CC BY
55
Т. А. Щербинин
АНАЛИЗ НОРМАТИВНО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ И ИНСТРУМЕНТЫ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
Аннотация
В настоящий момент Центральный банк совместно с Правительством Российской Федерации разрабатывают проект федерального закона, согласно которому будут внесены изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», дано новое определение регионального коммерческого банка. Актуальность данного нормативно-правового регулирования не вызывает сомнений, поскольку предпосылки данных экономических преобразований были еще в 2001 г. Вступление этого законопроекта в силу будет способствовать процессу консолидации в кредитно-финансовом секторе и, несомненно, окажет крайне серьезное влияние на половину действующих коммерческих банков. Как следствие, необходима качественная теоретическая верификация и практический анализ, количественная оценка регулирующего воздействия данного нормативного документа.
Ключевые слова
Региональная банковская система, региональный коммерческий банк, законодательное регулирование, совершенствование законопроекта.
T. A. Shcherbinin
ANALYSIS OF STANDARD LEGAL REGULATION OF THE REGIONAL BANK SYSTEM AT THE PRESENT STAGE AND INSTRUMENTS OF ITS ENHANCEMENT
Annotation
At the moment Central Bank together with Government of Russian Federation develop the federal law draft according to which changes will be made to Federal law «About Banks and Banking Activity», Federal law «About the Central Bank Russian Federation (Bank of Russia)» and new definition of Regional Commercial Bank is given. Relevance this a regulation legal regulation doesn't raise doubts as prerequisites of these economic transformations were in 2001. Introduction of this bill in force will promote process of consolidation in credit and financial sector and, undoubtedly, will exert extremely serious impact on a half of operating commercial banks, as a result, high-quality theoretical verification and practical analysis, quantitative assessment of regulating impact of this regulating document is necessary.
Keywords
Regional bank system, Regional Commercial Bank, legislative regulation, enhancement of the bill.
Согласно рассматриваемому законопроекту, основу региональной банковской системы должны составлять региональные кредитные организации относи-
тельно небольшого размера по величине активов и собственных средств, обладающие ограниченным разрешенным функционалом в части оказания банков-
ских услуг и ориентированные на взаимодействие с физическими и юридическими лицами своего региона как в части привлечения денежных средств, так и в части их дальнейшего размещения, закладывая в основу своей бизнес-модели работу с малым и средним предпринимательством региона.
По нашему мнению, рассматриваемые предложения по формированию нового сегмента региональных банков, использующих упрощенную систему регулирования, являются рациональным преобразованием с позиции повышения доступности услуг кредитно-финансового сектора как для физических, так и для юридических лиц наряду со снижением затрат мелких и средних коммерческих банков на выполнение всех нормативных требований и норм Банка России в отношении управления рисками и капиталом. Ограничение проведения высокорисковых операций позволит не только уменьшить число сомнительных операций, но и сделать основной акцент на работе с фактической базой клиентов региона. Наряду с положительным эффектом данного преобразования региональной банковской системы нам видны и негативные составляющие, которые могут неблагоприятно отразиться на клиентской базе коммерческих банков, что повлечет за собой снижение уровня их ликвидности и финансовой устойчивости и, как следствие, значительный отзыв лицензий региональных кредитных организаций.
На наш взгляд, предложенный на рассмотрение законопроект нуждается в серьезном анализе и качественной доработке с учетом рекомендаций самих крупнейших региональных банков и банковского сообщества в целом, ввиду чего считаем целесообразным предложить собственные рекомендации по совершенствованию нормативно-правовой основы данного коренного преобразования региональной банковской системы.
В первую очередь, особого внимания заслуживают количественные огра-
ничения новой категории регионального коммерческого банка. В частности, в законопроекте предложено ограничение по размеру активов кредитной организации — 7 млрд руб., а также собственных средств (капитала банка) — 1 млрд руб., поскольку не соответствуют уровню фактически возможных рисков. При условии норматива достаточности капитала Н 1.0 в размере 10 % и при условии наличия у банка собственных средств в размере 1 млрд руб., кредитная организация вправе сгенерировать минимум 10 млрд руб. активов с долей риска 100 %. Стоит отметить, что не все активы коммерческого банка могут быть отнесены к 100 % рисковым, половина от общего объема активов может приходиться на слаборисковые корсчета в Центральном банке, денежные средства в кассе и пр., доля риска которых не превышает 20 %. Данный простейший пример свидетельствует о значительном ограничении региональных кредитных организаций в своем развитии.
