CC BY
96
Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2006. № 2. С. 127-131 © Т.С. Трифонова, 2006
УДК 657.1:336.71
АНАЛИЗ УСЛОВИЙ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
В ОМСКОМ РЕГИОНЕ
Т.С. Трифонова
Московский Международный институт финансов, экономики, информатики и права
Recently the market of customer credits begins to grow, and the establishment of bureau, of credit stories will help banks to decrease expenses on crediting. It will result in decreasing rates. The document prepared by Federal Antimonopoly Service jointly with Central Bank of Russian Federation recommends praiding full information about credits rates. It is not necessary for banks to follow these recommendations from the juridical point of view. It will not lead to any unfavourable conseduences for the banks as well. But will the loaner use the services of bank which does not provide full information about rates.
Потребительский кредит предоставляется главным образом физическим лицам на покупку товаров длительного пользования, образовательные цели, отдых и т. д.
Виды:
1. Целевые - приобретение бытовой техники, мебели и других товаров, связанных с благоустройством жилья, ипотека, отдых, кредиты на ремонт и реконструкцию дома.
2. Нецелевые - кредиты на текущие нужды.
Срок предоставление кредита - от 1 года до 5 лет.
Ситуация на российском рынке потребительского кредитования
По оценкам некоторых экспертов за последние четыре года рынок потребительского кредитования в России увеличился в 15 раз, размер потребительского кредитования в России составляет около 2 % ВВП. Рынок быстрорастущий, но о массовом развитии кредита пока говорить рано. Структура этого рынка к концу 2004 г. развивалась по следующим направлениям: «классические» кредиты в банках - 85 % от общего числа выданных потребительских кредитов; кредиты в магазинах - 10 %; кредиты по кредитным картам - 5 %; «дистанционные» кредиты - по телефону или через Интернет (зарождающиеся в России направление). Однако российские потребители существенно отличаются от западных, которые несут на личном балансе серьезные суммы задолженности по потребительским затратам, в то время как россияне стараются быстрее избавиться от долгов и выплачивают остаток по кредиту при первой возможности. Поэтому, как правило, потребительские кредиты в России не «доживают» до конца срока, обычно выплачиваются раньше.
Что касается ипотеки, то ее доля в общем объеме потребительского кредитования мала, существуют различные точки зрения на развитие этого вида кредитования, есть мнение, что при однозначном росте количества заемщиков ипотеки, ее доля в общем объеме потребительского кредитования еще длительное время останется почти неизменной, так как основная доля рынка будет увеличиваться за счет вышеприведенных видов потребительского кредита.
другие кредитные организации
Банк
«Русский
стандарт»
Лидеры потребительского рынка кредитования
Лидерами потребительского рынка кредитования России признаны: банк «Русский стандарт», Home Credit&Finance, Сбербанк, ОВК (подразделение Росбанка), филиалы и представительства которых представлены и в Омском регионе.
127
Т.С. Трифонова
Непоколебимыми условиями предоставления кредита остаются срочность, возвратность и платность. Большая часть банков выдает потребительские кредиты по традиционной схеме. Т. е. потенциальный заемщик должен предъявить банку пакет документов, после изучения которых банк дает ответ, готов ли он выдать кредит данному гражданину. Однако в настоящее время получают широкое распространение так называемые «экспресс-кредиты», когда решение о предоставлении кредита принимается в кратчайший срок (15 минут) при минимуме документов, обычно это небольшие суммы на покупку конкретного товара. Необходимо учесть, что ставки процентов по таким кредитам значительно выше, это связано с риском невозврата, который переходит на банк. Немаловажную роль играют и так называемые «скрытые проценты». Речь идет о том, что когда клиент получивший кредит, он реально платит больше, чем указано в рекламе кредита.
