CC BY
80
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 1 Часть 3
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В СТАВРОПОЛЬСКОМ КРАЕ
ВАСИЛЕНКО Д.М.
аспирант, Северо-Кавказская академия государственной службы филиал в г. Пятигорск, e-mail: certum@mail.ru
Роль Северо-Кавказского банка Сбербанка России в снижении политических и экономических рисков в развитии Ставропольского края и Северо-Кавказского федерального округа с учетом анализа федеральных, краевых и ведомственных программ развития в контексте оценки перспектив развития банковского сектора региона очень велика.
Ключевые слова: рынок банковских услуг; сбербанк России; Ставропольский край; Северо-Кавказский федеральный округ; программы развития; институциональные проблемы; перспективы развития.
The role of the North Caucasian branch of Savings Bank in decrease in political and economic risks in development of Stavropol region and the North Caucasian federal district taking into account the analysis of federal, regional and departmental programs of development in a context of prospects' estimation for bank sector development in the region is very great.
Keywords: the market of bank services; Savings Bank of Russian Federation; Stavropol region; North Caucasian federal district; development programs; institutional problems; development prospects.
Коды классификатора JEL: G21.
Российский рынок банковских услуг и отечественные финансовые институты в условиях мировой экономической нестабильности оказались в состоянии проверки на прочность. Как отметили представители «Агентства по страхованию вкладов» на заседании комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению, «СКФО оказался единственным в стране, где в период кризиса и после его завершения не обанкротился ни один банк. Это очень хороший показатель деятельности банковской системы региона» [16]. В целом угроза банкротства финансовых организаций обошла Ставропольский край стороной. Данное обстоятельство во многом объясняется присутствием на региональном уровне крупных игроков, среди которых — мегаоператор рынка банковских услуг — Северо-Кавказский банк Сбербанка России.
Тезис о том, что история Ставропольского края, как и всего Северо-Кавказского региона, со второй половины XIX столетия неразрывно связана с деятельностью Сбербанка, совершенно справедлив. Первая сберегательная касса на Северном Кавказе была открыта в 1886 г. в г. Ставрополе [12]. Филиальная сеть стремительно развивалась и уже к 1911 г. насчитывала десятки структурных подразделений. На сегодняшний день Северо-Кавказский банк Сбербанка России имеет уже 1700 различных структурных подразделений [15].
Банковский сектор экономики Ставропольского края начал новый этап развития в начале 90-х гг. ХХ века. Именно в этот период Сберегательный банк из специализированного стал универсальным. В силу повышенного уровня политических и экономических рисков в регионе особенно значима роль СевероКавказского банка СБ РФ. Высокий уровень социальной ответственности Сбербанка в Ставропольском крае позволил усилить его рейтинговые позиции, сделал более конструктивным взаимодействие с государственными структурами, облегчил получение кредитов, расширил клиентскую базу, позволил укрепить партнерские связи.
За последние годы банк достиг высоких результатов. Одним из факторов, способствовавших этому процессу, стало взаимопонимание государства и бизнеса. К концу 2007 г. пассивы Сбербанка на три четверти состояли из средств частных лиц, а 75% кредитного портфеля составляли ссуды корпоративным
© Д.М. Василенко, 2011
клиентам. В сложившейся ситуации перед банком была поставлена задача активнее кредитовать население за счет размещенных в банке депозитов. Результаты не заставили себя долго ждать. В 2010 г. жители Северо-Кавказского региона доверили банку 23 млрд руб., при этом кредитов физическим лицам было выдано на сумму около 21,6 млрд руб. [1]. Всего доля банка на рынке частных вкладов составляет более 75% , а также около 40% всех депозитов юридических лиц [13].
Северо-Кавказский банк Сбербанка России активно участвует в финансировании федеральных, региональных, экономических и социальных программ, предоставляет комплекс услуг для юридических лиц и населения, осуществляет свою деятельность с применением современных финансовых и электронных технологий, постоянно добивается повышения эффективности и культуры обслуживания клиентов. Он принимает активное участие в реализации национального проекта «Жилище» на 2002-2010 гг. на всей территории Ставропольского края. В рамках «Государственной программы развития сельского хозяйства на 2008-2012 гг.» Северо-Кавказский банк СБ РФ кредитует 36 проектов (по состоянию на 01.08.09 г.), а также работает на территории всех обслуживаемых субъектов РФ по реализации федеральной целевой программы «Развитие АПК» в части кредитования физических лиц на развитие личных подсобных хозяйств.
