CC BY
76
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 4 Часть 2
СОЦИАЛЬНАЯ ЗНАЧИМОСТЬ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО КОМПОНЕНТА СЕВЕРО-КАВКАЗСКОГО БАНКА СБЕРБАНКА РОССИИ НА РЕГИОНАЛЬНОМ РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
ВАСИЛЕНКО Д.М.,
соискатель,
Российская академия народного хазяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, Северо-Кавказский институт - Филиал,
e-mail: vasilenkodm@rambler.ru
В статье затрагивается проблема поддержки банковских учреждений региона, которая должна приоритетно осуществляться региональными властями. Рассмотрены агропромышленный и строительный секторы экономики и предложены варианты развития. Возможности влияния сберегательного компонента Северо-Кавказского банка Сбербанка России требуют переоценки.
Ключевые слова: региональный рынок банковских услуг; ссуды аграрному сектору; ипотечное кредитование; конкурентная среда; платежеспособность населения; Северо-Кавказский банк Сбербанка России.
In article the problem is mentioned support of banking establishments of region, which should be carried out by the regional authorities is priority. Agroindustrial and building sectors of economy are considered and development variants are offered. Possibility of influence savings components of the North Caucasian head office of Sberbank demands revaluation.
Keywords: the regional market of bank services; loans to agrarian sector; the mort-gage lending; the competitive environment; solvency of the population; the North Caucasian head office of Sberbank.
Коды классификатора JEL: G21, G24.
На современном этапе развития экономики Ставропольского края особого внимания заслуживает банковский сектор. Он является катализатором развития экономики региона, в которой преобладают агропромышленный комплекс и сфера торговли, нуждающиеся в источниках длинных и коротких денег.
В Ставропольском крае развитие сел и городов тесно связано с деятельностью Северо-Кавказского банка Сбербанка России. Благодаря социально ориентированной политике Сбербанка выработан комплекс мер по оказанию качественных услуг юридическим и физическим лицам в регионе присутствия. Сегодня роль Сбербанка России в развитии экономики региона возрастает благодаря созданию действенного механизма мобилизации всех видов сбережений с целью их эффективного вовлечения в воспроизводственный процесс, то есть посредством использования потенциала сберегательного компонента.
В регионе имеется ряд социальных проблем, в решении которых активно участвует рынок банковских услуг. Так, система потребительского кредитования влияет на расширение платежеспособного спроса населения, кредитная поддержка малого бизнеса - на увеличение количества занятых граждан среди экономически активного населения, развитие рынка ипотечного кредитования - на обеспечение оптимальных условий для приобретения доступного жилья большинством граждан, в том числе и посредством создания новых рабочих мест в строительной отрасли и в смежных отраслях народного хозяйства. Именно так можно констатировать социальную значимость сберегательного компонента.
На наш взгляд, целесообразно выработать комплекс мер по решению вопросов развития социальной сферы с использованием потенциала трансрегионального банковского оператора - Северо-Кавказского банка Сбербанка России. По мере развития предприятий, получивших поддержку Северо-Кавказского банка Сбербанка России, создаются новые рабочие места, предпосылки для решения демографических проблем, улучшаются жилищные условия клиентов банка.
По нашему мнению, уровень социальной эффективности института ипотечного кредитования определяется доступностью жилья для граждан Российской Федерации как за счёт собственного капитала, так и за счёт доступности банковских продуктов. На основе проведенного анализа эмпирического материала о функционировании Сбербанка
© Д.М. Василенко, 2011
России на региональном рынке банковских услуг Ставропольского края можно прогнозировать устойчивый рост сегмента кредитования - ипотеки. Этому способствует совокупность социально-экономических факторов, включая высокую потребность в жилье и изменение конъюнктуры на рынках недвижимости.
Наряду с положительным эффектом развития ипотечного кредитования в регионе, имеются и определенные угрозы. Это связано с возможным активным ростом спроса на банковский продукт, который может привести к спекулятивному росту и негативно сказаться на банковской системе Ставропольского края. Отрицательный эффект могут оказать и внеэкономические факторы, такие, как искусственное повышение цен на недвижимость, инфляционные ожидания граждан и институционально недостаточно зрелое поведение участников рынка банковских услуг. Для обеспечения равновесия между игроками рынка сберегательных банковских услуг необходима активизация роли государства как генератора и гаранта соблюдения формальных норм.
В период нестабильности мировой экономики Северо-Кавказский банк Сбербанка России сохранил темп развития ипотечного кредитования благодаря тесному сотрудничеству с бизнесом. У банка имеется порядка 60 строительных компаний-контрагентов [15], основная деятельность которых - возведение доступного жилья. При этом в период кризиса ни одна строительная компания из числа партнёров банка не обанкротилась, а обязательства были выполнены в полном объёме. На сегодняшний день спрос на жильё сохраняется на прежнем уровне.
