CC BY
76АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ РЕАЛИЗАЦИИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО
СТРАХОВАНИЯ В РФ
Ашихмина Снежана Сергеевна, студент
(e-mail: [email protected]) Винникова Ирина Сергеевна, к.э.н., доцент (e-mail: [email protected]) Кузнецова Екатерина Андреевна, старший преподаватель (e-mail: [email protected]) Нижегородский государственный педагогический университет им. К.Минина, г.Нижний Новгород, Россия
В статье рассмотрены основные виды обязательного страхования, реализуемые в РФ. Особое внимание уделяется страхованию жизни и обязательному страхованию автогражданской ответственности. Дается оценка действующей системе обязательного страхования военнослужащих, страхования ответственности при перевозке пассажиров, страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта. Отдельно рассмотрены существующие возможности развития системы ОМС на перспективу.
Ключевые слова: обязательное страхование, социальное страхование, страхование ответственности перевозчика, добровольное страхование.
Страховая система России, с момента ее формирования продолжает динамично развиваться. В силу исторического развития система поделена на две группы: обязательное и добровольное страхование. На основании 927 статьи Гражданского кодекса обязательное страхование осуществляется путем заключения договора между страховой компанией и страхуемым лицом.
Правила страхования указаны в федеральных законах и постановлениях. Многие из них, например, страхование при перевозке пассажиров, были приняты в последние годы, но как бы ни было с виду идеально страховое законодательство, практика указывает на огромные пробелы в системе. Рассмотрим основные виды обязательного страхования и какие актуальные вопросы по его реализации возникают на настоящий момент.
Обязательное медицинское страхование - это самый распространённый вид обязательного страхования. Полис ОМС имеют все жители страны, он предоставляет широкие гарантии в сфере оказания медицинских услуг.
Цель обязательного медицинского страхования - обеспечить незамедлительное оказание врачебной помощи за счет накопительных средств фонда. Деньги в медицинский фонд переводят работодатели в виде отчисления в размере 3,6% от единого социального налога.
Не все медицинские услуги оказываются бесплатно, так, профилактические, санитарно-курортные, косметологические и другие услуги, осуществляемые по личной инициативе граждан, производятся на коммерческой
основе. Оказание медицинской помощи возможно в любом уголке России, поэтому, уезжая в командировку или на отдых, обязательно берите с собой полис.
Не менее распространенным является страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем, его осуществляют страховые компании, у которых с перевозчиком заключен договор. Основной целью такого вида страхования является защита интересов пассажиров в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу.
Страхование не распространяется не на все виды транспорта, например, такси.
Принятие закона о страховании при перевозке пассажиров в январе 2013 года было связано с нарушениями перевозчиками интересов граждан, отсутствием гарантий получения выплат. С принятием закона ситуация мало изменилась, и перевозчики в сговоре со страховыми компаниями всячески увиливают от выполнения своих обязанностей.
Социальное страхование граждан — один из самых необходимых видов обязательного страхования. Всю жизнь работающее население отчисляет средства в социальный фонд из которого в последующем реализуется множество выплат.
Детские пособия, пособия по инвалидности или многодетным семьям, пособие по безработице, пенсии - всё это выплачивает социальный фонд. Он оказывает помощь людям, которые попали в сложные ситуации, хотя этой помощи бывает трудно добиться. Социальное страхование действует на протяжении всей жизни человека.
Отдельно в сегменте страхования рассматривается защита жизни и здоровья служащих, жизнь которых постоянно подвержена риску.
Страхование военнослужащих, а также государственных служащих способствует охране жизни и здоровья этих людей. Для таких категорий граждан предоставляются особые льготы и выплаты. Связано это с постоянной угрозой жизни и здоровью.
Военнослужащие, проходящие срочную службу или службу по контракту, служащие государственных структур получают выплаты в случае, если их здоровью нанесен вред, получают пенсии на погребение и содержание семьи. Страхованием занимается компания, уполномоченная оказывать услуги по обязательному государственному страхованию.
Еще одним обязательным видом страхования является - обязательное страхование автогражданской ответственности. О таком типе страхования знают все автовладельцы. Оно гарантирует возмещение вреда здоровью, жизни или имуществу в случае ДТП.
Выплаты по ОСАГО небольшие - до 400 тысяч рублей на имущество. Для получения дополнительных средств стоит застраховаться в ДСАГО.
Кстати, страхование автогражданской ответственности вам не поможет в случае угона автомобиля, а также его повреждения. Для высоких выплат
и расширенного страхового пакета придётся оформлять КАСКО, которое стоит недешево.
Каждый водитель, управляющий транспортным средством, должен быть вписан в страховой полис; или же должно быть указано, что за рулем может находиться любой человек. ОСАГО необходимо всегда возить с собой и в случае нарушения правил предъявлять сотруднику МВД.
К обязательным видам страхования в РФ также относится страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта. Этот тип страхования направлен на оказание помощь лицам, пострадавшим в результате аварии на опасном объекте.
Закон о таком виде страхования принят в 2010 году, но работать начал только лишь в 2012. Все владельцы опасных объектов должны оформить страховку и осуществить дополнительные выплаты в страховой фонд: шахты, металлургические заводы, рудники, заводы по производству взрывчатых веществ, нефтедобывающие платформы, склады ГСМ, химические цехи, АЭС, мукомольные фабрики, другие предприятия, с возможностью возникновения угрозы для жизни.
