CC BY
0
УДК 339.73
АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ НА МЕЖДУНАРОДНОМ
УРОВНЕ
В. Г. Акулич, И. А. Мисинева
Сибирский государственный университет науки и технологий имени академика М. Ф. Решетнева Российская Федерация, 660037, г. Красноярск, просп. им. газ. «Красноярский рабочий», 31 E-mail: akulichviktoriia@mail.ru, imisineva@mail.ru
Одним из важнейших аспектов в сфере международного сотрудничества является вопрос финансирования авиакосмического комплекса страны. В связи с этим актуальной становится проблема безопасности функционирования международной банковской системы.
Ключевые слова: банки, риск, банковские продукты, программное обеспечение.
ANALYSIS OF BANK RISK MANAGEMENT AT THE INTERNATIONAL LEVEL
V. G. Akulich, I. A. Misineva
Reshetnev Siberian State University of Science and Technology 31, Krasnoyarskii rabochii prospekt, Krasnoyarsk, 660037, Russian Federation E-mail: akulichviktoriia@mail.ru, imisineva@mail.ru
One of the most important aspects in the field of international cooperation is the issue of financing the country's aerospace complex. In this regard, the problem of the security of the functioning of the international banking system becomes urgent.
Keywords: banks, risk, banking products, software.
Особенности рынков банковских продуктов и услуг международных стран обусловлены состоянием экономики государства, политической ситуацией, менталитета потребителей, позицией государства на международной арене и многими другими факторами. Тем не менее, мировые тенденции в появлении и развитии каких-либо новых технологий или глобальные изменения в банковском бизнесе в той или иной мере отражаются на всех.
Исследуя мировые рейтинги банков по величине активов или капитала, российские банки, к сожалению, занимают далеко не ведущие позиции. Это связано и с относительно небогатой историей банковского сектора, более узким спектром банковских продуктов и услуг, недостаточным уровнем эффективности использования современных технологий, а также с рядом эконмических факторов.
Российский рынок банковских продуктов и услуг характеризуется расширением конкуренции между банками и банковскими институтами. Хотя по показателям концентрации банковской деятельности России расположена в середине общего списка стран ЕС, однако доля крупнейших пяти банков в общих активах банковского сектора остается высокой и на 2018 г. составляла 55,8%, что значительно выше, чем, например, в Германии (31,4%), Австрии (34,5%), Индии (36 %), Китае (37%) и США (43%).
Также на российском банковском рынке функционируют структуры, которые часто соотносят с теневым банковским сектором. Выполняя функции стандартного банковского
Актуальные проблемы авиации и космонавтики - 2021. Том 3
сектора, эти организации не попадают под контроль норм центральных банков, что позволяет им стать более конкурентоспособными на рынке.
Отсутствие доверия у населения России, обусловленное недостатком опыта взаимодействия с банковским сектором тоже оказывает свое негативное влияние на развитие рынка банковских продуктов и услуг.
Успешная деятельность коммерческого банка состоит не только в умении вести грамотно дела, строить внутреннюю и внешнюю политику, но и приспосабливаться к внешним условиям и получать максимальную выгоду для себя, получая при этом конкурентные преимущества и обеспечение безопасности.
На европейском рынке в течение последних лет наблюдался рост различных законодательных реформ, связанных с повышением безопасности проведения банковских операций, а также с усилением безопасности банковского сектора в целом.
Однако система управления рисками в большинстве банков не систематизирована и представляет собой лишь обрывки направлений и методик, что не позволяет банкам эффективно реагировать на возрастающее количество законодательных норм и актов [1].
Новые правила стимулируют банки на максимальное снижение рисков, к примеру, на улучшение качества кредитного портфеля, что, однако, приводит к росту стоимости капитала. Новые правила и нормы ужесточают требования к структуре капитала и ликвидности банковских активов, а также говорят о необходимости обеспечения большей прозрачности в рамках раскрытия информации. Данные закономерности уже видимы и в России.
При этом кредитные организации стараются не отставать от быстро растущего числа постоянно меняющихся нормативов, используя все больше и больше новых технологических возможностей: реорганизуют всю структуру информационные технологий, обеспечивают хранение больших объемов данных, увеличивают вычислительные возможности систем, чтобы уложиться в новые стандарты.
