CC BY
28
РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК
ИНСТИТУТ НАУЧНОЙ ИНФОРМАЦИИ ПО ОБЩЕСТВЕННЫМ НАУКАМ
СОЦИАЛЬНЫЕ И ГУМАНИТАРНЫЕ
НАУКИ
ОТЕЧЕСТВЕННАЯ И ЗАРУБЕЖНАЯ ЛИТЕРАТУРА
РЕФЕРАТИВНЫЙ ЖУРНАЛ СЕРИЯ 2
ЭКОНОМИКА
4
издается с 1972 г. аыходит 4 раза в год индекс РЖ 2 индекс серии 2,2 рефераты 95.04.001-95.04.091
МОСКВА 1995
мы патентуют за рубежом только те идеи, которые имеют практическую значимость. Поэтому, выявляя направления, в которых мощность патентов-аналогов растет быстрее, удается устанавливать направленность деятельности ведущих фирм в развитии производственного потенциала.
4. Метод терминологического и лексического анализа. При использовании исследователями идей из других научных областей происходит смена терминологического аппарата, что связано с крупными структурными сдвигами, которые первоначально не отслеживаются никакими другими методами. Данный метод позволяет выявить зарождение принципиальных инноваций на ранних этапах и спрогнозировать направленность ожидаемых изменений. Лексический анализ текстов аналогичен терминологическому; различие лишь в том, что рассматриваются не конкретные термины; а словосочетания (лексические единицы).
5. Метод показателей основывается на том, что каждая техническая система описывается набором показателей, которые по мере НТП совершенствуются.
Проведенные исследования и полученные благодаря им результаты, как отмечают авторы, позволяют выявить моменты развития и смены поколений техники, определить намечающиеся тенденции, .прогнозировать дальнейшие изменения в технике и технологиях с целью оптимизации НТП. Все это служит основой для выработки рекомендаций относительно инвестиционной политики и планирования вложений ресурсов.
В. П. Силаев
95.04.043-049. ОСВОЕНИЕ НОВЫХ СПЕЦИАЛЬНЫХ СРЕДСТВ СВЯЗИ, АВТОМАТИЗАЦИИ И ОХРАНЫ ЗАРУБЕЖНЫМИ БАНКАМИ (Сводный реферат).
1. Telephone banking gats smarter // Banking world.— L., 1995 .— March .— P. 34-36.
2. Mobile services straddle borders // Ibid.— P. 37-38.
3. JONES D. В an Is ponder Internet payments // Ibid.— P. 39.
4. MCDOUGALL B. Dialling for dollars // Canad. banker — Toronto, 1995 .— March/April — P. 18-22.
5. MARGOLIS J. The common code // Ibid.— P. 23-26.
6. Keeping intruders out // Banking world.— L., 1995 .— February.— P. 18-19.
7. Securing payments on-line // Ibid.— P. 20.
Исследователи из Великобритании и Канады анализируют особенности использования достижений НТП в финансовой сфере на совре-
менном этапе. Выделяются две долгосрочные тенденции: 1) совершенствование банковских технологий на базе внедрения новейших средств дальней связи, различных автоматизированных систем, новых охранных устройств с элементами искусственного интеллекта; 2) устранение жестких экономических и политических барьеров между странами мира, что открывает новые возможности для банковской деятельности, улучшения оперативности и качества предоставляемых услуг, расширения финансовых рынков и т. д.
После ввода телефонной банковской сети для индивидуальных клиентов банком "Барклайс" подобные сети стали использовать все крупные банки Великобритании (1). К их созданию почти каждый банк подходил по-своему, но выделяются два принципиально разных подхода. Первый подход, инициатором которого является Банк Шотландии, а последователями — "Хом энд офис банкинг сервис" (ХОБС), "Мид-лэнд" и др., характеризуется тем, что телефонное банковское обслуживание рассматривается как самостоятельная сфера банковской деятельности. Второй подход (его придерживаются "Барклайс", "Ферст дайрект" и ряд других банков) основывается на сочетании банковских услуг по домашнему телефону с ведением счетов клиентов по традиционной схеме.