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) ведет отслеживание таких процентов. Последние исследования рынка потребкредитов, показали, что, декларируемые банками и реальные ставки по кредитам отличаются в 2-2,5 раза за счет разнообразных скрытых комиссий. Рекордсменами по утаиванию ставок оказались все те же лидеры: банк «Русский стандарт» (при заявленной ставке 29 % годовых, реальная ставка составляла 66 %); Home Credit&Finance (при заявленной ставке 21 % годовых, реальная ставка составляла 50 %). После проведения антимонопольного разбирательства был создан совместный документ ФАС и Центробанка РФ, который, однако, пока носит рекомендательный характер для банков, без последствий юридического характера, но имеет смысл экономической разумности, вынуждающий банки раскрывать информацию о процентах. Судить насколько в реальности этот документ принесет пользу заемщику пока сложно.
Описание видов потребительского кредитования в регионе
ю
о.
я
ч
§
— выдано кредитов
просроченная задолженность по кредитам
Динамика выданных кредитов и просроченной задолженоости физическим лицам по Омкому региону
Тенденция динамики выданных потребительских кредитов по Омскому региону имеет положительное значение за последние пять лет. Объем кредитования физических лиц к началу 2005 г. увеличился в 30,6 раз (без учета инфляции, с условием, что в общем объеме кредитования физических лиц большая доля - это потребительские кредиты). Динамика же невозврата кредитных средств, имея положительную тенденцию, к началу 2005 г. увеличилась в 9,2 раза. Это говорит о том, что риски массового невозврата кредитов банкам не грозят; наверное, имеет место информация о скором создании «бюро кредитных историй» и грамотное разъяснение банками своим клиентам последствий деяния невозврата.
128
Анализ условий предоставления потребительского кредита...
Условия предоставления потребительского кредита в Омских банках (ипотечное кредитование не рассматривается)
Банк Виды кредитов % год. ставки в руб. Срок предостав- ления кредита Срок рассмотрения заявки Дополнительные условия Дополнительные расходы
1 2 3 4 5 6 7
Альфа-банк Не занимается потребительским кредитованием
Русский стандарт
Витас Программы по потребительскому кредитованию находятся в разработке
Внешторгб анк Нецелевые кредиты до 40 000 $ США (эквивалент в рублях) 18,5 19 20 От 6 мес. до 1 года. До 2 лет. До 5 лет 7-10 дней Менее 10 000$ -2 поручителя; от 10 000 до 25 000 $ - 3 поручителя; свыше 25 000 $ -3 поручителя + залог имущества; стаж работы не менее 6 месяцев; допенсионный возраст -
Гута-банк Нецелевые кредиты до 450 000 ру6. 20 До 3 лет До 5 раб. дней Возраст - от 21 года до пенсии; 1-3 поручителя с з/п не меньше, чем у заемщика Разовая комиссия 1-2 % от запрашиваемой суммы кредита
ИмПЭКСБанк Нецелевые кредиты до 500 000 ру6. 20 От 1 до 3 лет 2 раб. дня Возраст - от 21 гола до пенсии; Стаж работы - 2 года непрерывный, 6 месяцев на последнем месте работы; при сумме кредита более 150 000 руб. -1 поручитель Комиссия банка 0,5 % в месяц от суммы кредита; страховка - в среднем 800 руб.
ИТ Банк Нецелевые до 500 000 руб. 16 До 5 лет До 5 раб. дней Стаж работы -не менее года на последнем месте, прописка Омского региона; 2 поручителя Разовая комиссия - 1 600 руб.
