Научная статья на тему 'Региональная практика, проблемы и перспективы развития обязательного страхования ответственности пассажироперевозчиков'

Региональная практика, проблемы и перспективы развития обязательного страхования ответственности пассажироперевозчиков Текст научной статьи по специальности «Право»

CC BY
865
154
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ / ПАССАЖИРСКИЕ ПЕРЕВОЗКИ / БЕЗОПАСНОСТЬ ПЕРЕВОЗОК / СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ / СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА ПАССАЖИРОВ / ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ / СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА ПАССАЖИРОВ / СТРАХОВАЯ СУММА / СТРАХОВОЙ РИСК / СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ / LIABILITY INSURANCE / PASSENGER TRANSPORT / TRANSPORT SAFETY / MOTOR LIABILITY INSURANCE / LIABILITY INSURANCE CARRIER OF PASSENGERS / ENTREPRENEURSHIP / INSURANCE COVER PASSENGERS / SUM INSURED / THE INSURANCE RISK PREMIUM

Аннотация научной статьи по праву, автор научной работы — Натальин Алексей Александрович, Барашков Олег Александрович

В статье рассматриваются проблемные вопросы развития обязательного страхования ответственности пассажирских перевозок в регионе и обозначены мероприятия по их решению.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Натальин Алексей Александрович, Барашков Олег Александрович

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Regional practices, problems and prospects of compulsory insurance of passenger carriers

The article discusses the problematic issues of compulsory liability insurance of passenger traffic in the region and identifies measures to address them.

Текст научной работы на тему «Региональная практика, проблемы и перспективы развития обязательного страхования ответственности пассажироперевозчиков»

УДК: 368.1 (1-87) ББК: 65.27

Натальин А.А., Барашков О.А.

РЕГИОНАЛЬНАЯ ПРАКТИКА, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПАССАЖИРОПЕРЕВОЗЧИКОВ 1

Natal'in A.A., Barashkov O.A.

REGIONAL PRACTICES, PROBLEMS AND PROSPECTS OF COMPULSORY INSURANCE OF PASSENGER CARRIERS

Ключевые слова: обязательное страхование ответственности, пассажирские перевозки, безопасность перевозок, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности перевозчика пассажиров, предпринимательская деятельность, страховая защита пассажиров, страховая сумма, страховой риск, страховая премия.

Keywords: liability insurance, passenger transport, transport safety, motor liability insurance, liability insurance carrier of passengers, entrepreneurship, insurance cover passengers, sum insured, the insurance risk premium.

Аннотация: в статье рассматриваются проблемные вопросы развития обязательного страхования ответственности пассажирских перевозок в регионе и обозначены мероприятия по их решению.

Abstract: the article discusses the problematic issues of compulsory liability insurance of passenger traffic in the region and identifies measures to address them.

Во многих регионах России автотранспорт остается основным видом транспорта, обеспечивающим подвижность населения в социальной и

производственной сферах. В настоящее время в сфере транспортных услуг Мордовии, оказываемых населению посредством автомобильного транспорта, фактически ликвидирована государственная монополия. В результате произошедших преобразований на региональном рынке автоперевозчиков работают более 300 индивидуальных предпринимателей и 24 автопредприятия.

Маршрутными автобусами, которые в основном принадлежат индивидуальным предпринимателям, за 2012 год перевезено 54,7 млн. пассажиров (89,2% к уровню 2011 г.), с пассажирооборотом 431,1 млн. пасс-ов, (93,3% к уровню 2011 г.). В структуре пассажирооборота перевозки во внутригородском сообщении составляют 55,6%, в пригородном сообщении - 21,7% и

Автомобильным пассажирским

транспортом общего пользования Республики Мордовия обслуживается 355 автобусных маршрутов общей протяженностью 18920 км, из них 20 межрегиональных маршрутов протяженностью 5854 км, 66 междугородних внутриреспубликанских маршрутов

протяженностью 6855,4 км, 208 пригородных маршрутов протяженностью 6855,4 км, 208 пригородных маршрутов протяженностью 5513,4 км и 44 городских маршрута протяженностью 645,5 км.

Исходя из вышеприведенной статистики, мы видим, что основная доля перевезенных пассажиров автотранспортом принадлежит индивидуальным предпринимателям.

Индивидуальные предприниматели получают неоправданные конкурентные преимущества перед средними и крупными предприятиями. Однако необходимо отметить и тот факт, что в последние годы в регионе особо остро обозначилась проблема аварийности на дорогах с участием пассажирского транспорта,

1 Статья публикуется при поддержке гранта РГНФ 14-12-13015 «Развитие теории и методологии формирования системы консолидированного финансового обеспечения инновационного малого предпринимательства в регионе»

в междугородном - 22,7%/ принадлежащего индивидуальным

предпринимателям.