В связи с особой социально-экономической миссией Сбербанка СБ РФ его политика должна сводить к минимуму портфельные диспропорции, а отношение к работе с клиентами нацелено на глубокое понимание и эффективное удовлетворение их потребностей [11]. Однако работа с населением требует гораздо больших усилий. «Одно дело — выдать кредит на миллиард, другое — выдать ту же самую сумму мелким заемщикам. Тут нужно увеличивать численность персонала, нужны офисы, реклама», — подчеркнул глава ЦБ РФ, председатель наблюдательного совета Сбербанка С. Игнатьев. По его словам, объем кредитов, предоставленных Сбербанком населению, каждый год удваивается, и Центробанк это вполне устраивает [8].
В настоящее время на Северном Кавказе реализуется стратегия социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 г. В части развития банковского сектора программа предусматривает: увеличение количества кредитных организаций и точек банковского обслуживания до среднероссийских показателей в расчете на душу населения, повышение конкурентоспособности кредитных организаций; повышение популярности банковских услуг, а также уровня доверия местного населения к банковской системе, в том числе через усиление требований к банковскому надзору и проведение образовательной работы с населением; развитие рынка потребительского кредитования и кредитования организаций, его либерализация. На сегодняшний день этому во многом препятствуют не высокие ставки, а высокие требования при выдаче кредитов, отсутствие кредитных историй и четких бизнес-планов у организаций; сокращение наличного денежного оборота в Северо-Кавказском федеральном округе через перевод бюджетных организаций на выплату заработной платы с использованием банковских карт [5].
На наш взгляд, количество банковских учреждений в регионе будет уменьшаться при сохранении имеющих место тенденций. Качество сервиса будет, предположительно, увеличиваться за счет наличия конкуренции как таковой. В свою очередь, повышение спроса на банковские услуги возникнет у незанятых граждан только при условии участия в создании материальных благ либо в случае повышения дотационных расходов федерального бюджета. С учетом повышения прозрачности банковского сектора посредством внедрения международных стандартов отчетности участие в теневом секторе, в котором большей частью оказалась экономика региона, представляется затруднительным.
Что касается второго направления развития — образовательной работы с населением и повышения доверия населения к банкам, то здесь уместна диаметрально противоположная постановка проблемы. Образованием граждан региона должны заниматься специализирующиеся на этом учреждения, а доверие должно генерировать само население, которое в силу институциональной незрелости местных бизнес-элит пока еще не претендует на роль активных участников процесса модернизации экономики.
Кредитование юридических лиц, по нашему мнению, будет расширяться в случае сохранения современных тенденций по причине недостатка оборотных средств у предприятий. Что касается физических лиц, то здесь налицо замедленный рост показателей. Качественное изменение последних маловероятно; напротив, количественный рост представляется более реальным. Продолжение работы со стороны банков с уже имеющейся клиентской базой по-прежнему будет предпочтительнее неоправданного доверия к потенциальным участникам легализации доходов, пока ФЗ № 115 имеет юридическую силу [6].
Как представляется, задача сокращения наличного оборота денежных средств имеет реальные предпосылки для решения. Здесь пересекаются интересы государства, банков, юридических и физических лиц. Для граждан, например, будет облегчен доступ к социальным услугам посредством целевого финансирования через систему электронных карт. Станет возможным оптимизировать работу федеральных учреждений посредством упразднения их функций по распределению бюджетных трансфертов и инвестиций. «Но у такой стратегии будет очень много врагов. Особенно, когда эти деньги заняты у будущего, перед которым отвечать придется не нам» [3].
В Ставропольском крае создается фонд для финансирования инновационных проектов. Если венчурный фонд выделит 40% необходимых для реализации проекта средств, то территориальный банк Северо-
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 1 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 1 Часть 3
112
Д.М. ВАСИЛЕНКО
Кавказского банка СБ РФ сможет уже всерьез рассматривать вопрос о предоставлении оставшихся 60% даже на начальном этапе [7]. С развитием этих фондов начнет реально работать механизм развития инновационного бизнеса.
