CC BY
345
УДК 336 JEL: G21, E43
DO110.25513/1812-3988.2018.2.58-68
РОЗНИЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ТЕОРИИ И ПРАКТИКИ
Е.Н. Прокофьева, Е.В. Стрельников, Н.А. Истомина
Уральский государственный экономический университет (Екатеринбург, Россия)
Информация о статье
Дата поступления 11 декабря 2017 г.
Дата принятия в печать 25 марта 2018 г.
Ключевые слова
Потребительский кредит, розничный кредит, реальные доходы населения, инфляция, риск, предельная долговая нагрузка граждан
Аннотация. Кредитование физических лиц рассматривается как неотъемлемый элемент жизни современного общества, с одной стороны, способствующий повышению темпов экономического роста и улучшению качества жизни населения, с другой - оборачивающийся не только значительными трудностями для заемщика и финансовыми проблемами для кредитора, но и формированием условий, сокращающих платежеспособный спрос и емкость внутреннего рынка, риск чего возрастает в условиях экономической нестабильности. Проводится анализ теоретических исследований и раскрывается авторская позиция по вопросу сущности потребительского и розничного кредита, рассматриваются характерные признаки розничного кредитования. На основании этого определяются ключевые критерии, позволяющие банкам оптимизировать процесс кредитования населения. Рассматриваются и систематизируются факторы, влияющие на характер развития розничного кредитования в банковской системе России. Определяются причины происходящих изменений и выдвигаются предположения по дальнейшим тенденциям. Обосновывается необходимость активного участия государства в процессе минимизации рисков участников розничного кредитования - как физических лиц, так и банков.
RETAIL CREDITING: TRENDS OF THEORY AND PRACTICE DEVELOPMENT
E.N. Prokofieva, E.V. Strelnikov, N.A. Istomina
Ural State Economic University (Yekaterinburg, Russia)
Article info
Received
December 11, 2017
Accepted March 25, 2018
Keywords
Consumer credit, retail credit, real income of the population, inflation, risk, ultimate debt load of citizens
Abstract. Crediting of population is the essential element of life in the modern society. This crediting promotes the increase of rates of economic growth and improvement of life quality of the population. However, it also works in reverse. Namely, borrowing can result not only in significant difficulties for the borrower and financial problems for the lender, but also in the formation of conditions that reduce the solvent demand and the capacity of the domestic market. In conditions of economic instability, this risk increases. The article analyzes theoretical studies and reveals the author's position on the essence of consumer and retail credit, discusses the characteristic features of retail lending. On the basis of this, the key criteria allowing banks to optimize the process of lending to the population are determined. The authors considered it necessary to analyze and systematize the factors influencing the nature of retail lending development in the Russian banking system. The article identified the causes of the changes and suggested further trends. The authors justified the need for active participation of the state in the process of minimizing the risks of retail lending participants, both individuals and banks.
© Е.Н. Прокофьева, Е.В. Стрельников, Н.А. Истомина, 2018
1. Введение. Значение кредитования населения для обеспечения процесса воспроизводства и социально-экономического развития страны и повышения уровня благосостояния граждан неоднократно изложено в учебной и научной литературе. В последние годы активно говорится не столько о положительных последствиях этого процесса, сколько об его отрицательном влиянии на такие показатели, как уровень платежеспособного спроса, объемы ВВП и качество жизни [1-7]. Вследствие этого государство, банковское сообщество и представители экономической науки не только оценивают характер происходящих изменений, но и разрабатывают систему мер, защищающих население, с одной стороны, и минимизирующих риски банков, с другой.
Особого внимания заслуживает тот факт, что планомерно развивающаяся банковская практика влияет на трактовку и понимание экономической природы такого понятия, как потребительское кредитование. Активное использование в последнее десятилетие термина «розничное кредитование» привело к необходимости сопоставления данных понятий, оценки приоритетов и определения принципиальных отличительных признаков каждого из них. В связи с этим дальнейшие исследования в этой области представляются достаточно актуальными.
Цель исследования состоит в систематизации отечественных теоретических исследований и аналитических данных в области розничного кредитования для выявления направлений и обоснования целесообразности совершенствования теоретических аспектов и механизмов их практического применения.
Задачи исследования, определившие структуру работы:
1. Рассмотреть совокупность взглядов экономистов по вопросам сущности потребительского и розничного кредитования. Обосновать целесообразность и дать авторское определение розничного кредитования банков.
2. Представить авторский подход к пониманию признаков розничного кредитования, трансформирующихся в условиях развития электронных денег и автоматизации банковских процессов.
