CC BY
410
УДК 336.7 (479.25)
К.Р. Мирзаханян, аспирант кафедры «Мировая экономика», (Россия, Тула, ТулГУ);
Т.Г. Бондаренко, канд. экон. наук, ассистент кафедры «Мировая экономика», (Россия, Тула, ТулГУ)
АНАЛИЗ СУЩЕСТВУЮЩЕЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ АРМЕНИИ
Выявлены структура, методы регулирования банковской системы
Армении на основе ее анализа. Уделено внимание текущему мониторингу и
подробному анализу банковской системы Армении.
Ключевые слова: банковская система Армении, центральный банк,
коммерческие банки, механизм регулирования и надзора.
В настоящее время Армения находится на пути интеграции в мировую банковскую систему. В банковскую систему Армении уже введены международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) и система страхования банковских вкладов.
Необходимо отметить, что банковская система Армении находится в настоящее время на переходном этапе в стадии интенсивного развития на базе последних мировых тенденций и ориентации на достижение стандартов Базеля III.
Банковская система Армении достаточно молода: первые
коммерческие банки появились в начале 90-х годов, и их число стало стремительно расти. Период 1990-1993 гг. характеризовался этапом бурного развития при практически полном отсутствии опыта ведения банковского дела в рыночных конкурентных условиях.
Необходимость тщательного, профессионального и оперативного анализа диктовалась достаточно непростым положением банковской системы в течение 1995-1999 гг. В результате ряда кризисных ситуаций произошло естественное формирование конкурентоспособных банков.
В настоящее время банковская система Армении является двухуровневой:
- первый уровень представлен Центральным Банком Республики Армении (ЦБРА), который является органом банковского регулирования и банковского надзора;
- второй уровень — это коммерческие банки Армении (в настоящее время на территории Армении действует 22 коммерческих банка).
Задачами Центрального банка Армении являются обеспечение необходимых условий для стабильности, ликвидности, платежеспособности и нормального функционирования банковской
системы Республики Армении, создание и развитие эффективной платежно-расчетной системы.
Механизм регулирования и надзора представляет собой систему инструментов и методов организации банковской деятельности. Методы делятся на административные и экономические, регулирующие и надзорные.
Административные методы включают лицензирование, прямые ограничения (лимиты) и запреты. Например, запрет на проведение страховых операций с клиентами, назначение временной администрации в проблемные банки.
Экономические методы оказывают в основном косвенное воздействие на деятельность банков. Выделяют три основные группы методов: налоговые, нормативные и корректирующие (гибко
стимулирующие предпочтительное с точки зрения ЦБ поведение коммерческих банков).
Регулирующие методы направлены на снижение банковских рисков. К ним относятся разработанные Банком России инструктивные материалы, базирующиеся на законе «О банках и банковской деятельности» и нормах международного банковского права. Они предполагают исследование как административных, так и экономических методов.
Надзорные методы нацелены на организацию контроля за выполнением банковского законодательства и инструкций ЦБ. Надзор за деятельностью кредитных организаций может осуществляться в следующих формах:
- анализ отчетности КБ, регулярно представляемой в Банк России в установленном порядке;
- проверка отдельных направлений деятельности или кредитной организации в целом представителем Банка России — ревизия на месте;
- проведение внешнего аудита аудиторской фирмой.
Кроме того, все кредитные организации обязаны осуществлять внутренний аудит и публиковать заверенные аудиторской фирмой балансы и Отчеты о прибылях и убытках.
Сейчас банковская система Армении переживает период роста, что связано с развитием розничного кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса. Однако активное развитие этих услуг для местных банков затрудняет острая нехватка долгосрочных ресурсов. На этом фоне основные усилия мегарегулятора финансового рынка Армении — Банка Армении (ЦБРА) — в банковской сфере направлены на повышение капитализации банков: с 2009 г. минимальный размер общего капитала будет увеличен с 6,6 млн дол. до 13,7 млн дол.