Организация и эффект обслуживания при этих двух подходах различны. От британских клиентов в "Хобс", например, обычно телефонные заявки принимаются с выдачей на экран банковского компьютера, в то время как звонки клиентов "Барклайс" или "Ферст дайрект" обслуживает служащий-оператор. Большие различия в подходах к телефонному банковскому обслуживанию и в получаемом эффекте пока не дают оснований говорить о революции в индивидуальных банковских услугах, но, по данным исследовательско-консультативной фирмы "Дэйтамонитор", 95% опрошенных западноевропейских банков заявили о своих намерениях к 2000 г. внедрить телефонное банковское обслуживание. По состоянию на март 1995 г. из 83 опрошенных банков каждый третий уже оказывал такие услуги. Наиболее предпочтительными для них оказались клиенты до 45 лет с доходами выше средних и относительно высоким уровнем финансовой культуры (1, с. 35). Внедрение новой формы обслуживания, как показали результаты обследования, позволили рационализировать работу филиалов, сократив некоторые отделения, и освободить значительную часть служащих от рутинных бумажных операций.
По оценкам экспертов, по сравнению с нынешним уровнем ассортимент телефонных банковских услуг к 2000 г. значительно расширится, существенно возрастет их качество, что обеспечит их комплексность и рентабельность, особенно в таких сферах, как страхование и индивидуальное кредитование. Высокая эффективность телефонных
13-2844
услуг по страхованию дает банкам преимущество перед традиционными страховыми компаниями и способствует созданию специализированных отделений при банках. По некоторым данным, каждый второй банк с телефонными услугами планирует организовать у себя в той или иной форме страхование граждан от несчастных случаев и страхование имущества к 2000 г. Успехи в этой области банков "Дайрект лаин" (Великобритания) и "Централ бехир" (Нидерланды), например, дают основания ожидать дальнейшего расширения сферы телефонных банковских услуг, в том числе за счет организации и включения в нее страхования транспортных средств, домашнего имущества и даже страхования здоровья.
Важным направлением совершенствования банковской деятельности и создания возможностей для принципиально новых услуг стало комбинирование компьютерных и телефонных технологий (получившее у западных банков название "телематика"), широкомасштабное комплексное их использование. Такие новые комплексные системы, например, разработаны совместно фирмами "Делюкс дайта" и ИБМ. На базе усовершенствования системы "клиент/служащий банка" фирмы "Делюкс дэйта" создана новая — "Опен делайвери менеджер", со специальным процессором и интерфейсным устройством ИБМ, обеспечивающим снижение риска и ограниченный доступ к получаемой информации. Новая система является типовой, что обеспечивает ее сравнительно невысокую стоимость, но дает широкие возможности для модификаций и дополнений за счет использования дополнительных баз данных, компьютерных средств, элементов искусственного интеллекта (включая устройства распознавания голоса и др.). Кроме того, в ней предусматривается использование различных средств связи (в том числе телефонной, видеотелефонной, кабельной, спутниковой), а также возможность комбинированного применения телевизоров и компьютеров. Появились усовершенствованные модели специальных телефонов и видеотелефонов, позволяющих клиентам банка получать более широкий ассортимент услуг и, как правило, повышенного качества: "Дерет дайрект", например, обеспечивает выдачу на экран клиентов их счетов; АИТ — различные формы по вариантам страхования и т. п.
Расширяется использование клиентами и мобильных средств связи, включая автомобильные, переносные, системы индивидуальной радиосвязи. По оценкам экспертов ЕС, к 2000 г. общее число их пользователей составит 40 млн. человек, а к 2010 г. с введением в Западной Европе служб индивидуальной связи возрастет до 80 млн. человек (2, с. 37). Абоненты этих служб получат возможность посылать и принимать речевую информацию, факсы и числовые данные с портативных аппаратов независимо от средств .передачи (проволочная, беспроволочная) и местонахождения. Западная Европа стала лидером в создании
высококачественных мобильных средств дальней связи. Разработанная по европейской технологии глобальная система мобильной связи адаптируется также в США, странах Азии и Африки.