3. Проанализировать влияния кризисных процессов и макроэкономических параметров развития экономики на политику банков в области розничного кредитования. Оценить особенности дальнейшего развития данной сферы.
2. Обзор литературы. Потребительское кредитование - это одно из ведущих направлений деятельности банков, которое получило свое распространение в большинстве стран мира и является залогом социальной и экономической стабильности [7-12]. Основными законодательно-нормативными актами в организации процесса потребительского кредитования являются Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с базовыми законодательными актами, потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» подчеркивает основные черты потребительского кредита. Определяет, что заемщик - это физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем), а кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
Сущность и значение потребительского кредитования, изложенные в учебной и научной литературе, показывают наличие различных подходов к пониманию данного вопроса. Представители академической науки, например Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая, под потребительским кредитом понимают одну из форм кредита, которая служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения [8].
О.И. Лаврушин отмечает, что отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Он характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера [13].
Е.Ф. Жуков определяет потребительский кредит как потребительскую, персональную ссуду или ссуду на строительство жилья, по-
купку потребительских товаров длительного пользования, лечения, обучения и др. [10].
А.Г. Грязнова рассматривает потребительский кредит как форму кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа [14].
Т.М. Ковалева, А.Ю. Казак и М.С. Мара-мыгин используют более узкий подход к потребительскому кредитованию, ограничивая рынок потребительского кредитования исключительно банковской сферой. Предполагается, что потребительское кредитование - это кредитные отношения, при которых кредитором выступает банк или иная кредитная организация, а заемщиком - физические лица [15; 16].
Несмотря на наличие большого числа общих моментов в трактовке потребительского кредитования, различие состояло в определении того, кто является кредитором в сделке, каковы цели заимствования и в понимании того, что можно отнести к потребительским нуждам населения.
Особого внимания заслуживает видение банковским сообществом природы потребительского кредитования. Для него наиболее характерен максимально узкий подход, когда под потребительскими кредитами понимаются средства, привлекаемые для реализации текущих потребностей, обычно краткосрочные, преимущественно мелкие по суммам и не предполагающие наличия обеспечения. С этим утверждением соглашается ряд отечественных экономистов. Так, З.Л. Гарипова и А.А. Белова рассматривают потребительский кредит как кредит, привлекаемый для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления. При этом указано, что к ним не относятся кредиты на строительство и приобретение жилья [17]. Данный подход разделяет П.А. Тележников, утверждающий, что кредитование, реализуемое банками, делится по целевому назначению на потребительские кредиты и ипотечные [18].
В то же время, исходя из данной, более узкой трактовки, вся совокупность средств, предоставляемых населению, может быть отнесена к понятию розничного кредитования. Подобный подход не случаен. Он отражает реалии современной жизни и ориентированной на нее
политики банков. Притом что понятие «розничное кредитование» активно используется, глубокая теоретическая концепция данного направления деятельности банка встречается редко [7; 11; 19; 20], более распространено понятие «розничный бизнес» [5; 8; 9; 18; 21].
3. Гипотезы и методы исследования. Розничное кредитование является самостоятельным, наиболее прибыльным и более рисковым направлением розничного бизнеса. Как неотъемлемая часть последнего, розничное кредитование функционирует, опираясь на его базовые основы, но и обладает принципиальными отличительными особенностями. Значительная часть исследователей считает, что в основе розничного бизнеса лежат изучение потребностей клиентов в финансовых услугах и разработка комплексных продуктов, удовлетворяющих данные потребности [8; 9; 11; 20]. В дополнение к ним А.А. Попова в качестве базового параметра розничного бизнеса рассматривает широту охвата клиентов. При этом под клиентами понимаются не только физические лица, но и малый бизнес. Акцент ставится и на высокой технологичности предоставления стандартизированных продуктов и услуг, а также наличии множества сбытовых каналов [21].
В свою очередь, розничное кредитование, по мнению авторов, обладает следующими признаками:
1. Линейка типовых продуктов со стандартными параметрами.
2. Широкий круг потребителей.
3. Короткие сроки принятия решений о кредитовании.
4. Высокая технологичность движения денежных средств.
5. Приоритетность использования электронных денег.
6. Предложение кредитного продукта первично по отношению к спросу.
Вследствие того, что банки единовременно обслуживают большое количество клиентов, их деятельность направлена на повышение эффективности процесса кредитования населения посредством минимизации расходов и оптимизации риска. Минимизация расходов реализуется через дистанционное обслуживание клиентов, использование электронных средств расчетов. При этом можно отметить характерные тенденции опережения предложения персональных продуктов банками, а не спроса со стороны клиентов.