Северо-Кавказский банк Сбербанка России проводит успешную политику управления ссудным капиталом. В отношении ипотечного кредитования результативность обусловлена, с одной стороны, поддержкой бизнеса, с другой - кредитованием частных лиц на приобретение жилья. Таким образом, образуется замкнутый цикл, позволяющий банку регулировать ставки, изменять размер комиссий при выдаче кредитов и оперативно реагировать на изменения среды. Как следствие, имеются положительные результаты. Если за непростой для экономики Ставропольского края 2009 г. было выдано 900 жилищных кредитов, то уже в начале 2010 г. - 5000 на сумму свыше 3,5 млрд рублей. В денежном эквиваленте это вдвое больше, чем за аналогичный период 2009 г., и один из лучших результатов в системе Сбербанка по всей России [15]. Таким образом, спрос на ипотеку продолжает расти.
Одна из причин роста тренда ипотечного кредитования заключается, на наш взгляд, в демографической специфике региона, которая выражается в высокой динамике прироста населения, самой высокой в стране. Так, предполагаемый прирост населения в СКФО за десять лет составит около 800 тысяч человек [16]. А чтобы к 2020 году на одного человека приходилось 22 квадратных метра жилья, необходимо построить около 60 миллионов «квадратов». Другой причиной стабильного спроса на банковские инструменты является высокая аварийность жилья, что обуславливает возросшее желание граждан приобрести недвижимость в новостройках путём продажи старого жилья и использования ссуд.
Как показали социологические опросы, проведенные Международной академией финансовых технологий (г. Пятигорск), большинство участников сделок с недвижимостью в регионе осуществляют действия спекулятивного характера, продают имеющуюся недвижимость для покупки иной недвижимости лучшего качества или выручают деньги для личных нужд, например, для образования детей [8].
Не полагаясь только на государственную поддержку в решении квартирного вопроса с помощью Федеральной программы «Жилище», по которой «...средняя стоимость стандартной квартиры размером 54 кв. м будет равна среднему совокупному денежному доходу семьи из 3 человек за 4 года...» (кстати, для региона при зарплате каждого члена семьи в 20 тыс. рублей это условие выполняется) граждане самостоятельно пытаются решить свои жилищные проблемы. При этом банковские учреждения отмечают рост деловой активности на рынке ипотечного кредитования.
По нашему мнению, потребность населения в ипотечных продуктах Северо-Кавказского банка Сбербанка России будет увеличиваться. Этому процессу будет способствовать реализация Госпрограммы развития Северного Кавказа, согласно которой средняя заработная плата жителей СКФО увеличится в 2,5 раза - с 10 до 25 тыс. рублей [9]. Рост платежеспособности приведёт к увеличению количества и размера ссуд, что укрепит позиции бизнеса. Дополнительных средств для финансовой «подкачки» строительного кластера Территориальному банку Сбербанка России искать не придётся, поскольку 72% депозитов на Северном Кавказе размещены на его счетах [13], а увеличение прибыли в разы фиксируется ежегодно, несмотря на имеющиеся негативные тенденции в экономике.
Типичным потребителем ипотечных услуг в Ставропольском крае являются мужчины или женщины, состоящие в браке, в возрасте 30-45 лет, имеющие высшее образование и высокий «белый» заработок (от 30 тыс. руб. на одного члена семьи). Идеальным потребителем ипотеки, по мнению экспертов, выступает либо незамужняя женщина 25-30 лет, или женатый мужчина 27-40 лет с высшим образованием. Они должны работать в государственной корпорации, имея при этом хороший (от 100 тысяч рублей) доход, подтвержденный справкой 2НДФЛ [4].
В целях повышения доступности жилья для населения необходимо обеспечить условия для дальнейшего развития системы ипотечного жилищного кредитования и других механизмов расширения платежеспособного спроса, системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, рынка ипотечных ценных бумаг. Альтернативой приобретения жилья на первичном рынке может стать предоставление органами государственной власти земельных участков гражданам для строительства индивидуальных жилых домов, а также развитие новых форм жилищностроительной кооперации и иных жилищных некоммерческих объединений с обеспечением мер дополнительной поддержки граждан.
Своевременно, на наш взгляд, предложение Президента России о выделении земельных участков под строительство домов или дач семьям после рождения третьего ребенка [12]. Здесь также будут требоваться жилищные кредиты, но не ипотека, а ссуды на ремонт недвижимости.