По данным исследования АтКай^/01оЬа1Кай^, банковская система Армении, находясь в стадии интенсивного развития, оказалась в фокусе повышенного интереса иностранных стратегических инвесторов.
Развитая нормативно-правовая база, строгие принципы надзора, рост конкуренции и вместе с тем наличие острого ресурсного дефицита постепенно способствуют развитию уровня корпоративного управления, получению управленческого опыта, снижают уровень коррупции и нефинансовые риски. Взвешенная и требовательная политика Центрального Банка Армении сориентировала коммерческие банки страны на последние мировые тенденции и технологические достижения, обеспечив выполнение показателей высокой ликвидности и адекватности капитала, низкого уровня сомнительных кредитов. В настоящее время особое внимание уделяется текущему мониторингу и подробному анализу рисков финансовых организаций.
В целом за первые девять месяцев 2010 г. банковская система страны обеспечила рост активов на 7 %, обязательств — на 8 %, капитала — на 10 %. Прибыль банковской системы за девять месяцев 2010 г. составила 21 млрд драмов и обеспечила в годовом разрезе высокий уровень рентабельности активов (ЯоА) — 2,1 % и капитала (ЯоБ) — 9,5 %.
В соответствии с ростом темпов активов за девять месяцев 2010 г. был обеспечен рост объемов кредитования экономики со стороны банковской системы на 15 %, или на 107 млрд драмов. Одновременно с ростом кредитов было зарегистрировано улучшение их качества — удельный вес стандартных кредитов составил 95,5 % против 95,2 % по состоянию на 31 декабря 2009 г.
Примечательно, что с точки зрения оценки рисковости деятельности взятые банками риски находятся в пределах управляемости. При этом банки действуют в рамках нормативных требований: норматив
адекватности капитала банковской системы составляет 26,9 % вместо минимально требуемой величины в 12 %, а нормативные показатели текущей и общей ликвидности составляют соответственно 30,1 % и 129,3 % вместо минимальных 15 % и 60 %.
Высокий удельный вес высоколиквидных активов в структуре активов обусловлен активизацией привлечения армянскими банками иностранных инвестиций в рамках международных кредитных программ (в основном это касается ведущих десяти банков). В объеме ликвидных средств сохраняется диспропорция между крупными и мелкими банками, что объясняется отсутствием доступа мелких банков к международным заимствованиям, в связи с чем они испытывают гораздо больший дефицит в долгосрочных ресурсах, нежели крупные банки. Особенно данный фактор влияет на риски, связанные с ростом объемов долгосрочного ипотечного кредитования (7-10 лет).
Аналитики агентства AmRating/GlobalRating отмечают, что для банковской системы Армении актуальными являются следующие задачи:
1. Дальнейшее повышение уровня капитализации.
2. Решение проблемы острой нехватки долгосрочных ресурсов.
3. Подготовительная работа по планомерному переходу к принципам Базель III.
4. Расширение спектра предоставляемых услуг.
5. Расширение регионального присутствия.
Таким образом, банковская система Армении в течение анализируемого периода существенно активизировала работу на рынке кредитования, что связано как с положительными тенденциями стабильности экономики в посткризисных условиях, стабилизацией доходов банков и заемщиков, увеличением оптимистических настроений, так и расширительной политикой Центрального банка Армении.
Библиографический список
1. Центральный банк Армении: официальный сайт. Режим доступа: http://www.cba.am.
2. Центральный банк Российской Федерации: официальный сайт. Режим доступа: http://www.cbr.ru.
3. Эксперт РА — рейтинговое агентство [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://raexpert.ru.
4. Русская Википедия — Свободная энциклопедия [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://ru.wikipedia.org.
K.R Mirzakhanian, T.G. Bondarenko
The analysis of modern bank system of Armenia
On the basis of the analysis of bank system of Armenia its structure, methods of its regulation are revealed. The attention is paid to current monitoring and the detailed analysis of bank system of Armenia.
Keywords: Armenia's banking system, the central bank, commercial banks, the mechanism of regulation and supervision.