В США такая система внедряется с 1994 г. фирмой "Белл" совместно с норвежскими и французскими фирмами. Сейчас только в штатах Среднего Запада насчитывается 12 млн. ее абонентов. Абоненты этой глобальной системы могут оперативно связываться со своими банками, используя радиотелефоны или специальные абонентские карточки (для стационарных телефонных аппаратов, размешенных в разных странах).
Банк "Берклайс" открыл для своих клиентов международную сеть услуг "Интернет", обеспечивающую платежи за рубежом на основе современных средств дальней связи, приема и передачи данных по принципу "от компьютера к компьютеру" и с учетом основных требований банков и клиентов по разграничению доступа и охране секретности платежей (3).
Число банков, предоставляющих своим клиентам возможность международных платежей за товары и услуги, довольно быстро растет, повышается качество и безопасность обслуживания. В рамках системы "Мастер кардинтернейшнл", охватывающей 22 тыс. финансовых, институтов, заключено соглашение с фирмой "Нетскейп ком-муникейшнс корп." по разработке специального интерфейса для осуществления и учета международных платежных операций с помощью карточек клиентов по кредитам и депозитам (3, с. 39). Фирмам "Виза интернейшнл" и "Микрософт" поручено разрабатывать для системы международных платежей автоматизированный комплекс "Виза нет", позволяющий устанавливать подлинность покупателей и продавцов и обеспечивать секретность проводимых операций.
Многие пользователи системы "Интернет" и эксперты считают достаточно надежным средством обеспечения таких платежей "открытые" компьютерные сети и существующие средства телефонной кабельной связи на базе электронных карточек "Мондекс". Их широкое внедрение, по их мнению, позволит обеспечить незамедлительность платежей, исключение излишних счетных процедур и анонимность операций.
Другая часть банкиров и экспертов поддерживает идею применения для этого более универсальной системы перевода оплат за товары и услуги — так называемую "Е — Кэш", разработанную фирмой "Дигикэш" и опробированную несколькими сотнями "абонентов-добровольцев" в США. В этой системе применяются типовое банковское программное обеспечение и криптографическая (шифровальная) технология для обеспечения секретности и идентификации частных счетов абонентов, что делает ее удобной и для банков, и для клиентов.
Большой опыт в области комплексного освоения новых специальных средств телефонной связи в сочетании с персональными компьютерами клиентов имеют канадские банки (4; 5). Основные сферы их использования финансовыми институтами включают: ведение банковских счетов, трансфертные услуги, оплата счетов клиентов, уплата налогов, предоставление займов, покупка и продажа акций, ценных бумаг, проверка статуса кредиторов, заключение страховых договоров и оплата торговых сделок. Системы дальней связи работают, как правило, круглосуточно и круглый год, соединяя финансовые институты с клиентами в разных городах, провинциях (Канады), странах и континентах. Главным критерием конкурентоспособности банков в этих условиях становится обеспечить больше услуг и с большей эффективностью, чем прежде.
Канада является одним из мировых лидеров в области развития средств дальней связи, опережая многие страны по их производительности, объему инвестиций, расходам на исследования и разработки. Только на долю ведущей компании отрасли — "Норден телеком" приходится 20% национальных расходов на НИОКР и около 20% наиболее квалифицированных ученых и специалистов по электронике и вычислительной технике. От 30 до 40% канадских семей имеют, по крайней мере, по одному персональному компьютеру (ПК). Ими пользуется 50% канадских бизнесменов (в то время как в Японии — 10%) (4, с. 19-20). Уже в начале 80-х годов фирмы "Телидон" и "Белл Канада" стали проводить широкомасштабные эксперименты по передаче через средства дальней связи видеотекстов. Сейчас уже редкий клиент банка не понимает преимуществ комбинированного использования этих средств с ПК, в том числе в рамках системы АВМ: депозитные вклады, снятие денег со счетов, оплата через банк товаров и услуг, страхование автомобилей и т. п.