1 Государственный комитет Республики Мордовия по транспорту. Показатели работы автомобильного транспортного комплекса в Республике Мордовия за период работы 2011 и 2012 гг. [Электрон.ресурс]. -Саранск, 2014. - Режим доступа: http://goskomtrans.e-mordovia.ru/news/view/12032 - Загл. с экрана.

В ответ на происходящее Госавтоинспекция провела рад оперативно-профилак-тических мероприятий по борьбе с нарушениями правил дорожного движения и обеспечения безопасности пассажирских перевозок. В рамках проведения мероприятий сформированы специальные группы по выявлению правонарушений в сфере обеспечения безопасности дорожного движения и предпринимательской деятельности,

включающие в свой состав сотрудников ГИБДД, участковых инспекторов, сотрудников подразделений исполнения административного законодательства,

внештатных сотрудников, представителей заинтересованных органов и учреждений. В каждом районе республики наряды ДПС, усиленные офицерским составом, проверяли водителей пассажирского транспорта на соблюдение правил безопасности.

В Саранске сотрудники ГИБДД осуществляли патрулирование на наиболее оживленных маршрутах и конечных остановках. Сотни водителей

микроавтобусов и частных автобусов подверглись проверке. В ходе мероприятия было выявлено порядка 100 административных правонарушений, 20 административных материалов составлено на должностных лиц. Среди нарушений встречались такие, как: техническая неисправность, транспорт с не пройденным техническим осмотром, а также не прохождение водителями предрейсового медицинского осмотра. Многие водители и их пассажиры предпочитают ездить не пристегнутыми ремнями безопасности, кроме того водители в микроавтобусах позволяют своим пассажирам ездить стоя, что в десятки раз увеличивает риск травматизма пассажиров в случае ДТП. Что касается правил дорожного движения, то самыми распространенными нарушениями, совершаемым водителями пассажирского транспорта, являются превышение установленной скорости и нарушение правил расположения на проезжей части.1

1 Перевозчиков пассажиров проверили сотрудники Госавтоинспекции по всей республике. «ГУОБДД МВД России» Официальный сайт Госавтоинспекции.

Страховщики, работающие в регионе, так же обеспокоены статистикой ДТП с участием маршрутных автобусов. По их словам, наиболее опасным видом транспорта являются городские

маршрутные такси. Агрессивный стиль вождения водителей маршрутного такси, остановки по требованию, частое нарушение ПДД являются причиной ДТП с их участием. Данные обстоятельства естественным образом нашли свое отражение в организации проведения обязательного страхования

автогражданской ответственности

владельцев транспортных средств (ОСАГО) в регионе.

Растущая убыточность (ОСАГО) из-за возрастающей аварийности пассажирского транспорта заставляет многих

страховщиков снижать свою активность на данном сегменте рынка. В Управление Федеральной антимонопольной службы по РМ поступили жалобы со стороны руководителей транспортных организаций на страховщиков, работающих в регионе. По их словам, страховые организации намерено создают дефицит полисов ОСАГО в регионе и препятствуют оформлению полисов на маршрутные «газели» и такси.

В декабре 2013 года в Правительстве РМ состоялось совещание, на котором представители транспортных организаций, УФАС по РМ, Роспотребнадзора, Госавтодорнадзора, юристы и страховщики, обсудили проблемные вопросы проведения ОСАГО транспортных организаций, осуществляющих в республике

пассажирские перевозки в режиме такси и маршрутного такси.

Депутат Саранского горсовета и председатель саморегулируемой

организации, объединяющей

автотранспортные компании Мордовии, Сергей Кизим, выступил с серьёзной критикой в адрес страховщиков, работающих в регионе: «В последнее время абсолютно все филиалы страховых компаний отказываются оформлять полисы ОСАГО на коммерческий пассажирский транспорт, создавая искусственные препоны

[Электрон.ресурс]. - Саранск, 2014. - Режим доступа: http://www. gibdd.ru/r/13/news/937429/ - Загл. с экрана.

в виде - отсутствия бланков, затягивания сроков осмотров автотранспортных средств, создавая волокиту при принятии решения о страховании. Ссылки на законодательство, факты простоя коммерческого транспорта, который неминуемо приводит к ухудшению финансовой ситуации на предприятиях и как следствие - в семьях работников, не действуют!»1

Представителями страховых

компаний, в свою очередь, было высказано недовольство в отношении убыточности, которая складывается по ОСАГО как коммерческого пассажирского транспорта, так и в целом по данному виду страхования в регионе (таблица 1).