По нашему мнению, данное искусственное законодательное ограничение величины активов до 7 млрд руб. станет первопричиной стремления собственников региональных коммерческих банков с достаточным капиталом к его сокращению, в свою очередь постепенная трансформация кредитной организации из статуса региональной в статус федеральной посредством постепенного устойчивого развития и увеличения объемов деятельности станет невозможной. Тем самым данная категория региональных коммерческих банков потеряет всякую инвестиционную привлекательность.
Законопроект предусматривает основания для отзыва лицензии Центральным банком у регионального коммерческого банка в течение 30 дней с момента превышения уровня его активов более 7 млрд руб., что также не совсем корректно ввиду действующего законодательства в части учета доходов и расходов, отражения остатков на счетах, уве-
личивающих объемы активов на конец года в сравнении с фактической их величиной в среднем на 15-20 %. Более того, значительный объем региональных коммерческих банков с капиталом менее 1 млрд руб. и соответствующие всем остальным приведенным в законопроекте критериям отнесения их в сегмент «регионального банка» имеют активы более 7 млрд руб. Объективно оценивая текущую экономическую ситуацию в экономике страны, а также прогнозируя отсутствие резкого ее улучшения в ближайшие несколько лет, увеличение капитала данными кредитными организациями в срок до 1 января 2018 г. трудно реализуемо на практике. В свою очередь сокращение активов в значительном объеме может послужить причиной увеличения репутационного риска, снижения клиентской базы, возникновения трудностей с поддержанием ликвидности и финансовой устойчивости региональных коммерческих банков.
По нашему мнению, имеющийся и рассчитываемый норматив достаточности собственных средств (капитала банка) на текущий момент выполняет необходимую роль ограничителя величины активов и риска соответствующего уровня кредитной организации. Как следствие, считаем нецелесообразным введение дополнительного критерия по размеру активов.
Не менее важное значение имеют региональные ограничения новой категории регионального коммерческого банка. В частности, запрет на открытие филиалов и дополнительных офисов за пределами субъекта РФ, в котором находится постоянно действующий исполнительный орган коммерческого банка, и территории субъектов, которые непосредственно граничат с ним, существенно снизит не только доступность финансовых ресурсов для коммерческих банков, но и географию покрытия оказываемых услуг кредитно-финансового характера. Необходимость «ухода с рынка»
некоторыми коммерческими банками после получения статуса «регионального» постепенно приведет к падению уровня конкуренции данного сегмента бизнеса в регионе и, как следствие, снижению качества предоставляемых услуг. Многие региональные кредитные организации имеют свои обособленные подразделения в г. Москве в силу особого статуса столицы как расчетного центра для большинства клиентов. Необходимость закрытия данных представительств может стать причиной потери части клиентской базы региональными коммерческими банками.
Считаем целесообразным наделить региональные кредитные организации правом осуществлять банковские операции на территории всего федерального округа, в котором находится постоянно действующий исполнительный орган регионального коммерческого банка, а также в г. Москве.
Согласно рассматриваемому законопроекту, региональные коммерческие банки смогут производить межбанковские операции только через центрального контрагента. В свою очередь, понятие «межбанковские операции» не раскрыто. Считаем целесообразным раскрыть данное понятие, приведя полный перечень операций, необходимых к проведению исключительно через центрального контрагента во избежание путаницы. Более того, законопроект не раскрывает критерии, которым должен соответствовать банк, чтобы ему был присвоен статут центрального контрагента. В целях противодействия монополизации данного нового рынка считаем необходимым на государственном уровне определить не только перечень коммерческих банков, которые могут выступать центральным контрагентом, но и определить тарифную сетку стоимости данных посреднических услуг. По нашему мнению, данным правом следует наделить системообразующие кредитные организации, к числу кото-
рых, как было предложено и обосновано нами в данном исследовании, следует отнести и крупнейшие кредитные организации регионов страны.