Банки пытаются разработать и внедрить такую управленческую программу, которая помогала бы своевременно реагировать на происходящие изменения в нормах и стандартах, а также контролировала риски, связанные, например, при взаимодействии с третьими лицами. Чтобы реализовать такую программу, банкам необходимо автоматизировать процесс анализа ситуации, обеспечить систему проверки операций, т.е. позволить сотрудникам проверять возможные последствия до принятия решения.
Ожидаемые затраты на реализацию данной программы в Европе за 2018 год составили около 97 миллиардов долларов [4].
Все более популярными во всех странах становятся банковские продукты и услуги, которые можно получить через Интернет. Это, несомненно, влияет и на уровень мошенничества на рынке. Данный вид преступлений влечет за собой ряд последствий -потеря денежных средств потребителей, затраты организаций на юридические услуги, а также потери своих и потенциальных клиентов, деловой репутации.
Постоянные потери кредитных организаций в Европе в результате таких атак, например в 2019 году составили более 13 миллионов долларов. Издержки, которые несут банки в результате взлома баз данных (как посредством простого мошенничества так и за счет кибер-атак) постоянно растут, как и затраты на укрепление систем безопасности.
Прогнозируется, что объем средств, выделенных на доработку защитного программного обеспечения, к 2025 году в Европе вырастет на 40% [3].
В последние годы значительно расширилось применение анализа биометрической информации, так как банки осознали, что должны обеспечивать не только прохождение платежей, но и сохранность персональных данных.
В настоящее время клиенты большинства банков развитых стран используют технологии распознавания биометрических данных при пользовании мобильным банком, проведении
платежей и переводов. В России система биометрических данных только начала свое развитие, используя опыт и технологии зарубежных партнеров. В ближайшее время кредитным организациям придется столкнуться с большим количеством новых стандартов и норм обеспечения безопасности данных во всех странах, где набирает обороты использование биометрических данных [2].
Крупные иностранные технологические компании, такие как «Apple» и «Google» предоставляют финансовые услуги посредством сервисов «ApplePay» и «GoogleWallet», которые, хоть и являются дополнением для существующих услуг конкретных банков, требуют процент от прибыли, чего не было бы, будь у банка собственный подобный сервис. Данный факт усиливает конкуренцию на рынке банковских продуктов и услуг, как в России, так и в других странах - кредитные организации теряют клиентов в таких доходных сегментах, как кредитование и инвестиции, осуществление платежей и переводов, люди все чаще пользуются услугами нефинансовых организаций.
Среди главных тенденций можно выделить активное развитие розничного бизнеса, сочетание банковских продуктов и услуг в пакеты или программы, стремительное становление и развитие продуктов и услуг мобильного банкинга.
Таким образом, на основе рассмотренных особенностей рынков банковских продуктов и услуг разных стран, можно выделить главную тенденцию развития мирового рынка банковских продуктов и услуг - внедрение информационных технологий в сферу банковского обслуживания, ужесточение требований к кредитным организациям, проведение внутри финансовых институтов структурных и операционных улучшений, а также рисков деятельности банковского сектора экономики.
Библиографические ссылки
1. Международные банковски услуги: сущность и перспективы развития [Электронный ресурс]. URL: http://www.rusnauka.eom/9 DN 2010/Economics/ 61491.doc.htm (Дата обращения 18.03.2021)
2. Предоставление банковских услуг _за рубежом [Электронный ресурс]. URL: https://eeonomy-ru.eom/obrasehenie-kredit-deneinoe/predostavlenie-bankovskih-uslug-_za-21454.html (Дата обращения 18.03.2021)
3. Информационная безопасность в банках [Электронный ресурс]. URL: https://www.tadviser.ru/index.php /
4. Свободные экономические зоны в России - список на 2018 год [Электронный ресурс]. URL: http://blogfinansista.eom/svobodnye-ekonomieheskie-zony-v-rossii/ (Дата обращения 10.03.2021)
© Акулич В. Г., Мисинева И. А., 2021