Разработчики средств программного обеспечения (прежде всего, крупнейший из них — компания "Микрософт") и местных систем кабельного телевидения, конкурируя и сотрудничал с национальными финансовыми институтами, обеспечивают потребителям все более широкий выбор и более высокое качество банковских услуг. В США, например, "Микрософт" и "Виза интернейшнл" обеспечили возможность клиентам банков оплачивать покупки с помощью электронных кредитных карточек. Программное обеспечение разработано фирмой "РСА дейта секьюрити" на базе технологии шифровки и передачи данных с компьютера на компьютер (включая ПК клиента,- продавца и ЭВМ банка).
Другая разработка фирмы "Микрософт" — программное обеспечение "Кцикен", дающее возможность клиентам вести все свои банковские дела из дома с помощью ПК и специальных модемов, связанных
с телефоном или с кабельным телевизором. Это обеспечивает канадским банкам более высокую конкурентоспособность по сравнению с банками США. Ожидается, что к концу 1995 г. эта технология будет быстро распространяться в таких финансовых сферах Канады, как инвестирование и страхование. По оценке вице-президента "Микрософт", уже сейчас многие клиента^ канадских банков больше времени на проведение своих финансовых операций расходуют, работая с системой "Кцикен" дома, чем непосредственно в самих банках или страховых компаниях.
Судя по другим сообщениям, "Бэнк оф Америка", например, половину услуг по займам обеспечивает по телефонной связи, а полностью автоматизированный "Хантингтон бэнкшера" в Колумбусе (штат Огайо) круглосуточно обеспечивает все виды банковских услуг с помощью двухсторонней видеотерминальной системы "Видеоконфе-ренс".
В деятельности Банка Монреаля особое внимание уделяется обслуживанию бизнеса. Перспективными комбинированными системами связи с вычислительной техникой, по оценкам специалистов, в этой сфере являются "ИБС линк ап" (для промышленных фирм) и "То грин лайн" (для инвестиционных программ). Они будут включать системы распознавания голоса, автоматизированного сбора и ежедневного учета данных, создадут основу для перехода в начале XXI в. на безбумажную технологию.
Важным преимуществом внедрения телефонно-компьютерных технологий является возможность более эффективного и надежного контроля банком своих филиалов и отделений. Обследование, проведенное в США консультативной группой "Ферс Манхэттэн", показало, что обслуживание среднего клиента обходится американскому банку в 225 долл. в год и приносит 125 долл. дохода, а отделению этого банка его годовое обслуживание обходится в 750 долл. (5, с. 24). Переход на телефонное обслуживание клиентов или на системы типа АВМ, как показали результаты обследования, позволяет значительно сократить эти удельные расходы, повысить оперативность и эффективность банковской деятельности в целом.
Банки Великобритании и Канады особое внимание уделяют специализированному обслуживанию малого бизнеса. В Канаде насчитывается более 908 тыс. мелких фирм. В Великобритании предприятия малого бизнеса (включают мелкие и средние предприятия), по оценкам, имеют в среднем около 40 занятых и бюджет примерно в 25 млн. долл. (5, с. 25). Традиционно многие банки очень осторожно подходили к вопросам их инвестирования, кредитования и страхования, так как именно малые предприятия чаще всего и в наибольшей степени страдают от конкуренции, изменений рыночной конъюнктуры, экономиче-
ских спадов и кризисов, то и финансовое их обслуживание зачастую связано с большим риском. В последние годы, однако, правительства многих стран стали оказывать значительную организационную и финансовую поддержку малому бизнесу, рассматривая его как важный сектор национальной экономики, во многом определяющий ее конкурентоспособность и эффективность. В связи с растущим признанием социальной значимости мелких и средних предприятий и широким государственным финансированием ряда программ по стимулированию их деятельности и развития, в финансовой сфере широкое распространение стали получать специальные системы обслуживания мелких и средних предприятий. С учетом финансовых возможностей и особенностей функционирования предприятий малого бизнеса в банках Канады и Великобритании широко внедряются типовые системы их обслуживания "Альтернатив диспут-реэолюцин". Наряду с современными технологиями и расширением сферы услуг они основываются на повышении ответственности малых фирм за предоставленные кредиты, контроле со стороны банка за использованием их по прямому назначению.
