterhouseCoopers. U. S. A. — 2006. — June.
7 Benchmarking & Agency Operations Survey 2005 // ACA
International., U. S. A. — 2006. — January.
раслей экономики, оказывающих сильное влияние на коллекторский бизнес, и наличие клиентской базы. Под социально-историческим опытом подразумевается сформировавшееся в обществе отношение к потребительскому кредиту и к коллекторскому бизнесу Под организационным опытом подразумеваются выработанные эффективные методы управления коллекторскими агентствами, формирования их штатов, обучения сотрудников, использования специализированных технических средств и программного обеспечения, работы с должниками, а также наличие информационной инфраструктуры, включающей в себя профессиональные печатные издания, аналитические обзоры и сообщество коллекторов в сети интернет. Юридический опыт — это наличие законодательной базы, регулирующей различные аспекты деятельности коллекторских агентств, наличие системы саморегулирования и кодекса профессиональной этики.
Первые коллекторские агентства в сША появились в 1960-е годы, и до начала 80-х годов прошлого столетия большинство из них являлись небольшими компаниями, работавшими с заказами местных кредиторов. существовало всего несколько агентств, способных работать в рамках всего государства, а не только в отдельных его регионах. В 1980-е годы произошло первое событие, давшее мощный импульс развитию коллекторского бизнеса. Правительство сША приняло решение привлечь коллекторов к сбору задолженности для Министерства образования сША по так называемым «студенческим долгам». В результате появились первые крупные коллекторские агентства, имевшие возможность работать со столь сложными и масштабными заказами.
к 1994 году на рынке уже появилось множество национальных компаний, но их доля в суммарной прибыли коллекторских фирм за год все еще не превышала 10 %. 8 Основную массу коллекторских агентств составляли небольшие фирмы, работавшие в пределах одного штата, зачастую имевшие лишь нескольких постоянных клиентов. Вторым важнейшим событием для коллекторской индустрии стали интенсивные консолидационные процессы, происходившие в 1994-1996 гг. среди таких важных для коллекторов клиентов, как организации, занимающиеся здравоохранением, банки, телекоммуникационные и бытовые службы, а также в роз-
8 Kaulkin M. The Kaulkin Report — 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry — 1994 In Review / M. Kaulkin, M. Ginsberg // U. S. A. — 1995 // сайт коллекторского сообщества сША www. collеctionindustrv. com.
ничной торговле. В результате вчерашние клиенты региональных коллекторских компаний вышли на федеральный и международный уровень. Это, в свою очередь, повлекло за собой волну слияний и поглощений среди самих агентств, которым необходимо было расширяться географически и увеличивать набор предоставляемых услуг. Не менее важно то, что коллекторский бизнес стал привлекательным для финансовых инвесторов. Так, под влиянием внешней среды, с увеличением потребностей клиентов и ростом заказов от них сформировались многие нынешние компании-гиганты. суммарный годовой доход коллекторских компаний в США вырос с 910 млн долларов в 1995 г. до 2,5 млрд в 2000 г., а в 2005 г. эта сумма составила уже 12,1 млрд долларов. Всего в США на сегодняшний день насчитывается 6 500 коллекторских агентств. Большая часть рынка теперь находится под контролем 20-25 наиболее крупных компаний.
Коллекторский бизнес в России находится на начальном этапе развития. на сегодняшний день существует всего несколько крупных коллекторс-ких агентств, которые предоставляют свои услуги во многих регионах. но при этом уже можно создать классификацию коллекторских агентств в РФ в целях выяснения достоинств, недостатков и перспектив развития каждого типа, а также их места и роли на российском рынке коллекторских услуг. Мы классифицировали коллекторские агентства в РФ по их размерам и соответствию критериям классической коллекторской деятельности.
наименее перспективными с точки зрения дальнейшего развития представляются аффилированные (чаще всего принадлежащие банкам) структуры. Методика работы схожа с методикой службы безопасности банка, но возврат долгов осуществляется в более жесткой форме, так как есть возможность проводить его без угрозы нанесения ущерба имиджу банка.