Средняя страховая премия (то есть средняя стоимость полиса ОСАГО на один год) 4-4,5 тысячи рублей на страховку не сопоставима с суммами возмещения за ДТП с участием маршрутного такси. Выплачивать по ОСАГО приходится все больше и больше: дорожает стоимость транспорта и, соответственно, стоимость ремонта.

Данные вышеприведенной таблицы показывают, что за последние три года анализируемого периода процент выплат по ОСАГО по отношению к суммам, собранным страховыми компаниями при продаже полисов, заметно вырос. Максимальное значение коэффициента выплат достигло 82,41% в 2013 году. Данный показатель можно считать запредельным, так как выплаты при наступлении страховых случаев - это не единственная статья расходов страховщика по ОСАГО. К страховым выплатам необходимо прибавлять, как минимум, расходы на ведение дела (20%) и отчисления в фонд Российского союза автостраховщиков (3%). Вместе они составляют около 23% средств, расходуемых из общего объема поступлений страховых платежей, и, которые необходимо учитывать при расчете комбинированной убыточности по ОСАГО. Кроме того, с массовым применением закона «О защите прав потребителей» судами, убыточность по ОСАГО стала вовсе

1 Известия Мордовии [Электронный ресурс]: сайт http://izvmor.ru/ (дата обращения 21.02.2014).

непрогнозируемой. Юридические компании перекупают права требования у пострадавших, подают в суды не только по текущим убыткам, но и по делам прошлых лет. Со страховых компаний стали взыскивать кроме полной компенсации ущерба еще и моральный вред, а также штраф, размер которого составляет процентов 50 от ущерба. Ко всему этому, за каждый просроченный день выплаты потребители стали требовать неустойку - в 3 % от самой выплаты.

Данный нерыночный способ формирования тарифов в страховании автогражданки не позволяет страховщикам, работающим в регионе, учитывать возросшие выплаты в страховых тарифах и сформировать необходимый страховой фонд в нужном объеме для покрытия всех убытков по ОСАГО.

Обязательное страхование

автогражданской ответственности

владельцев транспортных средств - не единственный вид обязательного страхования ответственности, который защищает пассажиров автотранспорта. Более того, на наш взгляд, скромный лимит ОСАГО по ущербу жизни и здоровью слабо защищает пассажиров в случае дорожно-транспортного происшествия. Гораздо большую ответственность по возмещению вреда пассажирам предусматривает Федеральный закон № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» вступивший в силу с 1 января 2013 г.

Федеральный закон устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках любыми видами транспорта, в отношении которых действуют транспортные уставы или кодексы, при перевозках внеуличным транспортом (за исключением перевозок метрополитеном), а также устанавливает порядок возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров

метрополитеном.

Согласно закону установлена единая для всех перевозчиков страховая сумма на каждого пассажира:

- по риску причинения вреда жизни -не менее чем 2025000 рублей; Таблица 1 - Динамика развития ОСАГО в Республике Мордовия1

- по риску причинения вреда здоровью - не менее чем 2000000 рублей;

- по риску причинения вреда имуществу - не менее чем 23000 рублей.

Год Поступления Выплаты Коэфф. выплат %

Поступления (тыс руб.) % от показателя предыдущего года Выплаты (тыс руб.) % от показателя предыдущего года

2013 403 749 108.58 332 748 116.07 82.41

2012 371 843 114.22 286 674 130.34 77.10

2011 325 562 114.01 219 941 106.95 67.56

2010 285 557 97.35 205 639 110.40 72.01

2009 293 326 127.02 186 263 116.96 63.50

Таким образом, размеры выплат, рассчитанные для данного закона, в большинстве случаев достаточны для покрытия реального ущерба, который может быть причинен пассажиру при ДТП. Правила расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего утверждены 15.11.2012 года. Данный документ содержит 23 страницы подробного описания травм и причитающихся им сумм страхового возмещения. Базовой суммой для расчета страховой выплаты считается 2 млн. рублей. Далее, в зависимости от характера и степени повреждения здоровья, размер выплаты оценивается в долях от полной страховой суммы в 2 млн. рублей по специальной таблице (в %).