Несмотря на то, что значительная часть розничных кредитов является необеспеченными, минимизации рисков способствует высокая диверсификация вложений и рост возможности банков в получении информации о финансовом положении потенциальных заемщиков. Нередко банки предпочитают кредитовать клиентов, участников зарплатных проектов. Это связано с наличием у банка информации о доходах данной категории клиентов, об определенном характере расходов и величине приемлемого кредитного риска. В дальнейшем возможность получения банками более детальной информации о клиентах станет расширяться. Можно согласиться с мнением экономистов, утверждающих, что банки переходят от агрессивной политики по привлечению новых клиентов к «удержанию старых», финансово устойчивых заемщиков [6; 7; 19]. Именно установление долгосрочных партнерских отношений с клиентами может обеспечить устойчивое, эффективное функционирование банка.
Таким образом, можно сделать вывод, что технический прогресс оказывает влияние на переосмысление природы кредита, предоставляемого населению, его форм, видов и процесса. В связи с этим актуальной остается разработка понятия розничного кредитования. По мнению авторов, розничное кредитование -это совокупность унифицированных кредитных продуктов, предоставляемых населению с целью расширения платежеспособного спроса и удовлетворения разноплановых потребностей.
В сокращении розничного кредитования 2015-2016 гг. были заинтересованы как банки, так и население. Банковский сектор не только понимал и оценивал всё возрастающие кредитные риски, но и испытывал проблемы с ликвид-
4. Результаты исследования. Розничное кредитование в современном мире имеет тенденцию к расширению, развитию и совершенствованию. Но в то же время это сфера наиболее чувствительна к происходящим изменениям. Основные макроэкономические факторы, определяющие проблемы и тенденции развития рынка потребительского кредитования в России, - это, прежде всего, темпы роста ВВП, уровень жизни населения, уровень инфляции и процентных ставок, конкурентная среда.
По мнению экспертов, негативная стадия экономического цикла и кризис, наступивший в России в 2014 г., преодолены [1; 4; 5]. Это связывают со стабилизацией показателей величины ВВП (в том числе в сопоставимых ценах), уровня инфляции и индекса реальной заработной платы. Позитивные тенденции стали формироваться в 2016 г., оказав влияние на рынок банковских услуг. Спрос и предложение на рынке розничного кредитования, значительно снизившиеся в 2015 г., начали восстанавливаться со второй половины 2016 г., однако к началу 2017 г. докризисные показатели по объемам кредитования населения не были достигнуты (см. табл. 1). Для 2017 г. также характерна дальнейшая положительная динамика, к декабрю 2017 г. величина выданных физическим лицам кредитов составила 8 158 724 млн руб. Основной причиной роста объемов кредитования населения в 2016-2017 гг. является не только оптимизация финансового положения данной категории заемщиков, но и необходимость удовлетворения отложенного спроса.
ностью вследствие оттока вкладчиков и роста величины просроченной задолженности. Население, в свою очередь, испытывало сложность с погашением текущих обязательств, и если готово было привлекать новые кредиты, то в
Таблица 1
Влияние уровня ВВП и доходов населения на рынок розничного кредитования за 2014-2016 гг.
Показатель 2014 2015 2016
ВВП, в текущих ценах, млрд руб. 79 199,7 83 387,2 85 917,8
ВВП, в сопоставимых ценах (в ценах 2011 г.), млрд руб. 64 071,8 62 445,4 62 337,6
Номинальная среднемесячная зарплата, руб. 32 495,0 34 030,0 36 746,0
Темп роста реальной среднемесячной заработной платы, % 101,2 91,0 100,7
Суммы кредитов, выданных физическим лицам, млн руб. 8 629 722,0 5 851 361,0 7 210 282,0
Примечание. Составлено по материалам Банка России и Федеральной службы государственной статистики.