Утечка аммиака, взрыв на атомной станции, обвал в шахте, возгорание на заправочной станции - всё это аварии на опасных объектах.
Все помнят взрыв энергоблока в Чернобыле. Государство до сих пор выплачивает пострадавшим людям компенсацию за причиненный вред, пусть и в смешном размере. При возникновении аварии на опасном объекте все пострадавшие люди получают страховые выплаты в увеличенном размере.
На страхование жизни и здоровья граждан государством выделяются миллиарды рублей ежегодно, но не все эти деньги (а лишь маленький процент) доходят по назначению. Основная причина подобной ситуации -правовая неграмотность населения.
За последние 20 лет в Российской Федерации проведены крупные структурные преобразования в социальной сфере, связанные с переходом от централизованно-плановой экономики к рыночной, функционирование которой объективно связано с высокими социальными рисками материальной необеспеченности населения с низкими и средними доходами в случаях заболеваемости и травматизма.
Именно повышение уровня социальных рисков и отказ от социалистического, патерналистского по своей сути государства потребовали проведения глубоких преобразований в системах социального обеспечения и государственного здравоохранения. С начала 1990-х гг. был взят курс на формирование новых институтов социальной защиты населения в форме обязательного и добровольного медицинского страхования, получили развитие частные медицинские структуры. Произошли серьезные перемены в системе здравоохранения, существенно преобразовался финансовый механизм медицинского страхования: изменилась совокупность источников и форм образования финансовых ресурсов в данной сфере, способы финан-
сирования расходов, методы оплаты медицинских услуг, направления и методы финансового контроля над целевым и эффективным использованием денежных средств.
Основной проблемой обязательного медицинского страхования является недофинансирование программы государственных гарантий бесплатного оказания медицинской помощи населению. Несмотря на ежегодное увеличение средств, поступающих в систему здравоохранения по различным каналам, сохраняется значительный дефицит финансирования территориальных программ государственных гарантий бесплатного оказания медицинской помощи населению.
Население вынуждено компенсировать недофинансирование территориальной программы через систему добровольного медицинского страхования и платные медицинские услуги. В таком случае оптимальным вариантом взаимодействия, является синергия государственных и частных источников финансирования здравоохранения.
Применение такого механизма софинансирования системы здравоохранения позволит привлечь дополнительные средства предприятий через добровольное медицинское страхование, которые можно вкладывать в повышение эффективности деятельности и дальнейшее развитие (так как добровольное медицинское страхование в Российской Федерации в основном носит корпоративный характер из-за высокой стоимости полиса).
Очевидным преимуществом использования частных источников финансирования здравоохранения является увеличение общего объема медицинских услуг, предоставляемых населению, при сохранении объема государственных ресурсов. Кроме того, применение добровольного медицинского страхования позволит расширить перечень предоставляемых медицинских услуг, улучшить качество оказываемой медицинской помощи, так как медицинские учреждения, работающие как по добровольному медицинскому страхованию, так и по обязательному медицинскому страхованию, имеют возможность тратить средства, полученные от добровольного страхования, на покупку нового медицинского оборудования, привлекать более квалифицированных специалистов.
Рынок добровольного медицинского страхования в Российской Федерации имеет огромный потенциал развития, однако он все еще не реализован должным образом. Это связано с непопулярностью и незаинтересованностью компаний в приобретении полисов добровольного медицинского страхования, так как в нашей стране еще недостаточно развита корпоративная социальная ответственность работодателей. А популяризация корпоративной социальной ответственности позволит повысить уровень здравоохранения в нашей стране.
Список литературы
1. Винникова И.С., Кузнецова Е.А., Артемова Т.О. Актуальные направления развития страхования в России в аспекте развития экономических процессов//Карельский научный журнал. 2017. Т. 6. № 4 (21). С. 99-101.
2. Винникова И.С., Кузнецова Е.А., Хачатрян Л.А., Сидорова Е.В. Современные аспекты развития страховой отрасли. Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2017. № 5-2. С. 292-295.
3. Пузанова К.В., Лаврентьева Л.В. Проблемы и перспективы развития страхования в России. В сборнике: Актуальные вопросы финансов и страхования России на современном этапе. 2015. С. 108-113
4. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. От 22 июля 2013 года. № 1293 -р.
Ashihmina Snezhana Sergeevna, student (e-mail: [email protected])
Minin Nizhny Novgorod State Pedagogical University, N.Novgorod, Russia Vinnikova Irina Sergeevna, Cand.Econ.Sci., associate professor (e-mail: [email protected])
Minin Nizhny Novgorod State Pedagogical University, N.Novgorod, Russia Kuznetsova Ekaterina Andreevna, senior lecturer (e-mail: [email protected])
Minin Nizhny Novgorod State Pedagogical University, N.Novgorod, Russia CURRENT ISSUES OF REALIZATION OF OBLIGATORY INSURANCE IN THE RUSSIAN FEDERATION
Abstract. The article describes the main types of compulsory insurance, implemented in the Russian Federation. Special attention is paid to life insurance and compulsory third-party liability insurance. An assessment is made of the current system of compulsory insurance of servicemen, liability insurance for the carriage of passengers, and civil liability insurance of the owner of a hazardous facility. Separately, the existing opportunities for the development of the OMS system for the future are considered.
Keywords: compulsory insurance, social insurance, carrier liability insurance, voluntary insurance.
