CC BY
174
Donetskova Olga Yurievna, Pluzhnik Anna Borisovna, Sadykova Lucia Munirovna THE MAIN DEVELOPMENT TRENDS OF LENDING ...
economic sceinces
УДК 336.774
ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ
© 2017
Донецкова Ольга Юрьевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры
«Банковское дело и страхование», Плужник Анна Борисовна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Банковское дело и страхование», Садыкова Люция Мунировна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Банковское дело и страхование», Оренбургский государственный университет (460018, Россия, Оренбург проспект Победы, 13, e-mail: sad.l.m.@mail.ru) Аннотация. Кредитный рынок, трансформируя денежный капитал в ссудный, способствует росту внутреннего платежеспособного спроса, увеличивает объёмы реализации товаров. Благодаря этому улучшается качество жизни населения, расширяется человеческий капитал, и наблюдается рост экономики. Основными участниками данного рынка являются банки и кредитные организации, деятельность которых направлена на кредитование, как юридических лиц, так и населения. Однако, влияние финансового кризиса способствовало кредитному сжатию на рынке, росту процентных ставок и риску дефолта заемщиков, которые наблюдаются до настоящего времени. Основными потребителями банковских продуктов и услуг розничного кредитного рынка являются физические лица. При этом доминирующая доля принадлежит рублевым ссудам. Это обусловлено значительными операционными издержками кредитов в иностранной валюте и простотой оформления экспресс-кредитов в рублях. В свою очередь, в России активно развивается взаимодействие банков и страховых компаний. Они используют каналы продаж друг друга для продвижения своих продуктов. Поэтому, на наш взгляд, актуально рассмотреть тенденции на рынке кредитования населения, в т.ч. рассмотреть каким образом в кредитном процессе используется страховая защита кредиторов и заёмщиков, а также предложить некоторые пути решения выявленных проблем.
Ключевые слова: банки, кредитование населения, розничное кредитование, критерии кредитных продуктов, факторы, влияющие на кредитование, тенденции кредитования населения, страхование кредита, ипотеки, залога
THE MAIN DEVELOPMENT TRENDS OF LENDING IN RUSSIA
© 2017
Donetskova Olga Yurievna, candidate of economic Sciences, associate Professor
of Department "Banking and insurance" Pluzhnik Anna Borisovna, candidate of economic Sciences, associate Professor
of Department "Banking and insurance" Sadykova Lucia Munirovna, candidate of economic Sciences, associate Professor of Department "Banking and insurance" Orenburg state University (460018, Russia, Orenburg, PobedyAve, 13, e-mail: sad.l.m.@mail.ru) Abstract. Credit market, transforming money capital into the loan, promotes the growth of domestic demand, increases sales of goods. This improves the quality of life of the population, expanding human capital, and there is economic growth. The main participants in this market are banks and credit organizations, whose activities are aimed at crediting of legal persons and population. However, the impact of the financial crisis contributed to a squeeze on lending in the market, rising interest rates and the default risk of borrowers, which are observed up to the present time. The main consumers of banking products and services to the retail credit market are individuals. While the dominant share belongs to ruble loans. This is due to the high transaction costs of foreign currency loans and ease of registration of the Express credits in rubles. In turn, Russia is actively developing cooperation between banks and insurance companies. They use sales channels to each other to promote their products. Therefore, in our opinion, important to consider trends in the market of crediting of the population, including to consider how the process of loan insurance is used to protect the lenders and borrowers, and also offer some solutions to the identified problems.
Keywords: banks, lending, retail lending, credit products criteria, the factors affecting the lending, trends in lending, insurance loan, mortgage
Постановка проблемы в общем виде и ее связь с важными научными и практическими задачами. В настоящее время розничное кредитование занимает большой удельный вес в структуре активов банков. Обеспечение возможности покупать квартиры, автомобили и товары в кредит является значимой финансовой составляющей жизни людей. Однако, в России наблюдается значительный уровень просроченной задолженности населения; введены ужесточающие требования к заемщику и другие ограничения розничного кредитования; большое распространение получили мошеннические схемы. В кризисных экономических явлениях, отразившихся на доходах населения, банки усиливают требования к финансовому состоянию заемщиков-клиентов, а также к их обеспечению. В ситуации роста проблемной задолженности, банки с целью компенсации своих рисков сократили спектр кредитных продуктов, снизили срок и размер кредитов, увеличили комиссии и укрепили объемы резервирования. Задачи: рассмотреть основные кредитные продукты; выявить факторы, влияющих на объемы кредитования; определить тренды современного состояния кредитования населения. Решение выявленных проблем, в т.ч. через страховую защиту, будет способство-
вать совершенствованию кредитования населения. В результате исследования использованы методы синтеза и анализа, обобщения и дедукции.