Положительные стороны подобных агентств:
• для банка-организатора основным плюсом является высокий уровень контроля над агентством, над методами работы. также минимизированы риск утечки информации и репутационные риски;
• в отличие от юридических фирм такие агентства активно занимаются досудебным урегулированием, что является более эффективным методом в коллекторской деятельности. Отрицательные стороны:
• агентство будет заниматься только просроченной задолженностью одного или нескольких креди-
торов, что влечет за собой отсутствие перспектив в его дальнейшем экспансивном развитии;
• в случае критических ошибок агентства для кредитора существует определенный имиджевый риск;
• затраты на содержание агентства несет кредитор, что создает вероятность неэффективной работы.
Таким образом, в данном случае можно говорить о вероятном отсутствии перспектив дальнейшего развития подобных агентств, так как на них изначально накладываются самые различные ограничения (особенно по привлечению новых партнеров). но аффилированные коллекторские агентства, на наш взгляд, будут достаточно распространены из-за атмосферы недоверия, высокой конкуренции и стремления к централизации в банковском бизнесе Российской Федерации.
существуют агентства, созданные на базе юридических фирм, которые уже имеют значительный опыт взыскания долгов (но чаще всего с юридических лиц), в том числе и через судебные инстанции. Эту же методику они используют и в коллекторской деятельности, начиная работать с физическими лицами. Такие агентства специализируются на судебной стадии возврата просроченной дебиторской задолженности. У некоторых из них досудебная работа не является приоритетной. В случае если заемщик не погашает задолженности, то начинается судебная стадия, которая оканчивается работой судебных приставов, контроль за которой осуществляется агентством. Именование этих организаций «коллекторскими агентствами» несколько неверно в силу специфики их деятельности, но тем не менее они позиционируют себя на рынке именно таким образом.
Положительные стороны подобных агентств:
• отсутствие имиджевых рисков для кредитора в силу исключительно официальных методов работы агентства;
• низкие постоянные издержки, что объясняется отсутствием расходов на многочисленные звонки и письма должникам, а также отсутствием выездных групп;
• в силу специфики основной деятельности юридической компании налажена работа со службой судебных приставов и с судами, что позволяет минимизировать расходы по организации взыскания.
Отрицательные стороны:
• невозможность работать с массовой задолженностью (в сравнении с другими видами агентств);
• гуманность российского законодательства к должникам, сложность послесудебного взыскания имущества должника;
• низкая эффективность деятельности службы судебных приставов.
Перспектив у подобных агентств немного. Тем не менее, подобные компании могут играть важную роль на рынке просроченной задолженности, так как в силу специфики своей деятельности и организации способны работать с задолженностью на поздней стадии. Это позволит им приобретать у других агентств «сложные» долги. Также необходимо отметить, что спрос на подобные услуги всегда будет высок из-за постоянного значительного количества подобных долгов, которые, как правило, составляют крупные суммы.
Наиболее перспективными представляются специализированные агентства, которые изначально были созданы для возврата долгов сторонним организациям. Они, в свою очередь, делятся на несколько типов по территории, на которую они распространяют свои услуги.
Первый тип — это крупные федеральные агентства, осуществляющие свою деятельность по всей территории России.
Положительные стороны подобных агентств:
• данные агентства, являясь финансово устойчивыми организациями, обладают обширными ресурсами и характеризуются крупными инвестициями в развитие бизнеса, развитой инфраструктурой, использованием современных информационных, кадровых и иных технологий, что делает их деятельность высокоэффективной;
• контролируют рынки крупнейших городов, где население активно пользуется банковским кредитом;
• имеют связи в банковском сообществе, обладают хорошим имиджем. Отрицательные стороны:
• на данный момент имеют еще слабое влияние в регионах, где их деятельность затруднена из-за отдаленности от центра и слабых возможностей для контроля и корректирования деятельности.
Вполне возможно, что через некоторое время эти агентства начнут уделять большее внимание регионам. Вероятно, что крупные компании будут продавать франшизы, самостоятельно создавать филиалы и приобретать небольшие местные фирмы. необходимо отметить, что большие затраты на организацию деятельности у этой разновидности
коллекторских организаций, с одной стороны, позволяют работать достаточно эффективно и удобно для клиентов, а с другой стороны, определяют высокую себестоимость взыскания.