Согласно рассматриваемому законопроекту, региональные коммерческие банки не смогут совершать никакие операции с нерезидентами, что в условиях транспарентности отечественной экономики, по нашему мнению, недопустимо. В частности, станут недоступны простейшие операции по купле-продаже иностранной валюты, денежным переводам, оформлению зарплатного проекта нерезидентам. Данное ограничение не только значительно уменьшит доходную часть коммерческого банка, но и обяжет кредитные организации текущие, действующие договоры срочных вкладов, зарплатных проектов и просто пластиковых дебетовых карт с клиентами-нерезидентами, что повлечет за собой увеличение репутационного риска и отток клиентской базы, снижение конкурентоспособности оказываемых услуг федеральными банками. В связи с вышеизложенным считаем целесообразным не запрещать региональным коммерческим банкам операции с нерезидентами на территории России. По данному законопроекту региональный коммерческий банк при формировании собственной бизнес-модели развития должен ориентироваться на привлечение денежных средств физических и юридических лиц своего региона, в том числе и последующее размещение привлеченных ресурсов в рамках конкретного субъекта. Анализируя практическую составляющую работы некоторых клиентов, многие субъекты малого и среднего предпринимательства осуществляют международные операции. Опираясь на текст законопроекта, запрет региональным кредитным организациям на осуществление функций агента валютного контроля при осуществлении валютных операций между резидентом и нерезидентом приведет не только к снижению
значительного объема доходов регионального коммерческого банка, но и оттоку клиентской базы ввиду отсутствия возможности комплексного обслуживания клиента. Более того, анализируя деловую практику коммерческих банков, большинство кредитующихся клиентов имеют определенные обязательные условия по оборотам в банке-кредиторе, что также будет трудно реализуемо и повлечет за собой смену регионального банка на федеральный.
На основании вышеизложенного считаем целесообразным оставить право региональным кредитным организациям оказывать услуги по трансграничным переводам и осуществлять функции агента валютного контроля либо четко обозначить список трансграничных операций, запрещенный региональным коммерческим банкам.
Рассмотренные выше и приведенные в законопроекте ограничения по возможным операциям региональных коммерческих банков значительно снижают доходы кредитных организаций, сокращают возможную клиентскую базу, лимитируют доступ к ликвидности, преумножают транзакционные издержки. Напротив приведенные в законопроекте «послабления» в форме уменьшения количества обязательных нормативов, возможность совмещения должности руководителя службы внутреннего контроля и службы управления рисками, призванные уравновесить финансовые потери, по нашему мнению, абсолютно несопоставимы.
В свою очередь, нам кажется возможным отменить требование о составлении и аудите отчетности по МСФО для региональных коммерческих банков, не осуществляющих деятельность на международном рынке, поскольку российские стандарты в настоящий момент максимально приближены к МСФО, и с практической стороны региональная кредитная организация в этом не нуждается.
Сложно качественно вычислить экономию от упрощения требований по раскрытию информации и освобождения от необходимости внедрения международных стандартов Базельского комитета по банковскому надзору в отношении региональных кредитных организаций, однако очевидно, что в случае наделения регионального коммерческого банка полномочиями по определению объема содержания информации по управлению рисками данный инструмент снижения регулятивной нагрузки приведет к существенному сокращению объема работы по раскрытию информации, поскольку в случае описанного в законопроекте ограничения операций региональная кредитная организация фактически будет нести лишь процентные, кредитные, операционные и рыночные риски.
Вступление данного законопроекта в силу будет способствовать процессу консолидации в кредитно-финансовом секторе и, несомненно, окажет крайне серьезное влияние на половину действующих коммерческих банков. Как следствие, необходима качественная теоретическая верификация и практический анализ, количественная оценка регулирующего воздействия данного нормативного документа.
Библиографический список
1. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://cbr.ru/Press/Default.aspx? PrtId=event&id=489&PrintVersion=Y (дата обращения: 30.09.2016).
2. Информационный портал Бан-ки.ру [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://www.banki.ru/news/lenta/ ?id=9177137 (дата обращения: 30.09.2016).
3. Информационный портал РБК [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://www.rbc.ru/rbcfreenews/579a077a 9a7947c0068446b9?from=newsfeed (дата обращения: 30.09.2016).
Bibliographic list
1. Official website of Bank of Russia [Electronic resource]. — Mode of access : http://cbr.ru/Press/Default.aspx?PrtId= event&id=489&PrintVersion=Y (date of access: 30.09.2016).
2. Information portal of Banki.ru [Electronic resource]. — Mode of access : http://www.banki.ru/news/lenta/?id= 9177137 (date accessed: 30.09.2016).
3. Information portal RBC [Electronic resource]. — Mode of access : http://www.rbc.ru/rbcfreenews/579a077a 9a7947c0068446b9?from=newsfeed (date of access: 30.09.2016).