Анализ последних исследований и публикаций, в которых рассматривались аспекты этой проблемы и на которых обосновывается автор; выделение неразрешенных раньше частей общей проблемы. Данную тематику в своих научных работах раскрывали: Корнийчук Е.В. [1], Тарханова Е.А. [2] и др. [3-6], которые рассмотрели некоторые проблемы в секторе банковского кредитования населения; Пчелинцев Д.А. [7], исследовавший организацию и оптимизацию кредитного процесса в банке; Сердюк Е.Б. [8], рассмотревший вопрос о применении кредитного скоринга в работе банка и др. В свою очередь, остаются актуальными выявление современных тенденций кредитования населения в турбулентной экономике России; определение способов решения выявленных на этапе анализа, существующих проблем, в т.ч. с помощью такой экономической категории как страхование.
Формирование целей статьи (постановка задания). Целями статьи является анализ кредитования населения в России и выявление его основных тенденций на совре-
экономические науки
Донецкова Ольга Юрьевна, Плужник Анна Борисовна, Садыкова Люция Мунировна ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ...
менном этапе.
Изложение основного материала исследования с полным обоснованием полученных научных результатов. На современном этапе банки ставят перед собой задачу клиентоориентированного подхода - при этом принимается во внимание цель и условия кредитования, статус клиента, его источники дохода и т.д. Разрабатываются новые кредитные продукты физическим лицам с учетом объекта кредитования, порядка выдачи кредита, характера обеспечения, срока и процентной ставки. Клиенты, прежде чем выбрать кредитный продукт, могут оценить всю совокупность критериев, приведенных ниже. В таблице 1 указана процентная ставка по кредитным продуктам Сбербанка [9].
Таблица 1 - Матрица критериев кредитных продуктов Сбербанка
Объект кредитования Порядок выдачи кредита Обеспечение по кредиту Срок Процентная ставка
Потребительские кредиты Текущие нужды заемщика Опенка кррлитошрсшб носта заемщика, оформление кредитного договора, сопровождение кредита Поручительств о, залог От 2 мес до 2 лет 15-20%
Кредиты на покупку недвижимости Жатые помещения, квартиры, лона Приобретаемая недвижимость, поручительств о Долгосрочный кредит 12,5-13,5%
Кредиты ка приобретение автомобиля Автомобиль Приобретаемый автомобиль, поручительств о 1-5 лет 13,5-16
Кредитные пластиковые карты Многоцелевое назначение Кредитный договор, пластиковая карта Не требуется 3 года 25,9-33,9%
Ф акторы
Способствующие увеличению объёма Нормативные и характеризующие ранок Способствующие снижению объема
Модернизация банковского делан его инфраструктуры Законодательно-нормативная база Стагнация и рецессия в экономике, отсутствие стабильности банковского рынка
Рост жизненного уровня населения Возраст клиентов-заемщиков Усиление инфляционных процессов
Развитие информационных ресурсов С оциально-жономическое развитие региона Высокии уровень безработицы, уменьшение доходов населения
Развитие платежных систем Запросы и потребности населения Отсутствие финансовой грамотности потеныиальньк клиентов
и
тельно высоких процентных ставок по кредитам не все заемщики имеют возможность расплатиться по долгам во-время, тем самым, увеличивая объём просроченной задолженности (рисунок 2).
Перед банками стоит задача увеличения резервов на возможные потери по ссудам, что, в свою очередь, приводит к уменьшению доли выданных кредитов. Меньший объем кредитов банков означает снижение процентных доходов по кредитам. В свою очередь, кризисные явления в экономике способствуют уменьшению объемов кредитования населения, ухудшению качественной стороны кредитов, увеличению просроченной оплаты. В совокупности кредитное сжатие и большая доля просроченной задолженности ведут к снижению доходов деятельности у банков, создавая дополнительную нагрузку на банковский капитал.
Далее рассмотрим группировку факторов, по разному влияющих на кредитный процесс (таблица 2).
Таблица 2 - Основные факторы, от которых зависят объёмы кредитования
Систематизация значимых факторов определяет развитие розничного кредитования в банках [7]. Кредитование населения в РФ растёт достаточно большими темпами. Значительный рост кредитов говорит о высоком потребительском спросе населения на них [6], и о заинтересованности в кредитовании населения для банковского сектора.
Рисунок 1 - Динамика показателей денежного потока физических лиц за 2009-2017 гг. [11]
Из рисунка 1 видно, что резкий рост кредитного рынка вызван низкими доходами граждан, невозможностью приобрести товары за наличный расчет.
