CC BY
11
2014.01.037. ВЫБОР МОРАЛЬНЫХ РИСКОВ В МЕДИЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ.
Selection on moral hazard in health insurance / Einav L. et al. // American econ. rev. - Pittsburgh, 2013. - Vol. 103, N 1. - P. 178-219.
Преподаватель Стэнфордского университета Л. Эйнав в соавторстве с коллегами поставили задачу изучить поведение индивида в отношении выбора полиса медицинского страхования. По мнению авторов, данный выбор во многом обусловлен проблемами моральных рисков в медицинском страховании. Такая позиция авторов отличается от традиционного подхода к изучению рынка медицинского страхования, при котором экономисты обычно исходят из предположения, что выбор пациентом полиса медицинского страхования и моральные риски являются не связанными между собой феноменами.
Исследование опирается на опыт корпоративного медицинского страхования компании «Alcoa», крупнейшего международного производителя алюминия и смежных товаров (данные за 2003, 2004 и 2006 гг.). В статье изучаются различные виды полисов добровольного медицинского страхования (ДМС), предлагаемых тем или иным группам сотрудников компании «Alcoa» в зависимости от вида коллективных договоров с профсоюзами.
В ходе исследования было установлено, что люди, которые планируют активно пользоваться всеми видами медицинских услуг, выбирают более полные полисы медстрахования. И наоборот, сотрудники с хорошим состоянием здоровья ограничиваются планами с минимальным набором медицинских услуг и процедур.
В 2004 г. вышеуказанная компания для ограничения вышедших из-под контроля расходов на поддержание здоровья сотрудников ввела новую систему корпоративного медицинского обслуживания, которая стимулировала сотрудников приобретать полисы ДМС с большим объемом софинансирования из личных доходов страхователей. Данная система вводилась постепенно с учетом коллективных трудовых договоров, срок которых истекал в разное время. На тот момент около 4 тыс. сотрудников этой компании состояли в 28 профсоюзах. Из них 72% были белыми, 84% - мужчинами, средний возраст которых составлял 41 год, ежегодный доход -31 тыс. долл., среднестатистическая продолжительность занятости на предприятии - 10 лет. Примерно 25% сотрудников имели полис,
который покрывал только их собственные расходы, тогда как остальные предпочли приобрести страховку, обеспечивающую доступ к здравоохранению и для членов семьи (с. 188). Среднегодовые расходы на здравоохранение, оплачиваемые полисом, каждого сотрудника корпорации «Alcoa» составляли 5,2 тыс. долл., из них среднегодовые расходы холостых работников не превышали 2,4 тыс. долл., а семейных - 6,1 тыс. долл. В результате преобразований корпоративного медицинского страхования в этой фирме максимальный размер наличных трат на медицинское обслуживание увеличился с 2 до 5 тыс. долл., что позволило существенно снизить непроизводственные затраты «Alcoa» (с. 190). Иными словами, размер средних наличных выплат на медицинское обслуживание (сверх того, что покрывает полис ДМС) вырос более чем вдвое; до преобразований лишь 13% затрат на здравоохранение сотрудников составляли их наличные траты, после - они составили 28%. По оценке авторов, при переходе на новую модель страхования 40% сотрудников компании смогли позволить себе полисы ДМС с меньшим, чем ранее, набором услуг (с. 192).
Согласно расчетам авторов среднестатистический сотрудник «Alcoa» тратит 4,3 тыс. долл. на свое медицинское обеспечение в год, из них 1,3 тыс. можно отнести к категории «морально рискованных трат» (с. 204). Кроме того, сотрудники, купившие полис ДМС только для себя, характеризуются большей склонностью к «морально рискованным» тратам на здравоохранение и большей гибкостью в поведении, чтобы избежать риска для здоровья, чем их семейные коллеги. Это обстоятельство отражает разные процессы принятия решений в отношении медицинского страхования и использования медицинских услуг, когда речь идет о холостых и семейных сотрудниках корпорации «Alcoa».
Оценивая деятельность вышеуказанной компании, американские экономисты подчеркивают, что переход на новую систему корпоративного медицинского страхования с более высокими наличными расходами сотрудников явился мерой, направленной против «морально рискованных» затрат работников на медицинское обслуживание.
Воздействие наличных платежей потребителей медицинских услуг на «морально рискованные» расходы на здоровье представляет собой вопрос важный как с научной, так и с практической то-
чек зрения, подчеркивают авторы. Стремительный рост затрат на медицинское обслуживание населения, который оказывает влияние на состояние государственных финансов, подталкивает ученых и политиков к изучению вопроса о путях снижения стоимости медицинских услуг. Одним из подходов в этом направлении считается введение таких полисов ДМС, которые требуют от их покупателей больших финансовых вложений при меньшей отдаче. Иными словами, все большее распространение получают более дорогостоящие страховки, предполагающие все большие наличные платежи, при сокращении набора предоставляемых услуг и процедур. Еще одним способом сокращения моральных рисков является строгий технический контроль над процедурами оказания медицинских услуг, способами их оплаты и т.д. Нужна дальнейшая исследовательская работа в этом направлении, считают авторы. Например, эту проблему можно изучить не на примере одной фирмы, а целого сектора экономики.
С. С. Костяев
2014.01.038. ПОЗВОЛЬТЕ ИМ ВЫБИРАТЬ: ВЫГОДЫ ОТ ЗАМЕНЫ КОРПОРАТИВНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ ИНДИВИДУАЛЬНЫМ.
Let them have choice: gains from shifting away from employer-sponsored health insurance and toward an individual exchange / Dafny L. et. al. // American econ. j. - Pittsburgh, 2013. - Vol. 5, N 1. -P. 32-58.
Л. Дафни, преподаватель Северо-Западного университета, и ее соавторы исследуют новые аспекты корпоративного медицинского обслуживания. Большинство жителей США, отмечается в статье, имеют доступ к здравоохранению именно благодаря работодателям. Согласно математическим моделям, построенным Л. Дафни и ее коллегами, переход на индивидуальные полисы ДМС позволил бы снизить ежемесячные страховые выплаты на 13% (с. 32).
Около 60% американцев трудоспособного возраста покупают корпоративные полисы медицинского страхования у своих работодателей. При этом 80% работодателей предлагают своим сотрудникам только одну программу страхования здоровья, тем самым не давая никакого выбора (с. 32). По оценке авторов, такая политика