Так граждане, для которых поездка обернулась инвалидностью I группы, получат 100% (2 млн рублей), II группы -70% (1,4 млн), III группы - 50% (1 млн). Если инвалидом станет ребенок, ему в любом случае должны выплатить 2 млн рублей. Аварии на пассажирском автотранспорте в основном влекут за собой травмы механического характера - ушибы, переломы, сотрясения мозга. Но даже сравнительно небольшая травма (к примеру

Годовая статистика дорожно-транспортных происшествий, с учетом пассажирского автотранспорта на территории Республики Мордовия (таблица 2), указывает на очевидную потребность в проведении обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров. Большинство крупных автобусных парков оформили соответствующие полисы, но мелкие фирмы, занимающиеся перевозками, рискуя жизнями пассажиров и собственным финансовым благополучием, стараются всячески уйти от заключения договора ОСГОП.

Осуществление перевозок

пассажиров перевозчиком, риск гражданской ответственности которого за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров не застрахован в соответствии с требованиями, установленными

федеральным законом, влечет наложение административного штрафа на

предпринимателя в размере от 40000 до 50000 рублей.

Если обязанность по страхованию не выполнена, перевозчик, несет

1 Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: // Официальный сайт Центральный банк Российской Федерации. - Режим доступа: http://cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance industry - Загл. с экрана.

сотрясение головного мозга) оцениваются в 5% от максимальной суммы (100 тыс. рублей), двойной перелом одной челюсти или травматический шок - в 10% (200 тыс.), и т.д. Если у потерпевшего будет несколько травм разного характера, то выплаты просто должны суммироваться.

ответственность за причиненный вред на тех же условиях, как при страховании, т.е. перевозчик будет (должен будет) самостоятельно, за счет собственных средств, выплачивать компенсацию пострадавшим пассажирам.

Наименование показателей 2012 г 2013 г +,- %

Количество ДТП по вине водителей пассажирского транспорта 13 23 76,9

падение пассажира 14 17 21,4

погибло 1 0,0 -100,0

ранено 21 26 23,8

Таблица 2 - Количество ДТП по вине водителей пассажирского автотранспорта на территории Республики Мордовия

Несмотря на достаточно серьезные штрафные санкции, недобросовестные перевозчики уклоняются от

ответственности из-за недостаточности механизмов контроля за наличием договоров страхования. Но основная проблема проведения обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров кроится в несовершенстве самого законодательства.

Нормативно-правовыми актами,

регулирующими обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков, являются:

- Закон РФ № 67-ФЗ от 14 июня 2012 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»;

- Постановление Правительства РФ №1164 от 15 ноября 2012 г. «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего»;

- Постановление Правительства РФ № 1344 от 20 декабря 2012 г. «Об утверждении предельных (минимальных и максимальных) значений страховых тарифов по обязательному страхованию

гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров»;

- Постановление Правительства РФ № 1378 от 22 декабря 2012 г. «Об утверждении Правил оформления документов для получения страхового возмещения и предварительной выплаты по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров»;

- Постановление Правительства РФ № 1484 от 30 декабря 2012 г. «Об утверждении Правил определения количества пассажиров для целей расчета страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров».

Достаточно серьезной проблей в области законодательства, при страховании ответственности индивидуальных

предпринимателей, осуществляющих

деятельность перевозки пассажиров, явилось несовершенство методики определения количества пассажиров для целей расчета страховой премии по договору. Для подтверждения количества перевезенных пассажиров в расчете стоимости страхования ответственности перевозчика использовали установленные

формы Федеральной службы

государственной статистики. Однако малые транспортные предприятия не обязаны сдавать статистические данные о количестве перевезенных пассажиров. В данном случае предусматривалось использование справок, выданных органами исполнительной власти индивидуальным предпринимателям о количестве

перевезенных пассажиров. Но почему-то оказалось, что формы таких справок отсутствуют и поэтому данная категория перевозчиков автоматически «переходила» в зону более высокого тарифа. Не вдаваясь в подробности Постановления Правительства РФ «Об утверждении предельных (минимальных и максимальных) значений страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров», можно увидеть, что, по сути, в тарифной сетке произошло разделение по форме собственности. Муниципальные компании, автобусы которых задействованы на маршрутах с фиксированными остановками, удостоились низких страховых тарифов, а более мелким перевозчикам пассажиров, маршруты которых предусматривают остановки в городе по требованию пассажиров в местах, не запрещенных для этого правилами дорожного движения, предоставили более высокие тарифы.

Понятно, что такое положение дел не могло не возмутить мелких перевозчиков. В результате этого представители данного бизнеса стали искать варианты снижения стоимости полиса по ОСГОП. Таким образом, региональный рынок столкнулся с серьезными проблемами, связанными с умышленным занижением количества перевезенных пассажиров, а также манипуляциями с видом осуществляемых перевозок.