Главными областями научных изысканий, которые получат поддержку фонда, станут сферы нанотехнологий, биотехнологий, АПК и фармацевтики. В Ставропольском крае пока еще отсутствуют реальные механизмы венчурного финансирования. Правительство Ставропольского края уже достигло договоренности с госкорпорацией «Российская корпорация нанотехнологий» (РОСНАНО) и Российским банком развития (РосБР) по созданию регионального венчурного фонда. Финансирование инновационных проектов будет осуществляться посредством долевого участия. Планируется выделение 35% средств РОСНАНО, 35% — РосБР, 15% — из бюджета Ставропольского края, 15% — из бюджета РФ. Поскольку фонд создается в форме закрытого паевого инвестиционного фонда (ЗПИФ), возможно увеличение его уставного капитала и, соответственно, привлечение других инвесторов: «Создание фонда позволит обеспечить софинансирование около полусотни инновационных проектов, что создаст условия для разработки и дальнейшего внедрения в серийное производство принципиально новой, наукоемкой продукции», — отметили в Минэкономразвития Ставропольского края [7].
Передовые разработки в области нанотехнологий на Ставрополье имеются в Северо-Кавказском государственном техническом университете и на предприятии «Монокристалл» в строительстве дорог, в производстве электронных устройств, выпуске солнечных батарей. На Ставрополье в 2007 г. создана особая экономическая зона (ОЭЗ) [4], что является значимым событием в Северо-Кавказском макрорегионе, поскольку предыдущий опыт создания ОЭЗ в Ингушетии оставил желать лучшего.
При снижении геополитического риска в соседних республиках региональный рынок банковских услуг Ставропольского края получит новый импульс. Предстоит также серьезная работа по повышению степени зрелости институциональной среды, потому что одного количественного роста бюджетов при избытке неквалифицированных трудовых ресурсов для модернизации экономики республик Северного Кавказа недостаточно.
По данным агентства «Интерфакс» [10], в Кабардино-Балкарии реализуется проект строительства тепличного комплекса по выращиванию овощей с применением гидропоники. Около 1,3 млрд руб. уже выделено и освоено. Кредитует данный проект Северо-Кавказский банк СБ РФ [7]. При этом предприятие АПК получает федеральные и республиканские субсидии. Действительно, идея инновационная, поддержка реальная, результат высокий — созданы новые рабочие места и производится сельхозпродукция. Однако имеется и обратный эффект, который заключается в неконкурентоспособности домашних и фермерских хозяйств соседних районов. В итоге хозяйства становятся нерентабельными, а граждане в условиях трудоизбыточного региона лишаются единственных средств к существованию. Данное обстоятельство негативно отражается на социально-экономическом развитии субъекта РФ. Следовательно, вопросам развития региональной экономики надо уделять более пристальное внимание еще на уровне разработки и принятия решений в органах власти.
Очередным проектом Северо-Кавказского банка стал новый кредитный продукт для малого бизнеса «Доверие», призванный стимулировать объекты предпринимательской деятельности при поддержке бизнес-инкубаторов и технопарков. У него есть существенное преимущество — он не требует залога. В регионе пока известен единственный бизнес-инкубатор в Ставрополе. Что касается технопарков, первый из них в процессе создания. Его появление имеет прямое отношение к венчурному фонду. Сбербанком поставлено условие, по которому заемные средства предприниматели смогут получить только при наличии годовых оборотов по счету, в 60 раз превышающих максимальную сумму кредита [14]. Время покажет, будет ли пользоваться спросом данный продукт на рынке банковских услуг.
В Ставропольском крае реализуется региональная целевая программа «Дополнительные меры по содействию самозанятости безработных граждан, направленные на снижение напряженности на рынке труда Ставропольского края в 2011 году». Осуществляется данная программа в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 14.12.2009 г. № 1011 «О предоставлении в 2010 и 2011 годах субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на реализацию дополнительных мероприятий, направленных на снижение напряженности на рынке труда субъектов Российской Федерации». Помимо Управления государственной службы занятости населения, поддержку предпринимателям в регионе оказывают ГУП «Гарантийный фонд поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в Ставропольском крае», НКО «Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства в Ставропольском крае», Торгово-промышленная Палата Ставропольского края, Минэкономразвития Ставропольского края, которые в случае отлаженной работы механизма финансирования субъектов предпринимательства смогут обеспечить снижение процентной ставки по ссудам вдвое ниже ставки рефинансирования [9].
