CC BY
126
УДК 336.774
АНАЛИЗ ПРАКТИКИ РАБОТЫ
о ,
БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ*
д. ю. зеленский,
соискатель кафедры банковского дела E-mail: dzel71@mail.ru Саратовский государственный социально-экономический университет
Бюро кредитных историй (БКИ) - реальный механизм значительной минимизации кредитных рисков в большинстве развитых стран. Формирование этой системы в России сыграло большую роль в развитии рынка банковских услуг. В статье выделяются особенности этого процесса, а также возникающие проблемы взаимодействия бюро кредитных историй с другими участниками кредитного рынка.
Ключевые слова: бюро кредитных историй, банк, кредит, институт, финансовый.
Бюро кредитных историй начали свою деятельность еще в XIX в. Первое такое частное бюро возникло в 1860 г. в Австрии. В 1890 г. кредитные бюро появились в США и Швеции. То же самое вскоре сделали в Финляндии (1900), ЮАР (1901), Канаде (1919) и Германии (1927). Довольно широкое распространение бюро кредитных историй получили в послевоенный период, когда начали действовать во многих других странах: в Аргентине и Уругвае (1950), Великобритании (1960), Ирландии (1963), Нидерландах и Японии (1965), Швейцарии (1968), Дании (1971), Южной Корее (1985), Бельгии и Норвегии (1987), Италии (1990), Испании (1994).
В настоящее время бюро кредитных историй в той или иной организационной форме действуют практически во всем мире. Большинство развитых стран пришло к выводу о том, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности, а бюро кредитных историй — важнейший финансовый институт, позволяющий принципиально снизить риски в области кредитования.
* Статья предоставлена Информационным центром Издательского дома «Финансы и кредит» при Саратовском государственном социально-экономическом университете.
Во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.
Во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.
В-третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинарный механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.
Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, учрежденных и принадлежащих самим кредиторам либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают бюро данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формируют картотеку на каждого заемщика.
Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты
3(45) - 2011
Банковские технологии
о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил предоставления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно принадлежащие кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность кредитных бюро основана на принципе взаимного обмена, который устанавливается в соглашении, заключаемом между бюро и кредиторами.
Наиболее развитые бюро кредитных историй составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют данные для составления статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.
Первые бюро кредитных историй появились на рынке потребительского кредитования. Этот сегмент, как и кредитование малого бизнеса, характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить ссуды небольшого объема. Поэтому индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна кредиторам, особенно с учетом того, что анализ, основанный на характеристиках заемщика и его кредитной истории, должен быть достоверным и объективным.
Таким образом, кредитные бюро, аккумулирующие информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска. Динамичное и стабильное развитие экономики в целом, различных отраслей и конкретных хозяйствующих субъектов невозможно без экономической прозрачности и информационной открытости. Именно эти факторы создают необходимую конкурентную среду, а наиболее простым и эффективным инструментом распространения достоверной информации о субъектах рынка являются их кредитные истории, в идеале содержащие сведения о клиенте как плательщике по всем видам обязательств.
С принятием Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в России фактически началось создание инфраструктуры специализированных бюро кредитных историй. Целями закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия посредством бюро кредитных историй
информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); усиление защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков; повышение эффективности работы кредитных организаций.
На российском рынке под термином «бюро кредитных историй» понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Постановлением Правительства РФ от 10.08.2005 № 501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» Федеральная служба по финансовым рынкам России (ФСФР России) утверждена в качестве уполномоченного органа в области государственного регулирования и контроля за деятельностью бюро кредитных историй. В функции службы включено ведение государственного реестра БКИ, разработка нормативной базы, в том числе регистрационных требований к бюро, проведение контрольно-надзорных мероприятий. Основной задачей ФСФР России в этом направлении является стимулирование участников этого рынка, создание условий для эффективной работы системы БКИ, а также совершенствование и развитие законодательства.
Существующая в Российской Федерации система бюро кредитных историй имеет двухуровневую структуру. Первый уровень — Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), созданный при департаменте лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России для централизации данных по кредитным досье субъектов кредитных историй. В его функции входит сбор титульных частей кредитных историй субъектов в БКИ и предоставление данных пользователям информации о местонахождении требуемой кредитной истории. Второй уровень представлен частными бюро кредитных историй, формирующими кредитный профиль заемщика.