В начальный период действия закона у многих перевозчиков пассажиров в регионе возник вопрос о легальности осуществления заказных перевозок, так как данный вид перевозок практически выпал из-под действия закона об ОСГОП. Из-за пробелов в сфере лицензирования под действие закона не подпадают мелкие предприятия,

которые осуществляют регулярные перевозки, но свою деятельность оформляют в формате заказных перевозок. В настоящее время данная проблема частично решена с помощью включения заказных перевозок в группу городских и междугородних перевозок. Однако, несмотря на то, что заказные перевозки включили в страхование, наличие полиса нельзя проверить при выдаче лицензии на перевозку пассажиров автобусами и маршрутными такси, а для фактической проверки на дорогах у Ространснадзора недостаточно сотрудников. Таким образом, пассажиры в заказных автобусах могут оказаться незастрахованными, что нарушает их права.

К сожалению, нужно отметить, что большинство пассажиров не знают о своем праве быть застрахованным по ОСГОП. Из-за плохой информированности населения о проведении обязательного страхования, число пассажиров, которые обращаются за выплатами, значительно меньше количества потерпевших в общественном транспорте, особенно с незначительными травмами. Для решения данных проблем в регионе необходимо усилить контроль над выполнением достигнутой договоренности Национального союза страховщиков ответственности с ГИБДД по распространению информации об отдельных положениях закона об ОСГОП среди пострадавших в ДТП. Кроме того, совместными усилиями Госавтоинспекции и Ространснадзора необходимо добиться того, чтобы в салоне каждого транспортного средства, застрахованного по ОСГОП, появилась информация о страховщике, заключившем договор страхования, и порядке действий при наступлении страхового случая.

Определенным препятствием в получении страховых выплат стало так же отсутствие единых стандартов оформления актов о происшествии на транспорте. Постановление Правительства РФ от 22 декабря 2012 года № 1378 о перечне документов, передаваемых страховщику для осуществления выплаты, предполагает возможность для потерпевшего в качестве доказательства получения вреда в процессе

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

перевозки предоставить фактически только справку со станции скорой помощи. В данном документе фактически может быть указано только то, что «со слов обратившегося, травма получена при осуществлении перевозки», что явно недостаточно для того, чтобы идентифицировать произошедшее

страховое событие и произвести страховую выплату без выяснения определенных обстоятельств по заявленным случаям.

Достаточно серьезной проблемой в проведении обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров на страховом рынке Мордовии стало то, что страховщики не смогли сработать по единые требованиям и правилам страхования. В результате, значительное количество договоров были заключены с большими нарушениями по нижней границе тарифного коридора. Вдобавок ко всему, многие страховые компании столкнулись с проблемой сбора очередных платежей при предоставлении рассрочки по договорам ОСГОП, так как перевозчики умышленно забывали или абсолютно не реагировали на уведомление страховщиков о наступлении сроков очередных платежей. Таким образом, страховщики, приняв на себя весьма серьезную ответственность по договорам страхования, собрали существенно меньше премий, чем планировалось при актуарных расчетах.

Указанные проблемы проведения обязательного страхования ответственности предпринимателей осуществляющих

деятельность по перевозке пассажиров являются типичными для многих регионов. Поэтому от полноты и сроков их решения зависит дальнейшее развитие рынка обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков, улучшение системы безопасности на дорогах и эффективность осуществления

предпринимательской деятельности по перевозке пассажиров. Необходимо предпринять большие усилия, чтобы все процессы в рамках организации ОСАГО и ОСГОП заработали максимально результативно для защиты граждан России.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Государственный комитет Республики Мордовия по транспорту. Показатели работы автомобильного транспортного комплекса в Республике Мордовия за период работы 2011 и 2012 гг. [Электронный ресурс]. - Саранск, 2014. - Режим доступа: http://goskomtrans.e-mordovia.ru/news/view/12032 - Загл. с экрана.

2. Перевозчиков пассажиров проверили сотрудники Госавтоинспекции по всей республике. «ГУОБДД МВД России» Официальный сайт Госавтоинспекции. [Электронный ресурс]. - Саранск, 2014. - Режим доступа: http://www.gibdd.ru/r/13/news/937429/ - Загл. с экрана.

3. Известия Мордовии [Электронный ресурс]: сайт http://izvmor.ru/ (дата обращения 21.02.2014).

4. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: // Официальный сайт Центральный банк Российской Федерации. - Режим доступа: http://cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance industry - Загл. с экрана.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.