Второй тип — это крупные региональные агентства, осуществляющие деятельность в пределах нескольких субъектов федерации. Они имеют полный комплекс коллекторских услуг, включающий работу с задолженностью на всех стадиях процесса взыскания.
Положительные стороны подобных агентств:
• большое количество филиалов в конкретном регионе;
• высокая оперативность действий;
• наличие неформальных отношений с различными участниками рынка. Отрицательная сторона:
• Недостаточная ресурсная база, что создает угрозу для подобных агентств в случае выхода на местный рынок коллекторских услуг крапных компаний.
Третий тип — это небольшие, стремящиеся занять место на рынке, региональные агентства, осуществляющие деятельность в пределах одного субъекта федерации. Учитывая то, что в США действует огромное количество агентств и основная масса — это именно небольшие компании, занимающие малую часть рынка, то и в России существование небольших коллекторских организаций наряду с крупными является вполне закономерным. Они займут свою нишу на рынке и будут обслуживать свою небольшую территорию, возможно, сотрудничая с крупными федеральными агентствами. Многие из данных небольших агентств выступят объектом поглощения крупными компаниями в случае территориальной экспансии последних.
Положительные стороны подобных агентств:
• на данный момент подобные компании зачастую не сталкиваются с конкуренцией в своем незначительном районе влияния;
• наличие подобных компаний позволяет клиентам из самых различных регионов страны воспользоваться коллекторскими услугами. Подобные агентства выступают в роли первооткрывателей на местных рынках коллекторских услуг, формируя данные рынки. Отрицательная сторона:
• подобные компании могут быть связаны с криминальным миром, что негативно влияет на общественное мнение о коллекторской деятельности в целом.
с проблемными долгами россиян работает также множество аудиторских и юридических фирм, не являющихся полноценными коллекторскими компаниями. Их большая часть ориентируется на узкий спектр услуг — консалтинг и подготовку дел для передачи в суд. Работа же коллекторов в основном строится на досудебном решении проблемы. Ведь известно, что чем меньше срок задолженности, тем легче ее вернуть.
Вероятно, что в ближайшее время продолжится и будет нарастать борьба между крупными коллек-торскими агентствами за статус первого агентства, оказывающего свои услуги на всей территории России. При этом для расширения территории оказания услуг будут использоваться несколько стратегий:
• создание филиалов и региональных дочерних
компаний;
• продажа франшизы;
• заключение партнерских соглашений.
Таким образом, ситуация на рынке коллектор-
ских услуг в нашей стране сегодня во многом схожа с ситуацией в США в указанный ранее период. Для развития коллекторского бизнеса в России важны именно крупные компании, имеющие филиалы во многих регионах страны. Кроме несомненного преимущества в финансовых возможностях такие коллекторские агентства обладают и другими положительными качествами. На данном этапе развития коллекторам важно создать положительный имидж, стать важным, неотъемлемым элементом инфраструктуры кредитных организаций, завоевать популярность и расширить клиентскую базу. Это задача крупных агентств, так как именно они заинтересованы более всего в повышении доверия к ним со стороны потенциальных клиентов и более всего заботятся о своем имидже. Крупные агентства, как видно это из опыта США, более эффективны в работе с клиентами, имеющими широкую сеть своих филиалов по всей стране (в настоящее время в России — это крупные банки, имеющие крупные портфели потребительских кредитов, телекоммуникационные и страховые компании).
Небольшие компании, имеющие малый территориальный охват, также необходимы, так как они позволят работать с заемщиками, проживающими за пределами крупных городов. Хотя потребительское кредитование еще менне распространено в провинции нежели в крупных городах, с учетом вероятного дальнейшего изменения подобного положения дел, а также перспективности частных коллекторских компаний в деле сбора задолжен-
ности по коммунальным платежам и телекоммуникационным услугам можно предположить появление довольно большого количества подобных коллекторских агентств.