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 4 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 4 Часть 2
148
Д.М. ВАСИЛЕНКО
Способствовать социально-экономическому развитию региона может поддержка региональных органов власти совместно с Северо-Кавказским банком Сбербанка России. Для этого целесообразно перенять опыт Омской области, где действует специальная программа, по которой семьям, взявшим ипотечный кредит, при рождении детей сумма долга сначала сокращается, а потом и вовсе списывается. Средства для этого выделяются из губернской казны [5]. Данной мерой поддержки могут воспользоваться тысячи многодетных семей.
С учётом специфики СКФО, Ставропольский край остро нуждается в приросте населения за счёт внутренних ресурсов. Исходя из этого, действенным механизмом для решения жилищных и социальных проблем может стать разработка специальных банковских продуктов, например, кредита на строительство объекта недвижимости с увеличенными сроками погашения для семей, получивших участок в безвозмездное пользование по федеральной или региональной программам. Другим вариантом может быть реструктуризация ипотечных ссуд при рождении ребёнка. Данные меры способны значительно повлиять на кредитный спрос, увеличить масштабы жилищного строительства, способствовать развитию смежных отраслей народного хозяйства.
Ставропольский край является житницей России, поэтому особенное внимание Северо-Кавказского банка СБ РФ в настоящее время должно быть обращено на аграрный сектор. К сожалению, банковские учреждения, не имеющие опыта такого мощного влияния на социально-экономическую ситуацию, как Сбербанк, зачастую оперируют только краткосрочными инструментами.
Агропромышленный комплекс региона становится менее конкурентоспособным в условиях глобальной экономики вследствие опережающего роста цен на материальные ресурсы, когда конечная продукция сельхозпроизводителей перестает быть окупаемой даже при высокой производительности, урожайности, продуктивности [10]. Необходимо повысить рентабельность аграрного сектора региона посредством разработки и реализации планов кредитования сельхозпроизводителей.
На первом этапе целесообразно предложить органам исполнительной власти обеспечить семьи репродуктивного возраста, проживающие в Ставропольском крае, земельными участками с целью ведения личного подсобного хозяйства. Тем более, что в решении данного вопроса имеется личная заинтересованность глав тех муниципальных образований, где за последние годы резко сократилось население. Предоставление земли на безвозмездной основе будет оправданным в долгосрочной социально-экономической перспективе.
На следующем этапе мы считаем необходимым возмещение части затрат на уплату процентов при использовании продуктов Сбербанка России за счёт федеральных средств. В результате ставка по кредитам на ведение личного подсобного хозяйства должна составить вместо 14% всего 4%. Поясним, что 14% являются высоким показателем рентабельности продаж в сельском хозяйстве [7], и такой же процент составляют обязательства заемщика перед Сбербанком в части оплаты кредита в 2011 году [3]. Следовательно, в таких условиях убыточно организовывать крестьянско-фермерское хозяйство без собственного капитала или наличия господдержки.
В казну Ставропольского края регулярно поступают средства на поддержку сельского хозяйства, в том числе на компенсацию части затрат по оплате процентов. Здесь особое внимание следует уделить целевому использованию федеральных средств на региональном уровне, где не исключено злоупотребление служебными полномочиями в условия недостаточной институциональной зрелости всех заинтересованных сторон. В Ставропольском крае на сегодняшний день имеются программы, способные оказать положительное влияние на экономику при организации эффективного взаимодействия заинтересованных сторон, но результаты пока заставляют себя ждать.
Самостоятельно участвовать в погашении кредита без поддержки со стороны государства для многих граждан весьма проблематично. Рассмотрим это на примере продукта Сбербанка России под названием «Кредит на индивидуальное строительство жилого дома под залог кредитуемого или иного жилого помещения». Чтобы получить ссуду в размере 1,6 млн. руб. под 15,25% годовых сроком на 30 лет и первоначальном взносе (от 15 до 30%), требуется платить ежемесячно 21 тыс. рублей. Следовательно, к концу срока кредитования сумма переплаты составит 5,9 млн. рублей. С учётом опережающей доходы населения инфляции в стране оформлять кредит на подобных условиях могут редкие семьи.
Северо-Кавказскому банку Сбербанка России целесообразно изменять условия кредитования, поскольку более выгодные условия уже сегодня могут предложить другие кредитные учреждения региона. Так, ставропольские филиалы «Петровского Банка», «Московского банка реконструкции и развития», являясь партнёрами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), созданному Правительством Российской Федерации, предлагают кредиты по сниженным процентным ставкам. Аналогичный сбербанковскому кредит АИЖК «Малоэтажное жилье» на срок 30 лет под 12,2% годовых, без оформления личного страхования и при первоначальном взносе от 10 до 19%, будет стоить заёмщику 16,7 тыс. руб. в месяц. Вдобавок гражданам РФ, ставшим клиентами банков-партнёров АИЖК, предоставляется возможность реструктуризации кредита в случае тяжелой жизненной ситуации. Получить подобную преференцию в Сбербанке практически невозможно, за исключением трагических происшествий, повлекших смерть инсайдеров, имевших кредит. При этом решение о реструктуризации ссуд в Сбербанке имеет избирательный характер.