Заметим, что увеличение кредитных ставок (максимум приходится на 2015 г.) влечёт за собой перекачивание дохода от заемщика к кредитору и ухудшению финансового положения заемщиков. Вследствие относи-
Рисунок 2 - Средневзвешенные процентные ставки банков в рублях на срок свыше 1 года (% годовых) [11]
Хотя стандарты андеррайтинга усложняются, на рынке розничного кредитования отмечается увеличение спроса физических лиц на кредитные продукты [12].
В условиях турбулентности экономики важным является вопрос анализа платёжеспособности клиентов. При этом банк соразмеряет выданные займы и ненадёжные ссуды, а также возможный процент невозврата кредитов [1; 9].
Проблема ограниченности доступа потенциальных заемщиков к информации о предоставляемых кредитных продуктах должна решаться за счет расширения финансовой грамотности населения.
Учитывая, что кредитование населения достаточно рискованно, у банков возникают проблемы в области андеррайтинга рисков. Современным способом оценки кредитоспособности клиента, использующий статистические методы расчёта, является программа кредитного скоринга, которая используется в основном в экспресс-кредитовании заёмщиков [9]. Тем не менее кредитный скоринг не решает проблему мошенничества.
Наиболее часто мошенничество в области банковского кредитования населения заключается в представлении банку не соответствующих действительности сведений [11]. Данную проблему можно решить, хотя-бы частично, за счет предоставления целевого кредита и сопровождения кредитной сделки до момента полного ее исполнения.
Необходимо отметить, что реализация залога как формы обеспечения кредитных обязательств - достаточно сложный и неудобный процесс для банка. По нашему мнению, полная и достоверная оценка кредитоспособности заемщика, определение реальной цели получения кредита, страхование невозврата кредита позволят банкам не применять залоговый механизм. Для улучшения анализа кредитоспособности заемщика необходимо применять специально разработанную программу, с учётом сферы деятельности, социально-демографической принадлежности, кредитной истории [7].
Но, всё-таки, основной причиной, сдерживающей развитие кредитования населения, является стагнация
Donetskova Olga Yurievna, Pluzhnik Anna Borisovna, Sadykova Lucia Munirovna THE MAIN DEVELOPMENT TRENDS OF LENDING ...
economic sceinces
экономики. Несовершенство законодательной базы, частые отзывы лицензий, банковские кризисы, коррупционные схемы, привели к снижению доверия клиентов к банковскому бизнесу. Несмотря на это, российский рынок кредитования населения является достаточно рентабельным [12]. При этом деятельность Центрального банка РФ должна способствовать формированию доверия к национальной валюте, склонности к сбережению и интересу к кредитованию у населения.
В свою очередь, разработка банками стратегии развития розничного бизнеса позволит обеспечить надежность и качество кредитных услуг, сформировать максимально глубокое партнерское взаимоотношение банка и клиента, развить банковскую корпоративную культуру [2].
Кроме того, важную роль в финансовой стратегии банка играет страхование банковских рисков [13]. Так в розничном кредитовании мы отмечаем:
- страхование от невозврата кредита — покрывает риск невыполнения клиентом - заёмщиком своих обязательств перед банком, при этом страховая компания компенсирует банку все понесенные убытки, включая проценты по кредиту.
- страхование залоговой недвижимости — покрывает риски, связанные с ущербом залогу при пожаре, стихийных бедствиях, краже, противоправных действиях третьих лиц. При этом страховая сумма может быть рассчитана в размере остатка долга по кредиту. Выплата ожидается в размере затрат на восстановление недвижимости, не превышающей страховой суммы;
- страхование залогового автотранспорта оплачивает повреждения в результате ДТП, пожара, противоправных действий третьих лиц. Страховая сумма - не более рыночной стоимости объекта и не менее остатка задолженности по кредиту. Выплата предусмотрена в размере ущерба автомобилю, но не более страховой суммы;
- страхование кредитных карт предусматривает финансовую защиту интересов заёмщика в случае: незаконного получения злоумышленниками денежных средств с карты, хищения наличных в течение двух часов с момента снятия их в банкомате; случайных механических повреждений карты.
Безусловно, клиенты страховщиков должны им доверять [14]. При этом надзор и контроль за деятельностью страховщиков и банков осуществляет единый мегаре-гулятор — Центральный банк РФ, который достаточно успешно координирует работу в сфере банкострахова-ния [15,16].
Выводы исследования и перспективы дальнейших изысканий данного направления. Подводя итог анализа кредитования населения, стоит отметить следующие тенденции:
1.Банки разрабатывают новые кредитные продукты населению с учетом объекта кредитования, порядка выдачи кредита, характера обеспечения, срока и процентной ставки, что способствует клиентоориентированному подходу к каждому заемщику.