Под социально-историческим опытом мы понимаем сложившееся в обществе отношение к потребительскому кредитованию, задолженности и к сборщикам долгов. сам факт появления кол-лекторских агентств неразрывно связан с широким распространением всех форм потребительского кредита. Необходимо заметить, что, несмотря на крайне широкое распространение потребительского кредитования в сША (напомним, что на конец 2006 г. общая сумма выданных населению потребительских кредитов (без учета ипотеки) составила 2,39 триллионов долларов сША9), развитую систему кредитных бюро, наличие острой зависимости населения от кредитных средств, при которой испорченная кредитная история создает множество трудностей ее обладателю, американские граждане зачастую неаккуратно относятся к своим обязательствам по кредиту. на это указывает бурное развитие коллекторского бизнеса на территории данной страны.
Коллекторские агентства и их сотрудники стали неотъемлемым элементом культуры в сША. Вопрос неисполнения человеком своих обязательств всегда крайне щепетилен. Поэтому и к людям, занимающимся этими вопросами, отношение в обществе неоднозначное. Коллектор вторгается в частную жизнь человека, причиняет ему множество неудобств, но это вызвано законным желанием кредитора требовать от недобросовестного заемщика исполнения обязательств по кредиту. Общество сША противопоставляет себя коллекторам, они являются символом неудач и неприятностей. Коллекторский бизнес — это прежде всего работа с людьми, попавшими в затруднительное финансовое положение. Поэтому в сША деятельность коллекторов находится под пристальным вниманием прессы. соответственно любое неверное, неэтичное, а тем более преступное действие со стороны коллектора быстро становится достоянием общественности и наносит серьезный урон репутации коллекторского агентства и организации-кредитора. Поэтому у американских коллекторов существуют свои нормы этики, придерживаться которых является обязательным условием для всех сотрудников.
В российском обществе сложилось несколько негативное представление о коллекторских компа-
9 По данным ФРс сША. http://www. federalreserve. gov.
ниях. Особенно это заметно в публицистических статьях, появляющихся на страницах популярных российских газет. Многие журналисты крайне негативно высказываются в адрес коллекторов, зачастую не делая различий между вымогательством и правом требования, что формирует отрицательное отношение к данным организациям у населения и даже у некоторых потенциальных клиентов кол-лекторских компаний. Подобное положение дел вызывает необходимость проведения коллекторс-кими агентствами мер для повышения доверия как со стороны населения, так и со стороны клиентов. Известно, что для коммерческих банков (а именно они пока являются основными клиентами кол-лекторских компаний) огромную роль играет их имидж, уровень доверия к ним. Потеря всего этого, вызванная неосторожными действиями коллектора, привлекшими пристальное внимание прессы, может нанести банку серьезный урон. Положительный имидж важен и для других организаций, предоставляющих товарный и денежный кредит. Что касается населения, то здесь положение дел является достаточно спорным. С одной стороны, представление о том, что вместо кредитора с заемщиком начинает работать сторонняя организация, о методах которой ему может быть ничего неизвестно, способно побудить его как можно скорее погасить долг (действуют так называемые «мифы», ошибочные пессимистические представления). с другой стороны, недобросовестный заемщик может испугаться и начать скрываться от коллекторов, мешая им выполнять свою работу и вредя тем самым себе, увеличивая штрафы и пени.
Для изменения подобного положения дел требуется активная деятельность коллекторских компаний, заключающаяся в следующем:
• взаимодействие коллекторских агентств друг с другом, создание и развитие коллекторских ассоциаций.
• формирование благоприятного представления о надежности и эффективности организации у потенциальных клиентов.
• создание образа жесткой, но справедливой и способной помочь должникам организации.
• создание эффективной системы взаимодействия с государственными органами, которые связаны с процессом взыскания задолженности (МВД, ФСБ, суды, Служба судебных приставов).
Коллекторский бизнес оказывает информационное воздействие на несколько субъектов рынка просроченной дебиторской задолженности. Во
взаимодействии с каждым из них необходим особенный подход. Агентства связаны со следующими субъектами рынка просроченной задолженности:
1. Партнеры и конкуренты. Между коллектор-скими компаниями необходимо создать систему обмена информацией о потенциальных клиентах. То есть фирма, по каким-либо причинам не имеющая возможности заключить договор с кредитной организацией, может рекомендовать иную коллек-торскую компанию, с которой заключен договор о подобном взаимодействии.