На основе проведенного анализа уровня номинальной начисленной заработной платы по видам экономической деятельности в расчете на одного работника можно утверждать, что доход более 20 тыс. руб. в месяц (взятый за основу в наших примерах) в Ставропольском крае имеется исключительно у представителей финансовой сферы, производителей и распределителей электроэнергии, газа, воды, а также работников сферы химического производства [2]. Работники таких сфер, как сельское хозяйство и образование, находятся на нижних строчках рейтинга доходности, что исключает возможность получения услуг на ипотечном рынке за счёт собственных средств. На основе
полученной информации можно прогнозировать сохранение тенденции для развития условий существования теневой экономики в нашем регионе [11].
Исследование отчётности Банка России демонстрирует незначительное увеличение объёма предоставленных населению кредитов в 2011 году, причём за счёт потребительских, а не ипотечных жилищных кредитов [1]. В условиях мирового финансового кризиса жители региона не могут гарантировать платежеспособный спрос на жильё. Между тем, потребность граждан в приобретении площади на первичном рынке жилья увеличивается пропорционально появлению аварийного жилья на вторичном рынке. Это обусловлено тем, что в 70-е - 80-е годы прошлого столетия имел место бум строительства высотных домов в регионе. С тех пор эксплуатация зданий производилась без капитального ремонта. Федеральная программа реформирования и модернизации ЖКХ способна решить проблемы жильцов аварийного жилищного фонда, но требуется привлечение всех без исключения объектов, подлежащих ремонту. Иначе ситуация может выйти из под контроля и иметь необратимые последствия [6].
Социальная значимость сберегательного компонента деятельности Северо-Кавказского банка Сбербанка России требует развития, в том числе за счет создания в органах исполнительной власти региона аналитической службы, обязанностями которой будут мониторинг, оценка и поддержка развития социально значимых кластеров экономики региона, а также координация процесса взаимодействия кредитных учреждений с государственными учреждениями для активизации регионального рынка банковских услуг в направлении увеличения благосостояния граждан и развития региона по оптимальному сценарию [14].
ЛИТЕРАТУРА
1. Данные Банка России // www.cbr.ru/statLstics/ipoteka/-am_2010.pdf.
2. Данные Госкомстата за январь-апрель 2011 г. // stavrop.gks.ru/region_v_cifrah/trud/2007/TRUD4.htm.
3. Данные портала Северо-Кавказского банка Сбербанка России // www.sbrf.ru/stavropol/ru/person/credits/money/.
4. Интернет-газета «Lenta.Ru» от 18.11.2009 // realty.lenta.ru/news/2009/11/18/portret/.
5. Комсомольская правда от 22.04.2011 // www.kp.ru/daily/25673/833914/.
6. Комсомольская правда от 20.06.2011. № 88-б.
7. Материалы исследования рынков компанией РБК от 21.01.2009 // marketing.rbc.ru/news_research/21/01/2009/5629499 54398806^^ш1.
8. Недвижимость в СКФО: состояние, прогнозы, предложения. Портал всероссийского профсоюза оценщиков // www.impe-ria-a.ru/prognos/id/78.
9. По сообщению Информационного агентства «Regnum» от 04.05.11 // regnum.ru/news/1401406.html.
10. Проблемы современной экономики. 2009. № 3/4 (19/20) // www.m-economy.ru/art.php?nArtId=1194.
11. РИА-Новости от 09.03.2010. Электронный источник // www.ug.ria.ru/economy/20060309/81463477.html.
12. РИА-Новости от 30.11.2010. Электронный источник // www.rian.ru/tvpolitics/20101130/302636942.html.
13. Ставропольская правда № 99-100. 29 апреля 2011 г. // www.stapravda.ru/20110429/severokavkazskiy_bank.
14. Стратегия социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 года: Распоряжение Правительства РФ от 06 сентября 2010 г. № 1485-р // www.stavinvest.ru/.
15. Финансовый дежурный по Кавказу // Эксперт Юг. № 43 (132) / 08.11.2010 // www.expert.ru/south/2010/43/gavrilov/.
16. Экономика Северного Кавказа // Российская газета. № 5442. 30.03.11 // www.rg.ru/2011/03/30/reg-kuban/jilie.html.
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 4 Часть 2