Структура кредитной истории заемщика соответствует двухуровневой системе бюро кредитных историй: общие сведения, идентифицирующие заемщика, направляются в Центральный каталог кредитных историй, а основные сведения об обяза-
тельствах заемщика по договорам займа (кредита) хранятся в частных бюро и предоставляются по согласию заемщика заинтересованным лицам.
Согласно ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» этот документ содержит в себе информацию, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в БКИ. Состав кредитной истории определен законом. Источником формирования кредитной истории может служить только организация-заимодавец.
Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой). Содержание титульной и основной частей дифференцируется в зависимости от того, кем является субъект кредитной истории — физическим или юридическим лицом. Состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории одинаков для всех субъектов и включает сведения об источнике формирования и о пользователях кредитной истории.
Информация, составляющая кредитную историю, предоставляется по запросу в виде кредитного отчета. Пользователям предоставляются титульная и основная части. Титульная и дополнительная могут быть предоставлены судье либо прокурору в случае возбуждения уголовного дела. Кроме того, каждый субъект кредитной истории может ознакомиться со всеми тремя частями своей кредитной истории. Каждая имеет свой срок давности; предел — 15 лет, после чего история удаляется как из БКИ, так и из ЦККИ.
Бюро кредитных историй обязаны передавать полученную информацию в ЦККИ. Кредитные организации обязаны при выдаче кредита и получении согласия заемщика на передачу информации в БКИ предложить заемщику сформировать код субъекта кредитной истории (PIN-код). Его назначение — удостоверять личность субъекта кредитной истории при его взаимодействии напрямую с Центральным каталогом кредитной истории.
Код состоит из не менее четырех и не более 15 знаков и может быть только один. ЦККИ безвозмездно предоставляет информацию субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй на основании их запросов, содержащих информацию о субъекте из титульной части кредитной истории.
С момента вступления в силу Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитные бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения и техно-
логий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. В настоящее время в государственном реестре бюро кредитных историй на 30.09.2010 зарегистрировано 32 БКИ [3], большинство из которых созданы на региональном уровне.
Борис Воронин, руководитель Центрального каталога кредитных историй, утверждает, что в базе накоплено около 87 млн титульных частей кредитных историй. Если убрать дубли, оказывается, что сегодня около 45 млн чел. имеют кредитную историю. Подавляющее большинство (99,5 %) — это истории физических лиц [1].
В 2010 г. примерно 95 % информации о заемщиках сконцентрировано в четырех крупных бюро, а на долю остальных мелких региональных бюро приходится не более 100 тыс. кредитных историй, и существенного влияния на рынок они не оказывают.
«Большая четверка» российских бюро кредитных историй — это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интерфакс», «БКИ «Инфокредит» и «Кредитное бюро Русский Стандарт»
Первое из названных бюро — самое многочисленное по составу участников. Сегодня НБКИ сотрудничает с более чем 720 кредитными организациями, что во многом превышает аналогичные показатели остальных кредитных бюро в России. На сегодня база НБКИ включает более 41 млн кредитных историй физических и юридических лиц. Бюро предоставляет банкам помимо кредитных отчетов услуги по мониторингу клиентской базы («Сигнал») и скорингу (Скоринг бюро).
Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» — дочернее предприятие Equifax — компании, основанной в 1899 г. в Атланте, штат Джорджия, США. На текущий момент учреждение представлено в США, Аргентине, Бразилии, Великобритании, Испании, Канаде, Перу, Португалии, России, Сальвадоре, Уругвае, Чили и Эквадоре. В нашей стране сотрудничает с 90 организациями.
Продукты и сервисы этого бюро делятся по направлениям: принятие кредитных решений (кредитный отчет, «Атрибуты бюро», «Скоринг бюро», SmartDecision), управление портфелем («Триггеры бюро», TargetSegment, «Дисциплинарные письма»), аналитические продукты (скоринговые модели, аналитика по портфелю, стресс-тестирование), борьба с мошенничеством (Fraud Prevention Service, Citadel).
3(45) - 2011
Банковские технологии
Бюро «Экспириан-Интерфакс» было учреждено в октябре 2004 г. международной компанией Ехрейап и Группой «Интерфакс» В декабре 2009 г. 50 % акций бюро приобрел Сбербанк России. Таким образом, сегодня «Экспириан-Интерфакс» объединяет возможности этой крупнейшей российской кредитной организации, Ехрейап, ведущего мирового оператора кредитных бюро, и «Интерфакса», ведущего российского информагентства и создателя СПАРК, крупнейшей в России информационной системы по оценке кредитных рисков компаний.