большинстве случаев исключительно для погашения своих долговых обязательств, сформировавшихся ранее. В условиях снижения объемов кредитов, предоставляемых населению, сохранялась величина портфеля розничных кредитов банковского сектора. Это явилось следствием роста просроченной задолженности (см. табл. 2). В течение всего периода 2014-2015 гг. платежная дисциплина населения ухудшалась. На 1 января 2015 г. совокупная просроченная задолженность составляла 5,88 % розничного кредитного портфеля
В наиболее проблемный период с целью оптимизации качества кредитного портфеля и снижения социальной напряженности банки предлагали клиентам различные методы реструктуризации просроченной задолженности, такие как увеличение срока кредитования (что снижает ежемесячные выплаты), отсрочка ежемесячных выплат на определенный период (36 месяцев, что увеличивает величину общей задолженности по окончанию этого срока), а также перекредитование. В ряде из перечисленных методов предполагалось увеличение процентных ставок по кредитам вследствие как растущего риска (например, по более долгосрочным кредитам), так и новых условий формирования процентных ставок по привлечению денежных средств. На наш взгляд, именно кризисные явления (2008-2009 и 2014-2015 гг.) и необходимость решения проблем заемщика индивидуально приводили экономистов к мысли, что в розничном кредитовании продукты не могут
банков, на 1 января 2016 г. - 8,04 %. В 2016 г. наблюдается замедление негативных тенденций, на 1 января 2017 г. уровень просроченной задолженности снизился и составил 7,93 %. В 2017 г. положительная динамика продолжилась, уровень просроченной задолженности к 1 сентября 2017 г. достиг 7,67 %. Особую роль в обострении проблем розничного кредитования сыграли валютные кредиты, обеспечившие заемщикам в условиях роста валютного курса значительное повышение и совокупного долга, и ежемесячных выплат.
оставаться универсальными [22, с. 14], и заставляли фиксировать переход к персональной оценке риска, к персональному ценообразованию [7, с. 77]. Но в условиях стабилизации экономики, оптимизации риска и активного развития системы безналичных расчетов желание банков минимизировать расходы по организации розничного бизнеса будут приоритетными. Следовательно, будут предлагаться кредитные продукты, сегментированные по совокупности стандартных признаков, таких как сроки, обеспечение, суммы. В свою очередь, цена, сформированная в зависимости от уровня кредитного риска, будет корректироваться с учетом типа клиента. Предоставляемая скидка либо надбавка будут рассматриваться в качестве стимула для заемщика к поддержанию взаимовыгодных отношений. Как уже отмечалось, работа по удержанию клиентов рассматривается в качестве первоочередной в банковской практике последнего десятилетия.
Таблица 2
Объемы розничного кредитования в размещенных средствах банков
Показатели 01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.09.2017
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства -всего, млн руб. Всего 51 799 400 57 154 600 55 478 800 53 738 273
в рублях 36 664 100 37 091 800 39 691 900 40 184 842
в валюте 15 135 300 20 062 800 15 786 900 13 553 431
Кредиты, предоставленные физическим лицам, млн руб. Всего 11 320 723 10 713 435 10 794 149 11511 717
в рублях 11 038 528 10 444 006 10 612 191 11 382 139
в валюте 282 195 269 429 181 958 129 578
Просроченная задолженность, млн руб. Всего 665 643 861 427 856 138 883 513
в рублях 620 287 802 661 810 127 843 664
в валюте 45 356 58 766 46 011 39 849
Доля просроченной задолженности, % Всего 5,88 8,04 7,93 7,67
в рублях 5,62 7,69 7,63 7,41
в валюте 16,07 21,81 25,29 30,75
Примечание. Составлено на основе материалов Банка России и Федеральной службы государственной статистики.
Притом что уровень процентных ставок по кредитам физических лиц во все времена был выше ставок корпоративного направления [1; 5; 19], благоприятным фактором в кредитовании населения, по мнению авторов, было и остается отсутствие плавающих процентных ставок, в том числе по средне- и долгосрочным кредитам. Не все экономисты с этим согласны (см., напр.: [4, с. 95]). Но, на наш взгляд, это
обеспечивало и обеспечивает прогнозируемость величины долговых обязательств. Рост процентных ставок по кредитам в 2014-2015 гг. сделал новые заимствования в данный период труднореализуемыми. И в 2017 г., несмотря на положительную динамику, в условиях действующих процентных ставок обслуживание кредитов оставалось всё еще достаточно дорогим мероприятием (см. табл. 3).
Таблица 3
Средневзвешенные ставки по кредитам физических лиц, %
Дата Срок кредита
до 30 дней, включая «до востребования» от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года включая «до востребования» от 1 года до 3 лет свыше 1 года свыше 3 лет
01.01.2014 28,04 16,09 30,39 23,81 24,41 21,69 18,31 17,29
01.01.2015 23,69 19,94 27,00 33,55 29,08 29,69 19,46 17,36
01.01.2016 17,74 20,24 22,37 26,30 25,43 21,30 18,11 17,09
01.01.2017 18,26 18,17 22,81 22,76 22,40 18,08 16,23 15,58
01.07.2017 17,47 18,94 20,37 19,96 19,89 16,82 15,08 14,60
01.09.2017 16,71 16,77 20,00 20,20 20,02 16,15 14,01 13,45
Примечание. Составлено на основе материалов Банка России.