В связи с тем, что Северо-Кавказский банк Сбербанка России осуществляет свою деятельность в Северо-Кавказском федеральном округе, нужно подчеркнуть важный фактор, оказывающий существенное влияние на деятельность мегаоператора рынка банковских услуг. Это — занятость населения. По методике Международной организации труда, уровень безработицы в округе равен 20% [2]. Рождае-
мость в СКФО — самая высокая в России; данное обстоятельство усложняет ситуацию на рынке труда в федеральном округе, где доля сельского населения «...зашкаливает за 50% (для сравнения в целом по России — 26,9%), следует больше внимания уделять самозанятости, убеждать людей открывать свое дело, предлагать для освоения свободные экономические ниши, подумать о миграции трудовых ресурсов в другие регионы, где рабочих рук не хватает, а особо — о молодежной занятости» — заключили специалисты аппарата Полномочного представителя Президента в СКФО.
Решить проблему безработицы в округе сложно, что предъявляет дополнительные требования к банковским операторам. Приоритетное направление бизнеса в регионе — сфера АПК — также еще не получает в должной мере кредитную поддержку на развитие. Северо-Кавказскому банку СБ РФ для выполнения бизнес-плана приходится увеличивать долю операций с более высокими ставками по ссудам и за обслуживание кредитов, повышать расценки по расчетно-кассовому обслуживанию, инкассации и, сокращая персонал, прибегать к другим источникам извлечения прибыли, включая продажу серийных лотерей и других не столь широко применяемых в настоящее время на российском рынке банковских продуктов.
Следовательно, на региональном рынке банковских услуг Ставропольского края увеличивается значимость услуг Северо-Кавказского банка СБ РФ, в контексте доминанты социально-ориентированной составляющей региональной экономики.
ЛИТЕРАТУРА
1. Газета «Кавказ-экспресс» от 28.01.2011 г. // Интернет ресурс: http://kavkaz-expres.ru/business/1436-roznichnyj-biznes-severo-kavkazskogo-banka.html.
2. Конкурентное преимущество // «Ставропольская правда», 17.04.2010 г. № 77 (24977).
3. Купить реформы // «Ведомости Северный Кавказ», 15.09.2010 г. // Интернет ресурс: http://www.vedomosti. ru/newspaper/article/245683/kupit_reformy.
4. По материалам Минэкономразвития Ставропольского края // Интернет ресурс: http://stavinvest.ru.
5. Стратегия социально-экономического развития СКФО до 2025 года, 06.09.10. № 1485-р.
6. ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» № 115 от 07.08.2001 г.
7. «Эксперт-Юг» № 43 (132). 08.11.2010 г. // Интернет ресурс: http://www.expert.ru /south/2010/43/gavrilov/.
8. Круговорот денег. Компромат. Ru // Интернет ресурс: http://www.compromat.ru/page_17972.htm.
9. Представление целевых займов // Интернет ресурс: http://www.incubator72.ru/business-support/loans/.
10. Интерфакс — Юг и Северный — Кавказ // Интернет ресурс: http://www.interfax-russia.ru/South/exclusives. asp?id=202419.
11. Бизнес и обучение в России. Клиентоориентированность, в чем суть? // Интернет ресурс: http://www.rosbo. ru/articles.php?cat_id=2&id=2.
12. Сбербанк России: История Северо — Кавказского банка // Интернет ресурс: http://www.sbrf.ru/alania/ru/ about/tb_history/?from114=2.
13. Сбербанк России: Северо-Кавказский банк сегодня // Интернет ресурс: http://sbrf.ru/alania/ru/about/tb_to-day/.
14. Сбербанк России: Кредит «Доверие» // Интернет ресурс: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/s_m_business/cred-its/new/doverie/.
15. Сбербанк России: паспорт региона // Интернет ресурс: http://www.sbrf.ru/stavropol/ru/territory/skb/pass-port/.
16. Ставрополье. Банковская система СКФО оказалась самой надежной в стране // Интернет ресурс: http:// stavropolye.tv/sfdnews/view/26313.
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 1 Часть 3