2. Клиенты. В данном случае важны реклама и формирование положительного образа правовой, эффективно действующей компании. Также немаловажную роль играют ценовая политика компании и спектр предоставляемых услуг.
3. Должники. Необходимо применение исключительно правовых методов в ходе сбора просроченной задолженности, оказании юридической консультации и формировании положительного имиджа компании, эффективно работающей с просроченной задолженностью.
4. Средства массовой информации. Они играют важную роль в развитии и популяризации бизнеса, формируя общественное мнение о коллекторах. Со стороны агентств и их ассоциаций необходимо проведение общественных мероприятий, разъяснение задач и методов коллекторской деятельности. Информационная политика должна сочетать сильный информационный фон (регулярные новости, статьи, комментарии и т. д.) и организацию общественных мероприятий (конференции, семинары и т. д.).
5. Государственные органы. Нельзя забывать о том, что государство — это потенциальный клиент коллекторских компаний (как это показывает опыт США), способный создать огромный объем заказов и предложений для коллекторских фирм. И поэтому, имея столь выгодные перспективы, коллекторам необходимо сформировать свой положительный образ в глазах государственной власти. Для этого, прежде всего, в ходе своей деятельности агентства обязаны соблюдать закон.
Таким образом, агентствам предстоит создать общий имидж коллекторского бизнеса в России, а каждой фирме поддерживать и повышать его.
Самым ценным для российских коллекторов является организационный опыт их коллег из США, т. е. управление персоналом, создание необходимой технической базы для успешной деятельности агентства, методы ведения переговоров с должниками, организация системы обучения кадров и обмена опытом. От грамотной работы ря-
довых коллекторов зависит соблюдение интересов и самого коллекторского агентства, и организации, с чьими долгами оно работает.
Американскими коллекторами накоплена огромная теоретическая база по данному виду деятельности, так как коллекторский бизнес в сША развивается уже в течение 40 лет. Коллекторский подход к взысканию задолженности освещен как в научной, так и в периодической литературе. В России пока столь широкая информационная база отсутствует, что объясняется молодостью данного вида бизнеса и нежеланием конкурирующих агентств раскрывать свои методы работы. но логично будет предположить, что с ростом количества агентств и появлением стабильного рынка коллекторских услуг ситуация изменится. Коллекторский бизнес стоит на стыке трех наук: экономики, юриспруденции и психологии. Для повышения эффективности деятельности сотрудников необходимо их постоянное обучение, проведение тренингов и семинаров.
Практически все организационные моменты деятельности коллекторских агентства в сША могут применяться и в российских условиях. несколько иным образом обстоят дела с юридическим опытом. Коллекторский подход к взысканию задолженности в сША регулируется рядом нормативно-правовых актов. Основным актом, регулирующим порядок осуществления коллекторской деятельности в сША на федеральном уровне, является «Закон о добросовестной практике взимания долгов» («Fair Debt Collection Practices Act»), принятый в 1978 г. Во многих штатах действующие законы о добросовестной практике взимания долгов практически полностью воспроизводят FDCPA.
В сША существует система саморегулирования деятельности коллекторов — Ассоциация коллекторских агентств. Под ее руководством разработаны Правила профессиональной этики и профессиональной ответственности («Code of Ethics and Professional Responsibility»), ассоциация принимала непосредственное участие в создании Закона о добросовестной практике взимания долгов. сегодня Ассоциация выпускает журнал «Коллектор» и содержит крупный сайт в сети интернет. Если коллекторское агентство является членом Ассоциации, то нарушение законов сША, штатов, а также нарушение правил этики коллекторов кроме установленного государственными законами наказания также может повлечь за собой исключение агентства из членов ассоциации и публикацию информации о провинности в журнале «Коллектор» и на сайте ассоциации.
Таким образом, законодательство США сильно ограничивает американских коллекторов в выборе средств для взыскания просроченной задолженности, преследуя интересы должников и не допуская нарушения их прав. Большая часть Закона о добросовестной практике взыскания долгов посвящена перечислению и характеристике методов, которые неприменимы в ходе осуществления коллекторс-кой деятельности. В законе приводятся критерии определения неправомерности тех или иных способов воздействия на должника, а также перечислены наиболее распространенные из них.