Изменение ставок на рынке розничного кредитования было связано и с инфляционными колебаниями, влияющими как на уровень ключевой ставки, так и на все банковские став-
ки. В табл. 4 показана взаимосвязь базовых показателей: ключевой ставки, процентных ставок по розничным кредитам и инфляции - за 2014-2017 гг.
Таблица 4
Динамика уровня инфляции и процентных ставок в 2014-2017 гг., %
Показатель Декабрь 2013 Январь 2014 Декабрь 2014 Январь 2015 Декабрь 2015 Декабрь 2016 Ноябрь 2017
Ключевая ставка 5,50 5,50 17,00 17,00 11,00 10,00 8,25
Ставки по кредитам, предоставляемым населению 16-18 16-18 25 25 20-22 18-22 15-19
Инфляция за год 6,45 11,36 12,91 5,38 3,00
Примечание. Составлено на основе материалов Банка России.
Представленные данные показывают активное снижение уровня инфляции и ключевой ставки на фоне значительно меньших изменений в показателях процентных ставок по розничным кредитам, что является следствием наличия в ресурсной базе банков достаточного объема дорогих ресурсов, привлеченных на срочной основе в 2015-2016 гг., а также приоритетности в кредитной политике корпора-
тивного кредитования, для которого и предназначены более низкие ставки. Данное положение закономерно, так как именно крупные и долгосрочные кредиты инвестиционной направленности, предоставляемые реальному сектору экономики, определяют экономический рост страны, а также обеспечивают повышение благосостояния граждан. И только наличие данных тенденций делает возможным
активный рост потребительского кредитования. Пока же больше оснований для снижения долговой нагрузки граждан.
Основания для ожидания оптимизации условий кредитования, в том числе розничного, связаны не только со снижением уровня инфляции, но и с тенденциями в реформировании банковской системы, а именно со снижением уровня конкуренции на банковском рынке и уходом слабых участников, действия которых нередко приводили к необоснованному росту ставок по вкладам и, как следствие, по кредитам. Если на 1 января 2017 г. функционировало 623 банка, то к 1 сентября 2017 г. осталось уже 576 банков, а к 1 декабря 2017 г. -567 банков. Следовательно, можно ожидать, что борьба за вкладчиков будет и дальше ослабевать, вследствие чего мелкие вкладчики, не имеющие возможности принять участия в операциях рынка ценных бумаг или рынка драгоценных металлов и камней, будут рассматривать банки как основные институты, обеспечивающие сохранность накоплений. В свою очередь, банки будут предлагать им одни из наиболее низких ставок.
Кризис 2014-2015 гг. в очередной раз показал, что заимствование денежных средств может обернуться значительными трудностями для заемщика и финансовыми проблемами для кредитора, а по совокупности, как следствие, для экономики в целом. Следовательно, в условиях экономической нестабильности государство должно принимать более активное участие в регулировании рынка розничного кредитования.
Первые мероприятия по поддержке граждан - участников рынка розничного кредитования были сделаны в процессе принятия Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В нем говорится об отсутствии возможности у банков устанавливать плавающие процентные ставки, а также определяется порядок исчисления полной стоимости кредита, максимальной процентной ставки, размеры неустойки, а также указаны четкие требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа).
Полная стоимость кредита регулируется Банком России. Банки не должны превышать значение полной стоимости кредита больше чем на одну треть от среднерыночного значения полной стоимости кредита.
Среднерыночное значение полной стоимости кредита рассчитывается по ста крупнейшим кредиторам. Расчет данного показателя производится по формуле:
V ■ Р + V • р + + V • р
СЗПСК = -1 р К2 Р2 " п Рп
V + -2 +...+V
где 1 - категория потребительского кредита (займа); -ь -2, ..., Vп - объем кредитов в рублях, выданный п-м кредитором по 1-й категории потребительского кредита (займа) за предыдущий квартал; Рь Р2, ..., Рп - средневзвешенная полная стоимость кредита п-го кредитора по 1-й категории потребительского кредита (займа) за предыдущий квартал.
Данный показатель рассчитывается ежеквартально и публикуется не позднее чем за 45 дней до следующего календарного квартала.