2.Кредитование населения осуществляется под воздействием факторов, которые имеют различную направленность и носят стимулирующий, регулирующий и тормозящий характер.
3.Розничное кредитование является доминирующим направлением банковского бизнеса, обеспечивая банкам высокий процентный доход.
4.Нестабильность в экономике, снижение доходов граждан привели к росту доли просроченной задолженности по кредитам населению.
5.С целью минимизации рисков банки стали ужесточать требования к финансовому положению заемщиков и их обеспечению по кредиту.
6. Для улучшения анализа кредитоспособности заемщика банки начали применять специально разработанную программу, с учётом сферы деятельности, социально-демографической принадлежности, кредитной
истории, основанной на скоринге.
7.В целях снижения банковских рисков стало внедряться страхование невозврата кредита, залогового имущества, кредитных карт.
Таким образом, с целью улучшения качества розничного кредитного портфеля банков необходимы мероприятия по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщика, минимизации применения мошеннических схем, повышения финансовой грамотности клиентов, эффективности механизма залога, усиления страховой защиты интересов банков и заёмщиков. Назрела необходимость оптимального развития направления розничного кредитования путем совместных усилий банков, страховых компаний и мегарегулятора.
Решение вышеуказанных первоочередных задач позволит задействовать механизм, осуществляющий кругооборот денежного капитала, который трансформируется в ссудный капитал и разрешает проблему недостатка денежных средств у населения, ускоряет оборачиваемость средств и стимулирует экономический рост.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Корнийчук Е.В. Проблемы в секторе банковского кредитования населения [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://web.snauka.ru/issues/2013/06/25247
2. Тарханова Е.А. Эффективное решение проблематики финансирования рынка банковского кредитования населения / Е.А, Тарханова, Ю.И. Гавриличева // [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.alt-banks.ru/upload/files/docs/proekt/fin/45151803.pdf
3. Кирюшкина А.Н., Потапова Е.А. Кредитование физических лиц в российской федерации: основные проблемы и пути их решения // Карельский научный журнал. 2013. № 3. С. 11-14.
4. Семенов С.В. Применение инновационных сервисов в кредитовании на потребительском рынке // Вестник НГИЭИ. 2015. № 5 (48). С. 86-91.
5. Чесноков М.В. Непосредственный объект мошенничества в сфере кредитования // Балтийский гуманитарный журнал. 2016. Т. 5. № 3 (16). С. 285-288.
6. Макеров И.В. Проблема долгосрочности в банковском кредитовании россии: правовой аспект // Актуальные проблемы экономики и права. 2016. № 1. С. 133-143.
7. Пчелинцев Д. А. Организация кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Пчелинцев Денис Алексеевич.
- Саратов, 2007. - 170 с.
8. Сердюк Е.Б. О применении кредитного скорин-га в работе коммерческого банка [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.scienceforum.ru/2013/ pdf/3625.pdf
9. Стратегия развития Сбербанка на период 20142018 [Электронный ресурс] - Режим доступа: http:// sarvesti.ru/wp-content/uploads/2013/11/SberbankDevelopm entStrategyFor2014-2018.pdf
10. Донецкова О.Ю. Тенденции развития кредитного рынка Оренбургской области // Вестник Оренбургского государственного университета. 2011. № 1. С. 95 - 101.
11. Ежемесячный мониторинг социально-экономического положения и самочувствия населения 2015 г.
- июль 2017 г. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.ranepa.ru/images/docs/monitoring/ek-moni-toring/insap-monitoring-july-2017.pdf
12. Вестник Банка России: ежемес. журн. / Москва: ПРАЙМ, 2015. № 108 (1704). C. 49.
13. Hominich H. Irina Features of prediction activities for finance strategy of insurer / Irina Hominich H., E.V. Boronina // Insurance Business. 2010. Vol. 11. p. 38 - 44.
14. Плужник А.Б. Критерии доверия клиентов к страховым компаниям: сборник научных статей "Денежное обращение, кредит, банки и др. финансовые посредники в трансформационной экономике". 2016. Выпуск 8. C. 158 - 162.
15. Официальный сайт Центрального Банка РФ
экономические науки
Донецкова Ольга Юрьевна, Плужник Анна Борисовна, Садыкова Люция Мунировна ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ...
[Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr. m/statistics/printaspx?file=bank_system/risk_15.htm
16. Плужник А.Б. Влияние надзорного органа на деятельность страховщиков // Интеллект. Инновации. Инвестиции. 2016. № 11. С. 70-74.
Статья поступила в редакцию 01.11.2017 Статья принята к публикации 24.12.2017