«Экспириан-Интерфакс» обладает базой данных из почти 30 млн кредитных историй, которая охватывает все регионы страны, регулярно пополняется 220 клиентами бюро, среди которых федеральные и региональные банки, операторы сотовой связи, коллекторские агентства. Сервисы — предоставление кредитных отчетов, скоринг, рет-ро-скоринг (позволяет проанализировать правильность принимавшихся банком в прошлом решений о выдаче кредитов) и СПАРК (позволяет проверить информацию о работодателе, предоставленную заемщиком).
«Кредитное бюро Русский Стандарт» — «карманное» кредитное бюро банка «Русский Стандарт», учредителей у бюро двое. 50 % долей принадлежит ЗАО «Банк «Русский стандарт», другие 50 % бюро находятся в собственности физического лица — Ильгиза Мухаметдинова.
Спад на рынке потребительского кредитования 2008—2009 гг. заставил бюро кредитных историй разрабатывать специальные антикризисные пакеты услуг для банков. Бюро ввели такие продукты, как мониторинг заемщика, триггеры, различную аналитику, и смещают приоритеты в бизнесе. От предоставления кредитных отчетов они движутся в сторону продуктов по поддержанию качества портфеля. А мониторинг заемщика теперь — одна из главных услуг, которые бюро предоставляют банкам.
Например, «Эквифакс Кредит Сервисиз» запустил антикризисный пакет, включающий в себя «Триггеры бюро» — продукт, позволяющий банку получать уведомления об активности заемщиков в других кредитных организациях.
Схожий продукт под названием «Сигнал» предоставляет и НБКИ. Воспользовавшись предложением, банк может проводить мониторинг поведения заемщиков: оперативно получать информацию о том, обращался ли клиент за получением нового займа в другие кредитные организации и не допустил ли он просрочки по непогашенным кредитам.
Помимо мониторинга заемщиков крупные БКИ стараются помогать банкам в процедуре скоринга. Продукт под названием «Скоринг бюро» предлагают, в частности, «Экспириан-Интерфакс», НБКИ, «Эквифакс Кредит Сервисиз». Он позволяет рассчитать вероятность возникновения просроченной задолженности более 90 дней в течение года после оценки заемщика.
За время действия закона о кредитных историях наметился ряд проблем в практике его применения. Когда система БКИ только стартовала, много говорили о том, что банки смогут оперативно получать информацию о недобросовестных заемщиках и тем самым предотвращать появление проблемных кредитов. Однако сейчас бюро обеспечивают потребности рынка кредитования в лучшем случае наполовину. Граждане до сих пор неохотно соглашаются на предоставление своей кредитной истории, а банки часто работают с бюро формально. Можно выделить несколько причин такой ситуации.
1. Отсутствует обмен информацией. Оказалось, что многие банки по ряду причин не заинтересованы в сотрудничестве с бюро, да и те не могут договориться между собой о совместной работе. По закону информация о заемщике может храниться в любом БКИ, и не факт, что это будет именно то бюро, с которым банк заключил соглашение о сотрудничестве.
Логично было бы предположить, что бюро для исполнения своих обязательств само найдет и предоставит кредитную историю из другого БКИ. Однако регулирующий орган (Федеральная служба по финансовым рынкам России) выступает сегодня категорически против обмена кредитными историями между бюро, ссылаясь на отсутствие такой нормы в законе. Поэтому банкам для получения полного кредитного отчета заемщика необходимо сотрудничать не с одним, а с двумя-тремя БКИ, что неудобно в организационно-технологическом плане и невыгодно финансово.
Сейчас зарегистрировано 32 разных бюро кредитных историй, но обмен информацией между ними не производится. Единая база данных, доступная всем участникам рынка, отсутствует. В специально организованном Центральном каталоге кредитных историй имеется только общая информация: Ф. И. О., паспортные данные заемщика и сведения о БКИ, в котором или в которых хранится кредитная история данного заемщика. Из этого каталога непосредственно кредитную историю получить нельзя, а можно только узнать, в какие бюро следует обращаться.