Дальнейшие действия государства в направлении оптимизации величины просроченной задолженности граждан связаны с принятием Федерального закона от 29 июня 2015 г. № 154-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц». В нем определено, что банкротство физического лица - это признанная судом (государством) неспособность должника в полном объеме удовлетворять требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Юристами и банковским сообществом признается необходимость данного процесса для оптимизации ситуации с просроченной задолженностью граждан, однако выделяются и проблемные аспекты. Со стороны заемщиков это ограничения в возможности занимать руководящие посты, открытии собственного бизнеса, выезда за границу и т. д. Со стороны банка риски отмечаются в возможности роста объемов безнадежной просроченной задолженности. Кроме того, если минимальная сумма задолженности заемщика в процедуре банкротства должна превышать 500 тыс. руб., то к значительной части должников, в том числе с проблемами в погашении обязательств, данная мера неприменима.
Считаем правильным, что сегодня есть понимание необходимости активизировать не борьбу с просроченной задолженностью в розничном кредитовании, а деятельность по ее предотвращению или минимизации величины. В связи с чем одним из последних мероприятий в области снижения уровня закредитован-
ности населения является разработка и принятие Центральным банком РФ методики расчета показателя предельной долговой нагрузки граждан. Данный параметр представляет собой отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам к среднемесячному доходу за шесть месяцев. Источником информации о клиенте будет Бюро кредитных историй. Реформирование и этой системы также определено в качестве одного из приоритетных направлений в деятельности Центрального банка. Основные цели преобразований состоят в повышении качества предоставляемой информации и контроля за деятельностью Бюро кредитных историй.
Совокупность предпринятых действий позволит сделать рынок потребительского кредитования более цивилизованным, кредиты -более доступными не только по причине снижения процентных ставок, но и вследствие минимизации риска, граждан - грамотными и ответственными за принимаемые решения.
5. Заключение. Проведенные исследования подчеркивают взаимосвязь и взаимозависимость качества организации розничного кредитования и характера экономического развития страны.
Считаем целесообразным понимать под розничным кредитованием совокупность унифицированных кредитных продуктов, предоставляемых населению с целью расширения платежеспособного спроса и удовлетворения разноплановых потребностей.
Учитывая тенденции меняющегося рынка, и прежде всего развитие техники и технологии процесса организации розничного кредитования, в качестве его характерных признаков можно выделить следующие:
- линейка типовых продуктов со стандартными параметрами;
- широкий круг потребителей;
- короткие сроки принятия решений о кредитовании;
- высокая технологичность движения денежных средств;
- приоритетность использования электронных денег;
- предложение кредитного продукта первично по отношению к спросу.
Деятельность банков по организации розничного кредитования в условиях неопределенности заставляет искать пути повышения его эффективности и минимизации риска. Это достигается прежде всего за счет повышения диверсификации вложений, совершенствования системы информационной безопасности, снижения стоимости ресурсной базы, автоматизации банковских процессов.
Особое место в повышении качества функционирования рынка розничного кредитования занимает государство. Совокупность предпринятых действий обеспечивает большую информационную защищенность участников и оптимизирует уровень принимаемых рисков.
Розничное кредитование населения является механизмом стимулирования платежеспособного спроса и повышения темпов экономического роста. Однако опыт последнего десятилетия ярко показал его отрицательные черты, проявляющиеся в результате непродуманной, агрессивной политики значительного числа участников банковского сектора. Оценка данного опыта, а также использование его для совершенствования теоретических и практических аспектов розничного кредитования являются приоритетной задачей, стоящей перед отечественной экономической наукой и банковским сообществом.
Литература
1. Варламова Т. П., ВарламоваМ. А. Потребительское кредитование в России в современных условиях // Вестн. Сарат. гос. соц.-экон. ун-та. - 2017. - № 4. - С. 77-82.
2. Ионина М. Б. Банкротство физических лиц // Вестн. Ом. юрид. акад. - 2015. - № 4. -С. 49-52.
3. Литвинов Е. О. Уровень и динамика кредитного бремени населения // Финансы и кредит. - 2012. - Т. 18, вып. 43. - С. 28-36.
4. Селиванова Т. А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. - 2016. - № 2, ч. 2. - С. 92-98.
5. Травкина Е. В., Коваленко С. Б. Анализ динамики проявления кредитного риска в российском банковском секторе // Теория и практика общественного развития. - 2016. - № 4. - С. 69-71.
6. Юсупова О. А. Состояние и развитие просроченной задолженности в условиях замедления темпов экономического роста // Финансы и кредит. - 2015. - Т. 21, вып. 1. - С. 40-49.