На наш взгляд, подобная ситуация невозможна на данный момент в России. Столь жесткие рамки, в которые поставлены американские коллекторы, в условиях низкой эффективности судебной системы и Службы судебных приставов просто не позволили бы коллекторам работать достаточно эффективно. Коллекторский бизнес в России еще только начинает развиваться. Поэтому в дополнительном законодательном ограничении методов деятельности коллек-торских агентств пока не видится необходимости.
Сложность представляет и несовершенный механизм судебного взыскания просроченной задолженности. Кроме медлительности самих судов существует проблема сотрудничества агентств со Службой судебных приставов.
Безусловно, использование опыта США может быть крайне полезно для российских коллекторс-ких агентств. Потребительское кредитование еще не получило в России действительно широкого распространения. Нынешний высокий спрос на него вызван ростом благосостояния населения, доступностью потребительского кредита и конкурентной борьбой банков, старающихся захватить как можно большую часть нового рынка. Но история использования потребительского кредита в России еще очень коротка, лишь немногим старше, нежели история самих коллекторских агентств. Для укрепления позиций этого нового для нашей страны вида бизнеса и его дальнейшего развития необходимы следующие шаги:
• дальнейший рост объемов потребительского кредитования;
• появление крупных коллекторских агентств с развитой сетью филиалов;
• улучшение имиджа коллекторских агентств в глазах нынешних и потенциальных клиентов;
• повышение роли государства в деле регулирования рынка потребительского кредитования и рынка просроченной дебиторской задолженности;
• появление законодательной базы, регулирующей специфические аспекты деятельности коллекторских агентств;
• расширение сферы деятельности и, соответственно, клиентской базы коллекторских агентств с включением в нее телекоммуникационных компаний, служб, предоставляющих бытовые услуги, а также иных организаций, предоставляющих товарный и денежный кредит.
В целом же в России, несмотря на некоторые затруднения, существуют широкие перспективы для коллекторской деятельности. Рынок потребительского кредитования растет вместе с повышением благосостояния граждан и государства. Вместе с этим наблюдается увеличение количества невозвратов. Постепенно, если подобная ситуация сохранится и в будущем, коллекторские агентства станут одним из востребованных и необходимых элементов банковской инфраструктуры. Вполне вероятно, что на российский рынок тогда обратят внимание иностранные компании с их огромным опытом работы и широкими финансовыми возможностями. Помимо банков в нашей стране существует масса потенциальных клиентов коллек-торских агентств. И наиболее важный из них — это государство. Конечно, было бы слишком смело предполагать возможность передачи сбора налогов коллекторским фирмам, как это происходит в США, но дебиторская задолженность ЖКХ, множественные штрафы и пени за различные административные нарушения граждан, алименты и иные
сборы могут стать достаточно крупным элементом рынка просроченной задолженности.
На наш взгляд, сегодняшние дни являются переломными, критическими для коллекторского бизнеса. Вопрос о его судьбе в РФ прояснится в 2008-2009 гг.
Литература
1. Benchmarking & Agency Operations Survey2005// ACA International., U. S. A. — 2006. — January.
2. Collection Agencies: An Industry Analysis // Market Data Enterprises. U. S. А. — 2006. — February.
3. Kaulkin M. The Kaulkin Report — 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry — 1994 In Review / M. Kaulkin, M. Ginsberg // U. S. A. — 1995 // сайт Коллекторского сообщества сША www. шПе^ют^^^. com.
4. Tax Debt Collection // General Accounting Office. U. S. A. — 2004. — May.
5. U. S. Government Receivables and Debt Collection Activities of Federal Agencies // Fiscal Year 2003 Report to the Congress. Department of Treasury. U. S. A. — 2003.
6. U. S. Government Receivables and Debt Collection Activities of Federal Agencies // Fiscal Year 2004 Report to the Congress. Department of Treasury. U. S. A. — 2004.
7. Value of Third-Party Debt Collection to the U. S. Economy: Survey and Analysis // PricewaterhouseCoopers. U. S. А. — 2006. — June.
8. сайт Федеральной Резервной системы сША. http://www. federalreserve. gov.