Логично предположить, что, подписав договоры со всеми БКИ, банк получит доступ ко всем кредитным историям. Однако, чтобы обмениваться информацией между банком и бюро, должен быть согласован ряд моментов, включая стоимость услуг. А главное — должно быть установлено соответствующее программное обеспечение, позволяющее по максимально защищенным каналам связи оперативно передавать конфиденциальную информацию.
При этом единой технологии нет, в разных бюро применяется разное программное обеспечение. Следовательно, банк, желающий иметь доступ ко всем бюро, должен понести большие расходы на установку всех программ и закупку спецоборудования.
2. Клонированные (дублированные) кредитные истории. Можно брать кредиты в разных банках, которые могут сотрудничать с разными БКИ. Таким образом, один и тот же человек может быть хорошим заемщиком по данным одного бюро, не очень хорошим — по данным другого и проблемным — по данным третьего. Банк, запрашивающий информацию, получает ее только от того или тех бюро, с которыми он заключил договоры. То есть не вся кредитная история будет ему доступна.
Как было отмечено, у банков разное программное обеспечение и разные формы для заполнения информации. БКИ признают, что они неоднократно сталкивались с ситуацией, когда один и тот же человек может быть представлен по-разному. Встречаются разночтения в написании имен и фамилий, места рождения и т. п.
С заменой паспорта в связи с переходом в новую возрастную категорию, замужеством и сменой фамилии либо утерей/кражей документа человек получает возможность начать с чистого листа свою кредитную историю — если не перед банком (который силами собственной службы безопасности проверит его по предыдущим реквизитам), то перед бюро кредитных историй.
Формально закон предусматривает непрерывность кредитной истории и возможность внесения изменений в титульную часть, включая замену всех реквизитов. Но это не значит, что база данных в ЦККИ реально обновляется, так как далеко не все банки, предоставляя данные по заемщику, сочтут необходимым отметить, что, скажем, два года назад он имел другой паспорт.
3. Внутренняя политика банков. Вопрос о взаимодействии банка и БКИ решается на уровне головных офисов. Филиалы не могут вести самостоятельную политику при выборе бюро. Поэтому если брать крупный банк с центральным офисом
в Москве и разветвленной филиальной сетью, то далеко не всегда «голова» разрешит филиалу выбирать удобное ему БКИ (допустим, региональное).
Соответственно, удаленные от головного офиса филиалы могут запрашивать информацию в соответствующем БКИ только через «голову», что не всегда удобно. Многие филиалы иногородних, в том числе московских, банков совсем не запрашивают сведений из БКИ, а лишь предоставляют данные о своих заемщиках головному офису, который затем передает их дальше по цепочке. Причем случается, что по действующим кредитам (скажем, выданные три-четыре года назад) информация вообще никуда не передается по той простой причине, что на стадии выдачи кредита согласие заемщика на передачу о нем сведений в БКИ не запрашивалось. Следовательно, нет правовых оснований отправлять информацию на сторону.
4. Недоверие заемщиков. Без согласия человека банки не вправе передавать сведения о нем в БКИ. По оценкам некоторых банков, иногда до половины заемщиков отказываются от передачи данных о них в БКИ. Опасения понятны: хотя утечек информации из БКИ пока не было зафиксировано (по крайней мере, сведения о таких фактах отсутствуют), на черных рынках полно баз сотовых операторов, паспортных и налоговых служб и т. п. Люди не горят желанием передавать в БКИ сведения о размерах взятых кредитов и прочую финансовую информацию, поскольку не верят, что эти данные действительно останутся конфиденциальными. Банки же не применяют санкций к чересчур осторожным заемщикам и не слишком настаивают на получении от них согласия на передачу сведений.
Перечисленные причины препятствуют работе системы БКИ. Однако жизнь не стоит на месте, и все больше кредитных историй накапливается в бюро. По мере роста массива информации роль бюро станет расти. Через несколько лет подавляющее большинство заемщиков будет находиться в базах, и банки начнут активно пользоваться этой информацией, учитывая ее при принятии решения о выдаче кредита [2].
Список литературы
1. Заславская О. Попали в историю // Российская бизнес-газета. 08.06.2010.
2. Макурова Т. Кредитные истории пишутся со скрипом // Наши деньги. 2008. №2. URL:http://www.ourmoney. ru/issues/2366/kreditnieistorii.
3. Федеральная служба по финансовым рынкам. Государственный реестр бюро кредитных историй. URL: http://www.fcsm.ru/ru/contributors/credit_bureau/list.