7. Янов В. В. Современные тренды розничного кредитования // In SITU. - 2015. - № 4 (4). -С.76-80.
8. Банковское дело : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - М. : Финансы и статистика, 2008. - 240 с.
9. Банковский менеджмент : учеб. / под ред. О. И. Лаврушина. - М. : КНОРУС, 2009. - 560 с.
10. Банковское дело : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. - М. : ЮНИТИ, 2016. -591 с.
11. Казаренкова Н. П. Современные проблемы и перспективы развития розничного кредитования на региональном уровне // Финансы и кредит. - 2013. - Т. 19, вып. 36. - С. 12-15.
12. Литвинова А. В., Черная Е. Г. Пути усиления позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России // Вестн. Сев.-Кавк. фе-дер. ун-та. - 2013. - № 1 (34). - С. 228-233.
13. Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. О. И. Лаврушина. - 13-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2014. - 448 с.
14. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под ред. А. Г. Грязновой. - М. : Финансы и статистика, 2002. - 1168 с.
15. Финансы и кредит : учеб. / под ред. Т. М. Ковалевой. - М. : ЮНИТИ, 2008. - 376 с.
16. Казак А. Ю., Марамыгин М. С. Деньги, кредит, банки : учеб. - Екатеринбург : АМБ, 2007.
- 684 с.
17. Гарипова З. Л., Белова А. А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. - 2007. - Т. 13, вып. 42. - С. 8-17.
18. Тележников П. А. Развитие форм кредитования физических лиц российскими коммерческими банками : дис. ... канд. экон. наук. - М., 2005. - 146 с.
19. Литвинов Е. О. Тенденции развития процентных ставок по розничным кредитам в России // Известия высших учебных заведений. Поволжский регион. Общественные науки. - 2013.
- № 3 (27). - С. 163-170.
20. Литвинова А. В., Черная Е. Г. Современные формы, виды, методы и инструменты розничного кредитования: проблемы толкования и применения // Вестн. Юж.-Рос. гос. техн. ун-та (НПИ). - 2011. - № 2. - С. 51-59.
21. Попова А. А. Розничная банковская деятельность и стратегия ее развития в России : авто-реф. дис. ... канд. экон. наук. - Саратов, 2007. - 19 с.
22. Зверев А. В. Проблемы развития российской банковской системы // Деньги и кредит. -2008. - № 12. - С. 10-21.
References
1. Varlamova T.P., Varlamova M.A. Consumer Crediting in Russia in Current Economy: State and Prospects for Recovery. Vestnik of Saratov State Socio-Economic University, 2017, no. 4, pp. 77-83. (in Russian).
2. Ionina M.B. Bankruptcy of Individuals. Vestnik of the Omsk Law Academy, 2015, no. 4, pp. 4952. (in Russian).
3. Litvinov E.O. Credit burden's level and dynamics of population in the Russian Federation. Finance and Credit, 2012, Vol. 18, iss. 3, pp. 28-36. (in Russian).
4. Selivanova Т.А. Tendentsii i problemy roznichnogo bankovskogo kreditovaniya v sovremennoi Rossii [The bias and problems to modern Russian banking crediting retailing]. Innovatsionnaya nauka, 2016, no. 2, pt. 2, pp. 92-98. (in Russian).
5. Travkina E.V., Kovalenko S.B. The Analysis of Dynamics of Credit Risk Manifestation in the Russian Banking Sector. Theory and Practice of Social Development, 2016, no. 4, pp. 69-71. (in Russian).
6. Yusupova O.A. The status and perspectives for past due debt under conditions of slackening economic growth rates. Finance and Credit, 2015, Vol. 21, iss. 1, pp. 40-49. (in Russian).
7. Yanov V.V. Sovremennye trendy roznichnogo kreditovaniya [The modern trends of crediting retailing]. In SITU, 2015, no. 4 (4), pp. 76-80. (in Russian).
8. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. (Eds.) Bankovskoe delo [The business banking], Moscow, Finansy i statistika publ., 2008, 240 p. (in Russian).
9. Lavrushin O.I. (Ed.) Bankovskii menedzhment [Banking management], Moscow, KNORUS publ., 2009, 560 p. (in Russian).
10. Zhukov E.F., Eriashvilli N.D. (Eds.) Bankovskoe delo [The business banking], Moscow, YuNITI publ., 2016, 591 p. (in Russian).
11. Kazarenkova N.P. Modern problems and prospects of development of retail crediting at regional level. Finance and Credit, 2013, Vol. 19, iss. 36, pp. 12-15. (in Russian).