МЕНАТЕП Целевые -на приобретение автомобилей 12 От 12 до 36 месяцев 1 день Возраст -от 18 лет; гражданство РФ; регистрация места жительства в Омской области 0,8 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно за расчетнокассовое обслуживание
МДМ-Банк Целевой -приобретение автомобиля от 2 000$ (эквивалент в рублях) 14 15 16 17 17,5 1 год 2 года 3 года 4 года 5 лет Отечественные авто - не более 3 лет) 3 дня - для жителей Омска; 5 дней - для жителей Омской области Первоначальный взнос - не менее 10 % от стоимости автомобиля Комиссия за открытие ссудного счета - 100 $ США
129
Т.С. Трифонова
Продолжение таблицы
1 2 4 5 6 7
МДМ-Банк Нецелевые кредиты -на неотложные нужды от 500 до 5 000 $ США (либо эквивалент в рублях) 20 1 год 3 дня - для жителей Омска; 5 дней - для жителей Омской области 1-2 поручителя (не ближайший родственник) Возраст -25-60 лет; наличие трудового стажа - не менее 1 года; постоянная регистрация по месту жительства на территории региона; мин. доход после налогообложения - 350 $ США -
Омск-банк Программы по потребительскому кредитованию находятся в разработке, идет работа по ипотеке
Сиббизнесбанк Целевое экспресс- кредитова- ние 43 От 3 до 12 месяцев 1 час Кредит без обеспечения Разовая комиссия - 1 %; 3 % ежемесячно от оставшейся суммы
Сибэс Не занимается потребительским кредитованием
Соотечествен- ники Нецелевое кредитова- ние 24 От 3 месяцев до 3 лет 3-5 дней Непрерывный стаж работы -1 год По кредитам на установку окон ПВХ: обслуживание счета -60 руб. в месяц; открытие с/счета - 2 % от суммы кредита; за открытие счета СБС - 300 руб.
АВТОБАНК- НИКОЙЛ Автокредитование: 60 тыс. руб. - 3 млн руб. 18,5 От 6 месяцев до 3 лет 2 рабочих дня Возраст -18-60 лет; стаж работы: наемный сотрудник - 6 месяцев; предприниматель - 12 месяцев Комиссия банка - 2 % от суммы кредита, но не более 3 тыс. рублей; страховка автомобиля
Г азпромбанк Целевые -автокредитование от 2 000 -до 50 000 $ США (эквивалент) 16-18 от срока кре- дита 1-3,5 года; новые импортные авто -до 5 лет 3-5 дней Залог приобретаемого автомобиля; поручительство третьих лиц Единовременная комиссия банка 1 % от суммы кредита при кредитовании в рублях
Нецелевое -под различные виды залогов От 5 000 до 300 000 $ США От 15 до 19 От 1 до 15 лет От 3-х дней до 3-х недель Поручительство не менее 2-х платежеспособных поручителей Страхование; депозитарные услуги
130
Анализ условий предоставления потребительского кредита...
Окончание таблицы
1 2 4 5 6 7
ОПСБ Целевые кредиты на потребительские нужды до 1 500 000 руб. 17-21 в зави- симо- сти от срока До 5 лет в зависимости от цели 3-5 дней Овердрафт по «Золотой короне» -15-20 минут Кредиты до 100 000 руб. - 2 поручителя; свыше 200 000 руб. - 3 поручителя; автокредитование - залог автомобиль 100 руб. открытие счета; страхование жизни - 0,4 % от суммы кредита; разовая комиссия банка - 2,5 % от суммы кредита
Прогноз развития рынка
В условиях достаточно жесткой конкуренции на рынке потребительского кредитования банки все больше предлагают различные варианты схем получения кредитов. Межбанковская конкуренция приводит не только к постепенному снижению процентов, но и к упрощению и улучшению для клиента других условий кредитования, таких как сроки, система обеспечения кредитов. Кроме того, сегментирование клиентов по доходам, показывает, что интерес к потребительскому кредитованию есть не только у людей со средним и низким уровнем дохода, потребитель с высоким уровнем дохода теперь может позволить себе купить дорогой салонный автомобиль, не вынимая средства из оборотов, скажем, частного предприятия. По мнению ведущих экономистов, экономический рост в стране продлится еще лет 6-7. Можно смело полагать, что рынок потребительского кредитования в этот период будет иметь только возрастающую динамику. Ускорение процедуры созданий «кредитных бюро» упростит процедуру проверки банками риска выдачи кредитов, что неизменно приведет к дальнейшему снижению процентов за использование кредитных средств.
131