Для повышения надежности систем охраны, ограничения доступа к фондам и секретам клиентов банки и другие кредитно-финансовые институты активно используют электронную технику и технологии, начиная с простых чипов и кончая радиоинформационными автоматизированными системами с элементами искусственного интеллекта (6; 7).
Для того чтобы только отдельные служащие могли проходить в соответствующее помещение банка, им могут монтироваться специальные чипы (например, в кольцо, брелок для ключей, значок или на служебную карточку), настроенные на определенную радиочастоту. Когда служащий входит в здание или помещение, терминал, обычно расположенный у двери, идентифицирует его, чип, установленный на одежде служащего, считывается с расстояния от 10 до 30 см, а в руке — до 1 м. Такая система имеет два преимущества. Считывающее устройство может быть расположено таким образом, чтобы ему не мешал поток служащих (терминал может быть расположен в неприметном месте) и чтобы не вызывать поломки или преждевременного износа карточки.
Для охраны и контроля особо секретных помещений применяются типовые компьютерные установки на базе безконтактных технологий. Фирмой "Тексас инструменте", например, на базе радиочастотной технологии создана система ТИРИС, действующая круглосуточно и обеспечивающая надежную связь с полицией, пожарной охраной, скорой медицинской помощью. Одна из них установлена в Форт-Уэрт (Техас). Служащие с вмонтированными в значки чипами проходят терминалы у дверей своих служебных помещений. Система, во-первых, считывая
и идентифицируя данные с их чипов, пропускает только служащих, имеющих на то разрешение, а во-вторых, собирает данные о том, кто находится в помещении, и передает эту информацию в центральный компьютер.
На карточках (сделанных как стандартные банковские или кредитные) вместе с чипом могут проставляться имя и фамилия служащего, его код, фотография и т. п. Магнитные карточки, как показали результаты исследований фирмы "Торн секьюр сайнс интернейшнл", имеют крупный недостаток: их коды могут быть скопированы. Хотя карточки производства фирмы "Виганд", например, основанные на свойствах магнитной проводимости (дают небольшую пульсацию), не копируются.
Одним из наиболее надежных и вместе с тем дорогостоящих средств контроля доступа является система с самыми усовершенствованными карточками, в которых встроен микропроцессор. Этот тип карточек несет большое количество информации и может использоваться для самых различных целей: въезда на служебную автостоянку, вызова служащего и т. п. Такая карточка может служить как платежная или кредитная (в кафе компании, других местах). В отличие от довольно распространенных карточек с идентификаторами типа ПИН, их практически невозможно подделать, скопировать, перепрограммировать или использовать другому человеку. Самая сложная часть карточки — идентификационный код, устанавливающий личность хозяина, может быть зашифрован по технологии кодирования голоса, геометрии ладоней, отпечаткам пальцев, вен рук, сетчатке глаза, динамики подписи и т. п.
Для надежной защиты от внезапных налетов, организованных ограблений, несанкционированных проникновений (в том числе через крышу зданий, подземные коммуникации и т. д.) применяется радиоинформационная система с искусственным интеллектом ИРИС. Она выпускается фирмой "Херне бэй" на основе систем "ЕМС бэнк интрудер" (против ограблений) и "Файр систем" (противопожарная). Она может использоваться и как средство экстренной связи между служащими при аварийных ситуациях или нападениях. Недавно "Херне бэй" стала выпускать новую дополнительную охранную систему "Сэйф", совмещаемую с ИРИС и контролирующую ее. "Сэйф" с расстояния до 250 метров с помощью радиоустройства за 5 секунд определяет правильность и надежность функционирования ИРИС, которая может быть полностью или частично разблокирована в случае организованного нападения. По результатам связи с контрольным устройством в ИРИС система "Сэйф" определяет, что все нормально, или в противном случае дает сигнал тревоги, одновременно показывая, когда и в каком месте, по информации, считанной с ИРИС, совершенно вторжение, а также, что в охранной системе выведено из строя. В. П. Силаев