12. Litvinova A.V., Chorny E.G. Ways of Positive Influence of Retail Crediting for a Public Product in Russia. Newsletter of North-Caucasus Federal University, 2013, no. 1, pp. 228-233. (in Russian).
13. Lavrushin O.I. (Ed.) Den'gi, kredit, banki [Money, credit, banks], 13th ed., Moscow, KNORUS publ., 2014, 448 p. (in Russian).
14. Gryaznova A.G. (Ed.) Financial and Credit Dictionary, Moscow, Finansy i statistika publ., 2002, 1168 p. (in Russian).
15. Kovaleva Т.М. (Ed.) Finansy i kredit [Finance and credit], Moscow, YuNITI publ., 2008, 376 p. (in Russian).
16. Kazak A.Yu., Maramygin M.S. Den'gi, kredit, banki [Money, credit, banks], Yekaterinburg, AMB publ., 2007, 684 p. (in Russian).
17. Garipova Z.L., Belova A.A. Infrastruktura bankovskogo potrebitel'skogo kreditovaniya [Banking crediting retailing infrastructure]. Finance and Credit, 2007, Vol. 13, iss. 42, pp. 8-17. (in Russian).
18. Telezhnikov P.A. Razvitie form kreditovaniya fizicheskikh lits rossiiskimi kommercheskimi bankami [Development to forming with banking crediting retailing individual persons], Dissertation, Moscow, 2005, 146 p. (in Russian).
19. Litvinov E.O. Trends in Consumer Loan Interest Rates in Russia. University proceedings. Volga region. Social sciences, 2013, no. 3 (27), pp. 163-170. (in Russian).
20. Litvinova A.V., Chyornaya E.G. Nowadays Forms, Kinds, Methods and Instruments of the Reatail Credit: Problems of Interpretation and Use. The Bulletin of the South-Russian State Technical University (NPI), 2011, no. 2, pp. 51-59. (in Russian).
21. Popova A.A. Roznichnaya bankovskaya deyatel'nost' i strategiya ee razvitya v Rossii [Russia inside banking crediting retailing and strategy to development], Author's abstract, Saratov, 2007, 19 p. (in Russian).
22. Zverev A. Russian Banking System Development: Problems and Solutions. Money and Finance, 2008, no. 12, pp. 10-21. (in Russian).
Сведения об авторах
Прокофьева Елена Николаевна - канд. экон. наук, доцент кафедры финансовых рынков и банковского дела
Адрес для корреспонденции: 620144, Россия, Екатеринбург, ул. 8 Марта, 62 E-mail: 7004prokofev-av@mail.ru
Стрельников Евгений Викторович - канд. экон. наук, доцент кафедры финансовых рынков и банковского дела
Адрес для корреспонденции: 620144, Россия, Екатеринбург, ул. 8 Марта, 62 E-mail: strelnikoff76@mail.ru
About the authors
Prokofieva Elena Nikolaevna - Candidate of Economic sciences, Associate Professor of the Department of Financial Markets and Banking Postal address: 62, 8 Marta ul., Yekaterinburg, 620144, Russia
E-mail: 7004prokofev-av@mail.ru
Strelnikov Evgeny Victorovich - Candidate of Economic sciences, Associate Professor of the Department of Financial Markets and Banking Postal address: 62, 8 Marta ul., Yekaterinburg, 620144, Russia
E-mail: strelnikoff76@mail.ru
Истомина Наталья Александровна - канд. экон. наук, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов
Адрес для корреспонденции: 620144, Россия, Екатеринбург, ул. 8 Марта, 62 E-mail: n_istomina_usue@mail.ru
Istomina Natalia Alexandrovna - Candidate of Economic sciences, Associate Professor of the Department of State and Municipal Finance Postal address: 62, 8 Marta ul., Yekaterinburg, 620144, Russia
E-mail: n_istomina_usue@mail.ru
Для цитирования
Прокофьева Е. Н., Стрельников Е. В., Истомина Н. А. Розничное кредитование: тенденции развития теории и практики // Вестн. Ом. ун-та. Сер. «Экономика». -2018. - № 2 (62). - С. 58-68. - й01: 10.25513/18123988.2018.2.58-68.
For citations
Prokofieva E.N., Strelnikov E.V., Istomina N.A. Retail crediting: trends of theory and practice development. Herald of Omsk University. Series "Economics", 2018, no. 2 (62), pp. 58-68. DOI: 10.25513/18123988.2018.2.58-68. (in Russian).
